在投保時(shí)，大家有沒(méi)有聽(tīng)到過(guò)保險(xiǎn)銷售人員講過(guò)“保單質(zhì)押貸款”、“保單貸款”、或是“減額交清”等詞呢？對(duì)保險(xiǎn)接觸不多的人，可能不清楚這些詞是指啥意思，可以做什么？并且也會(huì)覺(jué)得好奇。

為了讓大家更容易選擇到合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，學(xué)姐接下來(lái)就以保單質(zhì)押貸款打個(gè)比方給大家詳細(xì)說(shuō)明下。

進(jìn)入主題前，對(duì)于保險(xiǎn)不太了解的小伙伴可先看看這篇：

一、保單質(zhì)押貸款是指什么

說(shuō)到保單質(zhì)押貸款，學(xué)姐就聯(lián)想到保單貸款，這樣或許就有小伙伴有疑惑了，保單質(zhì)押貸款和保單貸款這兩者到底存在什么差異？

保單質(zhì)押貸款可以這么理解就是人身保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同中的條款，以投保人持有的保單現(xiàn)金價(jià)值為質(zhì)押憑據(jù)，是一種投保人可以享受的短期資金服務(wù)。

本質(zhì)上來(lái)看，保單貸款和保單質(zhì)押貸款的權(quán)益相同，只是叫法不一樣罷了。

如果使用保單質(zhì)押貸款權(quán)益，值得大家留意的是償還的時(shí)間和所需償還的本金以及利息；否則倘若投保人為未償還的保單質(zhì)押貸款本金和利息之和高于保單的現(xiàn)金價(jià)值，保險(xiǎn)公司有很大權(quán)限，能夠根據(jù)貸款協(xié)議約定對(duì)于這個(gè)保單進(jìn)行效力中止處理。

這也意味著，如果被保人在保單處于效力中止期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的話，由于此時(shí)保單是處于失效的狀態(tài)，那么即便被保人發(fā)生的保險(xiǎn)事故是符合保單約定的給付要求，保險(xiǎn)公司也是不提供任何賠付金的。

一般情況下，保單質(zhì)押貸款權(quán)益能貸到的金額達(dá)到的條件是不得高于申請(qǐng)貸款時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值的80%，同時(shí)必須在超過(guò)保單合同的猶豫期后才能向保險(xiǎn)公司提出請(qǐng)求。還有保單質(zhì)押貸款的貸款期限一般是不得超過(guò)半年，實(shí)際上也有部分產(chǎn)品是最長(zhǎng)不能在1年以上的。

正式因?yàn)槭沁@樣的，保單質(zhì)押貸款權(quán)益就可以起到讓保單具備有一定的流動(dòng)性作用以及完全符合保單的變現(xiàn)要求，而且在使用保單質(zhì)押貸款權(quán)益的貸款期間，保單有效。

上述內(nèi)容主要讓大家認(rèn)識(shí)的是保單質(zhì)押貸款的有關(guān)內(nèi)容，而保單質(zhì)押貸款權(quán)益大部分可以從年金險(xiǎn)等險(xiǎn)種中發(fā)現(xiàn)，那么接下來(lái)學(xué)姐就來(lái)和大家講講年金險(xiǎn)要怎么買以及投保時(shí)都需要注意哪些問(wèn)題。

二、年金險(xiǎn)要怎么買

年金險(xiǎn)是屬于具有理財(cái)功能的保險(xiǎn)之一，按照不同需求可分為養(yǎng)老年金險(xiǎn)和教育金等。

通常而言，學(xué)姐仍建議各位，在投保年金險(xiǎn)這類帶有理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)前，可以先配置齊全保障型保險(xiǎn)。最大的原因是，通常理財(cái)型保險(xiǎn)都需要經(jīng)過(guò)一段時(shí)期之后才能產(chǎn)生收益，如若發(fā)生意外事故需要錢應(yīng)急的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)的資金流動(dòng)性不怎么樣，無(wú)法及時(shí)取出應(yīng)急。

綜上，給大家投保順序的建議是先保障后理財(cái)。

如果已經(jīng)配齊保障型保險(xiǎn)，且對(duì)于理財(cái)型保險(xiǎn)感興趣的小伙伴，不妨看看這篇：

三、買年金險(xiǎn)需要注意什么

1.按需投保

不論是下手什么類型的保險(xiǎn)，必然要根據(jù)自己的下單需要來(lái)按需選擇。

因?yàn)檫m合他人的保險(xiǎn)，不見(jiàn)得自己就適合，不同的人，需求也會(huì)不同，所以同一款保險(xiǎn)產(chǎn)品就不大能匹配得了兩種不一樣的購(gòu)買需求。

比如說(shuō)有提前規(guī)劃養(yǎng)老的人民群眾，大可以考慮養(yǎng)老年金險(xiǎn)這款養(yǎng)老險(xiǎn)；亦或是想為孩子做提前準(zhǔn)備的家長(zhǎng)們，也建議考慮入手教育金。

2. 考慮收益問(wèn)題

年金險(xiǎn)最為關(guān)鍵的一點(diǎn)就是收益問(wèn)題，收益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力會(huì)高一些。如果投保人想知道一款年金險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際收益怎樣，那最直觀的方法就是計(jì)算該年金險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)部收益率（即IRR）。

就現(xiàn)在市面上年金險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的IRR，比較不錯(cuò)的數(shù)值是3.5%左右；于是大家想要挑選到收益可觀的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，就可以借助IRR進(jìn)行判斷。

對(duì)此，學(xué)姐整理了一份高收益的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，感興趣的小伙伴可不要錯(cuò)過(guò)了：

四、想投保年金險(xiǎn)要到哪里買

看到這里，相信朋友們對(duì)于年金險(xiǎn)應(yīng)該都明白怎么選擇了，既然這樣還有一個(gè)問(wèn)題也一起解決了吧！年金險(xiǎn)到底從哪里買更合適？

線上或者是線下渠道都是可以投保的，如果選擇的是符合規(guī)定的渠道，都可行。線下渠道就是大家都知道的保險(xiǎn)公司旗下的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)；而線上渠道就多了去了，一般情況下就是保險(xiǎn)公司官網(wǎng)或是其官方公眾號(hào)等，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，再者就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)等。

如果有小伙伴對(duì)于線上和線下渠道有什么疑問(wèn)，下面這篇一定能幫到你：

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