在投保期間，朋友們對(duì)銷售人員口中的“保單質(zhì)押貸款”、“保單貸款”、或是“減額交清”等詞都有印象嗎？對(duì)不熟悉保險(xiǎn)的人而言，可能不懂得這些詞是指什么，有哪些用處？并且也會(huì)覺得好奇。

為了讓大家更容易發(fā)現(xiàn)合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，學(xué)姐接著就以保單質(zhì)押貸款給大家詳細(xì)的舉例說(shuō)明下。

進(jìn)入主題前，對(duì)于保險(xiǎn)不太了解的小伙伴可先看看這篇：

一、保單質(zhì)押貸款是指什么

聊到保單質(zhì)押貸款，學(xué)姐就馬上保單貸款，這樣或許就有小伙伴不太清楚了，保單質(zhì)押貸款和保單貸款這兩者究竟有哪些區(qū)別？

保單質(zhì)押貸款換言之就是人身保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同中的條款，憑借質(zhì)投保人持有的保單現(xiàn)金價(jià)值這個(gè)質(zhì)押憑據(jù)，為投保人準(zhǔn)備的一種短期資金支持服務(wù)。

一般而言，保單貸款和保單質(zhì)押貸款的權(quán)益相同，不過(guò)叫法上有差異。

在使用保單質(zhì)押貸款權(quán)益的過(guò)程中，大家千萬(wàn)要注意償還的時(shí)間和所需償還的本金以及利息；不這樣的話要是投保人為未償還的保單質(zhì)押貸款本金和利息之和比保單的現(xiàn)金價(jià)值多的時(shí)候，保險(xiǎn)公司完全有權(quán)限，可以直接根據(jù)貸款協(xié)議約定對(duì)該保單進(jìn)行效力中止處理。

解釋一下，要是被保人在保單處于效力中止期內(nèi)遇到保險(xiǎn)事故的話，由于此時(shí)保單已經(jīng)沒有效力了，那么盡管被保人發(fā)生的保險(xiǎn)事故和保單約定的給付情況相符，保險(xiǎn)公司也是不提供任何賠付金的。

普遍來(lái)說(shuō)，保單質(zhì)押貸款權(quán)益能貸到的金額是達(dá)到不得高于申請(qǐng)貸款時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值的80%的要求，并且一定要在超過(guò)保單合同的猶豫期后才能向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)貸款。還有保單質(zhì)押貸款的貸款期限正常不可以在半年以上，然而也有部分產(chǎn)品是最長(zhǎng)在1年以內(nèi)的。

正式因?yàn)槭沁@樣的，保單質(zhì)押貸款權(quán)益就可以起到讓保單具備有一定的流動(dòng)性作用以及完全符合保單的變現(xiàn)要求，而且在使用保單質(zhì)押貸款權(quán)益的貸款期間，保單一直有效。

上述內(nèi)容主要讓大家認(rèn)識(shí)的是保單質(zhì)押貸款的有關(guān)內(nèi)容，而保單質(zhì)押貸款權(quán)益往往包含在年金險(xiǎn)等險(xiǎn)種中的，那么接下來(lái)學(xué)姐就來(lái)和各位小伙伴好好講講年金險(xiǎn)要怎么投保以及投保時(shí)有哪些問(wèn)題是需要我們留心的。

二、年金險(xiǎn)要怎么買

年金險(xiǎn)是可以發(fā)揮理財(cái)效果的保險(xiǎn)之一，按照不同需求可按照養(yǎng)老年金險(xiǎn)和教育金等進(jìn)行劃分。

一般來(lái)說(shuō)，學(xué)姐還是希望大家，在投保年金險(xiǎn)這類帶有理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)前，先配置齊全保障型保險(xiǎn)也無(wú)妨。最大的原因是，正常情況下理財(cái)型保險(xiǎn)都需要經(jīng)過(guò)一段時(shí)期之后才能產(chǎn)生收益，如若發(fā)生意外事故需要錢應(yīng)急的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)的資金流動(dòng)性不強(qiáng)，不支持及時(shí)取出應(yīng)急。

于是，建議大家的下單順序是先保障后理財(cái)。

如果已經(jīng)配齊保障型保險(xiǎn)，且對(duì)于理財(cái)型保險(xiǎn)感興趣的小伙伴，不妨看看這篇：

三、買年金險(xiǎn)需要注意什么

1.按需投保

不管是著手哪種類型的保險(xiǎn)，必然要根據(jù)自己的下單需要來(lái)按需選擇。

因?yàn)檫m合他人的保險(xiǎn)，不見得自己就適合，不同的人，需求也會(huì)不同，那么同樣的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品就不一定能搭配得了兩種不同的投保需求。

如果說(shuō)有為養(yǎng)老作提前規(guī)劃準(zhǔn)備的人群，就可以考慮養(yǎng)老年金險(xiǎn)；亦或是計(jì)劃為孩子做提前打算的家長(zhǎng)們，不妨考慮買教育金。

2. 考慮收益問(wèn)題

年金險(xiǎn)最關(guān)鍵的要素是其收益的情況，擁有高收益的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力將很大。如果想深入了解一款年金險(xiǎn)產(chǎn)品的收益究竟好不好，效果最好的方式就是計(jì)算該年金險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)部收益率（事實(shí)上就是IRR）。

就現(xiàn)在市面上年金險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的IRR，比較不錯(cuò)的數(shù)值是3.5%左右；那么大家想要挑選到收益還不錯(cuò)的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，就可以依托IRR進(jìn)行判斷。

對(duì)此，學(xué)姐整理了一份高收益的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，感興趣的小伙伴可不要錯(cuò)過(guò)了：

四、想投保年金險(xiǎn)要到哪里買

看到這里，相信小伙伴們對(duì)于年金險(xiǎn)應(yīng)該都懂得怎么選了，既然這樣還有一個(gè)問(wèn)題也一起解決了吧！所以那里買年金險(xiǎn)比較好？

可以通過(guò)線上或者是線下渠道進(jìn)行投保，只要選擇的是正規(guī)合法的渠道，都是一樣的。線下渠道就是眾所周知的保險(xiǎn)公司旗下的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)；而線上渠道就不少了，主要包括了保險(xiǎn)公司官網(wǎng)或是其官方公眾號(hào)等，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)等。

如果有小伙伴對(duì)于線上和線下渠道有什么疑問(wèn)，下面這篇一定能幫到你：

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