隨著保險(xiǎn)保障意識(shí)的漸漸增強(qiáng)，越來越多的群體選擇用投保的方式來抵擋未來可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)，讓自己多獲得一份保障～但保險(xiǎn)產(chǎn)品成千上萬，包括重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等等，數(shù)都數(shù)不過來，更不要說清晰地去了解這些保險(xiǎn)都是什么意思、有什么作用、是不是每個(gè)人都適合購買？

已經(jīng)提到了，常見的意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)學(xué)姐重點(diǎn)給大家講解一下，希望能幫到大家！

如果沒時(shí)間看可以直接收藏，你想了解的問題都在這里了！

一、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)最主要的作用體現(xiàn)在在發(fā)生意外的傷殘及死亡時(shí)，通常就是交通事故、游泳溺水、燒傷燙傷、觸電等。它必須包含四個(gè)基本條件：意外的、突發(fā)的、外來的、非本意的客觀事件。這四個(gè)條件真的一個(gè)都不能卻。

我們來聊聊意外險(xiǎn)在哪些方面有保障：

意外身故：指的就是若意外的突發(fā)事故造成的當(dāng)事人死亡，保險(xiǎn)公司會(huì)把保額直接全款理賠。

意外傷殘：指的是若意外突發(fā)事件造成保險(xiǎn)人傷殘，按照投保人身體傷殘等級(jí)保險(xiǎn)公司進(jìn)行比例賠付，根據(jù)傷殘鑒定劃分十個(gè)等級(jí)，即一至十級(jí)。保險(xiǎn)公司的賠付比例是根據(jù)傷殘等級(jí)決定的，一級(jí)就是最嚴(yán)重都是賠付的保額為100%，保額會(huì)依次遞增。

意外醫(yī)療：因意外導(dǎo)致的死亡和傷殘的事件畢竟不是經(jīng)常發(fā)生，而意外醫(yī)療則屬于大概率事件，指的就是在意外受傷以后去治病的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司通過條款的相關(guān)規(guī)定來予以報(bào)銷。意外醫(yī)療的保額一般設(shè)置在1-5萬之間。

那就是說，什么交通事故、游泳溺水、觸電以及燒傷燙傷都可以通過意外險(xiǎn)賠付的。但我們還需要重視起來的是，包括妊娠期、個(gè)體食物中毒、手術(shù)意外、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)以及猝死等情況，大多數(shù)意外險(xiǎn)是不會(huì)提供賠付的，如果你想要購買意外險(xiǎn)，你應(yīng)該首先考慮它的保障范圍，以及其包含的一些特殊狀況。

不管是綜合意外險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)、還是旅行意外險(xiǎn)和醫(yī)療意外險(xiǎn)等都屬于意外險(xiǎn)。

①綜合意外險(xiǎn)

綜合意外險(xiǎn)是保障最全面的保險(xiǎn)，通常會(huì)覆蓋交通、一般意外的保障，也其他保險(xiǎn)比起來會(huì)更加適合日常投保。

就比如我們都知道的這款平安成人意外險(xiǎn)2020，有基礎(chǔ)版、經(jīng)典版和尊貴版三個(gè)保障版本可供選擇，基礎(chǔ)保障里面有意外身故/傷殘和意外傷害醫(yī)療兩大責(zé)任，還附加有飛機(jī)、火車、輕軌、地鐵、輪船和汽車等交通意外身故及傷殘保障，是一款比較具有代表性的、保障又到位的綜合意外險(xiǎn)產(chǎn)品。

還想看這款產(chǎn)品的朋友可以戳這篇：

②交通意外險(xiǎn)

一般的我們從事物的名稱聯(lián)想到它的含義，交通意外險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，就是在被保險(xiǎn)人作為乘客在乘坐客運(yùn)大眾交通工具期間因遭受意外傷害事故，導(dǎo)致身故、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出等為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

換言之，這對(duì)于一些經(jīng)常有出行、出差到了小伙伴來說，就非常需要購買交通意外險(xiǎn)了，交通意外險(xiǎn)通常提供雙保障，分別是保障駕駛和乘坐，盡管你是坐車的呢，還是開車的呢，一旦出現(xiàn)了因駕駛或乘坐公共汽車、私家車的過程中發(fā)生意外事故從而造成的身故身殘的情況，都是可以獲得理賠的。

③旅游意外險(xiǎn)

旅游意外險(xiǎn)簡(jiǎn)單的稱為“旅意險(xiǎn)”，指的是被保人屬于保險(xiǎn)的約定時(shí)間，在出差或旅游的途中完全是意外事故而導(dǎo)致的死亡或傷殘，或保障范圍內(nèi)其他的保障項(xiàng)目，保險(xiǎn)人需要賠付的保險(xiǎn)責(zé)任。通常情況下，旅意險(xiǎn)通常都是短期的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，通常給一次航空或者一場(chǎng)旅行提供保障。

④意外醫(yī)療險(xiǎn)

意外醫(yī)療險(xiǎn)通常都是加在意外險(xiǎn)產(chǎn)品里的，它屬于醫(yī)療報(bào)銷型產(chǎn)品，被保人由于遭受意外事故的話，入院產(chǎn)生的費(fèi)用，只要滿足合理且必要的，都能報(bào)銷。

無論小孩、青年、中年，還是老年人學(xué)姐推薦大家一定要買一份意外險(xiǎn)，它提供的保障是常規(guī)性的，能夠轉(zhuǎn)移防不勝防的意外風(fēng)險(xiǎn)，所有人員都可以買一份。

意外險(xiǎn)在市面上實(shí)在是太多了，應(yīng)該選什么樣的，有什么好的推薦嗎？別著急，學(xué)姐都給大家整理出來了！

二、重疾險(xiǎn)

相比意外險(xiǎn)，大家或許對(duì)重疾險(xiǎn)不是怎么熟悉，接下來的時(shí)間學(xué)姐單獨(dú)給大家講講重疾險(xiǎn)！

重疾險(xiǎn)的全名是“重大疾病保險(xiǎn)”，那什么是重大疾病呢？

根據(jù)《國民防范重大疾病健康教育讀本》（以下簡(jiǎn)稱《教育讀本》），通常以為就是對(duì)患者造成“病情特別嚴(yán)重”和“治療費(fèi)用巨大”這樣不能夠負(fù)擔(dān)的影響的疾病可以稱之為重大疾病。

《國民防范重大疾病健康教育讀本》

應(yīng)對(duì)大病風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)，如果說，被保人在事先約定好的的保障期內(nèi)確診合同約定的大病且符合理賠標(biāo)準(zhǔn)的話，是能夠一次性獲得一筆額外賠付保險(xiǎn)金，且不限制這筆理賠金如何使用。

比方說，老王在現(xiàn)在買的重疾險(xiǎn)，倘若哪天不幸確診患有重疾且符合理賠條件，可以獲得一筆重疾的賠付金！這筆錢足夠緩解他未來幾年的治療費(fèi)、療養(yǎng)費(fèi)、康復(fù)費(fèi)了，因生病治療而中斷的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)甚至能夠在一定程度上得到轉(zhuǎn)移！

這時(shí)候可能就有人該問了，我們真的要必須購買重疾險(xiǎn)嗎？人一生罹患重疾的概率不大吧？

依據(jù)《教育讀本》可以看得到，重疾的發(fā)病率其實(shí)很高，關(guān)鍵就從人的一生上來看一下，就在我們中間的很大占比的人，最后都會(huì)得重疾，隨著壽命變長(zhǎng)，患上重疾的概率越趨近100%。另外，這幾年里面重疾存在年輕化的趨勢(shì)，例如就在近5年間，19歲 -36歲得胃癌的人起碼占了總得胃癌的 6%-11%，這個(gè)數(shù)據(jù)比30年前的要高出一倍！

《國民防范重大疾病教育讀本》

60歲的男性和60歲的女性至少患一種重疾的概率二者相差不大，男性是16%，女性是14%，到了80歲，這個(gè)概率就分別上漲為58%和45%！得上重疾的占比也是很高的！

所以，的確會(huì)有發(fā)生重疾的風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)既然已經(jīng)存在了，市面上也就會(huì)存在轉(zhuǎn)移這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，配置一份重疾險(xiǎn)去防范 、降低這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，算是給自己增加了一份保障，又能讓自己安心，選擇重疾險(xiǎn)何樂而不為呢？

重疾險(xiǎn)對(duì)于所有人來說都適合購買嗎？

并不是所有人都合適！通常情況下，還是很建議0-17歲的小孩、18-50歲的中青年（家庭支柱）去配置重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的！

大家先看看小孩需要配置重疾險(xiǎn)的原因是什么：

其一，據(jù)國際兒童腫瘤學(xué)會(huì)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，我國兒童腫瘤的發(fā)病率在近十年來以2.8%左右的速度增長(zhǎng)，兒童腫瘤已經(jīng)成為除意外傷外，造成兒童死亡的第二大原因，也就是兒童罹患重疾的概率特別大。

其二就是如果小孩如果不幸患上了重疾，家長(zhǎng)們希望自己能全身心地投入到照顧孩子中，那么工作也就只能暫時(shí)放下了，這勢(shì)必會(huì)造成一定的經(jīng)濟(jì)損失和經(jīng)濟(jì)壓力。

但若是給小孩配置了重疾險(xiǎn)，既能有效地應(yīng)對(duì)疾病所需的醫(yī)療費(fèi)、治療費(fèi)、康復(fù)費(fèi)等，又能減輕因中斷工作所帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，在一定程度上緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力，因此推薦小孩也配置重疾險(xiǎn)。

不過怎么才能知道市面上眾多小孩重疾險(xiǎn)中哪一款是合適的呢？想入手的家長(zhǎng)趕緊戳這篇：

然后，我們來看看成年人（家庭支柱）都是因?yàn)槭裁炊枰渲弥丶搽U(xiǎn)：

理由是，家庭支柱肩負(fù)著家庭經(jīng)濟(jì)的重?fù)?dān)，承當(dāng)著家庭日常的生活開銷、教育子女和贍養(yǎng)長(zhǎng)輩的費(fèi)用，或者會(huì)有的車貸、房貸等需要月供，肩上的壓力還算非常大的。

其二，根據(jù)中國精算師協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，乳腺癌是我國女性健康的首要“殺手”，基本上今年會(huì)比上一年增加17%，35 歲就算是乳腺癌發(fā)病的小高峰。而且各家保險(xiǎn)公司2020年度理賠報(bào)告體現(xiàn)，癌癥等重大疾病有年輕化的勢(shì)頭，拿人保壽險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)了2020年理賠報(bào)告舉例，41歲-60歲有64.17%的概率會(huì)發(fā)生重大疾??！

人保壽險(xiǎn)

由此可以看出，重疾發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)家庭支柱真的不能忽視，必須購買一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

市面上有好多種不同的重疾險(xiǎn)，作為一個(gè)成年人應(yīng)該購買哪種重疾險(xiǎn)呢？大家先別急啊，學(xué)姐已經(jīng)給你們整理了幾款不僅價(jià)格實(shí)惠而且保障還全面的產(chǎn)品，直接戳這里的鏈接,

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