重疾險(xiǎn)發(fā)展史中，保險(xiǎn)公司對(duì)于病種數(shù)量開(kāi)展了激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，頗有春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)百家爭(zhēng)鳴的味道。從早先的幾種到幾十種，再到而今粗略擴(kuò)展到100種。

而熟悉重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的朋友，肯定都聽(tīng)說(shuō)過(guò)疾病終末期這個(gè)責(zé)任，也是因?yàn)樗芏嗳藢?duì)重疾險(xiǎn)有了更多期待。

所以重疾險(xiǎn)中的疾病終末期究竟是指什么呢？疾病終末期保障到底靠不靠譜呢？下面學(xué)姐就來(lái)給大家科普一下疾病終末期事項(xiàng)。

開(kāi)始之前，大家也可以先看看這份保險(xiǎn)知識(shí)手冊(cè)，提前了解一下相關(guān)知識(shí)要點(diǎn)：

一、疾病終末期是什么？

疾病終末期可以理解為被保人被診斷為疾病終末期狀態(tài)，對(duì)于該疾病現(xiàn)有的醫(yī)療水平也不能進(jìn)行緩解或治療，根據(jù)臨床醫(yī)學(xué)經(jīng)驗(yàn)判斷被保人只有六個(gè)月以內(nèi)的存活期，得拿?？漆t(yī)生出具診斷證明和提交臨床檢測(cè)證據(jù)來(lái)申請(qǐng)疾病終末期。

從上文中對(duì)疾病終末期的解釋，我們可以知道，存活期在6個(gè)月以內(nèi)，也就體現(xiàn)了離去世不久了，就像提前給付身故保險(xiǎn)金，屬于一種臨終關(guān)懷。

現(xiàn)如今市面上許多重疾險(xiǎn)也沒(méi)有包含疾病終末期放在重疾責(zé)任之外，卻是與身故/全殘并列一起。

這樣一來(lái)就有朋友感到奇怪，既然只是提前賠付，那有疾病終末期有必要嗎？一句老話說(shuō)得好：存在即合理。若擁有相同的費(fèi)率和其他責(zé)任，建議消費(fèi)者優(yōu)先考慮將疾病終末期放在重疾責(zé)任中的多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

因?yàn)橥侗Ｖ丶搽U(xiǎn)目的就是為了彌補(bǔ)重大疾病帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，可以用于治療費(fèi)和康復(fù)費(fèi)用支出。在疾病終末期還未到來(lái)的時(shí)候，我們估計(jì)已經(jīng)花了不少開(kāi)銷用于治療了，有著不小的經(jīng)濟(jì)壓力，假如可以提前申請(qǐng)理賠疾病終末期保險(xiǎn)金，則可以很大程度緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力，對(duì)后續(xù)的治療提供很大的經(jīng)濟(jì)幫助。

二、疾病終末期要注意什么？

通過(guò)學(xué)姐分析和了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)真正獲得了疾病終末期理賠的案例寥寥無(wú)幾。

實(shí)質(zhì)上，疾病終末期的理賠從一開(kāi)始到現(xiàn)在都飽受爭(zhēng)議。當(dāng)被保人接到病危通知書(shū)以及入住危重病房的時(shí)候，家屬可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠款，但家屬需要專科醫(yī)生開(kāi)具疾病終末期的最終診斷書(shū)。疾病終末期的理賠靠的就是這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。

但要知道，在實(shí)際生活中，醫(yī)生會(huì)盡全力搶救病人，正常情況下不會(huì)給病人下達(dá)疾病終末期的最終診斷書(shū)，所以在實(shí)施疾病終末期條款的過(guò)程比較困難。

且一旦被保險(xiǎn)人存活時(shí)間超出六個(gè)月，保險(xiǎn)公司會(huì)將原有保額作為基礎(chǔ)，減少相應(yīng)已支付的保額，若被保人身故或全殘，可拿到理賠金。

而且有很多保險(xiǎn)代理人在向客戶推銷這款產(chǎn)品時(shí)，會(huì)極力吹噓這項(xiàng)保障，但對(duì)于理賠難度是不會(huì)提及的。所以想要購(gòu)買保險(xiǎn)的朋友，一定要看好保險(xiǎn)合同條款，別被保險(xiǎn)代理人的話迷惑了。

那保險(xiǎn)小白怎么看懂合同條款呢？學(xué)姐這里有份小攻略：

三、重疾險(xiǎn)怎么買？

一般保障較全面的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都有設(shè)置疾病終末期保障，那么該如何選出好的重疾險(xiǎn)，下面我們來(lái)了解一下。

一款優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)保障一定要全面。在售的還是會(huì)有一些重疾險(xiǎn)產(chǎn)品不保障中輕癥的，就只保障重疾。大家盡量購(gòu)買有重疾、中癥和輕癥保障的產(chǎn)品。若產(chǎn)品還設(shè)置了附加癌癥二次賠、心腦血管二次賠、身故等保障那更優(yōu)質(zhì)。

并且，在考慮重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，所選保額一定要充足。重大疾病的治療費(fèi)用都不便宜，像我們比較常見(jiàn)的癌癥，其治療費(fèi)用一般需要30到70萬(wàn)之間。這筆巨額費(fèi)用，一個(gè)普通的家庭很難承擔(dān)。因而，我們?cè)诖_定重疾險(xiǎn)保額的時(shí)候，不止要考慮重疾的治療費(fèi)用，還有后期的療養(yǎng)費(fèi)，以及收入損失等也得考慮進(jìn)去才是。

關(guān)于重疾險(xiǎn)產(chǎn)品要怎么買才好，可以參考這篇文章：

四、買重疾險(xiǎn)的注意事項(xiàng)是什么？

認(rèn)識(shí)重疾險(xiǎn)的朋友應(yīng)該都會(huì)懂得，重疾險(xiǎn)既有單次賠付又有多次賠付。

一般來(lái)說(shuō)，多次賠付的意義就在于應(yīng)對(duì)多種疾病發(fā)生的可能性，為消費(fèi)者提供多層次的保障。相較于單次賠付的產(chǎn)品，提供多次賠的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品更好。

但是選擇多次賠付重疾險(xiǎn)所花的保費(fèi)，一般來(lái)說(shuō)支出比單次賠付重疾險(xiǎn)更多，因此大家可以結(jié)合自身的需求和經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行選擇。

關(guān)于多次賠付的重疾險(xiǎn)值不值得買，這篇文章不妨了解一下：

五、重疾險(xiǎn)要去哪買？

一般線上和線下兩種渠道都可以買重疾險(xiǎn)。

1、線下渠道

我們身邊比較常見(jiàn)的線下渠道包括：實(shí)體門(mén)店（線下網(wǎng)點(diǎn)）、保險(xiǎn)代理人、銀行保險(xiǎn)等，拿線下投保渠道來(lái)說(shuō)，最貼近我們?nèi)粘Ｉ?，可以說(shuō)是“面對(duì)面”銷售。

2、線上渠道

有保險(xiǎn)公司自有的官網(wǎng)、APP、電話保險(xiǎn)、第三方保險(xiǎn)商城這些線上渠道，類似于支付寶里的螞蟻保險(xiǎn)、微信的微保等渠道。

可是保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)商城銷售產(chǎn)品都是自家的，產(chǎn)品品類不多，而第三方保險(xiǎn)平臺(tái)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的合作對(duì)象都是保險(xiǎn)公司，產(chǎn)品種類會(huì)更多一點(diǎn)。

學(xué)姐也整理了線下投保和線上投保區(qū)別，大家可以仔細(xì)查看后選擇對(duì)自己比較方便的方式來(lái)投保：

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