“學(xué)姐，重疾險(xiǎn)保障期限是選定期還是終身好呢？”

“學(xué)姐，給孩子買重疾險(xiǎn)要不要保障終身呢？”

最近學(xué)姐看到后臺(tái)有不少的朋友有這樣的疑問，畢竟這也是每個(gè)人在投保重疾險(xiǎn)的時(shí)候逃不掉的問題，索性今天就給大家一次性說(shuō)清楚這個(gè)問題！

本文重點(diǎn)

>>成人重疾，定期還是終身？

>>少兒重疾，定期還是終身？

① 成人重疾，定期還是終身？

定期型重大疾病保險(xiǎn)屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，它保障期限可以是10年、20年或者是30年，也可以是保障到60歲、70歲，甚至是到80歲的。

終身型重大疾病保險(xiǎn)，就是給被保險(xiǎn)人提供終身的保障。

對(duì)于定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)的區(qū)別，相信大家都有所了解。一是保障期限的區(qū)別，二是保費(fèi)的區(qū)別。這兩者是相互聯(lián)系的，保障時(shí)間越短，自然保費(fèi)也會(huì)相對(duì)便宜。

究竟該怎么選擇呢？關(guān)鍵看以下這幾個(gè)因素：

◆  我們能活多久？

隨著未來(lái)的醫(yī)療科技越來(lái)越發(fā)達(dá)，以前我們所認(rèn)為的絕癥會(huì)有更多的機(jī)會(huì)被治好，這意味著人們因疾病而死亡的概率將逐步減小。

據(jù)《2019年我國(guó)衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，中國(guó)居民人均預(yù)期壽命由2018年的77.0歲提高到2019年的77.3歲。

◆  得重病的幾率有多大？

根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)布的25種重疾發(fā)生率表來(lái)看，人的一生，發(fā)生重疾的概率會(huì)隨年齡的增長(zhǎng)而加速升高，如圖：

由圖可見，如果重疾只保到70歲，往后，在我們最有可能發(fā)生重疾的階段，反而失去了保障。

定期型重疾險(xiǎn)最大的問題就是在到期后風(fēng)險(xiǎn)如何轉(zhuǎn)移。

到期后最大的兩個(gè)問題：

一個(gè)是年齡過(guò)大再次購(gòu)買重疾險(xiǎn)保費(fèi)過(guò)高。

一個(gè)是身體狀況導(dǎo)致無(wú)法再次購(gòu)買新的重疾險(xiǎn)。

買了定期型重疾險(xiǎn)后，如果在到期前發(fā)生了重大疾病，那么它是可以很好地解決重大疾病的后期康復(fù)護(hù)理等費(fèi)用的。

但如果到期后發(fā)生重大疾病，在沒有保險(xiǎn)的情況下，那么疾病的治療費(fèi)用都只能自己承擔(dān)。

舉個(gè)例子：

A先生買了1份保到70歲、保額50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，A先生在67歲的時(shí)候不幸得了肺癌，獲得了50萬(wàn)的保險(xiǎn)金賠付。

如果A先生在71歲得了肺癌，就不能得到賠付。這個(gè)時(shí)候除去社保能報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用，剩余的治療費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、康復(fù)護(hù)理費(fèi)等都只能自己承擔(dān)。

你確定你能準(zhǔn)確控制生病的時(shí)間點(diǎn)嗎？

◆  70歲后，得了癌癥，你會(huì)治療嗎？

據(jù)重疾經(jīng)驗(yàn)表統(tǒng)計(jì)，人這一輩子得重疾的概率為72.18%。

有位保險(xiǎn)界大佬曾說(shuō)過(guò)：“人這一輩子一定會(huì)得重疾，如果沒有得，那是因?yàn)閯e的原因先走了，還沒有機(jī)會(huì)得。”

看來(lái)，人這一輩子，得重疾已成注定。

我們可能無(wú)法擺脫罹患重疾的厄運(yùn)，卻掌握了治與不治的權(quán)利。

在學(xué)姐看來(lái)，有了疾病還是該好好配合治療的，不提倡大家選擇放棄治療。為什么呢？

在你二三十歲的時(shí)候，去想七十多歲，你會(huì)覺得那個(gè)時(shí)候已經(jīng)很老了，可能已經(jīng)走不動(dòng)路，生活也沒有什么奔頭了。

但是如果你真的到了那個(gè)階段，你發(fā)現(xiàn)周圍的人身體都很好，隔壁的老王每天都會(huì)去跳廣場(chǎng)舞，村口的老李兩口子還經(jīng)常出去旅個(gè)游，每個(gè)人的生活都還活的挺樂滋滋的。

萬(wàn)一這個(gè)時(shí)候，你不幸患了重疾，你還會(huì)覺得活著沒什么意思嗎？

可如果到那時(shí)候再后悔已經(jīng)來(lái)不及了。

人都是非常惜命的。

而且現(xiàn)在人均壽命越來(lái)越長(zhǎng)，退休時(shí)間也在不斷推遲，以后的70歲可能就相當(dāng)于20年前的50歲，正好是退休享受生活最美好的時(shí)候。

這個(gè)時(shí)候，當(dāng)個(gè)有錢的老頭老太太不好嗎？

重疾險(xiǎn)保障到終身，在心理上會(huì)更有安全感。

◆  你的預(yù)算有多少？

說(shuō)完了這些，我們?cè)賮?lái)說(shuō)些現(xiàn)實(shí)的東西，那就是經(jīng)濟(jì)能力。毋庸置疑，保終身的價(jià)格更高，而保費(fèi)無(wú)疑是大多數(shù)人投保時(shí)考慮的重點(diǎn)。

一般來(lái)說(shuō)，保至70歲要比保終身要便宜40%左右，而在上面我們也分析過(guò)70歲前患癌的概率要比70歲之后小得多。

保險(xiǎn)公司每筆賬都算得一清二楚的。

網(wǎng)上有不少所謂的大V，喜歡鼓吹「買定投余」。也就是說(shuō)，我們購(gòu)買定期，然后把節(jié)省出來(lái)的40%的保費(fèi)用于投資。

這筆錢復(fù)利復(fù)利著……到70歲之后，說(shuō)不定也有大幾十萬(wàn)。

看似想法是好，計(jì)算也沒問題。不過(guò)這高估了普通人的投資能力，以及持續(xù)投資的難度。

如果想要70歲之后復(fù)利到50萬(wàn)，投資的年利率就要達(dá)到7.34%。

 以超級(jí)瑪麗3號(hào)Max為例

這就好像有人告訴你：

「每天少抽一包煙，30年就能買寶馬車」

或者看到知乎上「每天做70個(gè)深蹲，堅(jiān)持一個(gè)月會(huì)發(fā)生什么」的回答。

你就只會(huì)把它們當(dāng)笑話而已。

也就是說(shuō)看起來(lái)這一時(shí)半會(huì)省下了一筆錢可以去做復(fù)利的事情，然而也許你并不會(huì)好好利用這筆錢，而是用在了其他更“奢侈”的事情上，比如買包包、化妝品等。

與其這樣，不如一開始就狠下心給自己一份更穩(wěn)妥靠譜的保障。

② 少兒重疾，定期還是終身？

至于少兒重疾，我們通常拿保至30歲（即保30年）與保障終身來(lái)作比較。

學(xué)姐同樣建議買終身。

◆  定期的弊端1：到期了之后，再買變貴

按官方的重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表來(lái)看，0-18歲發(fā)病率也就0.04-0.7%之間，如果只保至30歲，并沒有把重疾險(xiǎn)的作用發(fā)揮至最大。

在價(jià)格方面，如果到期是30歲，按照30歲年齡來(lái)買，比0歲要貴幾倍。

舉個(gè)例子，同樣50萬(wàn)保額來(lái)算：

0歲男孩買到終身只需要每年兩千多，30歲男性買到終身每一年卻需要五千多。

以80歲壽命來(lái)計(jì)算的話，小孩比成人多了30年保障，每年還便宜了三千塊錢。

◆  定期的弊端2：就算不嫌到期再買變貴，也會(huì)面臨不一定能買的風(fēng)險(xiǎn)

有些家長(zhǎng)會(huì)覺得，孩子長(zhǎng)到30歲，自己也可以買保險(xiǎn)了，我只用幫他買到30歲就好。

想法是好的，可忽略了投保新產(chǎn)品要重新進(jìn)行健康告知和計(jì)算等待期。

可能到時(shí)候想買，卻買不了。

例如萬(wàn)一得了某些嚴(yán)重疾病(肝炎、肺結(jié)節(jié)等)，已經(jīng)喪失購(gòu)買重疾險(xiǎn)的機(jī)會(huì)。

而如果買到終身，并且選擇多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。哪怕在30歲前出險(xiǎn)了，也還有一次重疾保障覆蓋余生的風(fēng)險(xiǎn)。

相比之下，保終身并沒有什么弊端，就怕忽悠買錯(cuò)，后悔莫及。

有的人可能會(huì)說(shuō)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，現(xiàn)在錢真的不是錢了。也許幾十年后50萬(wàn)的真實(shí)購(gòu)買力，相當(dāng)于今天的20幾萬(wàn)元。

的確，未來(lái)是有可能通貨膨脹的，不過(guò)通貨膨脹是整體性的，如果你覺得50W保額會(huì)貶值，其實(shí)相應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)貶值。

也就是說(shuō)后面你所交的保費(fèi)也并沒有現(xiàn)在所交的價(jià)值高，因此我們?cè)谫I保險(xiǎn)的時(shí)候，交費(fèi)年限的選擇越長(zhǎng)越好。

而且以前的通貨膨脹厲害是由經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展帶來(lái)的，未來(lái)也會(huì)慢慢降速進(jìn)入平穩(wěn)期的......

綜合來(lái)看，第一選擇當(dāng)然是終身。在孩子最健康、費(fèi)率最低的時(shí)候，給他最確定、最全面的保障。

學(xué)姐總結(jié)

學(xué)姐看過(guò)一個(gè)有趣的比喻。

有人把買定期重疾比作租房子住，把買終身重疾比作買房子住。

在你租房期間，保險(xiǎn)公司是你房東，每年你給他租金，也就是保費(fèi)。

二三十年的房租交完了，房子到期的時(shí)候，你沒了收入，卻要搬走了。

也就是保險(xiǎn)責(zé)任終止。

而對(duì)終身重疾來(lái)說(shuō)，從你繳納第一筆保費(fèi)開始，你就能終身享有全部保額的利益。

而且隨著每年繳納一筆保費(fèi)，現(xiàn)金價(jià)值都是屬于你的財(cái)產(chǎn)。

這個(gè)比喻很形象地解釋了為什么我們要選擇保障終身。

現(xiàn)實(shí)生活中，我們通常會(huì)先租房，再攢錢買房。

用較低的租金先滿足住房需求（先有個(gè)保障）。

杠桿更高，這也是重疾險(xiǎn)選定期的意義所在。

可這個(gè)比喻和現(xiàn)實(shí)有區(qū)別的是：

買房只要有錢就能買，可保險(xiǎn)并不是有錢就能買。

健康告知的門檻一直立在那兒。

所以，學(xué)姐建議還是首選配置終身。

現(xiàn)在一定是身體最健康、保費(fèi)最便宜、保障期限最長(zhǎng)的時(shí)候。

如果預(yù)算短時(shí)間內(nèi)有限的話，可以先降低保額，買終身；之后有經(jīng)濟(jì)能力了，可以再加保，買高保額，讓保障更加完善。

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