就在上周，六大行突然宣布下調(diào)存款利率：

1年期利率只有1.35%，3、5年期分別跳水到1.75%和1.8%。

通通“1”字打頭，史無前例的低谷。

接下來，其他大小銀行也會迅速跟進。

就連以前反應(yīng)最慢的保險，預(yù)定利率也要從3.0%大幅降至2.5%了。

據(jù)說留給市場調(diào)整的時間，只有1個月！

當下我們最要緊的事，就是快速了解產(chǎn)品并在黃金窗口期投保，永久鎖定3.0%。

01

預(yù)定利率3.0%變2.5%，對我們買保險有什么影響呢？

我分不同險種來說。

1、買增額壽和年金險，收益會降降降

有人說，不就少了0.5%嘛，不會差多少吧？

先別這樣想，我們來看看數(shù)據(jù)再說：

100萬本金，15年就差10多萬，30年就差30多萬，50年就差90多萬……

長期下來，總收益會減少30%左右。

換句話說，如果錯過這次，以后再存錢=大出血。

2、買重疾險和定壽，保費會漲漲漲

買儲蓄險主要是虧在收益，而買重疾險或定壽就虧在保費。

因為預(yù)定利率下調(diào)后，保費肯定會上漲，漲多少呢？

我們參考上一輪預(yù)定利率下調(diào)的情況，初步預(yù)估——

重疾險的漲幅大概會有20%

定壽的漲幅大概在3%-5%

所以，只要你在近幾年內(nèi)有配置保險、儲蓄理財、規(guī)劃養(yǎng)老的需求，一定要在這個月規(guī)劃和投保。

買同樣的保障，你可以花更少的錢。

用同樣的本金，你可以賺更多的收益。

02

時間緊急，如果大家自己做功課可能會來不及，

所以我整理好了目前市面上最值得買的3.0%產(chǎn)品，你們看上就盡快下手哈。

先看增額壽和年金險，后面還有重疾險和定期壽險。

增額壽，我給大家找了5款收益拔尖的爆款——

以0歲女寶寶年交10萬，交3年為例，看看收益如何。

這5款增額壽，長期IRR都在2.9%以上，屬于第一梯隊水平。

增值速度最快的，是鑫璽越——

第10年就賺了7萬8第20年賺了20萬第30年現(xiàn)價已經(jīng)是本金的2倍多

IRR最高可以達到2.96%，絕對的天花板水平。

而且這個數(shù)字還是復(fù)利，如果轉(zhuǎn)換為銀行習(xí)慣用的單利，會超過10%。

所以很多朋友都會把銀行存款挪出來，買增額壽。

不過鑫璽越也有一點不足，就是每年減保取現(xiàn)金額限制偏嚴，需要分多幾次才能把錢全部取完，或者投保的時候提前拆單處理。

如果你介意這點，可以考慮收益和它非常接近的歲享金生和星盈家(虎嘯版)。

另外，喜歡大品牌的朋友可以選擇：

智相守和鑫相守(尊享版)。

巨無霸保司太保出品，長期收益也比較接近天花板。

總之市面上產(chǎn)品很多，關(guān)鍵要挑到最合適自己的，最好還是找我們針對你的年齡、投入情況來做份專屬方案。

下面再看2款頂尖水平的養(yǎng)老年金。

按30歲男性，10萬5年交算：

大富翁3.0——市場領(lǐng)取無敵的養(yǎng)老年金

按方案一每年可以領(lǐng)6.8萬，方案二每年可以領(lǐng)5.9萬。

大部分人會選擇方案一，錢多就是香。

每個月都有五六千塊錢到手，除了滿足日常生活，還能經(jīng)常下下館子、旅旅游。

關(guān)鍵是活多久領(lǐng)多久，下半輩子不用愁。

而且這個方案的IRR最高可以接近4%，比普通產(chǎn)品要高很多。

方案二的優(yōu)點是有保證領(lǐng)取至80歲，比較穩(wěn)健。

雖然每年領(lǐng)的錢會少些，但最少能拿回118萬+，旱澇保收。

另外提一嘴，這款產(chǎn)品可以自由選擇“領(lǐng)取年齡”，不用擔心政策變化而沒得退休。

最快40歲就能開始領(lǐng)錢，適合打算早日躺平的朋友。

e養(yǎng)添年——大公司養(yǎng)老年金的戰(zhàn)斗機

出自太平人壽，是一款很親民的大品牌養(yǎng)老金。

每年領(lǐng)取金額有5.8萬+，很接近大富翁3.0的方案二。

在大公司產(chǎn)品里面，這么高的收益是非常少見的。

如果你既想要大品牌，又想要多領(lǐng)點養(yǎng)老金，那就買e養(yǎng)添年。

它的投保門檻很低，最低每年600就能上車。

而且滿足一定保費要求后，還能獲得太平高端養(yǎng)老社區(qū)入住資格。

現(xiàn)在老齡化那么嚴重，以后養(yǎng)老社區(qū)肯定是稀缺資源，可能排長隊預(yù)約都沒位置。

想要晚年有個安樂窩的朋友，可以考慮。

03

了解完影響最大的儲蓄險之后，我們再關(guān)注下會漲價的保障類產(chǎn)品。

先看成人的重疾險：

我測評過市場一百多款重疾險，不管怎么挑選搭配，達爾文9號基本都是地板價。

而且它還有不少獨家亮點：

重疾賠付后，所有中輕癥都還能賠繳費期內(nèi)出險，可以退回所有保費癌癥保障超全面，惡性腫瘤-輕度/原位癌也有額外賠

如果你想買一款保障豐富，價格又劃算的重疾險，達爾文9號是首選。

不過要注意，買重疾險需要符合健康告知要求，投保前一定要找專業(yè)人士幫你把關(guān)。

對于身體異常較多的朋友，推薦另一款健告比較寬松的i無憂2.0。

整體保障屬于優(yōu)秀級別，沒什么暗坑。

主要是更加容易買得上，而且是大公司出品。

當然價格就會略貴一點，具體保費因人而異，需要進行測算。

再看少兒重疾險：

少兒重疾險最受歡迎的是小青龍3號和青云衛(wèi)3號。

這兩兄弟的主要保障非常相似，該有的都齊全，少兒特疾、罕疾都有額外賠。

小青龍3號還多了幾項特殊保障，在白血病和自閉癥方面保得更全一些。

價格方面，大家就差不多。

0歲寶寶買入50萬保額，保終身，價格都是2000塊左右。

想要保障更全一點，就買小青龍3號。

想要保司名氣更大一點，就買青云衛(wèi)3號。

關(guān)鍵是要趁早下手，買晚了，就貴了。

最后，再推薦一款非常劃算的定壽。

雖然說定壽的漲價幅度不算高，但蚊子肉也是肉嘛。

早一點買，不僅省錢，保障時間也更長。

臻愛2023兩全險的亮點有兩個：

一是作為定壽，它本身的保費極低。

二是帶有滿期保險金，假設(shè)保到60歲，如果到時人還活著，保費就全部返還。

相當于，要么就出險了賠一大筆錢，要么就平安無事退回所有錢。

橫豎都不吃虧。

好了，再來一張圖總結(jié)下這些終將離去的3.0%產(chǎn)品。

本來在盤點這份3.0%清單之前，我以為能推薦的產(chǎn)品還有很多。

但真正動筆才發(fā)現(xiàn)，頂尖好產(chǎn)品已經(jīng)寥寥無幾了。

哎，沒辦法，只能且買且珍惜。

目前距離3.0%調(diào)整只有1個月時間，也不排除有些產(chǎn)品突然說沒就沒。

為了防止錯過，建議還是早上車早安心。

如果你還沒想好具體買哪款，或者想針對個人情況做個具體的方案看看，都可以來咨詢。

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