一說起商業(yè)保險(xiǎn)，很多人的第一反應(yīng)都是反感，覺得保險(xiǎn)都是騙人的！

包括我自己，雖然每天在寫保險(xiǎn)知識(shí)相關(guān)的文章，但是也沒有勇氣主動(dòng)去推薦親戚朋友買保險(xiǎn)，生怕哪天就被踢出家族群了。

還有一部分人抱有僥幸心理，想著要是自己平平安安度過一生，錢不就打了水漂了嗎？

保險(xiǎn)到底值不值得買呢？接下來咱們就來好好討論下這個(gè)千古難題~

到底要不要買保險(xiǎn)？如果不出險(xiǎn)，錢不就白花了？weixin.qq.275.com

>>買了社保還要買商保嗎？

>>商業(yè)保險(xiǎn)有什么用？

大多數(shù)人都會(huì)有這樣的認(rèn)知：?jiǎn)挝欢冀o我買了社保，為什么還要買商保？不是多此一舉嗎？

我只想說，怕是還沒經(jīng)歷過生活的毒打！

有了社保還要買商保嗎？商?？刹豢梢源嫔绫＃?/span>weixin.qq.275.com

首先，社保真的非常重要。除了咱們平時(shí)看病，將來養(yǎng)老之外，居民落戶、貸款買房，孩子上學(xué)通通都需要社保，可以說社保影響了我們生活的方方面面。

但是社保畢竟是國家的一項(xiàng)基礎(chǔ)保障，只是能讓我們維持基本的生活，就像是災(zāi)年官府賒的粥，只能保你餓不死；

而商業(yè)保險(xiǎn)是自愿的，你想要老了以后日子過得比別人好，那就得提早投保。所以，社保和商業(yè)保險(xiǎn)“兩條腿”走路才更穩(wěn)妥。

因?yàn)樯绫ｋm說是覆蓋面較廣的基礎(chǔ)保障，但其保額不足的缺點(diǎn)也是很明顯的。

如果在社保覆蓋率達(dá)到90%的范圍里使每個(gè)人都能擁有很好的社會(huì)保障的話，那對(duì)國家來說無疑是壓力很大的。

而商業(yè)保險(xiǎn)則非常靈活，不僅能報(bào)銷社保不能報(bào)銷的項(xiàng)目，還能解決收入損失的問題，最關(guān)鍵的是可以根據(jù)自己的需求來購買。

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商業(yè)保險(xiǎn)按保險(xiǎn)標(biāo)的（對(duì)象）分為人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)——財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)就是保人的房車等財(cái)產(chǎn)的，像車險(xiǎn)這種。

2）人身險(xiǎn)——保人的壽命和健康。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)我就不過多介紹了，這里主要和大家說說最實(shí)用的人身險(xiǎn)。

常見的人身險(xiǎn)里有四大類險(xiǎn)種，分別是重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。

這些人身險(xiǎn)有什么區(qū)別呢？各自的功用是怎樣的？

重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)有什么區(qū)別？理賠的時(shí)候會(huì)沖突嗎？weixin.qq.275.com

1、重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)即保重大疾病的保險(xiǎn)，當(dāng)被保人達(dá)到保險(xiǎn)條款所約定的狀態(tài)后，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同約定給被保人賠償一筆錢。

重疾的主要目的是解決患者在醫(yī)院救治之后的治療費(fèi)用、生活費(fèi)用的問題，以彌補(bǔ)因暫時(shí)不能工作而帶來的收入損失。

可以結(jié)合現(xiàn)實(shí)生活想象一下，一個(gè)家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源成員得了重大疾病，從治療到康復(fù)的3-5年，家庭都會(huì)涉及到哪些費(fèi)用支出？

以浮在海中的一塊冰山來類比：

（1）在醫(yī)院內(nèi)的救治費(fèi)用：門診、檢查、住院、手術(shù)、用藥、伙食、ICU費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、機(jī)械設(shè)備使用費(fèi)等費(fèi)用

（2）在醫(yī)院外的康復(fù)費(fèi)用：后續(xù)治療用藥，家庭護(hù)理費(fèi)用、營養(yǎng)補(bǔ)品費(fèi)用、其他日常生活費(fèi)用。

（3）隱形費(fèi)用：應(yīng)得而得不到的，也是一種損失。因治療而動(dòng)用投資賬戶、理財(cái)賬戶的資金收益損失，經(jīng)濟(jì)支柱療養(yǎng)期間的收入損失（3-5年的年薪），家人因照顧患者而造成的收入損失等。

假設(shè)社保和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)能夠?qū)⒈仨毲液侠淼尼t(yī)療費(fèi)用全部報(bào)銷掉，救治后生活還是要繼續(xù)啊，家庭護(hù)理費(fèi)用、營養(yǎng)補(bǔ)品費(fèi)用、其他日上生活費(fèi)用、患者的收入損失，家人的收入損失怎么辦呢？

這些都不在醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷范圍。子女教育費(fèi)、贍養(yǎng)老人費(fèi)、車貸、房貸等靠家庭收入支持的支出卻是真實(shí)存在的。

到這，就能夠看出重疾險(xiǎn)的作用和必要性了，重在彌補(bǔ)家庭的收入損失，解決生活費(fèi)用和后續(xù)治療費(fèi)用問題。

現(xiàn)在很多重疾并非不治之癥，只是很多時(shí)候因?yàn)殄X包空了，不得不放棄治療，落到“個(gè)人”身上才變成絕癥。

市面上的重疾險(xiǎn)多如牛毛，很容易挑花眼，為了保護(hù)大家的眼睛，我拿起了“放大鏡”挑選了一些高性價(jià)比重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，趕緊收藏起來>>

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2、醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)每個(gè)人都不陌生、我們的醫(yī)保、新農(nóng)合都是醫(yī)療險(xiǎn)，既然有了醫(yī)療險(xiǎn)那么百萬醫(yī)療又有什么意義呢？

（1）社保補(bǔ)充

如下圖醫(yī)保不僅有起付線、自付部分還有封頂線、超出封頂線部分，醫(yī)保統(tǒng)統(tǒng)不報(bào)銷。

而百萬醫(yī)療險(xiǎn)就能填補(bǔ)醫(yī)保報(bào)銷的各大缺口。

（2）醫(yī)療資源

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)還可以提供更好的就醫(yī)環(huán)境。因?yàn)槲覀兊纳绫Ｊ莾H限社保醫(yī)院可用，眾所周知，公立醫(yī)院畢竟醫(yī)療資源緊張，人員擁擠，我們可以通過購買包含私立醫(yī)院的商業(yè)保險(xiǎn)，去特需病房，國際醫(yī)療部，私立醫(yī)院，甚至境外醫(yī)院就醫(yī)，享受更好的醫(yī)療資源和就醫(yī)環(huán)境。

（3）就醫(yī)需求

隨著我們醫(yī)療水平的發(fā)展，醫(yī)療費(fèi)用每年還都會(huì)隨著通脹不斷增加?，F(xiàn)在市場(chǎng)上最常見的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷額度都在百萬以上，可以保證我們就醫(yī)的花費(fèi)需求。

（4）提前墊付

市面上部分公司還推出了提前墊付功能的百萬醫(yī)療險(xiǎn)、也可以緩解大額押金對(duì)于家庭帶來的實(shí)際壓力。

別看我說的這么輕巧，同時(shí)具備這些優(yōu)勢(shì)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)可不多，這不，我打著燈籠在百萬醫(yī)療險(xiǎn)堆里才找出這幾款優(yōu)秀產(chǎn)品，送給大家參考一下>>

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3、意外險(xiǎn)

意外傷害保險(xiǎn)是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。顧名思義，意外險(xiǎn)保障的是意外傷害風(fēng)險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)保的是意外，但什么是意外呢？一定要滿足四大特點(diǎn)：外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的。

如果什么意外都賠，保險(xiǎn)公司都要砸鍋賣鐵了。像突然猝死、高原反應(yīng)等等等等，就不會(huì)賠。

說清楚了啥不賠，那么意外險(xiǎn)賠啥呢？那可就多了。

大到交通事故、臺(tái)風(fēng)地震、溺水觸電；小到跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷。都在意外險(xiǎn)的射程范圍以內(nèi)。

尤其像是跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷這種，太常見了，生活中，意外險(xiǎn)派上用場(chǎng)的概率就很高，所以咱們說意外險(xiǎn)是居家必備之良品。

而且啊，意外險(xiǎn)價(jià)格特便宜，保額又高。往往不到200塊就能買到50萬的保額，堪稱保險(xiǎn)界清流。

意外險(xiǎn)還特容易買，大多數(shù)保險(xiǎn)公司的一般把一年期意外險(xiǎn)當(dāng)作敲門磚產(chǎn)品，價(jià)格便宜，續(xù)保門檻低，壓根沒打算從意外險(xiǎn)上賺錢。

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4、壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)解決的是身故的問題，是一個(gè)純粹的利他行為，對(duì)自己來說是絲毫沒有任何收入的，只是在活著的時(shí)候，投保人只是付出不問回報(bào)，受益人在被保人身故后拿到錢。

如果人死了，要錢干嘛？

一種是感性的認(rèn)知：“留愛不留債”。

通過經(jīng)濟(jì)來體現(xiàn)對(duì)受益人的愛意，即便我不在了，也希望能把愛意留下去，不把債務(wù)留給家人。

正當(dāng)意氣風(fēng)發(fā)，升職發(fā)財(cái)之時(shí)，萬一不幸英年早逝，對(duì)整個(gè)家庭來說就像天塌了一樣，家里還有點(diǎn)家當(dāng)?shù)倪€好，可是對(duì)于那些負(fù)二貸家庭來說，簡(jiǎn)直雪上加霜。

購買了壽險(xiǎn)就可以在自己不能夠繼續(xù)盡責(zé)的時(shí)候，留下起碼的經(jīng)濟(jì)彌補(bǔ)，給家人一份保障。

保險(xiǎn)圈有句流行語：站著是印鈔機(jī)，躺下是人民幣。話糙理不糙，所以還是應(yīng)當(dāng)要防患于未然，未雨綢繆的好。

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