今年9月開始，保險市場經(jīng)歷了一場大洗牌。

趁著很多產(chǎn)品在上新，我來給大家更新下投保方案。

這次更新的是成人保險。

成人是一個家庭的頂梁柱，不僅要養(yǎng)娃、養(yǎng)家、照顧老人，還面臨著生病、意外、收入損失各種風險。

所以，成年人們，你們永遠是最需要保險的人。

為了照顧更多的朋友，我把方案預算劃分為5000、15000、30000三個檔次。

歡迎對號入座抄作業(yè)。

01

成年人該怎么買保險？

展示方案前先來嘮叨下投保思路，熟悉的朋友可以跳過這部分。

成年人最常用的保險有6種——

首先是四大必備保障，包括重疾險、醫(yī)療險、意外險和定期壽險。

配齊之后，還有預算就再補充增額壽、年金險這兩大儲蓄金剛。

今天我們主要講成人的四大必備保障。

重疾險：得了大病就一次性賠幾十萬，可用來做長期康復，以及彌補養(yǎng)病期間的收入損失。

醫(yī)療險：生病住院可報銷醫(yī)療費，還能享受醫(yī)療服務，解決看病難、看病貴的問題。

意外險：無論是意外導致身故或傷殘，還是意外產(chǎn)生的醫(yī)療費用都能用。

定期壽險：萬一身故就賠幾十上百萬，保障家人繼續(xù)正常生活。

這4種保險，每種的作用都不一樣，都很重要，沒有替代品。

只有配齊全了，才能對抗人生中的各種風險。

但有的人問，預算有限怎么辦？

放心，現(xiàn)在保險產(chǎn)品很豐富，無論預算高低我們都能找到合適自己的。

那一般家庭應該拿多少錢來買保險呢？

這里我說一個通用原則：

把保費控制在家庭年收入的10%左右會比較合理。

下面按照這個思路，來看看不同預算的人怎么買保險吧！

02

超高性價比方案：預算5000

前兩周，有個25歲的小姐姐通過百度找到我們。

她說她有個同學最近得了甲狀腺癌，感到很震驚，就有了買保險的念頭。

而且她了解到保險越年輕買越好，就想趕緊配置。

因為她剛畢業(yè)不久，年收入在5萬左右，就打算花個5千來買份安心。

我們和她多次溝通后，最終敲定了這個方案：

因為預算有限，我們給她挑的都是市場上的“性價比之王”。

重疾險，選了達爾文10號。

因為重疾險的保費占比最大，想要控制保費就一定要仔細挑選。

“達爾文”一向是高性價比的代名詞，保障又好又劃算。

基礎的輕、中、重疾保障全都有，再加上一份身故保障做兜底，確保萬無一失。

保障時間就選了終身，一輩子都不用怕大病。

這樣搭配簡單實用，買30萬保額只要4000多，真正做到了把錢花在了刀刃上。

醫(yī)療險，買最新出的金醫(yī)保2號。

保證續(xù)保20年，只要200塊出頭，就能擁有百萬保障。

一般疾病、輕中癥、重大疾病都可以用，免賠額1萬，還有機會減免到7000。

（如有預算還可以附加一個“0免賠”責任，更好用）

報銷特別給力，有社保都能報100%。

而且金醫(yī)保2號的抗癌特藥保障也很足，0免賠，同樣能報銷100%。

可以說是看病省錢必備的好工具。

意外險，就挑口碑超好的小蜜蜂5號，經(jīng)典版。

考慮到小姐姐的收入，保額就選30萬。

主要包含30萬的身故保額、3萬的醫(yī)療報銷額度。

各項保障細節(jié)都很OK，還帶有猝死責任，萬一發(fā)生也能賠20萬。

每年86塊，毫無壓力。

定期壽險，配了行業(yè)標桿擎天柱9號。

雖然小姐姐還沒成家，但她是獨生女，責任感很強，一畢業(yè)就主動給父母打生活費。

她說，很怕自己哪天出了什么意外，就無法照顧家人了。

所以定期壽險還是得配，即使人不在了，也能確保父母好好終老。

擎天柱9號是經(jīng)典產(chǎn)品，免責條款少，核保寬松。

而且也很便宜，買個50萬保額，每年280多，地板價。

總結(jié)下這個方案：

小姐姐買齊四大險種，每年保費5252.5，符合預算。

她獲得了30萬的重疾保障、200萬的醫(yī)療保障、30萬的意外保障和50萬的壽險保障。

在低預算范圍內(nèi)，把保額都做到了極致。

03

全面保障方案：預算15000

下面這個方案普適性很強。

林小姐和她先生在四線城市工作，年收入總共有20萬，在當?shù)厮阒猩纤搅恕?/p>

但林小姐說，最近剛結(jié)婚買了房，有房貸，現(xiàn)金流很緊張。

而且她還打算要孩子，未來經(jīng)濟壓力會更大。

這種家庭是最經(jīng)不起意外的，特別需要全面的保障。

林小姐盤算了下每年結(jié)余，把預算定在15000，讓我們做了方案：

因為林小姐有肺結(jié)節(jié)和乳腺結(jié)節(jié)，買保險沒法任挑，我們就做了針對性的方案。

重疾險，她先生買達爾文10號，她就買i無憂3.0。

達爾文10號在上一個方案基礎上，附加了“重疾保費補償金”。

如果在繳費期內(nèi)得了重疾，可以返還全部保費。

相當于一分錢沒花，就理賠到了一大筆錢。

這個設計很能滿足我們的補償心理，剛推出就在市場上很受歡迎。

林小姐表示很羨慕。

可惜她有身體異常，就買了核保更加寬松的i無憂3.0。

保障也不錯，基礎配置和達爾文10號類似，甚至輕癥還能多賠1次。

而且是中國人保出品，大保司。

林小姐表示價格也可以接受，能買上就很知足了。

醫(yī)療險，她買的是金醫(yī)保2號，她先生買長相安2號。

選金醫(yī)保2號的理由和重疾險一樣，核保比較寬松。

而且保障都是第一梯隊水平，可以放心。

至于她先生選長相安2號呢，是看中了其中一項保障“指定疾病康復醫(yī)療”，市場獨一份。

現(xiàn)在有很多病是需要長期做康復的，但康復費用一般醫(yī)療險都沒法報銷。

而長相安2號對于指定疾病都可以報，每年最高報銷2萬塊。

這樣做起康復來，也沒那么心疼。

意外險，小蜜蜂5號換成了典藏版。

保障內(nèi)容和經(jīng)典版基本一樣，區(qū)別是保額增加了。

意外身故保額有50萬，意外醫(yī)療是5萬，猝死就30萬。

價格每人156塊，仍然很劃算。

定期壽險，配置的還是擎天柱9號。

因為他們的年收入相對較高，保額就相應地提高到了每人100萬。

有了這筆保障在，他們就可以安心過日子，沒有后顧之憂了。

總結(jié)下這個方案：

林小姐和她先生的保費都在8000塊左右，加起來基本符合家庭預算。

每個人都獲得了30萬的重疾保障、200萬的醫(yī)療保障、50萬的意外保障和100萬的壽險保障。

相比第一個小姐姐，這家人的保障更加全面，能對抗更多的風險。

預算差不多的小家庭可以參考下。

04

穩(wěn)賺不賠方案：預算30000

第三個家庭，兩夫妻年收入總共在40萬左右。

鄧先生和鄧太太去年給孩子配齊了保險，自己只買一份醫(yī)療險。

因為他們認為自己財力足夠，得了重疾也不怕。

不過今年鄧太太聽了一次我們的直播后，觀念發(fā)生了變化。

畢竟自己的錢也不是大風刮來的，能花小錢轉(zhuǎn)移的風險，干嘛不呢？

再加上現(xiàn)在很多保險都有“儲蓄/返還”的功能，就當存錢也行。

經(jīng)過幾輪溝通后，他們落實了這個穩(wěn)賺不賠的方案：

這兩夫妻身體都比較健康，產(chǎn)品就很好選。

重疾險，兩人都買性價比最高的達爾文10號。

基本保障和第二個方案一樣，保障充足，也能返還保費。

而且預算足夠，兩個人的保額就可以大大提高，都做到50萬。

這樣不管是誰生了大病，都可以好好休養(yǎng)個兩三年。

反正可以花保險公司的錢，安心很多。

醫(yī)療險，他們就續(xù)保去年已經(jīng)買了的藍醫(yī)保。

這個產(chǎn)品上市三年了，保障一直很不錯，銷量也很穩(wěn)定。

他們就不想換了，繼續(xù)買著，還有保證續(xù)保20年，妥妥的。

意外險，產(chǎn)品也挑了小蜜蜂5號，選尊享版。

這個版本的保額更高，比如身故保額就有100萬。

對于收入較高的人群，保額一定要更加充足，才能覆蓋掉風險。

定期壽險，專門選了可以返還保費的臻愛2024兩全險。

他們很喜歡這個產(chǎn)品，因為橫豎都不吃虧。

如果保障期內(nèi)人走了，就賠100多萬如果保險到期人還活著，就拿回保費10多萬

等于要么就是拿錢，要么就是存錢。

因為鄧太太的收入比先生要高，所以她需要更高的保額。

太太做150萬，先生做100萬，合理搭配。

總結(jié)下這個方案：

兩個人花了3萬出頭，滿足預算，保障非常足。

他們都獲得了50萬的重疾保障、200萬的醫(yī)療保障、100萬的意外保障，還有各自100萬和150萬的壽險保障。

這樣搭配，經(jīng)濟壓力也不大，還把風險給解決了。

要是沒出險，還能把錢拿回來，穩(wěn)賺。

05

最后總結(jié)

以上3個保險方案，覆蓋到了大部分常見的家庭。

如果你的情況和他們比較相似，可以適當參考一下思路。

但每個家庭的成員健康狀況、財務預算、需求和偏好肯定會有一些不同，不能盲目照搬。

找到最適合自己的保險方案，很重要。

如果你想買到匹配度最高的保險，可以來找我1對1咨詢，做個性化的方案。

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