開學(xué)季來臨，在家鬧騰了2個(gè)月的孩子終于回到校園了。

「開學(xué)」這個(gè)詞，小孩聽了心驚肉跳，大人聽了滿心歡笑。再也不用天天琢磨怎么管著他了。

開學(xué)買的東西很多，新書包、新課本、新校服…本來還有新保險(xiǎn)，但自從2015年教育部取消學(xué)校代收學(xué)平險(xiǎn)后，家長(zhǎng)們只能自行購(gòu)買了。

平時(shí)孩子在家，處處有家長(zhǎng)管著，發(fā)生意外的幾率會(huì)稍微小一些。到了學(xué)校就不一樣了，學(xué)生之間追逐打鬧，課外運(yùn)動(dòng)期間摔傷碰傷，小孩受傷的幾率要大很多。

一個(gè)老師要面對(duì)這么多學(xué)生，不可能像家長(zhǎng)那樣細(xì)膩周到。所以保障學(xué)生在校期間因意外、疾病造成的健康問題，就顯得非常重要了。

一、什么是學(xué)平險(xiǎn)？

「學(xué)平險(xiǎn)」是中小學(xué)生平安保險(xiǎn)的意思，一般來說有這么幾個(gè)特點(diǎn)：

（1）保障范圍廣、價(jià)格便宜

一份學(xué)平險(xiǎn)只需幾十到一百元左右，能夠涵蓋意外傷殘、意外醫(yī)療、疾病住院、大疾醫(yī)療等多重保障。

價(jià)格很低，保障很全，但帶來的副作用就是額度非常低。

（2）健康告知寬松

大多數(shù)學(xué)平險(xiǎn)都不需健康告知，可以直接投保。但是免責(zé)條款里通常有這樣的限制：先天性疾病、遺傳性疾病、既往癥不保。有些由于打架斗毆引起的傷害也不保。

（3）購(gòu)買比較自由

過去是學(xué)校代辦的，家長(zhǎng)只需要付錢就可以了。但現(xiàn)在學(xué)平險(xiǎn)取消強(qiáng)制購(gòu)買，家長(zhǎng)在哪買都可以。但自由帶來的也有迷茫，這么多保險(xiǎn)，到底怎么選？

總體來說，學(xué)平險(xiǎn)雖然便宜實(shí)惠，但其保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)稱不上充足。因?yàn)樘偷膬r(jià)格，太多的保障內(nèi)容，壓縮了保險(xiǎn)本身最應(yīng)該追求的東西：保障額度。

二、學(xué)平險(xiǎn)的不足

（1）保障范圍較窄

學(xué)平險(xiǎn)的醫(yī)療保障通常只能覆蓋社保范圍內(nèi)的用藥，對(duì)于社保范圍外的藥品和醫(yī)療費(fèi)用覆蓋較少。

學(xué)生本身就能購(gòu)買國(guó)家社保，在社保的基礎(chǔ)上，其實(shí)更應(yīng)該考慮社保不能報(bào)銷的部分，不論是報(bào)銷范圍，還是整體的報(bào)銷額度，這樣才能最大限度發(fā)揮保險(xiǎn)的作用。

（2）保障額度過低

雖然學(xué)平險(xiǎn)湊齊了意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)三大險(xiǎn)種的功效，但額度均為萬元水平，對(duì)于一些嚴(yán)重的傷害或疾病，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。    

大病在國(guó)內(nèi)的治療費(fèi)用都是20萬起步， 動(dòng)輒30、50萬。除了治療費(fèi)本身，還要考慮到父母為了照顧小孩而造成的收入損失，小孩后期的康復(fù)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用。

幾萬額度，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

（3）穩(wěn)定性比較差

學(xué)平險(xiǎn)的有效期通常是1年，期滿后要重新購(gòu)買。

如果出現(xiàn)忘記購(gòu)買的空檔，又要重新計(jì)算等待期。更進(jìn)一步來說，如果發(fā)生疾病理賠，明年還能否續(xù)保都是個(gè)問題。

三、應(yīng)該怎么給小孩買保險(xiǎn)？

從上文看來，是不是學(xué)平險(xiǎn)就不值得買了？

也不是的，學(xué)平險(xiǎn)能提供意外險(xiǎn)以及小額醫(yī)療險(xiǎn)的作用，性價(jià)比還是比較高的。

提出以上缺點(diǎn)只是為了提醒大家，光給孩子買學(xué)平險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

人民網(wǎng)曾發(fā)布過這樣一組數(shù)據(jù)：

我國(guó)每年有超過20萬兒童死于意外傷害，占兒童死亡數(shù)量的1/3。

中國(guó)青年報(bào)也報(bào)道過關(guān)于兒童疾病數(shù)據(jù)：

兒童惡性腫瘤平均每年上升2.8%。惡性腫瘤成為意外傷害，威脅兒童生命的第二大原因。

天性好動(dòng)+抵抗力弱，是孩子最主要的風(fēng)險(xiǎn)因素，所以要特別注重這兩方面的保障。

給孩子買保險(xiǎn)的順序如下：

 必買的有三檔：少兒醫(yī)保、意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。

1、少兒醫(yī)保是國(guó)家福利，感冒發(fā)燒兒童疾病都能報(bào)銷，每個(gè)家庭都應(yīng)該給孩子買一份少兒醫(yī)保。

2、意外險(xiǎn)也非常便宜，孩子充滿好奇心，奔跑嘻戲，容易碰到各種意外，意外險(xiǎn)很實(shí)用。購(gòu)買時(shí)注意意外醫(yī)療的賠付條件，最好是不限社保用藥，這樣很多自費(fèi)藥也能報(bào)銷。

3、重疾險(xiǎn)對(duì)兒童也非常重要，以兒童高發(fā)的白血病為例，治療費(fèi)用少則20萬，多則50萬，即使癌癥控制得當(dāng)， 后續(xù)的康復(fù)、護(hù)理費(fèi)用也將長(zhǎng)期伴隨。

所以在孩子購(gòu)買重疾險(xiǎn)相對(duì)便宜的階段，可以盡量配高額度。即使買終身重疾險(xiǎn)，也比成人買要便宜得多。

4、醫(yī)療險(xiǎn)分小額醫(yī)療和百萬醫(yī)療。怎么理解這兩個(gè)的區(qū)別呢？

小額醫(yī)療是治療“小病”的門診、住院費(fèi)用報(bào)銷（幾萬元），一般免賠額較低或0免賠額。百萬醫(yī)療是治療“大病”的費(fèi)用報(bào)銷（幾十萬），有一萬免賠額。

購(gòu)買建議是優(yōu)先考慮小額醫(yī)療險(xiǎn)作為少兒醫(yī)保的補(bǔ)充，預(yù)算寬松的情況下可以考慮百萬醫(yī)療險(xiǎn)覆蓋大病保障。

5、最后買的是教育金。所有理財(cái)投資類保險(xiǎn)都應(yīng)該在做好保障措施之后，再考慮購(gòu)買，這里的保障措施不僅僅是小孩的，還有其他家庭成員的保障。

掌握好配置思路后，再來看如何挑選具體產(chǎn)品。

四、學(xué)生保險(xiǎn)配置參考

下面的方案僅供參考，里面的產(chǎn)品有同類或者更好的都可以進(jìn)行替換，目的是為了給大家提供一個(gè)價(jià)格上的參考。

方案解析

媽咪保貝重疾險(xiǎn)50萬保額，保障期限30年，在孩子成長(zhǎng)期間以較低價(jià)格獲得較高保障。重癥賠付1次，輕癥賠付2次、中癥賠付2次。還能附加18種少兒特定疾病保障+5種罕見病保障，非常全面。

配合少兒門診暖寶保小額醫(yī)療險(xiǎn)，小病小痛能完美覆蓋，在社保賠付范圍外的醫(yī)療費(fèi)用也能得到報(bào)銷。

最后是意外險(xiǎn)，這個(gè)部分主要看意外醫(yī)療額度1萬，不必太糾結(jié)意外身故額度，10歲以下兒童意外身故/傷殘保額只有10萬。

方案解析

媽咪保貝重疾險(xiǎn)的保障期限從30年延長(zhǎng)到了終身保障，加大了保障力度。

同時(shí)小額醫(yī)療險(xiǎn)換成了尊享e生旗艦版百萬醫(yī)療險(xiǎn)，可以補(bǔ)充大病醫(yī)療的費(fèi)用，不管進(jìn)口藥、特效藥都可以得到賠付，涵蓋醫(yī)院范圍廣，不限制公立醫(yī)院，二級(jí)以上醫(yī)院即可。

意外險(xiǎn)同樣是小頑童，意外身故20萬，意外醫(yī)療1萬。

方案解析

重疾險(xiǎn)選擇了「一長(zhǎng)+一短」的搭配方式，媽咪保貝+嘉多保。

這種組合方式的優(yōu)勢(shì)是在小孩成長(zhǎng)期得到最大程度的保障，成年后也能繼續(xù)獲得足夠保障。

在孩子年齡小，未來保障的時(shí)間更長(zhǎng)，多次賠付的保障更充分，而且越早買終身保障的險(xiǎn)種價(jià)格越便宜。所以這里選擇了重疾多次賠付+身故賠付保額的光大永明·嘉多保。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)選擇了中國(guó)平安·平安e生保（保證續(xù)保版），可以保證續(xù)保6年，增加了醫(yī)療險(xiǎn)的穩(wěn)定性。

意外險(xiǎn)用住院萬元護(hù)作為補(bǔ)充，可以覆蓋百萬醫(yī)療險(xiǎn)1萬免賠額的醫(yī)療費(fèi)用。

五、最后

最后，買保險(xiǎn)是一個(gè)動(dòng)態(tài)配置的過程，沒必要太過強(qiáng)求一次到位，徒增煩惱。買保險(xiǎn)是為了保障風(fēng)險(xiǎn)，但支出太高進(jìn)而影響生活質(zhì)量就得不償失了。

小孩的人生那么長(zhǎng)，父母只需重點(diǎn)為其成人過程提供充足的風(fēng)險(xiǎn)保障就可以了，未來會(huì)有更好的產(chǎn)品等著他們，屆時(shí)孩子完全可自行補(bǔ)充。

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