百萬醫(yī)療險(xiǎn)讓人們又愛又恨。

為什么愛呢？

原因很簡單，因?yàn)槌^一萬塊的住院費(fèi)用，它會(huì)幫你統(tǒng)統(tǒng)解決！我們每年只需交幾百塊錢！人人都買得起，簡直爽歪歪！

為什么恨呢？

因?yàn)榘偃f醫(yī)療險(xiǎn)非常復(fù)雜，所以很多人搞不清楚其中的門道，不知道怎么選，總被傻傻割韭菜。

今天，學(xué)姐特意給大家?guī)砗唵我锥陌偃f醫(yī)療闖關(guān)指南，教大家如何篩選產(chǎn)品，在花花世界中選擇最合適自己的那個(gè)它。

一、關(guān)卡一：續(xù)保條件大檢查

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，最大的不確定性在于：今年買了，明年還能不能買到。

比如我今年體檢查出個(gè)小毛病，或者已經(jīng)發(fā)生過理賠了，這款百萬醫(yī)療險(xiǎn)還能給我續(xù)嗎？

目前大多醫(yī)療險(xiǎn)通常有這樣的規(guī)定：不因被保人身體健康狀況改變而拒絕續(xù)保。

但也有極少部分產(chǎn)品，在這個(gè)地方做了手腳。我們以平安e家保為例：

（點(diǎn)擊查看大圖）

簡單來說，當(dāng)健康出了問題，你可能會(huì)被拒絕續(xù)?；蚣淤M(fèi)。

可能此時(shí)的身體狀況已不能通過其他醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知，你最后只能裸奔了，所以遇到這類續(xù)保需要審核的產(chǎn)品，直接拉黑就是了。

在參賽的20款醫(yī)療險(xiǎn)選手中，有3款產(chǎn)品存在此類硬傷，連第一關(guān)卡都沒有過。

分別是以下選手：

1、平安e家保

2、安心保險(xiǎn)的一起慧99（無門診版）

3、安心保險(xiǎn)的京心保

此外，有兩款產(chǎn)品情況特殊：國壽的如E康悅，首次續(xù)保需審核，第二次續(xù)保起無須審核；泰康的健康尊享B+，三年兩核，第三次續(xù)保起無須審核。

所以這一輪關(guān)卡的參賽選手戰(zhàn)況如下：

二、關(guān)卡二：基礎(chǔ)保障大體檢

想成為精英選手，當(dāng)然不能是一個(gè)「殘疾」的產(chǎn)品，所以百萬醫(yī)療通關(guān)大賽第二關(guān)是基礎(chǔ)保障大檢查。如果重要的基礎(chǔ)保障內(nèi)容有缺失，身有「殘疾」的話，將被直接ko出局。

一款健全的百萬醫(yī)療應(yīng)當(dāng)包括：一般住院、特殊門診、門診手術(shù)以及住院前后門急診等。

（1）住院醫(yī)療各項(xiàng)費(fèi)用

生病住院時(shí)產(chǎn)生的各項(xiàng)基礎(chǔ)費(fèi)用，如治療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、藥品費(fèi)、檢查費(fèi)等，統(tǒng)統(tǒng)是剛需，非常實(shí)用。

目前的參賽醫(yī)療險(xiǎn)都有此項(xiàng)保障，順利通過~

（2）門診手術(shù)

門診手術(shù)是指無須通過住院，可直接在門診完成的簡單手術(shù)。如簡單的切除、穿刺等。

在參賽產(chǎn)品中，臻愛感恩版、泰醫(yī)保、愛健康，以及太享e保是不含門診手術(shù)，這是一大缺憾。

不過這種手術(shù)一般花費(fèi)較少，普通家庭完全可以承受。況且費(fèi)用達(dá)不到年度免賠額，也無法報(bào)銷，充其量就是起個(gè)“累積年度醫(yī)療費(fèi)”的作用，所以不能據(jù)此對產(chǎn)品一刀切，我們再看看其他幾項(xiàng)先。

（3）特殊門診

一般包含門診腎透析、門診惡性腫瘤、器官移植后的抗排異治療。

這三種治療可在門診進(jìn)行，也能申請住院醫(yī)療。

所以如果醫(yī)療險(xiǎn)不含特殊門診責(zé)任，我們可以選擇住院治療，費(fèi)用終歸是可以報(bào)銷的。

所以，這項(xiàng)保障雖然也重要，但是不必過分夸大它的實(shí)用性。

不過我們還是要指出來點(diǎn)名批評(píng)，太平洋的太享e保沒有特殊門診。

（4）住院前后門急診

考慮到醫(yī)院資源緊張，不少患者的確診檢查、復(fù)查都是通過門診進(jìn)行的。

所以百萬醫(yī)療險(xiǎn)通?？梢詧?bào)銷住院前7天和出院后30天的門急診費(fèi)用。

但是有的產(chǎn)品還是「頂風(fēng)作案」，只保障住院前后7天的門急診，有的甚至直接刪除了這項(xiàng)責(zé)任！非常坑爹了！

在參賽產(chǎn)品中，臻愛感恩版、泰醫(yī)保、愛健康，以及太享e保，都不含住院前后門急診，直接被pass。

（5）重癥監(jiān)護(hù)病房費(fèi)

住進(jìn)ICU，6000元/天的費(fèi)用是底線標(biāo)準(zhǔn)。一天動(dòng)輒上萬元的醫(yī)療費(fèi)，讓多少人愁白了頭。

所以包含重癥監(jiān)護(hù)室費(fèi)用保障責(zé)任也是非常重要的，然而還是有不厚道的產(chǎn)品打了馬虎眼兒，如一起慧99、平安e家保、如E康悅A以及太享e保，條款中并未提及含有這項(xiàng)責(zé)任，當(dāng)然，也沒有明確說不包含。

這樣一來，后期就有了玩貓膩的余地。

經(jīng)過第二輪淘汰之后，戰(zhàn)況如下：

三、關(guān)卡三：細(xì)節(jié)保障放大鏡

通過了簡單的全身體檢后，第三關(guān)就是細(xì)節(jié)檢查了，看看有沒有什么選手內(nèi)含暗坑。

（1）設(shè)置了單年最高賠付天數(shù)

一些產(chǎn)品設(shè)置了單年賠付天數(shù)有限制。如京心保、全民e保B款、一起慧99以及平安e家保，都有180天的上限。

雖然一年內(nèi)住院超過180天的概率很低，但是在市場上各種熱銷醫(yī)療險(xiǎn)都不設(shè)賠付天數(shù)限制的情況下，設(shè)置了賠付天數(shù)的產(chǎn)品，明顯競爭力就弱了。

（2）設(shè)置單項(xiàng)限額

百萬醫(yī)療雖然有幾百萬的保額，但絕大多數(shù)情況下，這么高的保額是用不完的，大家看看就行。

但有一點(diǎn)要留意，不是所有保障項(xiàng)目都有幾百萬保額，有些責(zé)任是存在單項(xiàng)限額的。

比如泰康的健康尊享B+（計(jì)劃一）。

表面看來，每年可以報(bào)銷50萬。

但實(shí)際上，條款中又規(guī)定了，每天的床位費(fèi)和膳食費(fèi)，不能超過1000元，所以超過的部分就只能自己掏錢。

此外，每年治療癌癥，或者做腎透析，最多報(bào)銷10萬元。

不過前面提到過，惡性腫瘤放化療、腎透析治療、器官移植后抗排異治療，門診的限額用完了，住院也一樣治，問題不是太大。

所以，醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)有單項(xiàng)限額，需具體情況具體分析，不能采用一竿子打死的做法。

（3）不可單獨(dú)購買

醫(yī)療險(xiǎn)由于杠桿高，風(fēng)險(xiǎn)高價(jià)格低的特點(diǎn)，利潤并不高，于是很多保險(xiǎn)公司想出捆綁銷售的辦法。

將壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、年金險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行捆綁銷售，像健康尊享B+，華夏的醫(yī)保通普惠版，都是不能單獨(dú)購買的。

學(xué)姐向來不喜歡捆綁銷售，如果是為了買醫(yī)療險(xiǎn)，特意多花幾千塊錢去買個(gè)主險(xiǎn)，是明顯不合理的。

經(jīng)過三輪的關(guān)卡淘汰，現(xiàn)在賽況如何呢，學(xué)姐給大家實(shí)時(shí)播報(bào)一下：

（點(diǎn)擊查看大圖）

四、最后的戰(zhàn)役：個(gè)性化選擇

走到現(xiàn)在，20名參賽選手只剩下8名精英。

能稱為精英的產(chǎn)品除了無硬傷外，肯定要有各自的亮點(diǎn)。

我們接下來看看，這些產(chǎn)品分別有那些特色？適合哪些金主爸爸？大家可以按需購買。

旋轉(zhuǎn)屏幕觀看

看重增值服務(wù)的金主爸爸，選擇尊享e生2019不會(huì)錯(cuò)，特需醫(yī)療、赴日醫(yī)療、外購靶向藥、83個(gè)城市的住院醫(yī)療墊付，還自帶醫(yī)療糾紛法律援助、術(shù)后家庭服務(wù)等高端醫(yī)療服務(wù)，服務(wù)非常非常全面。

近期眾安又出了尊享e生優(yōu)甲版，專門面向甲狀腺結(jié)節(jié)患者，對此類病人非常友好。

看重保費(fèi)豁免的金主爸爸，平安e生保保證續(xù)保版是不錯(cuò)的選擇。在保證續(xù)保期內(nèi)，確診癌癥即豁免剩余年份的全部保費(fèi)。

看重0免賠的金主爸爸可以考慮眾安的新品樂享e生，它相當(dāng)于“有免賠的百萬醫(yī)療+小額醫(yī)療險(xiǎn)”的組合體，即使是一兩百塊錢的醫(yī)院花銷，樂享e生能全面覆蓋，不需要自己掏一分錢。

微醫(yī)保、好醫(yī)保明確表明保證續(xù)保的年度，即使產(chǎn)品停售了也可以繼續(xù)購買到滿期限，不用擔(dān)心近幾年投保問題。醫(yī)保無憂（計(jì)劃三）確診癌癥即賠3萬元，看重癌癥保障的可以考慮一下。

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