一、退保無門

「被x華人壽的銷售忽悠了，當(dāng)時買的時候告訴我隨時可以全額退款，現(xiàn)在兩年繳費1.2萬，只能退1千多。給銀保監(jiān)會和保險公司打了30多次電話，都沒有解決辦法，在中國有說理的地方嗎？奔馳女車主維權(quán)可以坐引擎蓋上哭，我們難道坐保險合同上哭嗎？」

「去年給孩子買了一款少兒xx福，一年繳費8千多，現(xiàn)在有事要退保，他們公司說只退一百塊，我也沒指望全額退款，但一百塊也太吃人不吐骨頭了吧，這樣的公司沒人管？我實在不懂這些條條框框的事，沒地方訴說，幫幫我」。

上面兩條自述發(fā)在微博上，后面@了保險公司、監(jiān)管單位和幾家媒體，類似的退保訴求還很多，無一例外，石沉大海。

有需求就有市場，有市場就有利益，「退保中介」喊出口號：過了猶豫期也能全額退保。自制錦旗——保險被騙的克星，人民權(quán)益的衛(wèi)士。

這群活躍在咸魚、淘寶、小紅書、抖音等平臺上，用各種夸張的廣告語刺激著這些受傷的投保人，從一個個退保成功的案子中抽取高額的傭金。

a. 任意地區(qū) 任意險種

b. 全額退保

c. 不成功不收費

d. 一對一指導(dǎo)

但一張已經(jīng)產(chǎn)生合法效力、有高額違約成本的合同，為什么經(jīng)過退保中介們一番操作就能全額退保了？

關(guān)鍵在保險公司對于監(jiān)管部門行政處罰的妥協(xié)。

如文章開頭的第一個例子，保險代理人在銷售過程中如果確實存在誤導(dǎo)行為，通過向監(jiān)管部門投訴保險公司，達成協(xié)商退費，也不失為一種維權(quán)途徑。

但利益面前往往泥沙俱下，第二個例子即使沒有誤導(dǎo)行為，退保中介們也有辦法——釣魚取證，捏造事實，惡意退保。從只能退100多元的被動局面，輕松扭轉(zhuǎn)為全額退款的全勝局面，客戶往往無從分辨對錯。

「我們會準(zhǔn)備好話術(shù)給客戶，讓客戶與保險銷售在日常聊天中自然地溝通，通常能釣到有用的證據(jù)」，從事退保中介的小王說。

接著就是幫客戶寫投訴信，郵寄到當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門，再以投訴事宜向保險公司施壓，一套流程走下來，通常能拿回全部保費。如果還沒有成功，退保中介還會建議提起行政復(fù)議。

從保險條款到行政投訴，從保險公司溝通到向監(jiān)管部門提供證據(jù)，內(nèi)容專業(yè)，理由充足，退保中介非常懂得利用監(jiān)管部門向保險公司施壓。但過于專業(yè)，對于客戶來說往往無法分辨對錯。

在中國買保險從來就不是一件容易的事情，退保中介一邊替客戶充當(dāng)正義使者，一邊把手伸進客戶的口袋里：收取退保金額30%~60%不等的手續(xù)費，隨后再推銷新保險產(chǎn)品給他們，再賺一筆保險傭金。

兩頭得利，還成了人民衛(wèi)士。

二、「退保中介」的前世今生

最早的「全額退款」現(xiàn)象，最早追溯到2010年江蘇泰州的一個退保事件。一位老爺爺疼愛孫子，在孩子父母不知情的情況下簽發(fā)了12份保險，所交保費累計上百萬元。

這次案件經(jīng)過民事訴訟和行政投訴雙管齊下，最后拿回了幾十萬元退保費。請律師，打官司，行政投訴，這個退保流程被被一家公司拷貝了下來，形成了「全額退保收費」的經(jīng)營模式。

可能有人聽過，這家公司叫世紀(jì)保網(wǎng)，在前期經(jīng)營過程中或許還幫助過買了分紅險退保無門的可憐人，后來因為利益的誘惑，不少業(yè)務(wù)員單飛，用這種維權(quán)方式謀取利益，最后濫用成了惡意退保。

進化到如今，所謂的退保中介早就不滿足于普通的爭議保單，為了賺那高額的服務(wù)費，連客戶認可且正常的合同也能拿來退保。經(jīng)過輪番話術(shù)洗腦，退保成功后，再買一份退保中介推薦的保險，榨干客戶的每一滴血。

遍地開花的全額退保中介，難道是正義之心同時在這群人身上覺醒了？這種捏造事實、欺騙客戶的行為，本身就是在破壞保險行業(yè)的運行秩序，道理永遠不如利益誘人而已。

追的人越多，說明越暴利。

三、一門暴利的退保生意

一位合肥的客戶曾經(jīng)自己找保險公司要求退保，一共兩份保單，2016年9月，總繳費9千元的保單退回900元，2017年3月，總繳費3.1萬的保單退回6千多。

4萬保費，退回7千。

他后來找到網(wǎng)上的退保中介，得知可以進行二次協(xié)商退款，經(jīng)過一番捏造證據(jù)、投訴轟炸的操作，保險公司退回3萬。退保中介賺走了其中一半。

這門暴利的生意，在薄利多銷的退保中介小王眼里，收費標(biāo)準(zhǔn)是：1萬以下服務(wù)費3000元，1萬以上則按30%收取。

在更多利欲熏心的人眼里，則更簡單粗暴：線上保險提成30%，線下保險提成50%。

「保險公司給你退1萬元，我們就要你5千服務(wù)費，你還能剩5千，這不比你自己去退強多了？」退保中介的話里，通常透露著濃得化不開的正義感。

要不是看他賺那么多錢，差點我就信了。

以上退保理由，在保險法或者監(jiān)管部門規(guī)定的文件中都有所提及，所以出現(xiàn)以上違規(guī)操作，自己通過正規(guī)的申訴渠道進行維權(quán)是一樣的。保險公司為了避免行政處罰，或者控制累計有效投訴的數(shù)量，就不得不在退保問題上進行妥協(xié)。

退保中介為了賺錢，有的是你想象不到的操作：跟客戶收取違約金，將客戶的保單、身份證作為抵押，逼得客戶不得中途下車，一副吃定客戶的模樣。

四、會造成什么損失？

全額退?？瓷先ナ菑谋ｋU公司拿回了「失去的錢」，實際卻損失慘重。

很多中介在操作退保前需要收取20%的中介費，「給錢后才出合同」，也造成不少退保不成反被騙的情況。另外退保中介從中抽取的服務(wù)費，通常占到客戶本金的30%-60%，最后扣完也沒剩多少錢了。

加上有些保險公司比較強硬，又要舉證、又要談判，整個風(fēng)險也不可控，「感覺挺不值得的」一位退保人說。

退保過程中還要給退保中介提供詳細的身份信息、保單原件，還會有泄露個人信息的麻煩。

有些退保產(chǎn)生的隱形風(fēng)險，也是退保人沒想過的：退保意味著失去保險的保障。

曾經(jīng)有一個客戶在退保中介的教唆下，到保險公司又哭又鬧要求退保，最后保險公司答應(yīng)全額退保。沒想到1個月后客戶就查出肺癌，馬上又跑到保險公司一通胡鬧，說是退保中介教唆退保的，自己并不想退保，要求保險公司賠償醫(yī)療費。

雖然人蠢，想得倒挺美。保險公司當(dāng)然沒有答應(yīng)，最后這個客戶得到了什么？被退保中介扣到所剩無幾的退保金。

五、惡意退保猖獗的土壤

學(xué)姐一直認為保險是一個對普通人來說無可替代的金融工具，是可以改變未來風(fēng)險系數(shù)的杠桿工具，但這一切都有個前提：選到適合自己的保險。

退保中介之所以猖獗，細想來，也離不開某些代理人創(chuàng)造的土壤。

中國曾經(jīng)有5000萬的代理人，仍在職的只剩下800萬，這是世界上最龐大的保險大軍，無門檻、無底薪、流失率高，稍加培訓(xùn)就上崗，為了傭金進行誤導(dǎo)銷售、欺騙隱瞞的亂象貫穿始終。

如果說在毫無保險意識的年代，代理人做到了口耳相傳的保險教育是好事，在如今農(nóng)民都會騙貸騙保的年代，專業(yè)性就顯得更為重要了。

今年2月份，江蘇靖江市一位66歲老人方云芬拿著自己畢生積蓄——18.5萬，來到郵政銀行辦理5年期定期存款。這些錢是老人十幾年來省吃儉用存的退休金，但卻被郵政工作人員以高額利息作為誘餌，買了一份5年期名為「中融融尊寶兩全保險（萬能型）」的保險。

直到3月初，已經(jīng)過去了20多天，方云芬的兒子回家看望老人，問及存款，才發(fā)現(xiàn)買了保險，而且保單還沒拿回來。多次電話催討無果，老人只能親自趕去營業(yè)所拿回保單，此時已經(jīng)過了15天猶豫期。

當(dāng)老人提出要退保時，郵局表示要收取1.37萬的初始費用才能退保，多次交涉讓老人心力交瘁，精神恍惚，不幸摔傷進了醫(yī)院。最后由其兒女向《中國消費者》報投訴才拿回這筆錢。

為了傭金，為了業(yè)績，忽視客戶需求形成矛盾沖突。

但改變在慢慢發(fā)生，2019年6月1日，江蘇蘇州開始在全國率先進行雙錄（保險銷售過程現(xiàn)場錄音錄像）試點。在保險銷售過程中針對條款、責(zé)任免除、健康告知、現(xiàn)金價值等敏感重要的環(huán)節(jié)進行明確說明和答復(fù)。

不光線下，線上許多保險銷售也存在誤導(dǎo)，教唆投保人忽視健康告知，為了快速簽單根本不提合同免責(zé)條款，這一切誤導(dǎo)行為都指向兩件事：

a. 保險銷售的專業(yè)性

b. 普通民眾的保險教育

只有保險銷售更專業(yè)，普通人的保險知識有所提高，才會根除銷售誤導(dǎo)的亂象。

六、對保險的一點思考

如果說惡意騙保、全額退保這件事引起了一些風(fēng)波的話，學(xué)姐希望其中有1%是正向的激勵，起碼讓保險行業(yè)意識到自身規(guī)范化的問題，退保中介對于銷售誤導(dǎo)違規(guī)行為的放大、甚至吹毛求疵，實際上也是對保險行業(yè)的變相督促。

但學(xué)姐是嚴(yán)正譴責(zé)這些從中牟利，惡意教唆退保行為的人！

保險業(yè)的口碑跟我們每個人都有關(guān)。光今年上半年中國平安賺了900多億，超過阿里巴巴和騰訊利潤總和，哪怕是保險業(yè)蓬勃發(fā)展的今天，依然不受待見。

「無非就是黑吃黑」

「終于有人治保險公司了」

…

這一切是誰造成的呢？保險公司會說它是無辜的，每年造福了多少身患重病的人；代理人會說他們是無辜的，苦口婆心才讓一個人接受保險；銀行會說他們是無辜的，存款買理財險不虧的呀；投保人會說他們是無辜的，這么難懂的保險合同，誰去看啊…

學(xué)姐覺得這些人都不是最無辜的，真正無辜的是那些還沒了解保險、還沒購買保險，就產(chǎn)生「保險很坑」的刻板印象的那些人。每年有多少家庭因病返貧、因病致貧，卻僅僅是因為一個刻板印象…

今天的「果」，一定有昨天的「因」。羅素說：提到過去，每個時代都承認它是事實。提到當(dāng)前，每個時代都否認它是事實。

今天的事實就是，我們花心思多了解保險一點點，偏見和亂象就會少一點點。

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