說到友邦保險，很多人可能非常耳熟。它將代理人制度帶到國內(nèi)，讓保險得以在廣袤的土地里遍地開花。作為最早進(jìn)入國內(nèi)的純外資控股的保險公司，這么多年來始終沒能擠進(jìn)頭部行列，但外資光環(huán)、百年沉淀的品牌影響力一直都在。

加上友邦一直走高端代理人路線，讓許多人對友邦頗有好感。只是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上有點(diǎn)不接地氣，今天就來說說友邦的兩款熱銷重疾險：

a. 全佑至享2019

b. 欣悅一生2019

一、全佑至享2019

我們先來看看這款產(chǎn)品的基礎(chǔ)保障，打個預(yù)防針，坑有點(diǎn)多。

（1）重疾分組不合理，間隔期長

全佑至享2019重疾單次賠付，可選擇附加重疾3次賠付，分4組，間隔期365天。

現(xiàn)在大部分分組多次賠付重疾險，間隔期已經(jīng)縮短到了180天，只有不分組的重疾險還在用365天。

另外這款產(chǎn)品可以附加多次賠付，可惜重疾分組情況很有問題，不光癌癥沒有單獨(dú)分組，還跟另外兩種高發(fā)重疾分在了一起。

這在分組重疾險里是大忌，因?yàn)楣鈵盒阅[瘤理賠率就占了重疾理賠的60%~80%，你說要是跟它分一組的病，還有多少機(jī)會能被賠到？

反過來說，萬一有同組其他疾病不巧發(fā)生了理賠，那以后再發(fā)生了惡性腫瘤同樣也不能獲賠了，畢竟同組疾病只能賠一次。

這樣坑的可附加責(zé)任，讓人怎么下得去手…

（2）癌癥多次賠付間隔期長

癌癥間隔期市面優(yōu)秀的產(chǎn)品都是只有3年，而全佑至享是5年。

為什么把3年、5年間隔期看得這么重要？

因?yàn)獒t(yī)學(xué)上把癌癥患者5年生存判斷為臨床治愈。因?yàn)橹灰芡^5年，再復(fù)發(fā)或轉(zhuǎn)移、新發(fā)的可能性就很低了。而目前也只有40%的患者能挺過5年。 

癌癥二次賠付限定一個5年間隔期，等于5年內(nèi)高復(fù)發(fā)、高轉(zhuǎn)移率的癌癥危險期就不能得到保障了。

如果是3年間隔期，情況就好很多。醫(yī)療條件越來越好，能堅(jiān)持3年的患者非常多，所以說全佑至享5年間隔期的設(shè)計(jì)不厚道，很是雞賊。

（3）輕癥隱形分組多，賠付力度低

輕癥雖然賠付次數(shù)高達(dá)6次，但哪用得上??？一個人能賠2次就算很倒霉了，市面上較為流行的賠付次數(shù)是3次，也到極限了。

超過3次就是噱頭大于作用而已。

換句話說，要真有誠意，就把首次賠付的額度提高到30%。全佑至享前兩次只有可憐的20%基本保額，直到第三次30%。搞那么多次賠付，卻不把賠付額度提高一些，實(shí)屬不夠誠意。

市面熱銷產(chǎn)品30%基本保額都是起步價，像完美人生守護(hù)更是三次輕癥都是45%基本保額，已經(jīng)接近中癥的保額。

輕癥高發(fā)疾病雖然都有涵蓋，但有許多隱形分組，等于以少充多。雖然這種操作不止友邦有，但這數(shù)量也太多了吧？！

（4）強(qiáng)行捆綁長期意外險

想要買友邦全佑至享的重疾保障，就必須和全佑至珍意外險一起買，學(xué)姐非常不喜歡這種捆綁銷售的行為，這是一種對產(chǎn)品沒信心的表現(xiàn)。

全佑至珍意外險的責(zé)任就兩塊，一個是意外身故和傷殘保險金，一個是九大重大自然災(zāi)害意外額外保險金（因這9種自然災(zāi)害身故，可額外賠付1倍保額）。

這里的意外身故與意外傷殘保險金是共用保額的，如果賠付過意外傷殘保險金，再賠付意外身故保險金時要扣除那一部分。

加上這種長期醫(yī)療險沒有意外醫(yī)療保障，還比同類產(chǎn)品貴了至少30%，看得真讓人捉急。

接下來，我們來看看這款產(chǎn)品的特色保障如何。

（5）6大男女惡性腫瘤額外保障

男性：肺癌、肝癌、前列腺癌、腦與神經(jīng)系統(tǒng)惡性腫瘤、骨與軟骨組織惡性腫瘤、胰腺癌；

女性：肺癌、子宮頸癌、乳腺癌、腦與神經(jīng)系統(tǒng)惡性腫瘤、骨與軟骨組織惡性腫瘤、胰腺癌；

以上6大男女惡性腫瘤首次確診重疾可額外賠付50%保額。

男性癌癥保障中，肺癌、肝癌、前列腺癌都屬于男性高發(fā)癌癥。

女性癌癥保障中，女性肺癌、宮頸癌、乳腺癌也都在女性高發(fā)癌癥之列。

學(xué)姐發(fā)現(xiàn)，男女性排第一的肺癌、乳腺癌都有涵蓋，可以說全佑至享這項(xiàng)責(zé)任病種還是非常務(wù)實(shí)的。

但是有一點(diǎn)需要注意，以上癌癥都必須是原發(fā)才行，如果其他器官的癌細(xì)胞轉(zhuǎn)移至上述器官，是不能賠付的。

（6）高發(fā)現(xiàn)代病額外責(zé)任

現(xiàn)代?。航K末期腎病、冠狀動脈搭橋術(shù)、腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重哮喘、嚴(yán)重冠心病和慢性肝功能衰竭失代償期。

以上6大高發(fā)現(xiàn)代病首次確診重疾可額外賠付50%保額。

現(xiàn)代病保障中，腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動脈搭橋術(shù)、終末期腎病屬于高發(fā)重疾。

剩余3項(xiàng)重疾就有點(diǎn)“摻水了”，只有慢性肝功能衰竭失代償期在25種高發(fā)疾病列表，嚴(yán)重哮喘、嚴(yán)重冠心病都不屬于高發(fā)疾病。不過總體來說此項(xiàng)責(zé)任還是比較實(shí)用的。

另外要注意，六種現(xiàn)代重疾和六種特定癌癥，都需要首次確診重疾時才能額外賠。

也就是說如果附加了重疾3次賠付，那么在第二次、第三次重疾時發(fā)生上述疾病，都是沒有額外賠付責(zé)任的，因?yàn)橐呀?jīng)不算首次重疾了。

（7）老年長期護(hù)理保險金

被保險人60歲后生活不能自理了，那么可以每月獲得1/120基本保額的保險金，分120個月（10年）給付，即總給付額就是重疾保額。

也就是說，重疾50萬，那么每月可以獲得4166.66元補(bǔ)貼。

生活不能自理的標(biāo)準(zhǔn)為：無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上，且該狀態(tài)持續(xù)一百八十天以上的。

六項(xiàng)基本日常生活活動是指：

（1）穿衣：自己能夠穿衣及脫衣；

（2）移動：自己從一個房間到另一個房間；

（3）行動：自己上下床或上下輪椅；

（4）如廁：自己控制進(jìn)行大小便；

（5）進(jìn)食：自己從已準(zhǔn)備好的碗或碟中取食物放入口中；

（6）洗澡：自己進(jìn)行淋浴或盆浴。 

這個責(zé)任的好處是，老年人無法自己正常生活的時候，每月能拿到一筆錢，可以請個護(hù)工看護(hù)也好，能極大的減輕病人的生活困難。

二、欣悅一生2019

欣悅一生2019是一款重疾單次賠付+輕癥保7次的終身重疾險，需要強(qiáng)制附加一份意外險?？梢酝ㄟ^附加險，增加重疾和癌癥多次賠付、住院醫(yī)療、定期壽險。

欣悅一生2019和全佑至享（2019）不愧是“師出同門”，形態(tài)差不多，坑也一樣。

欣悅一生2019的缺點(diǎn)總結(jié)：

a. 重疾多次賠付間隔期長，癌癥沒有單獨(dú)分組

b. 輕癥前幾次賠付力度低且隱形分組多

c. 惡性腫瘤多次賠付等待期長

d. 強(qiáng)行捆綁長期意外險

欣悅一生2019的優(yōu)點(diǎn)總結(jié)：

a. 輕癥賠付次數(shù)多

b. 靈活度高，可自由選擇是否附加重疾、癌癥多次賠付

c. 附加的定期壽險性價比高

欣悅一生附加的百倍安欣定期壽險，比市場上暢銷的大麥定期壽險還要便宜，如果買這款產(chǎn)品的家庭經(jīng)濟(jì)支柱，可以考慮附加。

三、市面上熱銷重疾險解讀

這幾款產(chǎn)品很相似，都是重疾單次賠付+可附加癌癥多次賠付+身故保障的產(chǎn)品。

（1）在不附加癌癥二次賠付的情況下，推薦康樂一生2019和前行無憂，價格是上面幾款里最低的。

前行無憂與康樂一生2019相比，重癥的額外賠付、中癥多次賠付的額度更高一點(diǎn)。但康樂一生2019可以附加藥神一號醫(yī)療險，享受良好的醫(yī)療資源和癌癥特效藥服務(wù)，兩款都是不錯的選擇。

（2）達(dá)爾文超越者這款產(chǎn)品的性價比也是不錯的，它自帶“光之翼·護(hù)佑天使”的健康服務(wù)；可附加少兒特疾、男女特疾，適合看重特疾保障的人群。而且在不選擇身故保障的情況下，可以進(jìn)一步體現(xiàn)它的性價比，值得考慮。

（3）金佑至享2019和欣悅一生2019在市面上熱銷重疾險的對比下，簡直抬不起頭，價格高不說產(chǎn)品還處處是坑，真的只能用不思進(jìn)取來形容了。

如果你不是友邦的死忠粉，勸你一句還是離他們家的產(chǎn)品遠(yuǎn)一點(diǎn)吧！

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