眾安對(duì)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的鉆研和熱愛，簡(jiǎn)直是互聯(lián)網(wǎng)思維的最佳代表。

迭代迭代再迭代，追求速度與緊貼用戶需求。

眾安這次在甲狀腺癌理賠率高、0免賠百元醫(yī)療險(xiǎn)較不成熟的背景下，推出了兩款產(chǎn)品——尊享e生優(yōu)甲版和樂享e生。

兩款產(chǎn)品特點(diǎn)鮮明，一款是面向甲狀腺結(jié)節(jié)患者，一款是面向喜歡「看病不花一分錢」人群，瞄準(zhǔn)需求，一箭中靶。但學(xué)姐也擔(dān)憂，創(chuàng)新背后是摸著石頭過河，不管是帶病投保還是0免賠，總有一些坑在前面等著。

產(chǎn)品好不好后面再說，先給眾安的勇氣點(diǎn)贊。

一、尊享e生優(yōu)甲版

尊享e生優(yōu)甲版這款產(chǎn)品有不少亮點(diǎn)。

第一，投保年齡范圍廣，最高可續(xù)保到105歲。

第二，對(duì)甲狀腺結(jié)節(jié)群體很友好。

市面上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)甲狀腺結(jié)節(jié)1-3級(jí)除外承保，也就是以后因甲狀腺疾病出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不賠付；而4級(jí)以上直接拒保。

相比之下，尊享e生優(yōu)甲版核保條件非常寬松。

（1）甲狀腺結(jié)節(jié)1-3級(jí)，可以標(biāo)體承保；

（2）甲狀腺結(jié)節(jié)4-6級(jí)，甲狀腺切除手術(shù)半年后，可提交完整病例、檢查報(bào)告、病理報(bào)告，進(jìn)行人工核保，保險(xiǎn)公司會(huì)在5個(gè)工作日內(nèi)給出核保結(jié)果！

第三，理賠后也能續(xù)保。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)保障期只有1年，續(xù)保條件是需要特別關(guān)注的地方。

尊享e生優(yōu)甲版，不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人健康變化、理賠情況而拒絕續(xù)保，續(xù)保時(shí)也無需重新進(jìn)行健康告知！明明白白寫在合同條款中，簡(jiǎn)直是非常優(yōu)秀呢！

第四，保費(fèi)并不貴。

測(cè)評(píng)前學(xué)姐在想，既然敢保障甲狀腺結(jié)節(jié)這些高風(fēng)險(xiǎn)人群，并且產(chǎn)品定位窄，肯定保費(fèi)很貴吧。

沒想到算了一下，對(duì)比尊享e生2019，每年只多三十多元（30歲男性），剛好也就是兩杯奶茶的事兒，完全不是問題~

此外，大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)有的綠通服務(wù)、質(zhì)子重離子、住院前7后30天等尊享e生優(yōu)甲版也通通不缺。

不過目前這款產(chǎn)品是沒有智能核保的，如果存在健告有部分不符合的話，會(huì)比較麻煩，只能采取人工預(yù)核保的方式。

二、樂享e生百萬醫(yī)療險(xiǎn)

「樂享e生」和「尊享e生2019」有很多地方相似，由于樂享e生對(duì)于0免賠的追求，也適當(dāng)放棄了尊享系列的許多保障內(nèi)容，我們一個(gè)個(gè)來分析。

1、降低了保障額度，增加住院津貼

樂享e生的一般住院保額100萬，尊享e生一般住院+重疾住院保額高達(dá)600萬。這一點(diǎn)顯然是為了控制賠付額度，但100萬額度，對(duì)于一般的大病醫(yī)療也足夠了。

但樂享e生有個(gè)絕活：重大手術(shù)住院津貼。每天0-300元的津貼，單次住院最高給付30天，保險(xiǎn)期間內(nèi)最多給付90天。

不過只有以下10種疾病才能享受該津貼：

2、可附加保障較少

樂享e生只有質(zhì)子離重子是可附加的，尊享e生2019則免費(fèi)。

除此之外，尊享e生2019還有非常豐富的附加責(zé)任：

a. 家庭共享免賠額

b. 特需醫(yī)療部、國(guó)際部或VIP部

c. 赴日醫(yī)療

3、報(bào)銷比例差異

學(xué)姐建議每個(gè)人都購(gòu)買社保，不光是社保提供的保障，還有社保會(huì)影響一些商業(yè)保險(xiǎn)的報(bào)銷比例。

像樂享e生，如果是以有社保身份投保，但是未以社保身份就診或者結(jié)算，只能賠付50%比例，而尊享e生的賠付比例是60%。

如果沒有社保投保，樂享e生賠付比例為65%；尊享e生賠付比例是100%。

4、免賠額差異

據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委發(fā)布《2018年我國(guó)衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》的數(shù)據(jù)表明，全國(guó)的人均住院費(fèi)用不到一萬塊，去年是9291.9元。

這意味著普通的醫(yī)院花銷，樂享e生能全面覆蓋，即使只有1、200元。從保障內(nèi)容上相當(dāng)于“有免賠的百萬醫(yī)療+小額醫(yī)療險(xiǎn)”的組合體，但是因?yàn)槎急Ｔ谝豢町a(chǎn)品上，免除了一些申請(qǐng)手續(xù)的麻煩，理賠更方便。

但從價(jià)格上來說，樂享e生≈小額醫(yī)療險(xiǎn)+百萬醫(yī)療險(xiǎn)也是成立的。

我們拿尊享e生2019和安聯(lián)住院寶加一起來作對(duì)比：

有圖有真相，兩相比較下，除了20歲時(shí)樂享e生占優(yōu)，其余均為樂享e生更貴一些。

雖然簡(jiǎn)單把小額醫(yī)療險(xiǎn)與百萬醫(yī)療險(xiǎn)相加，其保障內(nèi)容與樂享e生有所差異，但是價(jià)格也說明了一個(gè)道理：0免賠的百萬醫(yī)療險(xiǎn)就是兩者的結(jié)合體。

5、令人錯(cuò)愕的等待期設(shè)置

樂享e生的等待期和重疾津貼是浮動(dòng)的，分別為：

等待期：30/60/90天

重疾津貼：0-300元

怎么區(qū)分呢？看戶籍、社保所在地，年收入，吸煙情況來決定，如下圖：

連廣州都達(dá)不到最優(yōu)，只有北京、上海、深圳這種超一線城市能達(dá)到300津貼+等待期30天的情況。

為什么要有這種地域歧視？

學(xué)姐試了一下重慶市，發(fā)現(xiàn)重疾津貼降到0，等待期也達(dá)到最高的90天。

？？？

愛吃火鍋的重慶人民怎么你們了嘛？

同樣大家交621元，北京市民就能獲得11個(gè)月的保障，小地方就只能有9個(gè)月保障？地圖炮開得這么明顯，真是不爽。

7、續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)差異

雖然產(chǎn)品強(qiáng)調(diào)了理賠后可續(xù)保，但是續(xù)保時(shí)會(huì)根據(jù)賠付情況、醫(yī)療費(fèi)用水平、被保險(xiǎn)人身體情況等因素，綜合判斷后決定續(xù)保至本產(chǎn)品或尊享e生2019。

這意味著一旦出現(xiàn)嚴(yán)重虧損，眾安就可以通過這個(gè)約定讓客戶續(xù)保尊享e生2019，然后再下架樂享e生及時(shí)止損。

0免賠的設(shè)置，決定了這款產(chǎn)品的理賠率一定會(huì)大大提升。

所以學(xué)姐認(rèn)為樂享e生還是有停售風(fēng)險(xiǎn)的，它能存活多久需要時(shí)間和市場(chǎng)去檢驗(yàn)。

三、百萬醫(yī)療險(xiǎn)測(cè)評(píng)

（點(diǎn)擊可查看大圖）

我們看結(jié)論：

對(duì)甲狀腺結(jié)節(jié)患者來說：尊享e生優(yōu)甲版是獨(dú)一無二的選擇。

希望什么病都能報(bào)銷的話：可以考慮樂享e生，在網(wǎng)銷渠道里，這款產(chǎn)品具備創(chuàng)新性和一定的性價(jià)比。但如果不嫌麻煩的話，可以買一份尊享e生2019+一份萬元護(hù)，價(jià)格甚至更便宜。

如果身體有小毛?。?/strong>可以選擇微醫(yī)保，對(duì)疾病的核保相對(duì)寬松，1級(jí)高血壓、血糖增高都可以正常承保，乙肝大三陽可以除外承保。

如果看中續(xù)保期：平安e生保、人保好醫(yī)保、泰康微醫(yī)保都可以保證續(xù)保6年，續(xù)保都無需審核。