買保險就有兩怕：一怕買錯，二怕拒賠。

講到拒賠很多人就來勁了，說什么保險就兩個不賠：這也不賠，那也不賠。給個眼神你體會一下。

實(shí)際情況可能跟大家想得不太一樣，保險公司本來就不靠「少賠點(diǎn)錢」來賺錢，反而每次理賠還能有口碑效應(yīng)，所以保險公司理賠還挺痛快的。

不要把理賠當(dāng)成跟保險公司追債，而是當(dāng)成去銀行取錢，只要這個賬戶是你的，這樣是不是爽得多？

2019年年中一過，除了臺風(fēng)來了，還有保險公司上半年的理賠數(shù)據(jù)也陸續(xù)公布了，學(xué)姐是數(shù)據(jù)黨，口說無憑，保險公司理賠痛不痛快，數(shù)據(jù)說了算。

一、2019年上半年理賠報告解讀

（1）惡性腫瘤仍是重疾之首

從保險公司重疾理賠率來看，惡性腫瘤仍然發(fā)生率最高的疾病。

中意人壽統(tǒng)計的理賠數(shù)據(jù)中，男性惡性腫瘤理賠占88.60%；女性男性惡性腫瘤理賠占75.39%，是相當(dāng)高的比例了。其他保險公司，無論男性還是女性，惡性腫瘤理賠率大多超過一半。

（2）甲狀腺癌占據(jù)癌癥理賠之首

學(xué)姐見過太多身患甲狀腺結(jié)節(jié)的投保用戶，他們總會提起在醫(yī)院檢查時醫(yī)生那句淡淡的診語：“不用管，定期復(fù)查”。醫(yī)生都這樣說了，為什么在投保過程中，甲狀腺結(jié)節(jié)就成了巨大的阻礙？

數(shù)據(jù)已經(jīng)說明一切了，甲狀腺癌理賠率高居榜首。對于保險公司來說，越容易理賠的疾病則越需要控制，甲狀腺結(jié)節(jié)輕則除外承保，重則直接拒保，雖然有些保險公司能通過評級來判斷是否承保，但身體異常必然會引起保險公司的警惕。

保險公司之所以對甲狀腺結(jié)節(jié)核保越來越嚴(yán)格，也歸因于近些年甲狀腺癌高發(fā)，雖然甲狀腺癌治愈率高、費(fèi)用低，甚至被人稱作是「喜癌」，但仍然不可小視。

緊隨其后的是女性比較高發(fā)的乳腺癌，男性比較高發(fā)的肺癌。

（3）理賠并沒有想象中那么難

由上表數(shù)據(jù)可知，保險公司理賠時效平均在1.5天，獲賠率最低的都達(dá)到97%以上，最高甚至達(dá)到100%，可見大小公司理賠時效和獲賠率在數(shù)據(jù)上沒有明顯差距。

既然理賠率這么高，那么那些被拒保的倒霉鬼是做錯了什么？？？

1. 倒霉鬼1號：欺負(fù)我讀書少，條款那么難，完全看不懂啊

保險條款是約定保險人和投保人雙方基本權(quán)利和義務(wù)的條文，一旦簽訂就具有法律效力，是非常重要的合同文件。

然而不少投保人看到合同條款頭都大了，厚厚一沓，狀如天書。

a.條款中包含大量專業(yè)名詞，如“標(biāo)準(zhǔn)體”“現(xiàn)金價值”“寬限期”等

b.條款語句繁瑣冗長，大多長句，條款釋義仍包含許多專業(yè)用語

這特么誰看得懂?。?/span>

消費(fèi)者自己看不懂，就容易迷失在代理人的洗腦口語中，引起后續(xù)「買錯了」、「買貴了」、「理賠有糾紛」一系列問題，到真的需要救命錢的時候得不到保障。

「保險是騙人的」就是這么來的…

雖然保險條款難讀，但“狗不嫌家貧，兒不嫌娘丑”，再難讀…這玩意也能救命啊，是不是值得花時間啃一啃呢？而且有捷徑也別不走，比如學(xué)姐不是在這嗎，不懂就問啊~

2. 倒霉鬼2號：明明得了病，保險公司卻說我屬于除外情況

前一段時間有個客戶因?yàn)槔掀懦臣荇[離婚，老爸身體不好剛?cè)ナ?，心情很糟糕長期大量飲酒。后面身體嚴(yán)重不適，聽從醫(yī)生建議做了急性壞死性胰腺炎開腹手術(shù)。

他想著做了手術(shù)這么大的事應(yīng)該能理賠吧，沒想到被保險公司拒賠了，就前來求助學(xué)姐。

學(xué)姐拿到合同一看，得了，愛莫能助。

合同里關(guān)于急性壞死性胰腺炎開腹手術(shù)規(guī)定，喝酒引發(fā)的嚴(yán)重急性壞死性胰腺炎是不在保障范圍內(nèi)的。

 某款產(chǎn)品的截圖

雖然這些年來重疾險保障種類越來越多，從2009年平均21.6種提高到2019年平均62.9種，但除了行業(yè)規(guī)定的25種統(tǒng)一高發(fā)重疾以外，其他疾病定義存在差異，且疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)不一，導(dǎo)致普通人難以對比產(chǎn)品的好壞。

比如很多保險公司都說可以保障HIV，但是要注意：有些公司只保“因職業(yè)關(guān)系導(dǎo)致的HIV感染”。而有些公司則只保障“經(jīng)輸血導(dǎo)致的人類免疫缺陷病毒（HIV）感染”。

又如常見的輕癥：輕微腦中風(fēng)。市面上大多產(chǎn)品都能保障，然而不同公司對某些疾病的限定可能會有所不同，福祿嘉倍和前行無憂的理賠標(biāo)準(zhǔn)就不一樣。

福祿嘉倍條款截圖

前行無憂條款截圖

復(fù)旦大學(xué)中國保險科技實(shí)驗(yàn)室主任許閑教授認(rèn)為，許多疾病在不同產(chǎn)品中存在不同的理賠標(biāo)準(zhǔn)，這既增加了產(chǎn)品比較的難度，也是許多理賠糾紛的重災(zāi)區(qū)。

所以用看合同的時候，大家一定一定要看清疾病分類、定義，看清楚哪些可以賠哪些不能賠，閱讀條款時要咬文嚼字，免得以后需要理賠引起糾紛~

如果看不懂或者不愿意看，不一定找代理人問，代理人往往只代表其公司的利益，更好的辦法是找獨(dú)立的第三方咨詢，比如學(xué)姐啦~

3. 倒霉鬼3號：保險公司怪我沒如實(shí)告知，TM醫(yī)生都跟說沒關(guān)系啊

沒有如實(shí)進(jìn)行健康告知，是保險公司拒賠最主要的原因。

大多數(shù)人會拿醫(yī)生認(rèn)為「沒事」來進(jìn)行搪塞，先不管這個病有沒有事，保險公司事先問了還不誠實(shí)告知，就是當(dāng)事人自己的問題了。

醫(yī)生和保險公司的判斷并不是站在同一個立場的。醫(yī)生看的是目前的情況，疾病對健康影響大不大，需不需要采取治療。保險公司看中長期的風(fēng)險，要考慮到疾病未來發(fā)病率、死亡率的影響。

所以投保時針對每一條健告，有問必答，如實(shí)告知，才不會以后引起糾紛或者耍賴皮。

二、投保建議

（1）買重疾看疾病定義

很多時候大家都說自己不懂醫(yī)學(xué)，不知道怎么看，但是重疾險年交保費(fèi)數(shù)千，累計保費(fèi)最高達(dá)幾十萬，不了解產(chǎn)品怎么行？

重疾險就是達(dá)到疾病定義就賠，達(dá)不到疾病定義就不賠?？梢阅猛侗．a(chǎn)品與同類產(chǎn)品，疾病定義一一對比，哪怕可以求助專業(yè)人士，多聽一聽各方意見，也總比盲目決策要好。

（2）保障要全面，保額要做足

除了社保外，重疾、醫(yī)療、意外、壽險都要按需配齊，轉(zhuǎn)移生活中的重大風(fēng)險。此外保額要做高，重疾險至少要50萬保底。數(shù)據(jù)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，2019年人均重疾保額仍然偏低，不足以彌補(bǔ)醫(yī)療費(fèi)用支出。

（3）有病史一定要如實(shí)告知

投保健康險，都有明確的健康要求，一般都會問到過去是否有門診、住院或體檢異常等。如果有相關(guān)的就診記錄，在投?；ヂ?lián)網(wǎng)保險時，可以留意是否有智能核保，復(fù)雜情況最好提交人工審核。

即使有些身體異常，可以多投幾家試試，不要放棄保險。

（4）保險應(yīng)該趁年輕買

通過某保險公司的理賠數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，癌癥在30-60歲之間發(fā)病率明顯高于其他年齡段。

點(diǎn)擊圖片查看大圖

要注意的是，這個數(shù)據(jù)對短期重疾險是非常不利的，比如0歲投保的少兒重疾險，保30年，保單到期時剛好是癌癥高發(fā)年齡。

中間要是有結(jié)節(jié)、息肉等病史，很可能到期無法順利續(xù)保，所以重疾險更建議選保障終身的，預(yù)算有限的話至少也要保到70歲。

（5）不需要非大公司不選

其實(shí)大小公司的理賠上是沒有明顯的差異的，并沒有說大公司就理賠更爽快的說法。反而大公司因?yàn)槠放埔鐑r問題，其產(chǎn)品的性價比大多反而不如小公司高，大家可以根據(jù)自身需求選擇，不要盲目只相信大品牌。

除了大公司，還有好公司。

免責(zé)申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽說保險公眾號（盛世創(chuàng)富保險經(jīng)紀(jì)有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會就任何錯誤、遺漏、或錯誤陳述或失實(shí)陳述(不論明示或默示的)承擔(dān)任何責(zé)任。對任何因使用或不當(dāng)使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應(yīng)而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔(dān)任何義務(wù)、責(zé)任或法律責(zé)任。