生而為人，大家都是肉做的，面對(duì)生活，難免有好消息也有壞消息。

最近一朋友給我?guī)韮上?，壞消息是她檢查出了甲狀腺結(jié)節(jié)，好消息是她有社保和百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

大概是被嚇到了，一直以來哭著喊窮沒錢買重疾險(xiǎn)的朋友態(tài)度三百六十度大轉(zhuǎn)變，急匆匆問我，“有什么重疾險(xiǎn)是我能買的嗎？有的是錢，在線等，急??！”

與甲狀腺結(jié)節(jié)相關(guān)度最高的是甲狀腺癌，在2019年上半年理賠數(shù)據(jù)里，甲狀腺癌理賠率高居榜首。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，越容易理賠的疾病則越需要控制，甲狀腺結(jié)節(jié)輕則除外承保，重則直接拒保，想要正常承保，還是要花時(shí)間仔細(xì)研究研究。

然而身為重情重義人美心善的學(xué)姐，一邊安慰她“醫(yī)生也說很小是良性沒關(guān)系”balabala，一邊不顧自己后移的發(fā)際線和熊貓眼，連夜看了幾十款產(chǎn)品的核保規(guī)則，整理出常見疾病的核保指南，給朋友做個(gè)參考，順便造福讀者。

如果屏幕前的你不知道哪些疾病可以投保，哪些不可以，那么這篇一定不要錯(cuò)過！

還沒買保險(xiǎn)的，建議先收藏~

本文要點(diǎn)：

1. 得了這種病，有哪些產(chǎn)品可以買？

2. 常見病的核保指南

3. 核保不通過？教你實(shí)用核保技巧

一、得了病，有哪些重疾險(xiǎn)可以買？

（1）甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)

甲狀腺結(jié)節(jié)，人們?nèi)钡饣蚴堑獬远嗔?，以及吃了致甲狀腺腫物質(zhì)、自身有激素合成障礙等都會(huì)導(dǎo)致甲狀腺結(jié)節(jié)的出現(xiàn)。

甲狀腺結(jié)節(jié)還有兩個(gè)兄弟，叫甲減、甲亢，都是大家投保路上的攔路虎。

像我朋友檢查出甲狀腺結(jié)節(jié)，我給她推薦的就是芯愛、前行無憂等產(chǎn)品，有機(jī)會(huì)標(biāo)體投保。

此外女性朋友還要警惕女性高發(fā)疾病，如乳腺結(jié)節(jié)、宮頸癌。

乳腺結(jié)節(jié)：康惠保旗艦版、芯愛重疾險(xiǎn)半年內(nèi)有超聲檢查、且BI-RAD分級(jí)為0-2級(jí)，即可標(biāo)體承保。

如果是慢性的宮頸炎，一般核保要看半年內(nèi)的TCT檢查，檢查結(jié)果沒有瘤變的話，基本就能標(biāo)體投保。

（2）慢性乙肝、乙肝攜帶者、小三陽、大三陽

慢性乙肝：因肝功能異常，基本所有都會(huì)被拒保。

乙肝攜帶者：HBsAg陽性持續(xù)6個(gè)月以上，體內(nèi)乙肝病毒定量較高，肝功能正常的慢性HBV感染者，乙肝抗原、抗體陽性，一般可以接受核保。至尊保可以直接投保。

大三陽：一般拒保或者加費(fèi)。目前弘康產(chǎn)品可以智能核保，肝功能正常，一般加費(fèi)處理。其他保險(xiǎn)大多不支持核保。

小三陽：目前重疾險(xiǎn)弘康也可以作加費(fèi)處理；陽光i保和復(fù)星系列產(chǎn)品可條件承保。

（3）腎臟、泌尿系統(tǒng)疾病

如果你對(duì)一個(gè)成年男性說：“你的腎不行。”

這恐怕是比嘲諷人家傻b還要來的扎心。

但是腎炎、泌尿結(jié)石這種疾病,還真就多發(fā)于男性身上,特別是中年男性。

腎炎、結(jié)石，如果腎功能、尿檢、尿常規(guī)ok的話，那么就能標(biāo)體投保。

如果不ok，那就難的買了。

如果是腎衰竭、尿毒癥、多囊腎、腎小球、腎結(jié)核啥的毛病，那就直接拒保了。

（4）血壓、心臟類疾病

按照不同的血壓值，核保結(jié)果不同。

基本收縮壓和舒張壓不超過150mmhg、95mmhg，就可以投。

百年康惠保旗艦版的核保，如果歷史血壓值不超過150mmhg、95mmhg，且沒有啥并發(fā)癥，就能標(biāo)體投保。

安享一生防癌險(xiǎn)，健告沒有問及高血壓，可直接購買。

心率在50-100次/鐘，就能投，中風(fēng)心梗這些毛病，基本所有保險(xiǎn)公司都不保的。

（5）糖尿病

只要患上糖尿病，保險(xiǎn)公司的政策基本是“一棍子打死”，健康險(xiǎn)都不給投保（不過目前市面上也有專門的糖尿病保險(xiǎn)）。

（6）常見兒童類疾病

之前鄰居有個(gè)早產(chǎn)兒，3歲的時(shí)候發(fā)生肺炎，媽媽因此有了危機(jī)意識(shí)，來尋求學(xué)姐的投保建議。

肺炎多發(fā)于小孩，如果不斷復(fù)發(fā)、遲遲未痊愈，很可能就是延期或直接給拒保了。

所以學(xué)姐建議，小孩有肺炎，先治好再投保。

而身為早產(chǎn)兒，無論是發(fā)病率還是死亡率，會(huì)高于正常足月出生的兒童。所以很多產(chǎn)品的健告都會(huì)問到，對(duì)于早產(chǎn)兒有機(jī)會(huì)標(biāo)體投保的重疾險(xiǎn)首推是前行無憂。

二、常見病的核保指南

因?yàn)槠鶈栴}，上面學(xué)姐只介紹了幾種常見疾病的核保判斷和產(chǎn)品推薦。

其他常見疾病的核保判斷可以參考下圖【常見病核保指南】，大家可以對(duì)照病歷上的指標(biāo)判斷。

如果你像學(xué)姐的朋友一樣是懶癌少女，不想花時(shí)間精力去對(duì)照、或者看不懂，請(qǐng)走捷徑，直接來詢問學(xué)姐，學(xué)姐隨時(shí)等你來撩~

三、核保不通過？教你實(shí)用技巧

（1）調(diào)理身體后再核保

有些客戶被拒保，并不是問題特別嚴(yán)重，而是體重超標(biāo)或不達(dá)標(biāo)、吸煙、喝酒等可改變的因素造成的，所以這部分客戶可以進(jìn)行一段時(shí)間的調(diào)理后再投保。

BMI數(shù)值過高的：身高既然不能改變，那就減個(gè)肥吧，把BMI降下來，再投保！

吸煙酗酒的：趁這個(gè)機(jī)會(huì)把煙酒戒了，不止對(duì)身體好，還可以省下一大筆錢，老婆肯定也是高興的，促使家庭和諧，簡(jiǎn)直一舉三得啊。

還有某些疾病治愈了之后也是可以投保的，如上面提到的兒童肺炎，先治療再投保是沒問題的。

（2）選擇核保寬松的產(chǎn)品

不同產(chǎn)品的健告設(shè)計(jì)是不一樣的，有的公司健康告知僅6條，而有的公司健康告知會(huì)多達(dá)15條。

所以，對(duì)于身體有些異常的朋友可以優(yōu)先考慮核保寬松的產(chǎn)品，這樣就可以免去核保的苦惱。

（3）多試試不同公司、不同渠道的產(chǎn)品

我們都知道，保險(xiǎn)不像一般產(chǎn)品，線上線下同時(shí)銷售，而是會(huì)分為不同的渠道銷售，不同的銷售渠道有不同的特點(diǎn)，核保嚴(yán)格程度也會(huì)有所不同。

所以大家可以選擇多家公司多渠道的產(chǎn)品去投保，代理人渠道、經(jīng)紀(jì)人渠道、互聯(lián)網(wǎng)渠道等等都去嘗試。

（4）留意新出或活動(dòng)期的產(chǎn)品

保險(xiǎn)公司為了搶占市場(chǎng)或者打開知名度，新產(chǎn)品剛推出時(shí)或有舉辦活動(dòng)時(shí)，都會(huì)有一些優(yōu)惠條件、福利。

例如之前新出的產(chǎn)品嘉多保，剛推出的時(shí)候健告非常寬松，對(duì)身體有些小問題的人群非常友好，學(xué)姐還特意寫了一篇文章夸它。后面出售了一段時(shí)間后，修改了健告，提高了門檻，通過核保的概率就降低了很多。

所以把握這些時(shí)機(jī)，也是一個(gè)選擇。

最后友情提示大家：

帶病體，一定要如實(shí)告知！如實(shí)告知！如實(shí)告知！

重要的事情多說幾遍不過分，免得最后一分錢拿不到哭死也沒用。

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