作為一款定制的多次賠付型重疾險，信泰「完美人生守護重疾險」曾在網(wǎng)絡(luò)渠道向客戶進行猛攻，號稱是「精算師力薦」，秒殺市面目前所有重疾險。

我們都知道，保險只有適不適合，并沒有最好的說法。敢打出這樣的旗號，讓人忍不住想扒一扒，它是否真「完美」？

本文主要包括：

（1）多次賠付重疾險，值不值得推薦？

（2）完美人生保障如何，有哪些優(yōu)缺點？

（3）跟同類熱銷產(chǎn)品比，它值不值得買？

一、多次賠付重疾險值得買嗎？

多次賠付重疾險，相對傳統(tǒng)的單次賠付重疾險，增加了重大疾病的多次賠付：即首次重疾賠付之后，合同仍然有效，一定間隔期后發(fā)生不同的重疾，可以獲得再次賠付。

顯然，多次賠付的重疾險，可以給我們更多重保障。

此外，隨著醫(yī)療科技的進步，有些絕癥變成了慢性病，很多慢性病也可以治愈。重疾多次賠付能用上的概率，會越來越高；反映在市場上，就是這類產(chǎn)品開發(fā)的越來越多。

所以，如果保費預(yù)算比較充足，考慮買多次賠付重疾險是不錯的。那么，在眾多多次賠付的產(chǎn)品中，完美人生是否值得我們買呢？我們一起來看一看。

二、完美人生有啥亮點？

下圖是完美人生的基本保障內(nèi)容：

號稱是“精算師力薦”，完美人生確實有不少亮點：

（1）等待期短，能買高保額

完美人生守護的等待期只有90天，最高能買到83萬保額；不過，低收入群體，包括學(xué)生、家庭主婦、退休人員、無業(yè)人員，保額都有限制，買不了太高。

（2）癌癥單獨分組，高發(fā)重疾分組合理

重疾賠付6次，癌癥單獨分組，6大高發(fā)重疾病分4組，提高了理賠的概率。

（3）輕癥賠付比例高，高發(fā)輕癥覆蓋全面

目前市場上大多重疾險產(chǎn)品輕癥賠付30%保額，中疾賠付50%。

而完美人生的輕癥保障中，高發(fā)輕癥覆蓋全面并且涵蓋部分中癥疾病，賠付的比例高達45%，可賠3次；可以變相看成是輕、中癥的混合體，提高了輕癥的賠付額度和種類。這在目前重疾險市場中，屬于上游。

（4）等待期內(nèi)發(fā)生輕癥，單一輕癥責(zé)任終止，剩余有效

等待期內(nèi)發(fā)生輕癥，此項輕癥疾病會列入免責(zé)，但輕癥保障未停止。也就是說，單一輕癥責(zé)任終止，但剩余的輕癥責(zé)任保持有效。

完美人生守護條款截圖

（5）少兒特疾雙倍賠付

完美人生守護條款截圖 

如果罹患了其中一種少兒特疾，比如白血病，能獲得雙倍保額賠付。也就是說，買50萬，能賠100萬。

但是有限制條件：

1、得在18周歲前發(fā)??；

2、發(fā)病時，特定疾病所在的組沒理賠過。

完美人生的10種少兒特定重疾基本覆蓋了少兒高發(fā)病種，像白血病、重癥肌無力、嚴重川崎病、重癥手足口病等，這部分等于是給少兒雙重保障。

（6）修改后健告變得寬松

相比之前被很多人diss的15條嚴苛健告，修改后的健康告知剩下8條，減少了抽煙喝酒、交通事故、未來出國計劃等，并且增加了智能核保，給身體有部分異常的人群降低了門檻。

三、完美人生有啥缺點？

（1）職業(yè)類別限制

完美人生投保職業(yè)類別限制在1-4類，通過職業(yè)限制，把高職業(yè)風(fēng)險人群剔除在外，以減少因意外引起的重疾賠付。

（2）缺乏中癥保障，無癌癥多次賠付

越來越多的重疾險產(chǎn)品通過增加中癥來提高部分疾病的賠付額度，通過可附加癌癥二次賠付來提高產(chǎn)品競爭力。

這兩點完美人生目前都沒有，與其他新秀產(chǎn)品相比略顯遺憾。

（3）近期承保公司償付能力下降

信泰人壽保險股份有限公司（簡稱信泰人壽）于2007年4月29日批準設(shè)立，總部設(shè)在浙江杭州，是一家全國性股份制人壽保險公司。

根據(jù)公開披露信息，2019年信泰人壽償付能力不斷下降，從18年末156.3%下降到19年第一季度為148.72%，第二季度降落到134.9%。

不過也不用擔(dān)心，因為償付率是一個動態(tài)變化指標(biāo)，只要能一直保持在100%以上就可以了。

四、同類型重疾險對比

多次賠付的重疾險，市場上可不少。下面，學(xué)姐找了目前市場熱門的重疾險，橫向?qū)Ρ瓤词雰?yōu)孰劣：

廢話不多說，直接說結(jié)論：

（1）完美人生的輕癥保額高，重疾分組合理，保費是四款產(chǎn)品里最低的。雖然沒有中癥，但相應(yīng)價格也足夠低，給少兒購買還有特定重疾雙倍賠付，不失為重疾多次賠付里的性價比選擇。

（2) 備哆分1號涵蓋輕癥、中癥、重疾，保障全面；重疾分6組一共可賠6次，第二次賠付為55萬，剩余次數(shù)60萬；看重重疾多次賠付的可以考慮。

（3)嘉多保投保前十年，50歲前罹患重疾可額外賠付20%，賠付力度大。此外可附加癌癥3次賠付，看中癌癥多次賠付的可以考慮。

（4）如果看重大品牌，常青樹多倍版2.0雖然貴點，但保障很全面，該有的都有。

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