一個(gè)月前寫(xiě)了大公司的王牌產(chǎn)品對(duì)比，但是沒(méi)想到短時(shí)間里大公司更新了很多產(chǎn)品，索性再重寫(xiě)一篇「老七家」和「新一家」的王牌產(chǎn)品測(cè)評(píng)。

許多人可能不知道保險(xiǎn)公司存在「老七家」和「新一家」說(shuō)法，今天要測(cè)評(píng)的這8家公司的產(chǎn)品分別是：

a. 中國(guó)人壽·國(guó)壽福臻享版

b. 平安人壽·平安福19Ⅱ

c. 太保壽險(xiǎn)·金福人生

d. 新華人壽·多倍保

e. 泰康人壽·惠健康

f. 人保壽險(xiǎn)·人保福

g. 太平人壽·福祿嘉倍

h. 華夏人壽·常青樹(shù)多倍版2.0

2016年，中小保險(xiǎn)公司通過(guò)銀保渠道、互聯(lián)網(wǎng)渠道的快速增長(zhǎng)，當(dāng)年保費(fèi)規(guī)模前六除了中國(guó)人壽和平安人壽，其他幾家已經(jīng)不見(jiàn)蹤影。

經(jīng)過(guò)幾年的養(yǎng)精蓄銳，似乎聽(tīng)到這些老牌保險(xiǎn)公司說(shuō)：「我胡漢三又回來(lái)啦！」

「老七家」里混入了一個(gè)華夏人壽，2006年年底才開(kāi)業(yè)，如今已經(jīng)是保險(xiǎn)行業(yè)的領(lǐng)跑者。華夏是和安邦一樣通過(guò)“資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債”的黑馬，在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司格局里殺出一條血路。

一、重疾險(xiǎn)的不同級(jí)別

聊產(chǎn)品之前，學(xué)姐要先給大家分析一下重疾險(xiǎn)級(jí)別分類。

隨著各個(gè)保險(xiǎn)公司加大重疾險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)力度，在單純的重疾保障上增加了輕癥、中癥、身故賠付、癌癥多次賠付和重疾多次賠付。

疊加得越多，保障越完善，價(jià)格越貴，學(xué)姐將它們分為A\B\C\D\E\S級(jí)。

如下圖：

以重疾賠付為基礎(chǔ)，每增加一個(gè)子選項(xiàng)就上一級(jí)，分為5種類型。

以上分級(jí)僅僅作為分類，即使S級(jí)也未必比A級(jí)好，因?yàn)槿魏我粋€(gè)級(jí)別都有便宜有貴。只有在這個(gè)級(jí)別里性價(jià)比較高才能算作好產(chǎn)品。

下面開(kāi)始分析:

（1）8款大公司的王牌產(chǎn)品對(duì)比

（2）每一款產(chǎn)品都有什么優(yōu)劣勢(shì)？

（3）該如何挑選重疾險(xiǎn)？

二、8款大公司的王牌產(chǎn)品對(duì)比

（點(diǎn)擊可放大觀看）

*國(guó)壽福和惠健康為19年繳費(fèi)；

*光大永明·嘉多保是對(duì)照組。

（1）價(jià)格對(duì)比

一般來(lái)說(shuō)重疾險(xiǎn)的級(jí)別越高，相應(yīng)的保障也越豐富，價(jià)格也越貴。但似乎大公司的產(chǎn)品并不喜歡按常理出牌。

比如華夏常青樹(shù)多倍版2.0的保障是E級(jí)，但價(jià)格卻遠(yuǎn)比不上D級(jí)的平安福19Ⅱ。

比如新華人壽的多倍保的保障形態(tài)與華夏人壽的常青樹(shù)多倍版2.0都是E級(jí)（重疾多次賠付），但價(jià)格上卻走了兩個(gè)極端：一個(gè)最貴，一個(gè)最便宜。

大部分線下代理人銷售的產(chǎn)品都不是很透明，同樣保障內(nèi)容的產(chǎn)品，價(jià)格可以相差30%以上。

所以這里加入了一款線上產(chǎn)品來(lái)作為對(duì)照組，作為重疾險(xiǎn)里面最高的S級(jí)，光大永明·嘉多保是以上所有產(chǎn)品中價(jià)格最低的。

這就是信息不對(duì)稱帶來(lái)的價(jià)格差距。

最后插一句，在大公司的C級(jí)產(chǎn)品里，最便宜的是泰康·惠健康，E級(jí)產(chǎn)品里，最便宜的是華夏·常青樹(shù)多倍版2.0。

（2）輕癥對(duì)比

從上面的高發(fā)輕癥覆蓋圖來(lái)看，除了國(guó)壽福臻享版沒(méi)有慢性腎功能衰竭，其它大公司的高發(fā)輕癥都保障妥當(dāng)，尤其平安福19Ⅱ，一年兩改版就是為了補(bǔ)齊這部分輕癥保障的不足。

保障的豐富度足夠了，力度還稍顯欠缺，大部分輕癥賠付還是20%起步：

只有常青樹(shù)多倍版2.0和惠健康達(dá)到輕癥首次賠付30%保額，其余大公司產(chǎn)品的首次賠付依然是20%起步。

雖然太平福祿嘉倍輕癥多次賠付可以遞增（20%/40%/60%）,但我們更看重首次賠付的保障力度。

（3）中癥對(duì)比

如圖所示，大公司里包含中癥保障的只有華夏常青樹(shù)，中癥保障的意義有2個(gè)：

1、提高某些輕癥的賠付比例。比如慢性腎功能衰竭，其他大公司產(chǎn)品都是輕癥賠付20%，而常青樹(shù)將其列為中癥賠付50%；

2、降低某些重疾的疾病程度。讓一些未達(dá)到重疾程度的疾病也能得到保障。

比如腦中風(fēng)后遺癥，從無(wú)法獨(dú)立完成六項(xiàng)日常生活行動(dòng)降低到兩項(xiàng)或兩項(xiàng)以上（定義之一），成為中度腦中風(fēng)后遺癥，就可以得到中癥賠付。

（4）癌癥多次賠付

2019年以來(lái)，癌癥多次賠付成為新品重疾險(xiǎn)的標(biāo)配附加項(xiàng)，因?yàn)榘┌Y的可怕越來(lái)越為人所知。杜克大學(xué)癌癥生物學(xué)博士李治中認(rèn)為，與癌癥發(fā)生率最相關(guān)的因素是年齡。

無(wú)論男女，40歲以后癌癥的發(fā)病率會(huì)呈指數(shù)上升。癌癥的特性是易復(fù)發(fā)、易轉(zhuǎn)移，隨著癌癥治療手段不斷豐富，讓患者得癌癥后也能得到保障，就是癌癥多次賠付的意義。

上面8款大公司的王牌產(chǎn)品里，只有平安福2019Ⅱ可附加癌癥二次賠付，而且有一個(gè)硬傷…后文再敘。

小結(jié)論

從上面的分析可以得出：

性價(jià)比最高的產(chǎn)品是華夏人壽的常青樹(shù)多倍版2.0，重疾6次賠付，涵蓋中/輕癥，保障內(nèi)容沒(méi)有硬傷，價(jià)格也是8款大公司產(chǎn)品里最低的。

其次是泰康人壽的惠健康，沒(méi)有什么大優(yōu)點(diǎn)，主要是價(jià)格排第二低。

但如果我們把眼光放到最后一排，會(huì)發(fā)現(xiàn)…

三、8款產(chǎn)品具體分析

1. 中國(guó)人壽

國(guó)壽福臻享版，聽(tīng)上去有點(diǎn)像「真香版」，實(shí)際上有點(diǎn)撐不起中國(guó)人壽的面子。重疾單次賠付，輕癥3次賠付，身故賠付保額，缺乏中癥賠付。

整體來(lái)看中規(guī)中矩，沒(méi)有太多特色，也沒(méi)有太大硬傷，是大公司產(chǎn)品的通用樣板。

繳費(fèi)分別是19年/29年，比其他產(chǎn)品少交1年。這或許是線下代理人的營(yíng)銷賣(mài)點(diǎn)，但因本身價(jià)格就貴，少交1年也便宜不到哪去。

另外中國(guó)人壽今年也更新了康寧這個(gè)老牌子，出了一款康寧2019，重疾賠付和輕癥都賠付1次，這里也一起說(shuō)說(shuō)：

為什么這么貴？因?yàn)榭祵?019到期（60/70/80歲）可以把保費(fèi)的110%返還給你，俗稱「不花錢(qián)」的重疾險(xiǎn)。

這類保險(xiǎn)有3大通?。?/strong>

占用保費(fèi)支出過(guò)高

保障略顯不足

返還部分的利息太低

再換句話說(shuō)，康寧2019的保障內(nèi)容大概就值幾千元/年，每年多交的錢(qián)等于是存在保險(xiǎn)公司，其利息甚至不如自己拿去存銀行利息。

學(xué)姐對(duì)國(guó)壽福臻享版和康寧2019的整體評(píng)價(jià)是：保障不思進(jìn)取，價(jià)格不甘人后。

2. 中國(guó)平安

為了堵住我們這些人的嘴，平安福不惜血本一年更新兩版，終于在平安福19Ⅱ把高發(fā)輕癥給補(bǔ)上了。可是學(xué)姐發(fā)現(xiàn)，比起2019版，增加了這幾個(gè)高發(fā)輕癥價(jià)格并沒(méi)有貴多少。

你就知道此前的指摘并非空穴來(lái)風(fēng)，保障有坑就是保障有坑。

這次增加的4大輕癥分別是：

a. 不典型心肌梗塞

b. 輕微腦中風(fēng)

c. 冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)

d. 慢性腎功能衰竭

同時(shí)取消了長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的捆綁銷售，也是順應(yīng)民心。

從保障內(nèi)容來(lái)看，國(guó)壽福與平安福非常像，同樣是重疾單次賠付，輕癥3次賠付，也同樣沒(méi)有中癥。

最大的區(qū)別是平安福19Ⅱ可附加癌癥2次賠付，只是很可惜，非常坑。

我們看看這組對(duì)比：

首次患癌癥才能享受癌癥二次賠付

VS

首次患癌癥/重疾都能享受癌癥二次賠付

首次患癌癥，需要等5年后才能獲得二次保障

VS

首次患癌癥/非癌癥，需要等3年/180天，就可以獲得二次保障。

如果是你，你會(huì)選哪組？

藍(lán)色的是平安福19Ⅱ的癌癥二次賠付內(nèi)容，后者是市面常見(jiàn)的癌癥多次賠付內(nèi)容?？偠灾?，平安不從這些保障內(nèi)容里摳點(diǎn)肉下來(lái)，就沒(méi)法喂飽這么多代理人。

摳了保障內(nèi)容，價(jià)格依然比國(guó)壽福要高，還是非常貴。

所以學(xué)姐對(duì)平安福19Ⅱ的評(píng)價(jià)是：華而不實(shí)，總有貓膩。

3. 太平洋保險(xiǎn)

金福人生是太平洋保險(xiǎn)最新推出的一款產(chǎn)品，基礎(chǔ)保障是重疾賠付1次，輕癥賠付3次，每次20%。

這部分與前兩者相似，沒(méi)有硬傷，沒(méi)有特點(diǎn)。

主要看金福人生的成人失能保險(xiǎn)和老人重疾的額外賠付。在保障期間的18-60歲，由合同約定的重疾導(dǎo)致失去行動(dòng)能力，就能獲得雙倍賠付。

61歲以后，如果罹患10種老人重疾，也能獲得雙倍賠付，有腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重阿爾茨海默癥、嚴(yán)重帕金森等比較高發(fā)的老人病。

乍看之處還覺(jué)得這款產(chǎn)品有亮點(diǎn)，但是看到價(jià)格就完全喪失了這部分保障的優(yōu)勢(shì)了。畢竟同時(shí)要看到這款產(chǎn)品沒(méi)有中癥保障，也沒(méi)有重疾多次賠付，價(jià)格卻要15050元。

所說(shuō)學(xué)姐對(duì)金福人生產(chǎn)品的評(píng)價(jià)是：優(yōu)點(diǎn)被價(jià)格毀了的「好產(chǎn)品」。

4. 華夏保險(xiǎn)

常青樹(shù)多倍版2.0是上面8款產(chǎn)品中最優(yōu)秀的。

重疾+中癥+輕癥+重疾多次賠付，其中：

重疾能賠付6次（分6組）

20種中癥賠付2次（50%）

35種輕癥賠付3次（30%）

在大公司產(chǎn)品里，難得見(jiàn)到了中癥賠付的保障，把產(chǎn)品做得這么優(yōu)秀，華夏人壽難怪能擠進(jìn)老七家的隊(duì)伍里。

這款產(chǎn)品最大的亮點(diǎn)是重疾賠付6次，雖然學(xué)姐很懷疑這個(gè)世界上有沒(méi)有人能拿到這個(gè)6次賠付的錢(qián)，很大程度上只是一個(gè)營(yíng)銷的噱頭。

6種高發(fā)重疾被分在4組里，其中重大器官移植和終末期腎病被分到了同一組，急性心肌梗塞和冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)被分到了一起，算是中規(guī)中矩的分組。

重疾分組：一些多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)將保障的疾病分成ABCD組，同一組疾病只能賠付一次，比如惡性腫瘤與腦中風(fēng)后遺癥分到A組，惡性腫瘤得到賠付后，腦中風(fēng)后遺癥就不再受到保障。

所以發(fā)病率高的疾病最好分布在不同組，有利于提高多次賠付的幾率。

學(xué)姐對(duì)常青樹(shù)多倍版2.0的評(píng)價(jià)是：大公司里的雞頭，好產(chǎn)品里的鳳尾。

5. 中國(guó)太平

福祿康瑞2018終于停產(chǎn)了…可能是炒作「停售」次數(shù)太多，沒(méi)人買(mǎi)賬了，于是改名福祿嘉倍重新上陣。

基礎(chǔ)保障內(nèi)容為：重疾賠付1次，輕癥賠付3次遞增。

從福祿康瑞2018到福祿嘉倍到底有沒(méi)有「加倍」？好像沒(méi)有，兩者唯一的區(qū)別是輕癥保障：

福祿康瑞：輕癥賠付6次，每次20%

福祿嘉倍：輕癥賠付3次，依次為20/40/60%

賠付次數(shù)從6次減少為3次，賠付改成遞增?！父拿叫驴睢拐f(shuō)的就是這個(gè)意思，毫無(wú)誠(chéng)意可言。

無(wú)論是輕癥賠付6次，還是第3次輕癥賠付60%，根本上還是不夠誠(chéng)意，因?yàn)槭状屋p癥的額度依然很低，只有20%。

30歲男，50萬(wàn)保額，購(gòu)買(mǎi)福祿康瑞是12100元，福祿嘉倍是13950元，多出來(lái)那一年1850元去哪了？

對(duì)于這種小小改動(dòng)就推出新款猛加價(jià)售賣(mài)的行為，學(xué)姐的評(píng)價(jià)是：雞賊大于野心，套路大于產(chǎn)品。

6. 新華人壽

新華人壽多倍保是里面賠付次數(shù)最多的，重疾最多7次，輕癥最多22次，而且重疾和輕癥共同分組賠付，價(jià)格也是最貴的。

高保障配高價(jià)格？

不，這只是偽「高保障」，就好像健康飲食的方式，不是加7碗飯，22碗湯，而是保證足夠飯和湯的情況下，來(lái)點(diǎn)果蔬魚(yú)肉。

說(shuō)到底就是變向漲價(jià)，給小概率事件付高昂的費(fèi)用而已。

如果真有誠(chéng)意的話，為什么不把重疾賠付多余的5次賠付改成癌癥多次賠付？為什么不把輕癥賠付多余20次改成中癥賠付2次？為什么不把輕癥首次賠付的額度提高一點(diǎn)點(diǎn)，哪怕到30%？

還是為了好噱頭，為了好吆喝，不是為了好保障。

這款產(chǎn)品細(xì)說(shuō)起來(lái)比較復(fù)雜，學(xué)姐直接給評(píng)價(jià)：沒(méi)有最好的馬，只有最貴的鞍。

7. 泰康人壽

泰康人壽的惠健康是除了常青樹(shù)多倍版之外，在保障上做了功課的產(chǎn)品。重疾賠付1次，輕癥賠付5次，每次30%。

還有兩個(gè)亮點(diǎn)：

特定疾病保險(xiǎn)金：如果患「重大器官移植或造血干細(xì)胞移植術(shù)」的額外賠付，可以拿到200%保額。

減少一年交費(fèi)：分為19年和29年，與國(guó)壽福臻享版一樣。

如果除開(kāi)常青樹(shù)多倍版，惠健康的確是最值得購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品了，保障不差，價(jià)格也最厚道。

所以學(xué)姐對(duì)這款產(chǎn)品的評(píng)價(jià)是：硬是被枯葉襯托出美麗的綠葉。

8. 人保壽險(xiǎn)

人保福也是「?！棺州叺囊粏T，基礎(chǔ)保障幾乎與平安福、國(guó)壽福一模一樣：重疾賠付1次，輕癥賠付3次，每次2%。

但重疾與身故賠付有個(gè)特別之處：75歲前現(xiàn)代病可以賠付65萬(wàn)。

這10種現(xiàn)代病分別是：

（1）腦癌

（2）白血病

（3）骨癌

（4）終末期腎病

（5）主動(dòng)脈手術(shù)

（6）胰島素依賴性糖尿病

（7）嚴(yán)重系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎病

（8）慢性肝功能衰竭失代償期

（9）嚴(yán)重再生障礙性貧血

（10）嚴(yán)重原發(fā)性肺動(dòng)脈高壓

上面標(biāo)顏色的是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的25種高發(fā)重疾里涵蓋的部分（沒(méi)有標(biāo)注3種發(fā)病率較低的癌癥）。

10種現(xiàn)代病里有5種高發(fā)重疾，在75歲前能額外賠付30%，算作是重疾保障的加分項(xiàng)。

但這款產(chǎn)品有一個(gè)大坑，就是輕癥賠付最高只有10萬(wàn)。雖然寫(xiě)的是20%重疾保額，但實(shí)際上：

輕癥只賠付20%就夠低了，還要加個(gè)10萬(wàn)保額限制，簡(jiǎn)直是自斷一臂。

學(xué)姐對(duì)人保福的評(píng)價(jià)是：大公司里的中庸產(chǎn)品。

四、該如何挑選重疾險(xiǎn)？

大公司的8款產(chǎn)品已經(jīng)全部測(cè)評(píng)完了。

是時(shí)候說(shuō)說(shuō)測(cè)評(píng)表里的對(duì)比項(xiàng)——光大永明的嘉多保：有著重疾保障里最高的S級(jí)，卻是上述所有產(chǎn)品里價(jià)格最低的。

這里只是拿光大永明嘉多保舉例，線上類似的優(yōu)秀產(chǎn)品還有很多，比如復(fù)星聯(lián)合加倍保、海保人壽倍加爾保、長(zhǎng)生人壽的長(zhǎng)生福優(yōu)加等等。

簡(jiǎn)單看一下嘉多保的保障內(nèi)容：

重疾賠付6次分6組

中癥賠付2次*50%

輕癥賠付3次*（30/35/40%）

癌癥3次賠付

身故賠付保額

這款產(chǎn)品的保障內(nèi)容就是優(yōu)秀產(chǎn)品的模板：足夠豐富的保障+足夠低的價(jià)格。很多人可能還是會(huì)說(shuō)：小公司的產(chǎn)品我就是看不上。

那就看一下光大永明的背景：

（1）由世界500強(qiáng)企業(yè)中國(guó)光大集團(tuán)（央企背景）、加拿大永明金融集團(tuán)（加拿大壽險(xiǎn)巨頭）、中兵投資管理有限責(zé)任公司（國(guó)企）、鞍山鋼鐵集團(tuán)聯(lián)合持股（國(guó)企）；

（2）注冊(cè)資本54億元，在全國(guó)設(shè)立22個(gè)省級(jí)分公司，綜合償付能力238%；

（3）擁有第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)給出的最高AAA信用評(píng)級(jí)。

并不是說(shuō)大公司就做不出好產(chǎn)品，華夏人壽就是個(gè)典型的例子，常青樹(shù)多倍版2.0的保障內(nèi)容比平安福、國(guó)壽福優(yōu)秀得多。

學(xué)姐在保險(xiǎn)公司是怎么賺錢(qián)的這篇文章里說(shuō)過(guò)，大公司強(qiáng)就強(qiáng)在他的定價(jià)能力，有能力把超級(jí)昂貴的產(chǎn)品通過(guò)各種各樣的方法賣(mài)出去——這并不意味著賣(mài)得多就是好產(chǎn)品。

可是我們挑保險(xiǎn)，不能總想著給大公司的廣告費(fèi)埋單吧？總還是要為自己的保障內(nèi)容多著想。

所以學(xué)姐覺(jué)得買(mǎi)保險(xiǎn)，千萬(wàn)不要把自己困死在大公司和小公司的品牌心里，它們唯一的區(qū)別就是誰(shuí)賺錢(qián)多：買(mǎi)保險(xiǎn)到底是大公司還是小公司好？

學(xué)會(huì)分析保險(xiǎn)內(nèi)容，才會(huì)讓我們受益終生。