今年重疾險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)云變幻，復(fù)星聯(lián)合、信泰、光大、平安等保險(xiǎn)公司帶著新產(chǎn)品輪番上陣。

但長(zhǎng)生人壽自長(zhǎng)生福優(yōu)加以后，好久沒有大動(dòng)作，為了刷刷存在感，最近長(zhǎng)生人壽帶著新產(chǎn)品“桐心守護(hù)”來”亮劍各路群雄”。

今天我們就來看一看這款產(chǎn)品在今天激烈的重疾險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)中，是虎口奪食還是羊入虎口。

一、桐心守護(hù)的保障內(nèi)容分析

有的讀者可能看完表格后，仍是無法判斷出產(chǎn)品的優(yōu)劣，值不值得買，沒關(guān)系，學(xué)姐給你一項(xiàng)項(xiàng)分析。

亮點(diǎn)一：重疾保障優(yōu)秀！

癌癥單獨(dú)分組+腫瘤二次賠付+前十年額外賠付50%保額

桐心守護(hù)涵蓋100種重疾，分兩組賠兩次，保障還是夠用的。

其中癌癥單獨(dú)分組，算是一個(gè)優(yōu)勢(shì)。而且可以附加惡性腫瘤二次賠付，相當(dāng)于癌癥賠一次，非癌癥賠一次，然后癌癥復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移擴(kuò)散再賠付一次。

桐心守護(hù)還強(qiáng)化投保前10年的重疾保障，能額外再賠付50%保額，也就是說，前十年罹患重疾能拿到150%的保額，投保50萬，保障前10年出險(xiǎn)能一次性拿到75萬。

是不是似曾相識(shí)？今年初的好幾款產(chǎn)品都有這樣一項(xiàng)責(zé)任——保障前x年保額增長(zhǎng)，我們來橫向?qū)Ρ纫幌拢?/p>

投保時(shí)和出險(xiǎn)時(shí)都無年齡限制是最好的，做到這一點(diǎn)的有三款產(chǎn)品：桐心守護(hù)、康樂一生2019和守衛(wèi)者2號(hào)。

其中桐心守護(hù)的保額增長(zhǎng)幅度最高，有50%，遠(yuǎn)優(yōu)于其他產(chǎn)品的表現(xiàn)。

學(xué)姐發(fā)現(xiàn)，這款產(chǎn)品的最高投保年齡可以達(dá)到55周歲，也就是說55歲的人投保，重疾保額增長(zhǎng)50%最長(zhǎng)可持續(xù)覆蓋到65周歲。

55~65歲是什么概念？這個(gè)年齡段已經(jīng)是男女重疾的高發(fā)區(qū)：

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官方發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示：

男性因重疾致死率最高的年齡是59歲，致死率超60%的年齡段是49~78歲；

女性因重疾致死率最高的年齡是57歲，致死率超60%的年齡段是45~72歲。

因此可額外增長(zhǎng)50%是相當(dāng)不錯(cuò)的，保障覆蓋了重疾發(fā)病高發(fā)年齡段，也可以獲得相對(duì)高的保額。

亮點(diǎn)二：中癥和輕癥保障優(yōu)秀

基本覆蓋高發(fā)輕癥+部分疾病保障全面

對(duì)于高發(fā)輕疾桐心守護(hù)做到了基本全覆蓋。輕癥還包含了【輕微癱瘓】，通常癱瘓保障賠付僅在于重疾險(xiǎn)的重疾保障中，而桐心守護(hù)重大疾病保險(xiǎn)可以賠付輕微癱瘓，增加了理賠的概率。

中癥保障里，對(duì)腦中風(fēng)、腦炎或腦膜炎以及系統(tǒng)性紅斑狼瘡三種疾病劃分了輕、中、重三種程度，保障全面。

亮點(diǎn)三：增值健康服務(wù)優(yōu)秀！

覆蓋全國(guó)1133家三甲醫(yī)院+最高可享受11次綠通服務(wù)

桐心守護(hù)附有的綠通服務(wù)，覆蓋全國(guó)1133家三甲醫(yī)院。在被保險(xiǎn)人確認(rèn)罹患重疾后，可以協(xié)助安排治療床位，專家手術(shù)，就醫(yī)陪同等服務(wù)，享受較好的醫(yī)療資源。

最最讓人驚喜的是，一般的產(chǎn)品在合同有效期內(nèi)僅能提供一次綠通服務(wù)，但桐心守護(hù)卻能做到每年一次，共計(jì)11次綠通服務(wù)。對(duì)于多次賠付重疾險(xiǎn)來說，這樣的設(shè)置更加合理。

畢竟重疾都可能多次發(fā)生了，醫(yī)院綠通怎么能僅有一次，多備才無患嘛！

二、桐心守護(hù)的不足之處

主要的亮點(diǎn)講完了，接下來我們就要來揭短啦！要么把你勸退，要么讓你買的明明白白！

劣勢(shì)1：健康告知嚴(yán)格

我國(guó)的保險(xiǎn)目前采用的是詢問告知原則，被詢問到的疾病就要告知，沒有就不需要，有問有答，如實(shí)告知，不問不答。

桐心守護(hù)的健康告知就比較嚴(yán)格，出國(guó)計(jì)劃、高難度競(jìng)賽或活動(dòng)、飲酒吸煙都有問到，如果有這些情況，可能就無法通過健康告知。

桐心守護(hù)還問到了5年內(nèi)的檢查異常，一般的重疾險(xiǎn)，只會(huì)問到兩年內(nèi)。

另外，直系親屬的患病情況，也會(huì)影響到被保人投保。

健康告知無法通過的話，可以嘗試進(jìn)行智能核保。

劣勢(shì)2：輕癥賠付定義嚴(yán)格

雖然這款產(chǎn)品的高發(fā)輕癥覆蓋還不錯(cuò)，該有的都有了。但是有兩項(xiàng)輕癥的定義是比較嚴(yán)苛的：

其一是視力嚴(yán)重受損：

單眼矯正視力低于0.02

單眼視野半徑小于5度。

拿復(fù)星聯(lián)合加倍保的條款比較一下：

雙眼中較好眼矯正視力低于0.1

雙眼中較好視野半徑小于20度。

可以明顯看出桐心守護(hù)對(duì)于視力嚴(yán)重受損的輕癥定義要嚴(yán)格的多。

其二是較小面積Ⅲ度燒傷，桐心守護(hù)給的范圍是15%~20%，相對(duì)來說比較嚴(yán)苛，20%以上已經(jīng)算是重癥了。

同樣拿復(fù)星聯(lián)合加倍保來看，只需要達(dá)到10%~20%就可以賠付。

劣勢(shì)3：價(jià)格處在一個(gè)尷尬位置

通過與市面上其他熱銷產(chǎn)品對(duì)比，桐心守護(hù)并無明顯價(jià)格優(yōu)勢(shì)。重疾可以賠付6次的光大永明嘉多保和復(fù)星聯(lián)合備哆分1號(hào)價(jià)格都比桐心守護(hù)要低。

與重疾單次賠付+癌癥多次賠付的兩款性價(jià)比產(chǎn)品來說，桐心守護(hù)的優(yōu)勢(shì)在于重疾賠付兩次以及前十年額外賠付50%，代價(jià)是要貴上800~1700元。

總的來說處在一個(gè)比較尷尬的位置，沒有重疾多次賠付的保障完善，沒有重疾單次+癌癥多次的性價(jià)比高。

如果看中桐心守護(hù)的保障前10年保額增加50%，還有覆蓋全國(guó)一千多家城市高達(dá)11次的綠通服務(wù)，倒是可以考慮這款產(chǎn)品。

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