我們潛意識(shí)總覺(jué)得心血管病是老年人才得的病，離自己很遠(yuǎn)。

其實(shí)近得可怕。

來(lái)自《中國(guó)心血管病報(bào)告2018》

發(fā)病率和致死率遠(yuǎn)遠(yuǎn)比想象中要高！默默抱緊我自己

據(jù)數(shù)據(jù)表明，2016年心血管病死亡率仍居首位，高于腫瘤及其他疾病，每5例死亡中就有2例死于心血管病，且農(nóng)村高于城市。

而治療心血管疾病的常見(jiàn)手段例如介入手術(shù)、搭橋手術(shù)，動(dòng)輒需要十萬(wàn)十幾萬(wàn)不止，一般的農(nóng)村家庭很難一下子拿出來(lái)。

好在介入和搭橋手術(shù)，都有重疾險(xiǎn)可以賠付。

目前重疾險(xiǎn)的癌癥二次賠付漸漸成為新秀競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)，而針對(duì)于心血管疾病的二次賠付卻比較少見(jiàn)。

為了彌補(bǔ)這一方面的空缺，滿足消費(fèi)者需求，海保芯愛(ài)上市了。

這是款加強(qiáng)癌癥和心血管保障的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

芯：指用心，也指心血管的“心”；

愛(ài)：指愛(ài)護(hù)，也指癌癥的癌。

一、芯愛(ài)基礎(chǔ)保障分析

芯愛(ài)的基礎(chǔ)保障和康惠保旗艦版很相似：單次重疾+2次中癥+3次輕癥保障

不同的是，芯愛(ài)在輕癥保障里，冠狀動(dòng)脈介入術(shù)可以額外多賠付1次。

此外，芯愛(ài)可以附加癌癥二次賠付或特定重疾二次賠付。

這樣組合下來(lái)，芯愛(ài)一共有三種版本可以選擇：

（1）惠享版：基礎(chǔ)保障：重疾+中癥+輕癥；

（2）愛(ài)享版：基礎(chǔ)保障+癌癥二次賠付；

（3）芯享版：基礎(chǔ)保障+特定重疾二次賠付；

要注意的是，冠狀動(dòng)脈介入術(shù)二次賠付是有限制的：

由于不典型急性心梗、冠狀動(dòng)脈介入術(shù)和激光心肌血運(yùn)重建術(shù)三項(xiàng)中僅賠一項(xiàng)，所以如果先賠付后兩者之中的一個(gè)，那么冠狀動(dòng)脈介入術(shù)輕癥保障也結(jié)束了，也不會(huì)有二次賠付。

但這個(gè)只是對(duì)一種疾病的兩種不同的手術(shù)方式，所以不能算作是坑，兩種手術(shù)方式都是為了達(dá)到治療不典型心肌梗塞的目的，所以只賠付其中一項(xiàng)是合理的。

此外，其中任何一個(gè)版本都可以附加身故責(zé)任，身故或全殘返還累計(jì)保費(fèi)，根據(jù)個(gè)人需求選擇即可。

二、單次賠付重疾險(xiǎn)熱銷(xiāo)產(chǎn)品對(duì)比

（1）芯愛(ài)（惠享版）pk 康惠保旗艦版

a. 芯愛(ài)保障期限更靈活，但康惠保的等待期更短。

b. 芯愛(ài)輕癥保障的數(shù)量更多，含冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)2次賠付，但康惠保每年的保費(fèi)少100多塊。

c. 芯愛(ài)等待期內(nèi)發(fā)生輕癥或中癥，不承擔(dān)且不再承擔(dān)該項(xiàng)輕癥/中癥的責(zé)任，但合同繼續(xù)，相對(duì)友好。百年康惠保在等待期內(nèi)發(fā)生輕癥、重癥是不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，退還已交保險(xiǎn)費(fèi)并合同效力終止。

芯愛(ài)條款截圖

百年康惠保條款內(nèi)容

總的來(lái)說(shuō)，選擇保終身，芯愛(ài)的性價(jià)比不錯(cuò)，尤其對(duì)于有心腦血管家族疾病史的人來(lái)說(shuō)，每年多花一兩百元獲得冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)多1次的賠付機(jī)會(huì)，還不錯(cuò)。

如果想要做高保額，或者兩款產(chǎn)品搭配投保，芯愛(ài)都是康惠保旗艦版之外，另一個(gè)不錯(cuò)的選項(xiàng)。

（2）芯愛(ài)  pk 超級(jí)瑪麗旗艦版

a. 光大超級(jí)瑪麗等待期更短，重疾保障數(shù)量更多，40歲前投保，前十年發(fā)生重疾額外賠付35%基本保額。

b. 芯愛(ài)輕癥中癥、輕癥保障數(shù)量更多，輕癥含冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)2次賠付。

c. 對(duì)于看中品牌和分支的群體來(lái)說(shuō)，光大永明擁有遍布20個(gè)省市的分支機(jī)構(gòu)，比年輕的海保人壽優(yōu)勢(shì)更明顯。

d. 購(gòu)買(mǎi)光大超級(jí)瑪麗可享受重疾綠通服務(wù)增值服務(wù)，芯愛(ài)暫時(shí)沒(méi)有。

再結(jié)合保費(fèi)來(lái)看，光大超級(jí)瑪麗旗艦版與芯愛(ài)（惠享版）性價(jià)比差不多，但光大超級(jí)瑪麗與芯愛(ài)（愛(ài)享版）相比，同樣是附加癌癥二次賠付，芯愛(ài)保費(fèi)的上漲幅度明顯高于超級(jí)瑪麗。

也就是說(shuō)，芯愛(ài)（惠享版）與超級(jí)瑪麗各有特色，性價(jià)比不相上下。芯愛(ài)（愛(ài)享版）性價(jià)比低于光大超級(jí)瑪麗旗艦版附加癌癥二次賠付。

三、投保門(mén)檻

除了產(chǎn)品本身，產(chǎn)品的投保門(mén)檻也是需要關(guān)注的地方，因?yàn)榫退惝a(chǎn)品再好，不能買(mǎi)也是白搭。

幸運(yùn)的是芯愛(ài)這款產(chǎn)品的健康告知很寬松，像常見(jiàn)的毛病如甲狀腺、乳腺、乙肝，高血壓，都有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保。

總的來(lái)說(shuō)：對(duì)身體有小異常的人群很友好（智能核保不會(huì)留下任何記錄），很適合飲食、生活習(xí)慣不佳、有輕微三高，尤其是有家族癌癥或心臟病史的朋友。

不過(guò)，關(guān)于投保芯愛(ài)有一點(diǎn)明顯的不足，就是投保地區(qū)只有海南省。

大多顧客只能選擇異地購(gòu)買(mǎi)，但這沒(méi)啥影響，在之前的文章學(xué)姐就強(qiáng)調(diào)過(guò)：投保地區(qū)是保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)地區(qū)的限制，并非對(duì)消費(fèi)者的限制。

不清楚的讀者可以回顧一下這篇文章《異地投保行不行？當(dāng)然行》

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