學姐以為，在當下重疾險花樣百出的市場里，可供創(chuàng)新的余地不多了。無非是在輕中癥病種選擇上，重疾額外賠付上再做做文章。

直到看到了這款鬼才產(chǎn)品——華夏福加倍版，學姐才知道什么叫創(chuàng)（ da）造(pian)力(zi)！真正的“鬼才看得懂”的產(chǎn)品。

13種特定惡性腫瘤首次確診賠付…

13種特定惡性腫瘤首次轉(zhuǎn)移賠付…

80種非惡性腫瘤首次確診賠付…

賠付比例是每隔一年上漲20%保額，第五年賠100%…

以上106種重大疾病不分組，無限次賠付。但有個前提，就是必須先患有一次重疾，得到賠付以后才能享受以上106種無限賠付，他們的口號是“做重疾，我們不一樣…”

確實不一樣，第一遍看懂了的朋友我都敬你是條漢子。

長文預警，先說個結(jié)論：

（1）華夏福加倍版是癌癥多次賠付+重疾多次賠付的雜糅體；

（2）華夏福加倍版不保復發(fā)和持續(xù)，不保甲狀腺癌；

（3）華夏福加倍版不保4大高發(fā)重疾；

（4）華夏福加倍版的五年間隔期讓無限次賠付成為口號。

這里插一句，為什么很多人抱怨保險產(chǎn)品太復雜了看不懂，學姐覺得有一部分責任在這些坑爹的保險身上，為了產(chǎn)品噱頭做出這么難懂的條款，連他們自己的銷售都看不懂。

所以說啊，遇到這種看不懂的保險，還是把專業(yè)的事交給專家去做吧（比如學霸說保專家團隊）。

一、華夏福加倍版

對于看不懂的產(chǎn)品，學姐都傾向于先認認真真解讀一遍，先看懂再說：

重疾保障100種賠付1次，中癥保障20種賠付2次，輕癥保障35種賠付3次，這些都好理解。

18歲前/18歲后賠付保費or保額，這個也大同小異。

難就難在這個“特定疾病保險金”，怎么樣觸發(fā)這個保障呢？首先我們先記住，兩個重疾賠付是不一樣的：重大疾病保險金（100種），特定疾病保險金（106種）。

只有先得了前面重疾，才能觸發(fā)后面的特定疾病保障。前面算第一次重疾賠付，后面算第二次重疾賠付。怎么賠付呢？

按間隔年份，逐年上升20%，第五年才病發(fā)的話，可以拿滿100%的重疾保額。

所以這種算是間隔期為5年的多次賠付重疾險嗎？

可是仔細看又不算，因為106種特定疾病可以分別賠付1次，等于是106種不分組。細分為以下3種賠法：

13種特定惡性腫瘤首發(fā)可以賠，13種特定惡性腫瘤轉(zhuǎn)移可以賠，另外還有80種非惡性腫瘤可以賠。

跟著下面這個圖走，你就知道這個華夏福加倍版怎么回事了：

（請把屏幕橫過來觀看哦）

這個之所以復雜，就在于它的重疾多次賠付前后的病種不一樣。

第一次賠付的重疾是100種，此后進行多次賠付的重疾是13+13+80種，這個特定疾病保障才是多次賠付的病種池子，里面又細分出了：

（1）13種首發(fā)癌癥可以賠付

（2）13種癌癥轉(zhuǎn)移可以賠付

（3）80種非癌癥重疾可以賠付

像光大永明嘉多保這種重疾賠付6次，只需要把110種病按6組進行賠付就可以了。為什么華夏福加倍版有了100種重疾，還要搞出106種特定疾病賠付來？

（當然是為了想方設法把高發(fā)重疾排除出去啊…）

二、華夏福加倍版

好了，既然已經(jīng)看懂了這個華夏福加倍版玩的套路，就來看看這種保障形式到底劃不劃算。

106種疾病賠付106次并且還不分組，聽上去像是保險公司撒錢來了。

但實際上…

坑1：

13種特定癌癥，缺乏高發(fā)癌癥

下圖是華夏福加倍版的13種特定癌癥：

華夏福加倍版的癌癥多次賠付，是要靠著13種特定惡性腫瘤來賠的，如果這13種有所缺失，就意味著二次、三次賠付的機會將大大減少，我們看看有沒有男女高發(fā)的10種癌癥：

我們可以看到，男女最高發(fā)的甲狀腺癌竟然沒有！這可是在癌癥賠付中占比最高的一個癌癥！

除此之外肝癌、鼻咽癌、膀胱癌沒有，卵巢癌、子宮內(nèi)膜癌沒有。取而代之的是腦脊椎膜和腦癌、骨和關節(jié)軟骨癌這種非常罕見的癌癥。

這和我們常見的癌癥二次賠付的產(chǎn)品相比，不光病種設置上沒有誠意，連賠付方式都非常坑，只保新發(fā)和轉(zhuǎn)移的癌癥，同一種癌癥復發(fā)或者持續(xù)都沒得賠。

坑2：

六大高發(fā)重疾缺4種

從重疾多次賠付這個角度來看，最起碼6種最高發(fā)的疾病得有吧？但是華夏福加倍版連這點做不到。

看到這一點，學姐真是一口老血吐出來。

雖然一般重疾多次賠付都會將這六大重疾給分到不同的組別進行賠付，但華夏福加倍版這個號稱賠付“106次”的不分組賠付，6大重疾里只有1種疾病是完整的？其他都缺失？？？

這6大重疾可是占了所有重疾賠付的90%以上，結(jié)果大部分都沒有，那還賠什么呢？賠埃博拉病毒這種去非洲才能染上的病嗎？

難怪叫特定疾病保險金，而不敢堂而皇之叫重疾多次賠付，按這玩法，再加個100種罕見病也沒關系啊，反正最高發(fā)都給去掉了。

坑3

虛偽的間隔期保額增長

想要拿到100%保額，華夏福加倍版有個特別的規(guī)定：

看上去好像每年間隔期的保額都在增加，實際上呢？間隔到第五年才能拿到100%保額賠付，跟同類產(chǎn)品表現(xiàn)比怎么樣？

光大永明的超級瑪麗旗艦版：

（1）首次得癌癥，3年后，無論是癌癥新發(fā)、復發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)都可以再賠100%保額；

（2）首次得非癌癥，1年后新發(fā)癌癥就可以拿100%保額。

華夏福加倍版呢？

（1）癌癥復發(fā)、持續(xù)都不保，只保新發(fā)和轉(zhuǎn)移；

（2）減少了高發(fā)病率的甲狀腺癌等，大大降低賠付率；

（3）間隔期設置為5年，比市面上熱銷產(chǎn)品都要長。

三、與同類產(chǎn)品比較

說了這么多坑，那這款產(chǎn)品的價格如何？

華夏福加倍版分為兩種價格版本：優(yōu)標體和標準體。

優(yōu)標體的價格更便宜，對身體健康狀況的要求更嚴格：

需要滿足17項如實告知檢查，且滿足16<BMI<29的肥胖指數(shù)，30萬保額起購。

20年交費來對比，優(yōu)標體比標準體要便宜5%~13%的保費。

橫向?qū)Ρ葞卓疃啻钨r付重疾險看看：

從以上的華夏福加倍版的保險內(nèi)容來看，既和癌癥多次賠付沾邊，又和重疾多次賠付沾邊，所以選擇了癌癥多次賠付和重疾多次賠付的性價比代表來進行PK。

即使是以華夏福加倍版的優(yōu)標體來看，價格上也完全不占優(yōu)勢。

如果選擇性價比：光大永明超級瑪麗旗艦版是重疾單次賠付+癌癥多次賠付里最優(yōu)秀的選擇，既有保障前10年保額增加35%的保障，又有間隔期為3年的癌癥2次賠付。價格只是華夏福加倍版的一半。

點這里看光大永明超級瑪麗旗艦版測評。

如果選擇保障完善：重疾多次賠付里海保人壽的倍加爾保和光大永明的嘉多保都是分6組賠6次，所有高發(fā)重大疾病都涵蓋在內(nèi)，不偷工減料。如果需要癌癥多次賠付，嘉多保還可以附加3次癌癥額外賠付，實現(xiàn)真正的癌癥保障：復發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)和持續(xù)都能賠。

總結(jié)一下，華夏福多倍保是一款噱頭大于實際的產(chǎn)品，口號喊得震天響，106種疾病賠付106次，但卻由于缺乏高發(fā)重疾顯得空洞異常：

（1）13種特定癌癥保障里缺乏最高發(fā)的甲狀腺癌；

（2）80種非癌癥特定重疾沒有急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術(shù)、腦中風后遺癥和終末期腎病，6大高發(fā)重疾只有1項是完整保障的！

（3）間隔期5年，說是無限次賠付，實際撐死了把壽命算上也就賠個十來次，而且還全是賠付率比較低的病種。

總的來說，這款又坑人又復雜的產(chǎn)品，用雞賊的賠付方式掩蓋了巨坑的保障內(nèi)容，學姐為了看懂它都花了很大功夫，不要說本身就沒有保險知識的普通用戶。所以說行走江湖，還是得靠一雙火眼金睛??！

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