總有大可愛讀者問我：

你文章里寫的增額壽、年金險(xiǎn)好像每年承諾的收益率并不高啊，

也就3.5%左右？

那是因?yàn)槟阒豢戳耸找鏀?shù)字，忽略了兩個(gè)能帶來奇跡的字：復(fù)利。

“復(fù)利是世界上第八大奇跡，它的威力甚至超過了原子彈”。

這話不是我說的，是愛因斯坦他老人家說的。

為啥這么說？

聽我分析完原因，你就懂了。

01

單利PK復(fù)利

舉個(gè)栗子，你去銀行存定期。

存滿5年，利率3%。

買10萬塊的話，5年后能一次性收到15000元利息對(duì)吧。

好像感覺還不錯(cuò)？

但，大家有沒有注意到一個(gè)細(xì)節(jié)——

第一年的利息，在第一年年底就已經(jīng)產(chǎn)生了。

不過銀行是直到5年期滿后，才會(huì)一次性給到你。

這筆利息，你既不能提前支取，又不能產(chǎn)生收益。

如果存的時(shí)間很長，或者是本金較大的話，就會(huì)非常可惜(流動(dòng)性差)。

這種就叫單利——

說白了，利息沒有和本金一起錢生錢。

而復(fù)利，就是利息也計(jì)算利息，俗稱利滾利。

還是剛才的本金10萬塊，利率3%。

按照復(fù)利計(jì)算，第一年產(chǎn)生的利息，一樣是3000元；

第二年利息，比單利多出來3000元的3%，90元；

到了第3年，總利息等于106090*3%=3182.7元。

你發(fā)現(xiàn)沒？3年下來兩種計(jì)息方式差不了多少，也就兩三百塊。

但是，把時(shí)間拉長之后，這個(gè)差距會(huì)非?？鋸?。

演示如下圖↓

可以看到，

第30年時(shí)，復(fù)利已經(jīng)增長到了本金的2.43倍，單利才增長到本金的1.9倍。

到了第50年，復(fù)利比單利多賺了18萬多。

小聲嗶嗶：現(xiàn)實(shí)生活中，你賺銀行的錢是單利(存錢)，銀行賺你的錢是復(fù)利(貸款)。

So，如果可以選計(jì)息方式，你知道選哪種更劃算了吧。

復(fù)利和單利，還有一個(gè)轉(zhuǎn)換公式——

1+n*r=（1+i）^n(n是年限，r是單利，i是復(fù)利)。

我在寫儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的時(shí)候，經(jīng)常用到。

大家可以收藏起來，下次要算哪款產(chǎn)品的收益率，難不倒你滴~

02

復(fù)利有多稀缺？

說到這里，你是不是已經(jīng)躍躍欲試了。

準(zhǔn)備拿出個(gè)三五十萬，干一票大的。

且慢，復(fù)利哪有那么容易讓我們得到，它可太稀有了。

市面上的投資產(chǎn)品，比如銀行存款、國債、銀行理財(cái)?shù)鹊冗@些，都是典型的單利計(jì)息。

股票基金倒是復(fù)利的！

但你頂?shù)米?？它的盈利和虧損是不對(duì)等的。

比如你持有某只股票，

投資第一年賺了20%，第二年虧了20%，相互抵消了嗎？

不對(duì)。

120%×80%=96%。

一年賺錢一年虧錢，最終結(jié)果還是虧了4%。

放長遠(yuǎn)些，你是個(gè)忠實(shí)老股民，投了20年。

每天擇時(shí)、擇股、盯盤、調(diào)倉...到最后幾乎一半時(shí)間賺錢，一半時(shí)間虧損。

120%^10×80%^10=66%

辛辛苦苦20年，一分錢沒賺到，本金還虧了34%...是不是想罵街。

所以，別看復(fù)利很香，虧損起來也很痛。

我們普通人能接觸到的，正向復(fù)利的產(chǎn)品，主要就是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)了(增額壽、年金險(xiǎn)這些)。

拿當(dāng)下火熱的增額壽來說道，它能一次性鎖定未來幾十年的復(fù)利。

利息不斷再滾動(dòng)，換算成單利，相當(dāng)可觀了。

如果你有想法要入手的話，要注意兩點(diǎn)：

其一，增額壽不適合做短期理財(cái)。

你得給它時(shí)間增值，復(fù)利效應(yīng)才能發(fā)揮得更明顯。

正所謂，活久見奇跡嘛~

其二，不是所有的增額壽，復(fù)利都能達(dá)到3.5%左右。

好多連3%都達(dá)不到，大多數(shù)收益在3.3%左右，這點(diǎn)你要明確。

秋陽小點(diǎn)評(píng)：

做投資理財(cái)這么多年，我發(fā)現(xiàn)最難的是——

把一個(gè)還不錯(cuò)的收益率，長期保持下去。

經(jīng)常是今年賺、明年虧、后年虧、大后年賺，如此循環(huán)往復(fù)...太折磨人了。

現(xiàn)在更喜歡穩(wěn)穩(wěn)的增長，少點(diǎn)也沒關(guān)系。

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