你的第一份保險，是不是醫(yī)保？

作為普惠型醫(yī)療保險，醫(yī)保的覆蓋率極高。

目前已經(jīng)超過95%，可以說是人人都有。

醫(yī)保的存在，很大程度地解決了看病難、看病貴的問題。

但即便如此，依舊有很多人看不起病。

為什么？

問題的核心，就出在外購藥上。

01

外購藥是個啥？

有過住院、就醫(yī)經(jīng)歷的朋友應該體會過：

刷醫(yī)保卡時，很多藥只能報一部分，又或者根本報不了。

個中原因，主要有兩點。

第一，醫(yī)保報銷有比例限制。

這個很好理解，甲乙丙類藥品不同，報銷比例也不同。

就像我之前去拔智齒，大部分都是自己掏錢的。

第二，就是我開頭提到的外購藥了。

外購藥是個啥？大白話講：

醫(yī)院內(nèi)部開不了，只能是醫(yī)生開處方，我們自己掏錢去院外購買的藥。

常見的外購藥，可以分為兩大類：

① 癌癥特藥，也就是我們常說的靶向藥。

② 治療其他疾病的藥品，比如人血白蛋白。

這類藥受相關政策影響(如藥占比限制、DRG政策、“4+7”集采政策)，只能自行在院外購買，且價格昂貴。

我們團隊，就曾協(xié)助一位乳腺癌客戶理賠。

1萬左右/瓶的哌柏西利，她平均每個月要吃一瓶，一年就是12萬左右。

絕大部分普通家庭，都難以承受。

既然醫(yī)保解決不了，那這部分開支有沒有辦法轉移？

答案就是——購買醫(yī)療險。

02

有哪些產(chǎn)品？

從外購藥的角度出發(fā)，醫(yī)療險大致可以分為3類。

一、不報銷任何外購藥

這類產(chǎn)品還是挺多的。

比如泰康的泰享年年、中信保誠的安逸長期醫(yī)療險。

在條款的藥品費一欄，會清楚說明可報銷的藥品目錄：

對于不報銷外購藥這類保障相對缺失的醫(yī)療險，不建議入手。

大家在選購時，也要擦亮雙眼。

二、只報銷惡性腫瘤外購藥

目前主流的百萬醫(yī)療險，包括：太平洋醫(yī)享無憂(藍醫(yī)保)、平安e生保·長期醫(yī)療、人保健康好醫(yī)保20年版等，都提供外購藥保障。

不過，僅報銷惡性腫瘤院外特藥。

并且，產(chǎn)品不同，具體的保障內(nèi)容也不同。

就比如好醫(yī)保20年版的外購藥，報銷比例僅為90%；

平安e生保·長期醫(yī)療，一旦患癌外購藥保障有效期僅為3年。

而醫(yī)享無憂(藍醫(yī)保)，是同類產(chǎn)品中保障最好的。

可選抗癌特藥保障，寫進主險條款，一旦附加最長可享20年保障。

200萬保額，0免賠額，100%報銷；報銷88種抗癌特藥，就連奕凱達、倍諾達也能報：

所以如果想配置百萬醫(yī)療險，建議優(yōu)先考慮醫(yī)享無憂(藍醫(yī)保)。

基礎保障到位不說，抗癌特藥保障也優(yōu)秀。

詳細測評，可以跳轉這篇文章→醫(yī)享無憂，買百萬醫(yī)療險的首選

30歲男性(有社保)首年投保，附加后只貴了9元，性價比超高。

三、報銷所有外購藥

能報銷所有外購藥費用的，主要就是中、高端醫(yī)療險。

這類產(chǎn)品的就醫(yī)范圍廣，包括公立醫(yī)院特需部、國際部，私立醫(yī)院，甚至是海外就醫(yī)等等(具體范圍視產(chǎn)品規(guī)定)。

同時沒有社保的限制，藥品報銷會更加自由。

基于此，中、高端醫(yī)療險的價格也相對貴些。

30歲男性購買，價格一般在3000左右，是百萬醫(yī)療險的十幾倍。

對于預算充足的朋友來說，也是個不錯的選擇。

03

秋陽小總結

外購藥由于藥效顯著，定價并不低。

少則幾千，多則幾萬也不是沒有。

想轉移這部分開支，對普通人來說，百萬醫(yī)療險是最佳之選。

不過大家要特別留意，一定要買包含外購藥保障的產(chǎn)品。

當然，如果你有更高的預算，也可以配置中、高端醫(yī)療險。

有保險相助，我們更能從容地和疾病做抗爭。

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