上個(gè)月，有位讀者朋友依依（化名）加上了我的微信。

期間我們討論到資產(chǎn)配置的問(wèn)題，她向我訴苦：

我目前單身，一個(gè)人在深圳打拼，已經(jīng)有六七年了。

年收入在25萬(wàn)左右，不低，但總覺得錢不夠花，甚至還負(fù)債過(guò)。

講真，一開始我并不相信。

這是啥消費(fèi)水平，平均每月2萬(wàn)+的收入，居然還能負(fù)債？

直到我看完依依的資產(chǎn)分配，只想感嘆一句：姐妹，你是真的勇。

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或許你和她一樣

按照依依所講，她的收入分配大致如下：

家庭日常水電、飲食開銷+房貸，每年12萬(wàn)左右。

剩余可分配資金13萬(wàn)。

1萬(wàn)給自己和爸媽配置了健康險(xiǎn)，逢年過(guò)節(jié)給爸媽送禮，累計(jì)1萬(wàn)。

4萬(wàn)投資餐飲項(xiàng)目，3萬(wàn)存活期，剩下4萬(wàn)，則在股票基金里梭哈。

看完這資產(chǎn)分配，我是真的替依依捏了把汗。

我問(wèn)她：你每年都沒(méi)有固定存下一筆錢，以備不時(shí)之需嗎？

依依說(shuō)：得看投資和股票基金收益，有時(shí)沒(méi)得存，有時(shí)能存下不少。

好家伙，這真是存錢全靠運(yùn)氣，頭太鐵了。

可靈活支配的11萬(wàn)，有8萬(wàn)都放在了高風(fēng)險(xiǎn)投資里。

沒(méi)有穩(wěn)健型投資，現(xiàn)金流也僅僅只有3萬(wàn)。

這，就是很典型的“自殺式”資產(chǎn)配置。

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3種自殺式資產(chǎn)配置

一、沉迷高風(fēng)險(xiǎn)投資

前幾年市場(chǎng)火熱的時(shí)候，股民基民幾乎遍地都是。

就連從來(lái)不買股票的我也進(jìn)場(chǎng)體驗(yàn)了一番，結(jié)果當(dāng)然是，虧了。

不過(guò)對(duì)我而言影響不大，畢竟我只是拿了點(diǎn)閑錢去試水。

但對(duì)于壓上全副身家，追求高收益的朋友來(lái)說(shuō)，真的要命。

畢竟基金股市的走向難以捉摸，賺的時(shí)候翻倍賺，虧的時(shí)候賠得底朝天。

在高風(fēng)險(xiǎn)里尋求高收益，是極速自殺。

二、“無(wú)腦”炒房

第二，就是炒房。

這個(gè)在過(guò)去二十幾年比較瘋狂，現(xiàn)在情況好太多了。

畢竟大環(huán)境不好，能保住本金都要偷著笑了，實(shí)在不敢奢望賺大錢。

不過(guò)，還是有一部分人固執(zhí)己見。

我媽有個(gè)同事，就是當(dāng)初吃到了炒房的紅利，前年又貸款入了一套房。

本來(lái)他們想著按照老套路轉(zhuǎn)手賣出去賺個(gè)差價(jià)，結(jié)果爛在手里了。

這兩年的房?jī)r(jià)走勢(shì)，大家有目共睹，實(shí)在難以轉(zhuǎn)手。

現(xiàn)在的情況就是，老兩口被房貸牢牢套住，享受不到一絲退休的快樂(lè)。

這種不看環(huán)境，有錢就買房，還要是貸款買房的，是無(wú)腦自殺。

三、對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)不夠重視

這里要說(shuō)的是兩類保險(xiǎn)，一是保障型，一是理財(cái)型。

① 保障型保險(xiǎn)

保障型保險(xiǎn)，指的就是重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)這些。

從本質(zhì)上來(lái)看，保障型保險(xiǎn)相當(dāng)于一個(gè)安全墊。

沒(méi)事的時(shí)候，它“退居二線”；但一旦出事，它將是我們最堅(jiān)強(qiáng)的后盾。

對(duì)于這類保險(xiǎn)，依依還是有清楚認(rèn)知的（值得一夸）。

作為獨(dú)生子女的她，把自己和父母能買的都配齊了，保命的錢很到位。

但現(xiàn)實(shí)生活中能有這樣覺悟的人，其實(shí)還是少數(shù)。

② 理財(cái)型保險(xiǎn)

理財(cái)型保險(xiǎn)，我最看好的還是增額壽和年金險(xiǎn)。

尤其是增額壽，完全是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)，后期收益高，取錢還靈活。

比如弘康金玉滿堂，IRR無(wú)限逼近3.5%，是銀行理財(cái)也達(dá)不到的水準(zhǔn)。

把放在高風(fēng)險(xiǎn)投資里的錢拿來(lái)買增額壽，等于給存款賬戶上了一道牢不可破的鎖。

后期子女教育、婚嫁，自己的養(yǎng)老問(wèn)題，都可以靠它解決。

所以說(shuō)，不為家庭配置保險(xiǎn)（尤其是保障型保險(xiǎn)），無(wú)異于慢性自殺。

03

這才是正確姿勢(shì)

說(shuō)了這么多，那資產(chǎn)應(yīng)該如何配置才算合理？

可以看看市面上這張“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”：

按照不同的使用時(shí)機(jī)與動(dòng)機(jī)，將我們的錢分為四個(gè)象限。

第一象限是日常必要開支，第二象限是保命的錢，我就不展開講。

重點(diǎn)來(lái)看第三、四象限，這兩部分用于資產(chǎn)增值的錢。

對(duì)于第三象限，我的建議是：

股票、房產(chǎn)，現(xiàn)階段最好別碰；基金倒是可以買，但不要買太多。

原因上面我也和大家說(shuō)過(guò)了，投資環(huán)境實(shí)在太差。

在高風(fēng)險(xiǎn)賬戶里過(guò)多投入，一旦輸?shù)靡桓啥?，只能?fù)債。

詳細(xì)分析，也可以→點(diǎn)這里了解

那多出來(lái)的這部分錢怎么辦？我們可以往第四象限投，增加比重。

具體指的就是銀行定存、國(guó)債、理財(cái)保險(xiǎn)、貨幣基金這些：

我是絕對(duì)的穩(wěn)健型投資者，更偏好低風(fēng)險(xiǎn)+收益可觀的產(chǎn)品。

畢竟這年頭，賺錢易守錢還難，想要財(cái)生財(cái)，不能太貪！

所以這么多種投資方式中，最深得我意的還是增額壽：

安全穩(wěn)定，保本保息收益可觀，且白紙黑字寫進(jìn)合同可減保，具有高靈活性

聽了我的想法，依依表示自己以前真是白瞎了那么多錢。

不過(guò)她曾體驗(yàn)過(guò)收益過(guò)山車，實(shí)在是看不上現(xiàn)在的銀行存款、國(guó)債。

于是依依決定，入手目前收益最高的增額壽——弘康金玉滿堂。

把資產(chǎn)進(jìn)行重新分配，每年能拿出8萬(wàn)來(lái)：

按照依依的預(yù)算，每年8萬(wàn)繳5年，累計(jì)投入40萬(wàn)，可以獲得如下收益：

在保單第7年，現(xiàn)價(jià)就超過(guò)已交40萬(wàn)保費(fèi)，回本。

在保單第25年，現(xiàn)價(jià)達(dá)到88萬(wàn)+，相比本金投入翻了2倍。

保單第50年，現(xiàn)價(jià)超208萬(wàn)，IRR達(dá)3.49%，折合單利為8.76%。保單第70年，現(xiàn)價(jià)超414萬(wàn)，IRR達(dá)3.49%，折合單利為13.76%。......

這收益，已經(jīng)秒殺了絕大部分市場(chǎng)同類產(chǎn)品。

我問(wèn)依依：你后續(xù)打算怎么用這筆錢。

依依表示，自己目前沒(méi)有結(jié)婚的打算，這筆錢大概率會(huì)用來(lái)養(yǎng)老。

按照依依所想，60歲退休每年減保6萬(wàn)，平均每月能多5000元養(yǎng)老金。

領(lǐng)取27年后（總計(jì)162萬(wàn)），賬戶里還余有2.3萬(wàn)繼續(xù)復(fù)利增值。

40萬(wàn)的投入，凈賺122萬(wàn)，收益確實(shí)很高。

而且這樣配置下來(lái)，穩(wěn)健理財(cái)就到位了，將來(lái)養(yǎng)老的問(wèn)題完全不用愁。

04

一些思考

資產(chǎn)配置，說(shuō)到底就是把雞蛋放在不同的籃子里以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

我們不僅要懂得如何規(guī)劃，更重要得學(xué)會(huì)思考。

別人的方法可以參考，但放到自己身上一定得適當(dāng)調(diào)整。

為的就是穩(wěn)中求進(jìn)，讓我們能安穩(wěn)、有錢、且長(zhǎng)久地走下去。

最后，提醒大家：

依依配置的這款高收益增額壽金玉滿堂，即將于9.30日下架。

依照它的火爆程度來(lái)看，額度大概率會(huì)提前售空。

和依依一樣已經(jīng)上車的朋友，你們是真的賺到了。

在這個(gè)利率下行的時(shí)期，牢牢抓住了一份高收益保單。

至于還在猶豫的朋友，一定要盡早拿下才是上上策。

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