大家好，我是你們的清華姐姐，“學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)”創(chuàng)始人秋陽(yáng)~

回想從業(yè)這些年，很多人都問(wèn)過(guò)我這個(gè)問(wèn)題：

手上沒(méi)太多錢，但是想給自己買份保險(xiǎn)，買什么好？

我的回答一定是：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

老粉朋友都知道，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是我的心頭愛(ài)。

它的杠桿超高，價(jià)格便宜、保額足，保障還很全面。

小到一般住院醫(yī)療，大到癌癥治療，它通通都能報(bào)銷。

但也正因如此，我發(fā)現(xiàn)很多人對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的了解還只停留在表面。

有很多細(xì)節(jié)、值得深究的地方，今天我就來(lái)和大家好好講講。

Q1:

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的特效藥保障是什么?

我給大家總結(jié)的“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)挑選標(biāo)準(zhǔn)”里，對(duì)“外購(gòu)藥”進(jìn)行了強(qiáng)調(diào)：

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的特效藥保障，其實(shí)保的就是這部分外購(gòu)藥。

即醫(yī)院買不到，只能我們自己去院外購(gòu)買且需要自費(fèi)的藥。

一般指的是那些昂貴的抗癌靶向藥。

大家可能不知道靶向藥的具體品種，但應(yīng)該知道這類藥很貴。

因?yàn)橄鄬?duì)于傳統(tǒng)用藥，靶向藥能做到：精準(zhǔn)打擊、副作用小。

《我不是藥神》里就有講到一種治白血病的靶向藥——格列衛(wèi)。

這種藥01年進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，當(dāng)時(shí)定價(jià)2.5萬(wàn)一盒。

白血病患者每個(gè)月至少要服用兩盒，吃一年相當(dāng)于吃掉一套房。

但17年，格列衛(wèi)被列入國(guó)家醫(yī)保，報(bào)銷80%后每盒只需要4700元左右。

這對(duì)白血病患者來(lái)說(shuō)無(wú)疑是天大的好消息，經(jīng)濟(jì)壓力大大減小。

并且得益于國(guó)家不懈努力，越來(lái)越多靶向藥都被納入醫(yī)保報(bào)銷目錄。

可就算如此，仍然有很多天價(jià)抗癌藥只能靠我們自費(fèi)。

比如之前頻頻上熱搜的→120萬(wàn)天價(jià)抗癌藥——阿基侖賽注射液(奕凱達(dá))

所以買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，有抗癌特藥保障是非常非常重要的。

它能夠有效報(bào)銷這部分天價(jià)藥品費(fèi)用，無(wú)論是醫(yī)保目錄內(nèi)還是外。

如果沒(méi)有，我勸你看都不要看它一眼。

以優(yōu)質(zhì)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)——太平洋醫(yī)享無(wú)憂為例。

200萬(wàn)保額/年，0免賠額100%報(bào)銷，可提供長(zhǎng)達(dá)20年的保障。

常見(jiàn)的86種抗癌特藥能報(bào)銷，就連奕凱達(dá)、倍諾達(dá)也能報(bào)銷：

而且后續(xù)還會(huì)與時(shí)俱進(jìn)，根據(jù)醫(yī)療水平的發(fā)展對(duì)清單進(jìn)行調(diào)整。

大家選購(gòu)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)看抗癌特藥保障，就照著這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)選。

Q2:

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是怎么墊付的?

大家都知道，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型險(xiǎn)種。

我們先自費(fèi)看病，拿到相關(guān)資料后再去申請(qǐng)理賠。

然而扎心的事實(shí)是，很多罹患重疾的人根本拿不出幾十上百萬(wàn)的治療費(fèi)。

保司也是考慮到了這點(diǎn)，推出了一項(xiàng)人性化服務(wù)——住院墊付。

我們生病了，保司先替付醫(yī)療費(fèi)，過(guò)后多退少補(bǔ)。

這我要豎大拇指，真的很實(shí)在。

不過(guò)想讓保司墊付，是有前提條件的哦。

第一，預(yù)估或?qū)嶋H醫(yī)療費(fèi)得超過(guò)免賠額。

治療費(fèi)不超過(guò)免賠額=未達(dá)到理賠門檻，自然不能申請(qǐng)住院墊付服務(wù)。

小tips：這條主要是針對(duì)一般住院，重疾住院大多0免賠~

第二，得在規(guī)定的醫(yī)院就診。

產(chǎn)品不同，它墊付服務(wù)所覆蓋地區(qū)也不同。

我們必須得在它覆蓋區(qū)域范圍內(nèi)的二級(jí)及以上公立醫(yī)院看病，才能申請(qǐng)：

這點(diǎn)大家要特別留意，入手產(chǎn)品前最好先了解清楚~

至于申請(qǐng)墊付服務(wù)的具體流程，也很簡(jiǎn)單：

①：撥打電話或通過(guò)APP、微信公眾號(hào)在線申請(qǐng)墊付

②：提交相關(guān)材料

③：確認(rèn)墊付金額、委托授權(quán)墊付

④：保險(xiǎn)公司墊付

⑤：出院理賠

在線就能申請(qǐng)，還有客服/頁(yè)面指引，只要符合條件就能成功申請(qǐng)下來(lái)。

最后提醒一句，住院墊付服務(wù)并不是每款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都有的。

有這個(gè)需求的朋友，一定要睜大雙眼看仔細(xì)了。

Q3:

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以多次報(bào)銷嗎?

當(dāng)然，只要是在限額內(nèi)滿足報(bào)銷條件的醫(yī)療費(fèi)，都能報(bào)。

比如說(shuō)小柯買了太平洋的醫(yī)享無(wú)憂：年度給付限額為400萬(wàn)，保證續(xù)保期間給付限額為800萬(wàn)。

只要不超過(guò)這個(gè)額度，都能報(bào)銷。

另外有一點(diǎn)要注意，同一筆醫(yī)療費(fèi)不可以重復(fù)報(bào)銷。

還是小柯，這次他買了兩份不同的醫(yī)療險(xiǎn)，分別是A和B。

他生病花了10萬(wàn)塊，扣除醫(yī)保報(bào)銷和免賠額后還有8萬(wàn)申請(qǐng)走百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)理賠。

他先向A產(chǎn)品申請(qǐng)，A產(chǎn)品報(bào)銷了這8萬(wàn)，那B產(chǎn)品就不能再報(bào)。

簡(jiǎn)單一句話，已經(jīng)報(bào)銷過(guò)的醫(yī)療費(fèi)，無(wú)法再次進(jìn)行報(bào)銷。

所以重復(fù)買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的性價(jià)比其實(shí)不高，買一份保障全面的就行了~

Q4:

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)第二年續(xù)保要審核嗎?

雖然從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是買一年保一年（國(guó)家規(guī)定的沒(méi)辦法）。

但實(shí)際上，還是有區(qū)分的。

① 一年期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

如果你買的產(chǎn)品是一年的，第二年續(xù)保大概率需要重新審核：

其實(shí)嚴(yán)格意義上來(lái)說(shuō)這也不是續(xù)保，是重新投保。

如果發(fā)生過(guò)理賠，可能就不給續(xù)保了。

但秋陽(yáng)也提醒大家，也不是全部一年期的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都這樣。

比如買不到保證續(xù)保的產(chǎn)品，我會(huì)推薦眾安的尊享e生2022。

它雖然是一年期，但是只要產(chǎn)品不停售，就可以一直續(xù)保，不會(huì)因?yàn)樯眢w變差或發(fā)生過(guò)理賠就不給續(xù)保。

所以你會(huì)發(fā)現(xiàn)，同樣都是一年期，彎彎繞繞還真不少。

② 保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

如果你買的是保證續(xù)保的產(chǎn)品，只要是在保證續(xù)保期間，無(wú)論你是生病、理賠亦或是產(chǎn)品停售，來(lái)年一樣都能有保障：

保障比一年期的穩(wěn)定太多，這也是我更推薦保證續(xù)保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的原因。

目前有保證續(xù)保6年、10年、15年、20年的產(chǎn)品，大家可以按需選擇。

另外，如果保證續(xù)保期屆滿后再想續(xù)保，一樣需要重新審核：

所以大家如果想要長(zhǎng)期保障的話，更建議入手保證續(xù)保20年的產(chǎn)品。

如果不知道怎么選，可以參考我總結(jié)的榜單→8月百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)榜單 | 這款新品最適合給爸媽買

Q5:

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格會(huì)不會(huì)調(diào)整?

答案是：會(huì)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不同于重疾險(xiǎn)，它采用的是自然費(fèi)率。

無(wú)論是保一年還是保證續(xù)保20年的產(chǎn)品，價(jià)格都有可能調(diào)整。

當(dāng)然，肯定是不會(huì)亂漲價(jià)的。

除了最直觀的年齡（年齡越大價(jià)格越貴），還有幾個(gè)因素影響著價(jià)格。

以保證續(xù)保20年的太平洋醫(yī)享無(wú)憂為例，它對(duì)費(fèi)率調(diào)整的觸發(fā)條件、時(shí)間、上限給出了明確約束：

根據(jù)理賠率、醫(yī)療通脹、國(guó)家政策、醫(yī)療技術(shù)、綜合成本等情況對(duì)價(jià)格進(jìn)行調(diào)整。

每次調(diào)整的上限為30%，并且整體調(diào)整，而非個(gè)人。

聽(tīng)著是不是挺嚇人，其實(shí)也貴不到哪里去~

50歲男性首次投保（有社保）醫(yī)享無(wú)憂，也不過(guò)1061元。

而且購(gòu)買成功，就相當(dāng)于鎖定了未來(lái)長(zhǎng)達(dá)20年的保障：

再倒回來(lái)想想它能提供的保障，這性價(jià)比你就說(shuō)高不高吧~

所以對(duì)于價(jià)格這塊，大家也不用太擔(dān)心。

06:

寫(xiě)在最后

以上5個(gè)問(wèn)題是近一月來(lái)大家問(wèn)得最多的，希望能解決你們的疑惑。

如果還是有不清楚的地方，或是有其他問(wèn)題，都可以私信我~

也歡迎大家可以把這篇文章分享給身邊親友，一起學(xué)習(xí)。

最后再提醒一句，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)雖好，但它并非萬(wàn)能。

要想獲得全面保障，建議最好再適當(dāng)配置重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)。

具體配置，大家得根據(jù)自身需求和預(yù)算來(lái)~

若是還有閑錢，也可以再考慮一份增額壽，提前鎖定3.5%的復(fù)利收益。

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