我有一位老客戶林女士，最近和我說(shuō)她有個(gè)煩惱：

“雖然我買了四大險(xiǎn)，但是感覺(jué)人生還是不保險(xiǎn)呀！”

我問(wèn)她，為什么？

她說(shuō)她今年有了二寶，算了筆?帳?把自己嚇到了。?

“生老病死，大家總說(shuō)病和死可怕，?可我現(xiàn)在更加害怕生和老。”

我也有兩個(gè)孩子，非常能理解她的憂慮。

對(duì)于突發(fā)性的風(fēng)險(xiǎn)，比如得?了?大病可能要花幾十萬(wàn)，我們可以?用?人身?保險(xiǎn)?來(lái)?防范?。?

但還有一種長(zhǎng)期性風(fēng)險(xiǎn)常常被忽略?，?比如活著、結(jié)婚生娃、養(yǎng)老等，可能要花幾百幾千萬(wàn)。

而且這種支出是100%會(huì)發(fā)生的，我們又該?如何?應(yīng)對(duì)?呢?？

今天給?大家?講?一種?能省?一半?力?的?方法?，學(xué)會(huì)了點(diǎn)個(gè)贊哦。

01

我們生活在什么樣的時(shí)代中？

不同時(shí)代的人命運(yùn)不同，要想過(guò)好一生，我們得先了解當(dāng)今的時(shí)代。

中國(guó)人口老齡化

我一個(gè)朋友是獨(dú)生子，對(duì)老齡化的感受特別深。

他爸爸，4個(gè)兄弟共同養(yǎng)2個(gè)老人；

而他1個(gè)人就要養(yǎng)2個(gè)老人，簡(jiǎn)直“一個(gè)頭兩個(gè)大”。

目前中國(guó)老齡化究竟到了什么程度了呢？

一是老年人口數(shù)量龐大。

2021年，中國(guó)60歲以上人口有2.64億，占比18.7%。

預(yù)計(jì)2035年前后，這個(gè)比例將會(huì)超過(guò)30%。

到時(shí)在大街上，大約每3個(gè)人中，就有1個(gè)白頭發(fā)的。

二是老齡化速度加快。

中國(guó)65歲及以上人口占比從7%到14%，只用了20年。

這個(gè)跨越，法國(guó)用了115年，瑞典85年，美國(guó)69年。

但是，那時(shí)美國(guó)日本人均GDP有4-5萬(wàn)美元，而我們只有1萬(wàn)出頭，妥妥的“未富先老”了。

三是老年撫養(yǎng)比大幅上升。

2020年，老年撫養(yǎng)比19.7%，大約5個(gè)年輕人，撫養(yǎng)1個(gè)老人。

2050年，老年撫養(yǎng)比預(yù)計(jì)突破50%，大約2個(gè)年輕人，撫養(yǎng)1個(gè)老人。

為什么老齡化問(wèn)題會(huì)加劇這么快呢？

首先是少子化，中國(guó)目前生育率只有1.3，一線城市只有0.7。

但是一個(gè)正常的社會(huì)生育率要有2.1，才能保持人口平衡，低了就會(huì)逐漸負(fù)增長(zhǎng)。

你不生，我不生，大家只能一起慢慢變老。

其次是長(zhǎng)壽化，中國(guó)人均預(yù)期壽命已達(dá)78歲，還在不斷提高。

壽命延長(zhǎng)，意味著老年人的留存比率就會(huì)大大增加。

一邊是老年人越來(lái)越多，一邊是新生兒越來(lái)越少，社會(huì)就變得頭重腳輕。

中國(guó)養(yǎng)老壓力大

本來(lái)長(zhǎng)壽是好事，但誰(shuí)來(lái)養(yǎng)已經(jīng)老去的人，還有終將老去的我們呢？

這就要談?wù)勎覀兊酿B(yǎng)老體系了，中國(guó)養(yǎng)老有三大支柱。

第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，即國(guó)家社保養(yǎng)老。

蛋糕雖好，就是分的人太多了，目前我們的養(yǎng)老金替代率只有40%左右。

意思是你本來(lái)每月搬磚能掙5000塊錢，到老了，就只能領(lǐng)2000塊了。

而且養(yǎng)老金替代率還在不斷下降，為什么呢？

因?yàn)轲B(yǎng)老金是“現(xiàn)收現(xiàn)付”制，收了年輕人的錢，立刻拿去養(yǎng)老年人。

可是吃蛋糕的人越來(lái)越多，做蛋糕的人越來(lái)越少，社保養(yǎng)老金預(yù)測(cè)在2035年左右會(huì)耗盡。

最怕給我們養(yǎng)老的人，可能還沒(méi)出生，或壓根就不出生了。

第二支柱是職業(yè)養(yǎng)老金，就是靠單位養(yǎng)老。

這是少數(shù)人的福利，只有體制內(nèi)單位，或人好錢多的企業(yè)主才會(huì)給員工買。

你可以去問(wèn)問(wèn)你的單位有沒(méi)有，沒(méi)有也很正常。

第三支柱是個(gè)人養(yǎng)老金，說(shuō)白了自己養(yǎng)自己。

個(gè)人養(yǎng)老金制度是國(guó)家今年開(kāi)始大力倡導(dǎo)的，鼓勵(lì)大家購(gòu)買商業(yè)型養(yǎng)老保險(xiǎn)。

暗示非常明顯：

你應(yīng)該也知道2000塊不夠花吧？還不趁年輕好好攢錢、規(guī)劃自己養(yǎng)老？

全球利率下行趨勢(shì)

大家似乎也意識(shí)到了未來(lái)的形勢(shì)不樂(lè)觀，開(kāi)始做防守戰(zhàn)。

比如拼命存錢，2022年上半年住戶存款增加了10.33萬(wàn)億，打破記錄。

又比如瘋搶國(guó)債，今年7月，400億國(guó)債一上線就秒光。

為什么這些勉強(qiáng)“保本”的產(chǎn)品，都成了香餑餑？

可能是外部環(huán)境實(shí)在太魔幻了，一會(huì)銀行打破剛兌，一會(huì)理財(cái)產(chǎn)品暴雷。

安全感，就成了人人都想抓住的救命草。

可是，過(guò)去30年我國(guó)的一年期利率不斷下跌，從10%+跌到現(xiàn)在的1.5%。

今年，利率倒掛也顛覆了大眾的認(rèn)知，5年期存款居然比3年期還要低。

再看全球趨勢(shì)，很多國(guó)家都已經(jīng)是負(fù)利率。

比如日本基準(zhǔn)利率-0.1%，你存1萬(wàn)塊，取出就縮水成9990。

存錢，等于賠錢。

誰(shuí)敢說(shuō)這不是我們以后的路？哪里還有安全感？

所以，普通人只有一條路可以走：

搞更多的錢。

怎么搞呢？無(wú)非兩個(gè)辦法，一是賺錢，二是理財(cái)。

02

人一輩子要花多少錢？

很多人說(shuō)：我沒(méi)錢理財(cái)，??就不理財(cái)了。

但是不理財(cái)，必須?有一個(gè)?前提?：??你能保證賺的錢夠花一輩子。

因?yàn)?賺錢?和?理財(cái)?就?好?比?兩架?馬車?，?并駕齊驅(qū)才能?讓你?走得?又穩(wěn)又快?。

?你想?只?靠?一輛?，?除非?你用的是??千里馬?。

但千里馬?不常有?，?很多人都賺不夠一輩子要用的錢。?

不信，我們就先來(lái)算算人一輩子到底要花多少錢？

這里我以林女士的家庭主要支出來(lái)做估算，你也可以算算自己的。

用林女士?的?話?來(lái)說(shuō)?，她的??人生有三座大山，結(jié)婚、生娃、養(yǎng)老，一座比一座重。

結(jié)婚

林女士今年33歲，已經(jīng)有兩個(gè)娃，一個(gè)2歲，一個(gè)剛?出生?不久?。?

她第一次感受到人生的?沉重?，是在準(zhǔn)備結(jié)婚的時(shí)候。

她是做審計(jì)的，工資比較高，本來(lái)一個(gè)人生活還挺滋潤(rùn)。

談戀愛(ài)時(shí)，她?和?另一半?一拍即合，感情非常好。

但隨著了解的加深，他們發(fā)現(xiàn)雙方家境都很一般。

所以不像別人買房會(huì)有父母幫一把，他們結(jié)婚就只能靠自己。

可是，??一線?城市?的房子??動(dòng)不動(dòng)?就?幾百萬(wàn)?。?

即使?是兩個(gè)?年薪?都有幾十萬(wàn)?的?人?，?也會(huì)?倍感?壓力?。?

還好他們咬牙奮斗?，?總算?在?3?0?歲?前?攢?夠?首付?，?步入?了?婚姻?的殿堂?。?

算上以后的貸款，他們?yōu)榱?結(jié)婚?買的?房子?就?要?支出?500萬(wàn)。

生娃

林女士本以為跨過(guò)房子?這座?巨山?，往后的壓力就會(huì)小一點(diǎn)。

可她?很喜歡小孩，三年抱倆。

這下可好?，一座?雙峰?山?又橫跨?在?眼前?。?

本來(lái)按她?的?家庭?年收入?，?解決房貸和日常支出，也還有幾十萬(wàn)的盈余。

可是兩個(gè)小孩出生后，她家的金庫(kù)就像開(kāi)了閘的水庫(kù)，天天在泄洪。

所以，最近她不得不?把?財(cái)務(wù)規(guī)劃提上了日程?。

這個(gè)月，?她看到一份《2022版中國(guó)生育成本報(bào)告》：

據(jù)估算，全國(guó)0-17歲孩子的養(yǎng)育成本平均為48.5萬(wàn)元，如果到?大學(xué)本科畢業(yè)?就要62.7萬(wàn)元。

林女士人在廣州?，按這算法，她養(yǎng)大一個(gè)娃需要80萬(wàn)，兩個(gè)就160萬(wàn)。

不過(guò)這只是平均水平，?她?覺(jué)得不夠?。?

因?yàn)?她從小?家庭條件?不好??，?想?學(xué)?鋼琴，家里擺明??沒(méi)錢?，?想?讀?藝術(shù)?專業(yè)，更?不敢?吭聲?。?

所以她決心不能?讓?孩子?吃?她?吃過(guò)?的?苦?，?要給?他們?更好?的?教育?。?

至少也得一個(gè)娃100萬(wàn)，兩個(gè)就?200萬(wàn)吧。

另外，她也不想?讓?孩子??到了結(jié)婚?時(shí)，?重復(fù)經(jīng)歷她?買房?時(shí)的?艱難?。?

所以她還要為?兩個(gè)孩子準(zhǔn)備一些?補(bǔ)貼?，?預(yù)算?400萬(wàn)。

真是不算?不知道?，?一算?嚇一跳?。?

為了養(yǎng)大兩個(gè)娃，林女士?至少?得?花?6?0?0?萬(wàn)?。

養(yǎng)老

等兩個(gè)娃長(zhǎng)大?結(jié)婚?，林女士也差不多該退休了。

在?長(zhǎng)壽化?趨勢(shì)?下?，?她預(yù)估?自己?能?活?到?9?0?歲?左右?，?那意味著?要?花大約?3?0?年?的?錢?。?

這座養(yǎng)老的山本來(lái)不算高，?只是?連綿不絕?。

如果養(yǎng)老金?儲(chǔ)備?足夠?，?自然是?風(fēng)光?無(wú)限好。

如果?沒(méi)錢?還?長(zhǎng)壽?，?恐怕剛出發(fā)就?氣喘吁吁?了。

為了不讓?退休生活品質(zhì)下降太多，再考慮?通貨膨脹?的?因素?，?林女士?認(rèn)為?自己?退休?一年?要?花?2?5?萬(wàn)?。?

這么一算，一個(gè)人養(yǎng)老就要750萬(wàn)，兩個(gè)人就1500萬(wàn)！

她又把自己嚇了一跳。

現(xiàn)在三座大山加起來(lái)，林女士?jī)煞蚱捱@輩子起碼要花500+600+1500=2600萬(wàn)。

平均一人1300萬(wàn)，算完，她手都抖了。

這還只是?重點(diǎn)?階段?的?花費(fèi)，?沒(méi)算上其他一些日常?支出?呢?。?

問(wèn)題?來(lái)了?，?林女士?目前?只?準(zhǔn)備?了?5?0?0?萬(wàn)?房子?的?解決方案?，?剩余2?1?0?0?萬(wàn)?該?咋辦?？

按他們的賺錢能力，除去日常支出，頂天也只能負(fù)擔(dān)起1000萬(wàn)。

還有一半，不能偷不能搶，唯一能指望的就是理財(cái)了。

03

怎樣理財(cái)，才能過(guò)好安穩(wěn)日子？

因?yàn)榱峙亢退煞虻氖杖氩畈欢啵@個(gè)2100萬(wàn)他們商量著一人負(fù)責(zé)一半。

也就是一人負(fù)責(zé)一個(gè)孩子，加上自己的養(yǎng)老。

他們約定說(shuō)先各自規(guī)劃一套理財(cái)方案，再比較看看誰(shuí)的好。

所以林女士就拜托我?guī)兔?，她不想輸給豬隊(duì)友。

我問(wèn)她，你的核心需求是什么？

她說(shuō)，當(dāng)然是要搞定我這輩子的大額支出呀，錢越多就越好了。

我又問(wèn)，那你能承受風(fēng)險(xiǎn)嗎？

她立刻否認(rèn)，說(shuō)別的事還行，養(yǎng)娃、養(yǎng)老這種大事就絕對(duì)要穩(wěn)要安全。

又要錢多，又要穩(wěn)定，誰(shuí)不想?yún)取?/p>

解決辦法就只有一個(gè)：長(zhǎng)時(shí)間的高復(fù)利。

因?yàn)殄X如果放銀行，不僅利率越來(lái)越低，還只能按單利計(jì)算。

目前一年定期的收益是1.5%，十年、一百年收益還是1.5%。

而按復(fù)利計(jì)算的理財(cái)保險(xiǎn)，一年3.5%的復(fù)利，勝在可以利滾利。

十年幾十年后，如果不動(dòng)，收益能翻幾倍。

你可能會(huì)好奇，為什么保險(xiǎn)的利率會(huì)比銀行高？

首先，這兩種產(chǎn)品的利率都在下行。

但是，銀行利率下跌得又狠又快，保險(xiǎn)利率的變化則相對(duì)滯后，所以能拉開(kāi)差距。

就好像在熊市中，別人跌得臉青鼻腫，而你只要不動(dòng)，就能勝過(guò)別人一大截。

近幾年，我們正處于第二個(gè)差距大的窗口期，也是薅羊毛的好時(shí)期。

所以要想提前儲(chǔ)備未來(lái)的錢，理財(cái)險(xiǎn)是不二之選。

前面我已經(jīng)了解了林女士的支出需求，很快就幫她規(guī)劃出了幾套方案。

又因?yàn)樗f(shuō)“錢越多越好”，我選擇的產(chǎn)品是目前市場(chǎng)上收益最高的。

但是提醒一句，下面提到的金玉滿堂雖然是市場(chǎng)上的收益冠軍，但它最近宣布將在9月30日全面下架，機(jī)會(huì)已經(jīng)不多。

中短期：10-20年后

中短期內(nèi)，林女士的重點(diǎn)支出是小孩的教育。

其實(shí)中短期內(nèi)的理財(cái)，要做到又安全又高收益比較難，只能盡早規(guī)劃。

還好林女士在買房后又?jǐn)€了幾年錢，手頭上大概有60萬(wàn)閑置資金。

因?yàn)樗恍枰?fù)責(zé)一個(gè)孩子，我就用她剛出生的小兒子作為案例演示。

為了盡快產(chǎn)生收益，用她小兒子名義，投保金玉滿堂，一次性躉交60萬(wàn)。

這樣能不能實(shí)現(xiàn)她的教育計(jì)劃？

這個(gè)方案在第7年可以回本。

為了能拿到理想的收益，我建議林女士在孩子上初中時(shí)開(kāi)始減保領(lǐng)取。

初中三年，每年領(lǐng)8萬(wàn)塊；高中三年，每年領(lǐng)10萬(wàn)塊。

除了用來(lái)交校內(nèi)學(xué)費(fèi)，還可以讓孩子上他喜歡的興趣班。

等到大學(xué)，每年領(lǐng)12萬(wàn)。

國(guó)內(nèi)大學(xué)基本能自由選擇了，生活費(fèi)也充足。

一次投入，解決小孩10年關(guān)鍵時(shí)期的教育，換回了102萬(wàn)的保證收益。

林女士覺(jué)得還不錯(cuò)，比她自己攢100萬(wàn)要輕松多了。

中長(zhǎng)期：20-30年后

中長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，林女士主要操心兒子的結(jié)婚大事。

按大城市的房?jī)r(jià)增長(zhǎng)速度，她沒(méi)辦法直接給兒子送一套房。

但她希望在力所能及的范圍內(nèi)，提供一些補(bǔ)貼。

還好現(xiàn)在她年輕比較能掙錢，我建議她每年拿出10萬(wàn)，交10年，還是買金玉滿堂。

看看她兒子30歲時(shí)能不能取出200萬(wàn)？

結(jié)果很驚喜，這10年的投入經(jīng)過(guò)復(fù)利，在30年后可以拿回240萬(wàn)！

林女士說(shuō)，這樣孩子結(jié)婚就不用為了房子，過(guò)得太艱難了。

長(zhǎng)期：30-60年后

解決完孩子的大事，目光再放長(zhǎng)遠(yuǎn)一點(diǎn)，林女士就要準(zhǔn)備自己養(yǎng)老的錢了。

對(duì)于養(yǎng)老，她有兩個(gè)愿望。

一是能像年輕時(shí)那樣，有一筆固定收入，保障生活質(zhì)量。

二是希望有一筆靈活資金，以備不時(shí)之需。

所以我給她的養(yǎng)老金來(lái)了個(gè)搭配組合：年金險(xiǎn)+增額壽。

年金險(xiǎn)用途明確，就用她自己名義投保養(yǎng)多多2號(hào)，每年投10萬(wàn)，交20年。

增額壽用途待定，用她小兒子名義投保金玉滿堂，每年投5萬(wàn)，交10年。

跨界選手聯(lián)合出擊，能帶來(lái)多大的回報(bào)呢？

兩個(gè)產(chǎn)品，總投入250萬(wàn)，未來(lái)能拿回900萬(wàn)左右。

從60歲起，林女士每年能通過(guò)養(yǎng)多多2號(hào)領(lǐng)取21.2萬(wàn)，從金玉滿堂領(lǐng)取3.8萬(wàn)。

加起來(lái)一年25萬(wàn)，符合她的老年生活期望。

假如活到90歲，總共可以領(lǐng)取年金657.2萬(wàn)，增額壽取出117.8萬(wàn)，合計(jì)775萬(wàn)。

這方案有兩個(gè)彩蛋。

年金險(xiǎn)可終身領(lǐng)取，只要人還活著，每年21.2萬(wàn)永遠(yuǎn)領(lǐng)不完。

增額壽可靈活操作，什么時(shí)候取錢都行。

林女士每年取的3.8萬(wàn)，差不多等于金玉滿堂的每年增值。

所以領(lǐng)到90歲，金玉滿堂依然還有108萬(wàn)在賬戶中。

她可以繼續(xù)無(wú)限領(lǐng)3.8萬(wàn)，也可以隨時(shí)一次性拿出100+萬(wàn)。

但是她說(shuō)不了，就讓它繼續(xù)增值，留給兒子吧。

“我能計(jì)劃過(guò)好我這輩子已經(jīng)很不錯(cuò)了，本來(lái)沒(méi)想再管孩子的養(yǎng)老，但是金玉滿堂居然還能剩100多萬(wàn)，那就留給他當(dāng)零花錢吧，那時(shí)他也老了。”

我忽然有些感動(dòng)。

人活著太不容易了，大半輩子都在打拼，為組建家庭，養(yǎng)育孩子就幾乎要花光所有力氣。

而老年生活的資本，也要靠年輕時(shí)的自己來(lái)做好儲(chǔ)備。

等到一生將盡之時(shí)，如果還能有點(diǎn)余錢留給孩子，哪個(gè)父母能不感到欣慰呢？

而這一切的實(shí)現(xiàn)，是離不開(kāi)理財(cái)規(guī)劃的。

我們?cè)倩仡^看看，林女士為了攀登三座大山，她一個(gè)人承擔(dān)了1050萬(wàn)的支出目標(biāo)。

光靠賺錢，她完全搞不定。

而通過(guò)理財(cái)，她可以用410萬(wàn)的投入，換回1200+萬(wàn)的回報(bào)。

這就是我為什么說(shuō)人需要有兩架馬車，賺錢和理財(cái)共同發(fā)力才能扛起人生的重?fù)?dān)。

如果理財(cái)產(chǎn)品選得好，馬力比你自己賺錢還足。

最后嗶嗶兩句。

中國(guó)的“人口紅利”正在消失，伴隨而來(lái)的是“人口負(fù)累”。

我們這代人，承受的壓力比以往任何一代都要重。

所以，最好不要再用“賺多少花多少”的思維來(lái)解決人生難題。

而要學(xué)會(huì)把一份錢，掰成兩份，甚至三份來(lái)花。

怎么掰？

那就要看你有沒(méi)有理財(cái)?shù)氖侄瘟恕?/p>

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