畢業(yè)六年，存款破百萬的青年，面臨大廠裁員浪潮的中層領(lǐng)導(dǎo)，日夜顛倒的帶貨主播，精打細(xì)算的新手雙胞胎寶媽......
就算是一家人，小到剛出生的嬰兒，大到身體依舊硬朗的曾祖父母，適合的保險產(chǎn)品也都不盡相同。
找出最合適他們的產(chǎn)品，是我每天的工作，也是最頻繁被提起的問題。
今天給大家分享一個五口之家的保障體系，每個人我都針對性地設(shè)計了一套專屬方案。
01
女兒：2歲半，早產(chǎn)，新生兒體檢中發(fā)現(xiàn)卵圓孔未閉，周歲體檢彩超顯示已閉合。
爸爸：31歲，體檢未發(fā)現(xiàn)異常。
媽媽：30歲，乳腺結(jié)節(jié)2級，妊娠期間曾有過高血壓。
爺爺：56歲，痛風(fēng)，腰椎間盤突出，年前體檢檢查出膽囊息肉。
奶奶：51歲，乳腺結(jié)節(jié)，腎結(jié)石，輕微高血壓。
爸爸：二線城市企業(yè)中層領(lǐng)導(dǎo)，月平均收入15000元。
媽媽：當(dāng)過兩年全職寶媽，今年剛復(fù)出工作，月收入固定5000元。
爺爺：準(zhǔn)備內(nèi)退，預(yù)估每月基本工資2600元。
奶奶：內(nèi)退狀態(tài)，每月基本工資2300元。
年輕夫妻年收入?yún)R總為26萬，考慮整個家庭年收入為32萬。
不考慮爺爺奶奶內(nèi)退工資情況下，家庭年盈余在13萬左右。
打算保費支出占收入比例不超過10%，以最小的保費支出撬動最大的杠桿。
下面我們就來看看每個人對應(yīng)詳細(xì)的配置情況。
02
身體異常記錄：早產(chǎn)，出生時彩超顯示卵圓孔未閉合。
目前身體發(fā)育情況無異常，周歲體檢時也顯示卵圓孔已閉合，身體情況滿足可選性價比最優(yōu)產(chǎn)品的條件。
重疾險選擇最新上線的大黃蜂7號全能版，以上異常均可通過智能核保告知并以標(biāo)準(zhǔn)體承保。
醫(yī)療險備選是醫(yī)享無憂與鐵甲小保2號，由于鐵甲小保2號的續(xù)保優(yōu)勢不及醫(yī)享無憂，故最終放棄選擇。
不出意外情況下，醫(yī)享無憂可保證續(xù)保至23歲左右，屆時再考慮是否更換產(chǎn)品。
意外險選擇平安出品小頑童，86塊錢能保20萬意外身故，還要什么自行車呢。
平常生活作息規(guī)律，不抽煙不喝酒的爸爸，體檢結(jié)果沒有任何異常，所有產(chǎn)品均可選擇性價比最高的那類。
由于充當(dāng)家庭經(jīng)濟(jì)支柱，所以爸爸與媽媽都需要配置定期壽險以轉(zhuǎn)移身故風(fēng)險。
在疾病風(fēng)險的防范中，以重疾險+醫(yī)療險搭配，結(jié)合醫(yī)保一前一后抵御風(fēng)險。
值得一提的是，當(dāng)時在挑選重疾險時，他曾經(jīng)在凡爾賽PLUS、達(dá)爾文6號、超級瑪麗6號三款產(chǎn)品中舉棋不定。
而最終會選擇凡爾賽PLUS，決定性因素在于其提供的增值服務(wù)。
依靠強大的醫(yī)療資源網(wǎng)，凡爾賽PLUS能提供全國700+家三甲醫(yī)院的住院/手術(shù)安排。
三甲醫(yī)院床位、副主任以上級別專家、手術(shù)安排等，凡爾賽PLUS以1年貴1千多，30年繳費貴3萬塊的保費，換來了這份塞20萬塊紅包都不一定有的就醫(yī)綠通。
到底值不值，相信自有人定奪。
除此之外，這份增值服務(wù)不斷升級也是亮點之一。
而且，升級后的增值服務(wù)，老保單依舊能享受到，沒有愧對“最為客戶著想”的保險公司之名。
配置完重疾險后，醫(yī)療險選擇目前產(chǎn)品市場中續(xù)保條件最優(yōu)秀，綜合性價比最高的醫(yī)享無憂。
一年期意外短險選擇中國人保承保的大護(hù)甲3號Pro尊貴版，明年到期后再結(jié)合新的市場環(huán)境更換產(chǎn)品即可。
身體異常記錄：孕期曾檢查出妊娠高血壓，哺乳期體檢發(fā)現(xiàn)乳腺結(jié)節(jié)，近半年BI-RADS分級為2級。
由于孕前無高血壓記錄，產(chǎn)后充分休息后血壓也恢復(fù)正常，所以妊娠期高血壓這一異常狀況并未對核保造成過多阻力。
而乳腺結(jié)節(jié)最新超聲結(jié)果顯示分級為2級，所以最后重疾險選擇對于結(jié)節(jié)核保較寬松的超級瑪麗6號。
30年交，30萬保額保終身的超級瑪麗6號，30歲女性年繳保費只要4572元。
總保費13萬便能撬動這份總保額93萬的重疾險，杠桿比可見一斑。
而壽險、醫(yī)療險、意外險的選擇與先生的選擇一致。
臻愛2022、醫(yī)享無憂都是核保尺度較為寬松的產(chǎn)品，常見的疾病或異常情況基本都能通過核保取得不錯的承保條件。
身體異常記錄：痛風(fēng)，腰椎間盤突出，年前體檢檢查出膽囊息肉。
由于爺爺年紀(jì)已經(jīng)來到56周歲，常規(guī)的疾病風(fēng)險防范邏輯已不再適用。
重疾險由于保費太貴，容易出現(xiàn)倒掛，且身體條件也不符合承保規(guī)定，故放棄該項保險選擇。
醫(yī)療險中，一直以來名聲不錯的醫(yī)享無憂由于在該年齡承保需要做指定體檢，故產(chǎn)品選擇更換為尊享e生2022。
按照尊享e生2022的健康告知，結(jié)合爺爺身體情況進(jìn)行逐項告知：
痛風(fēng)：僅為輕微發(fā)作且無并發(fā)癥狀，當(dāng)前已吃藥控制；
膽囊息肉：未切除，無并發(fā)癥狀，未被建議短期內(nèi)復(fù)查。
得到的結(jié)果是除外承保，符合一般醫(yī)療險不保既往癥的要求。
因為比爺爺年輕，所以奶奶可以選擇投保醫(yī)享無憂。
在智核界面告知了當(dāng)前的身體情況后，得到了醫(yī)享無憂除外承保的結(jié)果。
兩個老人加起來一年的保費不到3千塊錢，比醫(yī)保還便宜，就能很好地轉(zhuǎn)移疾病風(fēng)險。
一家五口人最終方案配置情況如下：
一家五口，包括老人大人和小孩的方案，四大險種都有了。
小孩和老人面臨的意外和疾病導(dǎo)致財務(wù)損失的風(fēng)險，這個保險方案全部覆蓋；
大人除了意外和疾病導(dǎo)致財務(wù)損失風(fēng)險，還有因疾病導(dǎo)致的收入損失，方案也全部覆蓋。
而整個方案總保費不過2.3萬，對此，用戶是非常滿意的。
他原來拿到的方案，總保費要5萬，光孩子就已經(jīng)占據(jù)1.2萬，性價比太低。
03
在配置完健康險方案后，爺爺奶奶準(zhǔn)備用手里頭的退休工資，給孫女投保一份增額終身壽，作為祖父母送給她的人生禮物。
兩個老人當(dāng)前是內(nèi)退狀態(tài)，年收入?yún)R總6萬元左右。
而與子女溝通后發(fā)現(xiàn)，他們也有這方面的想法，為女兒準(zhǔn)備一筆資金可供未來教育或投資使用。
經(jīng)過多次商討，最后兩個老人出資3萬，兒女出資2萬，敲定了一份5萬*5年的增額終身壽方案。
產(chǎn)品選擇為弘康人壽金玉滿堂，現(xiàn)金價值增長快，加減保也無限制，保單貸款利率還低。
以爸爸作為投保人，2歲半的女兒作為被保人，現(xiàn)金價值展示如下：
可以看到，保單年度第8年，這份金玉滿堂的現(xiàn)金價值來到307395元，已經(jīng)回本且產(chǎn)生正收益。
到了保單第16年也就是女兒去讀大學(xué)那一年，現(xiàn)金價值來到404735元，已經(jīng)可以減保取現(xiàn)供每年教育費用使用了。
如果不取出的話，等到保單第23年，也就是女兒25歲那年，現(xiàn)金價值已經(jīng)突破50萬，可以作為一筆創(chuàng)業(yè)啟動資金，雖不算特別多，但也是筆不小的數(shù)目。
總而言之，這份增額壽作為兩代人贈與新生命的禮物，會以不斷增長的現(xiàn)金價值，持續(xù)體現(xiàn)著濃烈的愛跟祝福，守護(hù)著寶寶的成長。
所以它能夠用來對沖風(fēng)險，不管是疾病、身故，還是利率下行等風(fēng)險。
這個一家五口的家庭，用2萬元轉(zhuǎn)移了一家人的健康風(fēng)險，搭建起整個家庭人身風(fēng)險防御體系。
用5萬元鎖定了未來呈不斷下行趨勢的利率，給了子女未來更多的選擇可能，畢竟，在這個現(xiàn)代社會，沒有錢便寸步難行。
但正如我開頭所說的，每個家庭情況不同，適配的保險方案也天差地別。
但唯一相同的是，不管什么樣的家庭，我們的1對1服務(wù)，都將客觀公正定制專屬的家庭保障方案，并提供安心賠服務(wù)。
放心買，安心賠，在最無助的時候，我們永遠(yuǎn)在你身邊。
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