大家好，我是你們的清華姐姐，“學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)”創(chuàng)始人秋陽(yáng)~

最近不少高收益增額終身壽下架的事兒，鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。

很多朋友都想趁這最后的機(jī)會(huì)，抓緊上車(chē)。

畢竟現(xiàn)在利率下行、股票基金一片綠，再加上疫情反復(fù)......

真正靠得住的理財(cái)工具，非增額終身壽莫屬。

保本安全、收益可觀、領(lǐng)取靈活，養(yǎng)老、子女教育等問(wèn)題都能很好解決。

測(cè)評(píng)了這么多產(chǎn)品，我以為大家早已在熏陶下摸透了增額終身壽險(xiǎn)。

沒(méi)曾想，還是有不少讀者朋友對(duì)它一知半解，心存疑惑。

都是我的鍋，沒(méi)有系統(tǒng)地給大家科普過(guò)。

為“將功補(bǔ)過(guò)”，我匯總了8個(gè)關(guān)于增額終身壽問(wèn)得最多的問(wèn)題，進(jìn)行統(tǒng)一解答。

方便大家深入了解，早做配置~

01

Q1：有保險(xiǎn)規(guī)劃師宣傳增額終身壽的利率為3.6%、3.8%，而你們說(shuō)只有3.5%，什么意思？

他們說(shuō)的3.6%、3.8%，和我們說(shuō)的3.5%，本質(zhì)上并不相同。

前者是有效保額增長(zhǎng)率，后者是返本后現(xiàn)金價(jià)值的增長(zhǎng)率。

以弘康金玉滿(mǎn)堂給大家舉例講解，它的年度有效保額增長(zhǎng)比例為3.8%：

假設(shè)，30歲的老王年交5萬(wàn)，交3年，那么基本保額為118120元。

基本保額每年按3.8%遞增，那么就是：

大家也可以自己算一下，是不是這么個(gè)數(shù)。

增額終身壽險(xiǎn)的年度有效保額是在發(fā)生合同約定的身故或全殘時(shí)需要賠付的依據(jù)，它越高，對(duì)我們投保人來(lái)說(shuō)越有利。

但不是絕對(duì)，因?yàn)槿f(wàn)一身故或全殘，理賠的金額是年度有效保額、已交保費(fèi)乘以對(duì)應(yīng)系數(shù)以及現(xiàn)金價(jià)值，三者取大作為理賠金的。

至于市場(chǎng)宣稱(chēng)3.5%是怎么來(lái)的呢？看下一條。

02

Q2：3.5%是怎么來(lái)的，是存進(jìn)去就開(kāi)始按3.5%復(fù)利終身嗎？

必須負(fù)責(zé)任地告訴大家，并不是說(shuō)錢(qián)一放進(jìn)去，現(xiàn)金價(jià)值就按照3.5%復(fù)利增值，而是回本之后一段時(shí)間里按照無(wú)限接近3.5%復(fù)利增值。

是不是有點(diǎn)懵？我教大家算一算。

拿金玉滿(mǎn)堂為例，老王年交10萬(wàn)，交10年：

可以看到，老王這份保單，現(xiàn)金價(jià)值增速一直穩(wěn)定在3.498%。

增速能達(dá)到這個(gè)值，創(chuàng)造的收益就已經(jīng)很可觀。

100萬(wàn)的投入，后期現(xiàn)價(jià)達(dá)到1129萬(wàn)+，凈賺1029萬(wàn)+。

不會(huì)計(jì)算的朋友，可以找我們的專(zhuān)家進(jìn)行收益演算。

03

Q3：取出來(lái)的是保費(fèi)還是什么？

不是保費(fèi)，而是保單的現(xiàn)金價(jià)值，也就是我們常說(shuō)的減保取現(xiàn)（領(lǐng)錢(qián)）。

比如上面的老王，可以在小王讀大學(xué)、結(jié)婚的時(shí)候靈活取出保單現(xiàn)價(jià)，解決資金需求。

而保單里剩余的現(xiàn)金價(jià)值還會(huì)繼續(xù)復(fù)利增長(zhǎng)，后續(xù)有需要還可以繼續(xù)取。

這也就是為什么我常說(shuō)，增額終身壽險(xiǎn)是一個(gè)靈活的錢(qián)袋子。

04

Q4.為什么說(shuō)它是0風(fēng)險(xiǎn)的剛兌產(chǎn)品？

剛性?xún)陡叮f(shuō)的就是保本保收益。

增額終身壽是怎么做到0風(fēng)險(xiǎn)+剛兌的？

第一，它的收益白紙黑字寫(xiě)進(jìn)合同，從購(gòu)買(mǎi)那刻起就能確定往后幾十年的收益。

投保的每一年，賬戶(hù)里有多少錢(qián)都寫(xiě)得清清楚楚。

我們需要兌付的時(shí)候，保險(xiǎn)公司一分都不會(huì)少給，當(dāng)然也不會(huì)多給。

所見(jiàn)即所得，沒(méi)有任何夸張?zhí)摷俚某煞帧?/p>

第二，它是絕對(duì)安全的資產(chǎn)，就算保司破產(chǎn)，我們的保單也將由其他保司接手。

保單不會(huì)變廢紙，該享有的權(quán)益不會(huì)改變。

當(dāng)然，保司破產(chǎn)的情況很少，截至目前為止都是沒(méi)有的。

所以毫不夸張地說(shuō)，增額終身壽是絕對(duì)保本的產(chǎn)品。

05

Q5：投/被保險(xiǎn)人怎么選最好？給自己買(mǎi)還是給孩子買(mǎi)？

給個(gè)良心建議：有孩子的給孩子買(mǎi)，沒(méi)孩子的給自己買(mǎi)。

何出此言？

大家都知道，增額終身壽的現(xiàn)金價(jià)值隨時(shí)間增長(zhǎng)而增加。

以孩子為被保險(xiǎn)人，保單的增值周期相對(duì)來(lái)說(shuō)更長(zhǎng)，復(fù)利收益也更可觀。

像我自己，就以大寶為被保險(xiǎn)人買(mǎi)了一份。

當(dāng)然，沒(méi)有孩子的，給自己買(mǎi)也問(wèn)題不大。

畢竟高收益產(chǎn)品下架在即，落袋為安才是上上策。

另外提一嘴，增額終身壽可以隔離財(cái)產(chǎn)分割風(fēng)險(xiǎn)的，比如婚變和債務(wù)。

具體怎么操作？

① 讓老人給自己買(mǎi)

這筆財(cái)產(chǎn)屬于父母，便不再是夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割范圍內(nèi)，即便婚變也不會(huì)分割。

② 讓老人給孫子買(mǎi)

中間跳開(kāi)了父母，目的是讓有可能背負(fù)債務(wù)的父母能輕松避開(kāi)債務(wù)問(wèn)題。

除了上述兩點(diǎn)，增額終身壽還有4個(gè)經(jīng)典玩法，我在這篇文章中詳細(xì)介紹過(guò)：>>增額終身壽的6個(gè)玩法，最后一個(gè)你一定想不到

大家不妨看看。

06

Q6：買(mǎi)增額終身壽除了現(xiàn)金價(jià)值，還要留意什么？

買(mǎi)增額終身壽除了要看收益，還需要留意繳費(fèi)期限及產(chǎn)品保障。

【繳費(fèi)期】

常見(jiàn)的繳費(fèi)期有：躉交/3年/5年/10年/15年/20年。

怎么選擇，就要根據(jù)大家的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況來(lái)了。

收入非常穩(wěn)定的，可以選擇長(zhǎng)繳，壓力不會(huì)過(guò)大。

而收入不穩(wěn)定的朋友，比如去年賺個(gè)幾十萬(wàn)今年只賺幾萬(wàn)的，可以選擇短繳。

在自己繳費(fèi)能力最強(qiáng)的時(shí)候，把保費(fèi)供完。

【產(chǎn)品保障】

① 保單貸款

增額終身壽有保單貸款功能，可貸不超過(guò)保單現(xiàn)價(jià)的80%。

不過(guò)要注意，每款產(chǎn)品的貸款利率不樣。

像是做生意的朋友，將來(lái)存在貸款的可能性。

那就可以選擇貸款利率低的增額終身壽，比如弘康金玉滿(mǎn)堂。

它的貸款利率是目前市面上最低，才4.5%的單利。

無(wú)需抵押物、不上征信，相比去銀行貸款好得多。

② 除身故/全殘外的其他保障

除了常規(guī)的身故/全殘，不少增額終身壽還有創(chuàng)新之舉，比如金玉滿(mǎn)堂就能附加節(jié)假日交通工具意外保障。

在產(chǎn)品收益相當(dāng)?shù)那闆r，根據(jù)自身需求進(jìn)行選擇，也不失為一個(gè)好方法。

07

Q7：為什么要下架？

最根本的原因，是上頭監(jiān)管要求。

早從2019年開(kāi)始，年金險(xiǎn)、增額終身壽就被監(jiān)管各種點(diǎn)名、調(diào)整。

自此，許多高收益增額終身壽，將永久消失。

監(jiān)管為什么這么做？故意不想讓我們老百姓賺錢(qián)？

真相當(dāng)然不是如此，等我分析完大家就理解了。

① 全球利率下行

利率下行，是現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境。

受此影響，大額存單、國(guó)債、穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品的收益都在下降。

比如大家熟悉的余額寶，都能明顯感覺(jué)到收益不如以前了。

增額終身壽，保障期限為終身，又是白紙黑字寫(xiě)進(jìn)合同的復(fù)利收益。

我們購(gòu)買(mǎi)后，按規(guī)定保司會(huì)將保費(fèi)拿來(lái)投資穩(wěn)健型的中長(zhǎng)期項(xiàng)目。

然而市場(chǎng)利率下行，保司就同時(shí)面臨兩種境況：

一、投資的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)獲利空間變小

二、答應(yīng)我們的收益一分不能少給

如此一來(lái)，保司的經(jīng)營(yíng)壓力就很大，所以監(jiān)管必須出手平衡。

② 增額終身壽領(lǐng)取靈活

增額終身壽的領(lǐng)取非常靈活，上面也給大家詳細(xì)介紹了。

對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，這肯定是好事，什么時(shí)候需要錢(qián)隨時(shí)都能拿。

但從監(jiān)管的角度來(lái)看，賣(mài)這種產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)很大。

我們需要錢(qián)，保司就必須時(shí)刻能拿得出來(lái)，否則就是違反合同。

然而保司捏在手上錢(qián)多了，用于投資高收益中長(zhǎng)期項(xiàng)目的錢(qián)就少了。

長(zhǎng)期以往，保司的投資收益率會(huì)受到很大影響。

③ 返本快

有些產(chǎn)品，返本是非?？斓?，比如頤悅無(wú)憂(yōu)，第6年就能返本。

然而返本快，就會(huì)出現(xiàn)兌付高峰。

大家都把錢(qián)早早取出，保司的現(xiàn)金流就會(huì)枯竭。

綜上，監(jiān)管下架當(dāng)前的高收益增額終身壽，是為了行業(yè)能健康發(fā)展下去。

當(dāng)然，有下架自然會(huì)有上架，產(chǎn)品都是更新迭代的。

但后續(xù)的增額終身壽，我判斷不會(huì)是現(xiàn)在的高收益、靈活領(lǐng)取、快回本。

所以趁還來(lái)得及，大家抓緊時(shí)間了解，盡快入手才是上上策。

08

Q8：承保的公司沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)，安全嗎？

先說(shuō)答案：安全。

此前我在“小白科普”文章里詳細(xì)講解過(guò)，大家可以點(diǎn)擊閱讀：

>>小白科普 | 保險(xiǎn)公司常見(jiàn)3問(wèn)，大or小？倒閉否？拒賠否？

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，保司的成立條件極嚴(yán)，經(jīng)營(yíng)過(guò)程中時(shí)刻受到銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)督。

輕易不倒閉，就算真倒閉，按照《保險(xiǎn)法》規(guī)定我們的保單也不會(huì)受到影響。

所以對(duì)于保險(xiǎn)公司安全性的問(wèn)題，大家可以放心。

至于沒(méi)聽(tīng)過(guò)某家保險(xiǎn)公司，單純只是因?yàn)樗鼜V告打得少罷了~

09、寫(xiě)在最后

說(shuō)了這么多，相信大家對(duì)增額終身壽已經(jīng)有了“刻骨銘心”的了解。

有了清楚的認(rèn)知，大家也能更放心地入手產(chǎn)品。

高收益增額終身壽下架在即，守護(hù)神2.0宣布的1.8億承保額度已提前售空，金玉滿(mǎn)堂等產(chǎn)品也將緊隨其后。

剩余時(shí)間不多，大家一定要抓緊時(shí)間了解哦~

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