2020年，第一批90后邁入30歲了。

人到三十，成家立業(yè)，還有了小寶寶。

這是一個三口之家幸福的起點。

同時也體驗到上有老下有小，還背著房貸車貸的艱辛。

除了如何「賺更多錢」以外，如何「避免損失更多錢」也是許多人終日頭疼的問題，所以經(jīng)常有人問學(xué)姐，三口之家怎么搭配保險更合理。

學(xué)姐認為每一個家庭都是獨特的群體，需求各異。

沒有一套統(tǒng)一的方案可以適應(yīng)所有人。

雖說如此，但優(yōu)秀的產(chǎn)品+科學(xué)的配置規(guī)律，還是可以做出一套適合許多人參考的方案。

學(xué)姐這篇文章就以三口之家、年收入20萬為模板，

手把手教大家如何規(guī)劃科學(xué)合理的保險方案。

一、家庭面臨的風(fēng)險

保險，保的是風(fēng)險。

更確切的說，商業(yè)保險，保的是一個家庭「無法承擔(dān)」的風(fēng)險。

同樣一個風(fēng)險事件，對不同家庭的沖擊力是不同的。

能不能承擔(dān)由兩方面決定：

一是風(fēng)險有多大？

二是家庭經(jīng)濟水平有多高？

以年收入20萬的三口之家為例：

假設(shè)某個家庭成員患癌，有沒有足夠的錢治療？

如果治療和康復(fù)的時間長，失去收入，是否有積蓄維持家庭運轉(zhuǎn)？

如果不行，這就是每一個家庭「無法承擔(dān)」的風(fēng)險。

更進一步說，假如家庭支柱意外身故，房貸就落到配偶身上了，我們供不供得起？能否獨自將兒女撫養(yǎng)長大？能否替雙方父母養(yǎng)老送終？

這些都是一個個具體的家庭財務(wù)風(fēng)險。

總的來說，我們所面臨的風(fēng)險包括兩種，大病與意外。

針對這兩種風(fēng)險，市面上設(shè)計的人身險產(chǎn)品有四大類：

這是年收入20萬家庭最需要考慮的「四大金剛」。

提醒大家，小孩是不需要壽險的。

許多大公司賣的重疾險之所以貴，就是附加了終身壽險。

他們沒有需要長期肩負的收入壓力，所以不用購買壽險。

另外，預(yù)算比較充裕的可以給少兒配置百萬醫(yī)療險，如果預(yù)算有限，也可以等小孩長大后再配。對年齡較小的孩子來說，購買百萬醫(yī)療險價格比較貴。

所以，到這里我們有了一個初步方案：

二、保險的配置思路

接下來，我們分險種來進一步完善。

再挑挑市面上優(yōu)秀的產(chǎn)品作備選。

1.重疾險

重疾險是四大險種里最復(fù)雜的一種，選擇一多，就讓人犯難。

⑴選擇一：哪種保障形態(tài)？

重疾險的大致發(fā)展形態(tài)，可以概括為從A~S級。

主要分為以下三個形態(tài)：

A級：純重疾險，適合預(yù)算非常低的人群，保費便宜，只保障1次重疾賠付。

E級：性價比產(chǎn)品，適合絕大多數(shù)人群，輕中重癥齊全，有身故保障，有癌癥二次保障，價格適中。

S級：極致保障產(chǎn)品，適合預(yù)算充足的人群，在E級的基礎(chǔ)上多了重疾多次賠付。

整體來看，A級保障過于簡單，S級保費較高。

適應(yīng)人群最廣的E級，競爭最激烈，價格更低，選擇更豐富。

雖然最近出的守衛(wèi)者3號是個例外，S級的形態(tài)標出了E級的價格，

但市場上選擇更豐富的是E級的產(chǎn)品。

也就是「重疾單次賠付+癌癥二次賠付」的形態(tài)。

⑵選擇二：要不要附加身故責(zé)任？

在行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定的25種重疾中，僅有3種是「確診即賠」的。

其余的，要么需要病情達到某種約定狀態(tài)，要么需要實施某種特定手術(shù)，要么需要疾病經(jīng)過約定時間才能賠付。

在《買不帶身故責(zé)任的，你以為重疾險「確診即賠」嗎？》這篇文章中詳細列舉了6大高發(fā)重疾的理賠要求。

為了完整覆蓋疾病帶來的風(fēng)險，學(xué)姐建議在預(yù)算允許的情況下附加身故賠付。

但年收入20萬的家庭可自行斟酌，下面保費測算不含身故賠付。

⑶選擇三：選定期還是選終身？

無論是對于兒童還是成人，學(xué)姐都建議選擇終身。

因為70歲后重疾的發(fā)生概率要比70歲前高得多，我們不希望因為治病，給兒女留下經(jīng)濟窟窿。

其他更多詳情可參考文章《重疾，選定期還是終身？》。

⑷選擇四：20年繳費還是30年繳費？

30年繳費的優(yōu)勢在于現(xiàn)金流壓力較小，保障的杠桿效應(yīng)較高。

不過，劣勢在于總繳費金額要更多。

針對上述三口之家，假設(shè)丈夫妻子均為30歲，20年后為50歲，30年后為60歲。

學(xué)姐推薦20年繳費，因為50歲-60歲這段時期收入不穩(wěn)定，一旦斷繳后果嚴重。

而且50-60歲通常也需要開始為養(yǎng)老預(yù)留資金。

綜上，學(xué)姐為成人選擇：

單次賠付重疾險+惡性腫瘤二次賠付，20年交，保終身，不附加身故。

具體產(chǎn)品上，目前有四款最推薦考慮：

① 橫琴人壽·優(yōu)惠寶

② 信泰人壽·超級瑪麗2020max

③ 國富人壽·嘉和保

④ 昆侖健康·守衛(wèi)者3號

小孩的重疾險，要選擇保終身，至于附加癌癥二次賠付還是重疾二次賠付要根據(jù)具體產(chǎn)品來做決定。

前幾天也給大家分享過購買建議，可參考《金福人生，小福星，媽咪保貝…10款最新少兒重疾險誰最強？》。

這樣，我們把這一家人的重疾險基本搞定了：

2.壽險

壽險是很簡單的一個險種，理賠標準非常硬：身故/全殘。

按保障期限分，壽險有2類：定期壽險、終身壽險。

定期壽險：只保障固定期限內(nèi)的身故/全殘，如果滿期沒有出險，保費也不會返還，所以價格便宜。

終身壽險：兼顧保險與儲蓄功能，因為人終有一死，所以一定能得到賠付，有財富傳承和合理避稅的功能，價格很貴。

定壽是更適合多數(shù)普通人的選擇。

對于大部分人來說，60歲以后也沒什么財務(wù)壓力了，該養(yǎng)養(yǎng)花草蟲魚，過上兒孫繞膝的晚年生活了。

所以，定壽選擇保障至60歲。

關(guān)于定壽的保額，有個粗略的估算方式：

保額為家庭年收入的5-10倍，20萬年收入，算起來夫妻二人的保額和要達到100萬-200萬。

學(xué)姐這里取了個中值，夫妻各80萬保額。

在具體產(chǎn)品選擇上，目前這幾款值得考慮：

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