全球新冠肺炎確診人數(shù)超過10萬，中國8萬，國外2萬。

我們有強(qiáng)大的社會(huì)主義動(dòng)員和調(diào)度能力，能從醫(yī)療、生產(chǎn)、社會(huì)秩序等各個(gè)方面系統(tǒng)性控制新冠肺炎的影響。但國際友人就難了。

處處提防，防不勝防。

這種全球性的恐慌，影響深遠(yuǎn)，其中最顯著的就是國際原油價(jià)格一度跌破30%，加上沙特和俄羅斯兩位大兄弟在里面攪和，雪上加霜。

本來油價(jià)跌了，大家商量一起減產(chǎn)，渡過艱難期，

可兩位兄弟小算盤打得啪啪響，誰都不肯吃虧。

沙特仗著自己原油成本低，干脆逆勢增產(chǎn)，破罐子破摔。

本來行情就不好，這么一操作就把油價(jià)拱到了1991年海灣戰(zhàn)爭以來的最大跌幅。這也讓全球市場統(tǒng)一口吐白沫，三大股指集體停盤15分鐘。

哪怕都這德行了，俄羅斯大兄弟還放狠話，

揚(yáng)言算是低價(jià)油也能撐6-10年…

這一下把美國嚇壞了。

昨天10年期國債收益率一度降到0.318%的歷史冰點(diǎn)。

差不多趕上我們的銀行活期存款利率了。

許多人開始都預(yù)期美國國債利率很快破0，甚至進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代。

但在此之前，英國基準(zhǔn)國債利率已經(jīng)破0了，德國、澳大利亞、新西蘭都跌到歷史最低記錄。

我在想，他們要是知道我們還能買到鎖定時(shí)間長達(dá)終身，復(fù)利高達(dá)4%的年金險(xiǎn)，恐怕是口水都要流一地。

一、年金險(xiǎn)幾乎賣完了

說的當(dāng)然是預(yù)定利率4.025%的年金險(xiǎn)。

從去年下半年退市潮以來，我們能買的產(chǎn)品越收越窄。

最多再有一兩個(gè)月，高收益的年金險(xiǎn)就賣完了。

其實(shí)從國家對(duì)房貸的改革手段來看，變相說明了利率下行的事實(shí)。

勸大家改成LPR的浮動(dòng)房貸，也是為了以后利率下調(diào)時(shí)，我們的收入能還得上貸款。

放眼年金險(xiǎn)市場，可選的年金險(xiǎn)實(shí)在不多。

學(xué)姐之前推薦的如意享、星享福、相伴一生都相繼下架了。

不過轉(zhuǎn)了一圈，發(fā)現(xiàn)還是有2款產(chǎn)品值得一看。

• 招商仁和·招盈金生

• 招商信諾·自在人生

學(xué)姐打聽到，這兩款產(chǎn)品也「命不久矣」，

所以這可能是我們最后的上車機(jī)會(huì)了。

二、產(chǎn)品分析

這兩款產(chǎn)品屬于完全不同的形態(tài)：

①招盈金生領(lǐng)取早，收益更快到手；

②自在人生領(lǐng)取晚，收益更高更豐。

但兩者都有亮眼的表現(xiàn)。

1.招盈金生

招盈金生是年金賬戶+萬能賬戶的組合形態(tài)。

由于萬能賬戶每個(gè)月結(jié)算利率都不一致，所以上圖收益測算沒有加入萬能賬戶的假定利率。

先看年金賬戶，

它最大的特點(diǎn)是返還早，

繳費(fèi)第5年就可以開始領(lǐng)取，而且領(lǐng)取花樣有點(diǎn)多。

第五年可領(lǐng)已交保費(fèi)的20%，也可以簡單理解為免除了1年交費(fèi)。

第六年開始可以每年領(lǐng)取30%保額，一直領(lǐng)到終身。

學(xué)姐這里需要解釋一下，早領(lǐng)取和晚領(lǐng)取的區(qū)別。

我們每年交給保險(xiǎn)公司的錢，會(huì)被拿去投資。

如果越早交/交越多，交給保險(xiǎn)公司投資的數(shù)額也就更大，時(shí)間更長。

許多返還很早的年金險(xiǎn)，很容易讓我們誤以為拿回來的是利息，但其實(shí)只是拿回一部分本金而已。

這樣造成的后果，就是交給保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資的錢更少了。

但返還早的產(chǎn)品也有個(gè)好處，就是更靈活，可以自由支配。

而且招盈金生簡直就是個(gè)異類，在第6年就開始返還年金的情況下，真實(shí)收益率還高得驚人：

①50歲irr收益率：2.8%

②60歲irr收益率：3.58%

③70歲irr收益率：3.68%

不要看這款產(chǎn)品后期收益沒有自在人生這么高。

招盈金生早返還早收益，按上圖算法，每年從36歲開始每年可領(lǐng)7772元，這部分錢如果不支出的話，是可以進(jìn)入萬能賬戶進(jìn)行再投資的。

招盈金生加上這部分收益，后期完全能跟自在人生匹敵。

另外，它在60歲的時(shí)候還能一次性領(lǐng)取100%總繳費(fèi)。

以圖表中的計(jì)算方式為例，我們來感受下它的領(lǐng)取方式：

35歲領(lǐng)取5萬元

36歲領(lǐng)取7772元

37歲領(lǐng)取7772元

38歲領(lǐng)取7772元

…

59歲領(lǐng)取7772元

60歲領(lǐng)取507772元

61歲領(lǐng)取7772元

…

哪怕把我們當(dāng)初繳納進(jìn)去的費(fèi)用都領(lǐng)取完了。

在余下的時(shí)間里，依然可以每年繼續(xù)領(lǐng)取7772元。

招盈金生搭配的萬能賬戶保底利率3%，是市面上最高的保底利率賬戶，從它官網(wǎng)查到的數(shù)據(jù)來看，去年的結(jié)算利率均在5%以上。

這就意味著，每年返還給我們的錢，會(huì)再一次得到每年3%~5.5%的投資收益。萬能賬戶的領(lǐng)取方式也會(huì)比年金賬戶更靈活，但是要注意，前5年的領(lǐng)取會(huì)有手續(xù)費(fèi)：

第1年5%，第2年4%，以此類推，到第6年降為0%。

而且轉(zhuǎn)入萬能賬戶有1%的初始費(fèi)用。

所以選擇使用萬能賬戶生息的朋友，盡量避免隨意支取，減少交易磨損。

最后聊聊這款年金險(xiǎn)的保障部分。

身故領(lǐng)取已交保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值的較大者。

比較有特點(diǎn)的是全殘關(guān)愛金。若被保人全殘，剩余未交的保費(fèi)不用交，而且從第6年開始的每一次領(lǐng)取金額都將翻倍。

包括60歲領(lǐng)取也翻倍為200%已交保費(fèi)。

但客觀地說，不幸全殘的話，生命能維持多久還是一個(gè)問題。

雙倍領(lǐng)取只是為了盡快把未來可能損失的養(yǎng)老金額補(bǔ)上。

較真起來，也賺不了多少。

總體來說這是一款非常優(yōu)秀的年金險(xiǎn)：

①萬能賬戶保底利率高；

②領(lǐng)取早，年金返還時(shí)間長，資金更靈活；

③收益高，不計(jì)算萬能賬戶下，80歲能達(dá)到3.71%的復(fù)利。

2.自在人生

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