要說近兩年保險市場變革最多的險種，除了重疾險，就是增額終身壽了。
去年年底，互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)對收益較高的增額終身壽給出重拳一擊。
今年年初，銀保監(jiān)會又印發(fā)了《人身保險產(chǎn)品“負(fù)面清單”》。
文件內(nèi)容很多，簡單總結(jié)一句話：要規(guī)范增額終身壽現(xiàn)價增速及加減保功能。
消息一出，不少產(chǎn)品都將面臨整改甚至退市：
4月20日24：00 百年鑫越人生增額終身壽停售
4月22日18：00 橫琴傳世金彩增額終身壽下架
4月30日24：00 恒安標(biāo)準(zhǔn)恒盈年年年金險、筑夢未來大學(xué)教育金年金險停售
行業(yè)大調(diào)整即將來臨，這回真不是饑餓營銷！
今天的榜單，我把市面上僅存的高收益理財險給大家羅列出來。
01、增額終身壽險，4款產(chǎn)品強(qiáng)勢霸榜
增額終身壽險之所以賣得火熱，就是因?yàn)樗鼊傂詢陡丁⑹找娣€(wěn)定，還能靈活減保。
雖然本質(zhì)都是如此，但每款產(chǎn)品的特性不一。
有的回本快，但后期表現(xiàn)乏力；有的前期收益一般，但后期反超。
大家購買，得根據(jù)自己的需求（養(yǎng)老、子女教育等）進(jìn)行選擇。
經(jīng)過綜合比對，我篩選出四款收益遙遙領(lǐng)先的產(chǎn)品：
瑞華頤悅無憂、愛心守護(hù)神2.0、弘康金多多、弘康金玉滿堂
為了讓大家能更直觀地感受，我將以30歲男性為例，分3/5/10/15/20年五個繳費(fèi)期進(jìn)行收益比對。
看看哪款優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品才是你的菜。
現(xiàn)金價值，1-5年弘康金多多最高，6-7年瑞華頤悅無憂最高。
8-50年，整體來看弘康金玉滿堂稍稍領(lǐng)先。
5年交和3年交，四款產(chǎn)品的收益領(lǐng)先情況基本一致。
前期（1-7年）：弘康金多多，瑞華頤悅無憂；
中期（8-15年）：弘康金玉滿堂；
后期（16-75年）：弘康金多多。
所以想短期繳費(fèi)的朋友，我的購買建議是：優(yōu)選弘康金多多、瑞華頤悅無憂，用作中短期、長期投資都很合適。
弘康金多多前5年現(xiàn)價遙遙領(lǐng)先，雖然中期被反超，但在后期又奮起直追，成為第一，整體表現(xiàn)亮眼。
瑞華頤悅無憂，第6-7年現(xiàn)價最高，做短期理財來錢飛快。
到后期它的現(xiàn)價也處于較高水平，這就讓我們有了“騎驢找馬”的資本。
市場若是有了收益更高的產(chǎn)品，咱們就轉(zhuǎn)投；如果沒有，咱們至少還持有這份高收益保單。
進(jìn)可攻，退可守，攻守兼?zhèn)洌褪沁@么來的。
而且最重要的是，頤悅無憂除了收益可觀，還提供護(hù)理保障：
想想現(xiàn)在高昂的護(hù)工成本，這項(xiàng)保障的實(shí)用性非常高。
所以看中護(hù)理保障的，購買頤悅無憂也沒有問題，非常香。
受繳費(fèi)期限制，中長期繳費(fèi)，是金多多和金玉滿堂的舞臺。
10年交，金多多和金玉滿堂的回本時間是一樣，都是第8年回本。
在前期（第1-7年），金多多的現(xiàn)價比金玉滿堂高出可不止一星半點(diǎn)。
但在中期，金玉滿堂反超金多多；而后期，金多多再次勝出。
但收益方面，僅在第7-15年短暫領(lǐng)先金多多。
20年交，收益領(lǐng)先情況也基本和15年一致。
這樣看來似乎金多多贏了，但我真心認(rèn)為，兩款產(chǎn)品其實(shí)不相上下。
一是收益，金玉滿堂雖然比金多多低，但也就低了千把來塊。
二是保障，金玉滿堂自帶假日交通工具意外身故保障，金多多是沒有的：
被保險人在法定節(jié)假日乘坐交通工具不幸發(fā)生意外導(dǎo)致身故，除了可獲賠身故保險金，還可額外獲賠意外身故保險金。
而且金玉滿堂這項(xiàng)保障，額外給付的是當(dāng)年度有效保額。
要知道它的有效保額每年按3.8%增長，持有時間越長保額越高，賠得越多。
所以想中長期繳費(fèi)的朋友，根據(jù)自己的需求選擇這兩款產(chǎn)品即可。
以上4款產(chǎn)品，都是數(shù)一數(shù)二的高收益產(chǎn)品。
有任何拿捏不準(zhǔn)的情況，歡迎隨時咨詢我們專家，為你答疑解惑：
最后，還有一點(diǎn)要和大家強(qiáng)調(diào)。
雖然上面都是以30歲男性為例進(jìn)行演算，但其實(shí)增額終身壽的承保年齡非常廣。
最低一般為出生滿28天的孩童，最高甚至能去到75周歲。
一方面，能給孩子存筆錢，這算一份禮物，是保障，更是愛。
能更好地解決子女教育、婚嫁問題，自己養(yǎng)老問題。
老王給孩子小王投保，年交10萬，交5年，收益如下：
第8年回本，現(xiàn)價一路走高，30歲時已達(dá)100萬+，翻番。
年增長額占總保費(fèi)的比例，從4.30%飆升到98.07%，占比驚人。
同等條件下和30歲男性投保相比，后期的收益直接甩飛：
5歲男孩投保，100歲時現(xiàn)價1224萬+；
30歲男性投保，100歲時現(xiàn)價516萬+。
感興趣的朋友可以后臺私信，找專家給你拉個詳細(xì)對比表。
而且，守護(hù)神2.0可附加的指定第二投保人責(zé)任，非常強(qiáng)：
第一投保人身故后可直接變更為第二投保人持有保單，無需繼承人公證等等復(fù)雜手續(xù)，避免了保單分割的風(fēng)險。
02、養(yǎng)老年金，2款產(chǎn)品脫穎而出
不同于增額終身壽的靈活領(lǐng)取，養(yǎng)老年金專注養(yǎng)老，資金領(lǐng)取固定。
綜合比對市面上現(xiàn)有產(chǎn)品，光明慧選和鑫享至尊的收益和服務(wù)都更拔尖：
光明慧選可選保定期和終身，鑫享至尊有A款和B款，咱們直接分析收益高的版本。
同等條件下，投入40萬，光明慧選終身版，實(shí)際收益176萬+，IRR為4.26%。
鑫享至尊B(yǎng)款（其實(shí)就是曾經(jīng)的養(yǎng)多多），實(shí)際收益210萬+，IRR為4.66%。
但有一點(diǎn)值得一說，光明慧選是可以附加萬能賬戶的。
如果養(yǎng)老年金不領(lǐng)取，則會進(jìn)入萬能賬戶進(jìn)行復(fù)利增值：
增利寶（尊享版）年金保險（萬能型）
保底利率：3%
歷史結(jié)算利率：4.85%（截止2022年3月15日）
優(yōu)秀的養(yǎng)老年金除了會給付養(yǎng)老金，還會提供養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)
購買光明慧選養(yǎng)老年金，可以對接光大養(yǎng)老社區(qū)。
目前已在40多座核心城市布局，共擁有100+個服務(wù)點(diǎn)，可以說是遍地開花了：
而鑫享至尊，旅居療養(yǎng)的最低門檻是總保費(fèi)25萬：
比光明慧選的門檻還要低，但目前大家集團(tuán)僅在北京核心城區(qū)有3個高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)。
不過好在已在全國多個城市開始選址，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)布局也在進(jìn)一步完善：
整體來看，這兩款養(yǎng)老年金的收益和服務(wù)都非常不錯，就看大家更偏向哪款。
想深入了解這兩款養(yǎng)老年金，可以后臺私信我。
03、子女教育，這款最佳
最后，推薦一款子女教育專屬高收益年金：恒安標(biāo)準(zhǔn)——筑夢未來大學(xué)教育金。
孩子18-21歲讀大學(xué)期間，每年可領(lǐng)取35890元（100%基本保額）作為學(xué)費(fèi)/生活費(fèi)。
孩子22歲時，可一次性領(lǐng)取滿期金37.5萬元，這筆錢用于深造、初始創(chuàng)業(yè)都是OK的。
總投入25萬，實(shí)際收益268560元，IRR達(dá)4.06%，可觀。
另外，關(guān)于投保，有一個建議給到各位家長。
筑夢未來大學(xué)教育金和上面的增額終身壽險一樣，越早投保收益越高。
在總保費(fèi)一致的情況下，0歲男孩投保比5歲男孩收益要高出9萬多：
所以為了能獲得更高收益，各位家長最好趁孩子年紀(jì)小盡早投保。
尤其是孩子臨近生日的，最好趕在生日前投保，能多賺一些。
重點(diǎn)提醒：恒安標(biāo)準(zhǔn)筑夢未來大學(xué)教育金將于4月30日24時停售。
04、最后的肺腑之言
雷軍說：成大事者不靠聰明、也不靠勤奮、只是順勢而為。
監(jiān)管這座大山壓下來，現(xiàn)存的理財險已然成了香餑餑。
上述這7款產(chǎn)品，是我精挑細(xì)選、綜合比對后才推薦給大家的。
絕對是市場數(shù)一數(shù)二的高收益、保障優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品。
在這些好產(chǎn)品消失之前，大家不妨順勢抓住這個生財利器。
跑在前面，提前規(guī)劃，解決自己未來的養(yǎng)老、子女教育、婚嫁問題。
等將來回首，不至于感慨后悔錯過了如此良機(jī)。
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