做保險博主這么久，我經(jīng)常在和大家的溝通中，感受到大家對保險的“陌生”。
很多朋友，尤其是第一次接觸保險的，對保險那真是一臉懵圈。
買的產(chǎn)品保障不好、價格貴了、不適合自己，這些事兒也時有發(fā)生。
本著一勞永逸（bushi）的態(tài)度，我特意總結(jié)了一份“入門級保險知識指南”，希望幫助大家更全面地了解保險。
熟悉保險的朋友也可以來溫故知新，查漏補(bǔ)缺~
01、常見的保險種類有哪些？
人身險：百萬醫(yī)療險、重疾險、定期壽險、意外險理財險：增額終身壽險、年金險
人身險正好涵蓋我們?nèi)松忻媾R的三種主要風(fēng)險：疾病、意外、身故。
百萬醫(yī)療險憑借這三個點成功出圈：高保額、報銷范圍廣、低保費。
險如其名，百萬醫(yī)療險就是保額高達(dá)百萬的醫(yī)療險。
雖然現(xiàn)實中很少真的能用到幾百萬保額，但這個高額度就是讓大家看了安心。
百萬醫(yī)療險的報銷范圍非常廣：不限社保、不限病種、不限治療手段。
無論是進(jìn)口藥、ICU病房、化療費、手術(shù)費、護(hù)理費，都在報銷范圍內(nèi)。
當(dāng)我們就醫(yī)產(chǎn)生的費用超過免賠額（一般為5千元或1萬元），即可申請。
是醫(yī)保強(qiáng)有力補(bǔ)充的同時，也能最大程度地防止我們“因病返貧”。
百萬醫(yī)療險的價格非常便宜，30歲的男性購買，一年僅需兩三百。
不過也正是因為如此，百萬醫(yī)療險對被保險人的健康要求比較嚴(yán)苛。
健康體可以放心買，非標(biāo)體則要多加注意，優(yōu)選健康告知寬松的產(chǎn)品。
此外，續(xù)保條件也是要重點關(guān)注的，能保證續(xù)保最好。
相信很多人都曾疑惑過：已經(jīng)有百萬醫(yī)療險了，還有必要買重疾險嗎？
根本原因在于，百萬醫(yī)療險和重疾險的主要作用不一：
百萬醫(yī)療險定額報銷，花了多少，按規(guī)定比例報銷；重疾險則是一次性給付約定保額。
前者固定，用于報銷治療大病的費用；后者靈活，由被保險人自由支配。
這樣一來，重疾險【失能補(bǔ)償險】的作用就顯現(xiàn)出來，用于彌補(bǔ)收入損失，做后期康復(fù)費用、支付日常的車貸房貸、生活開銷等，都是可以的。
兩種保險同時上陣，這樣一來患重疾期間的各種花銷都無需擔(dān)心。
并且重疾險可保終身，覆蓋了百萬醫(yī)療險無法提供長期保障的缺陷，為大家保駕護(hù)航。
定期壽險，保身故/全殘，愛與責(zé)任的化身，家庭經(jīng)濟(jì)支柱必買的險種。
前段時間的一則新聞，大家應(yīng)該還有印象：
一大廠28歲員工猝死，留下無法獨自面對巨額房貸的孕妻。
家里的頂梁柱驟然離世，家人除了要承受精神上的痛苦，還要被生活折磨。
為了能最小化這種“悲劇”帶來的風(fēng)險，購買定期壽險是最佳選擇。
意外險不用多說，就是保意外的。價格便宜，人人必備。
凡是因意外、突發(fā)、外來的、非本意的事故導(dǎo)致的人身損害，都賠。
其保障內(nèi)容一般包括意外醫(yī)療（最重要）、意外身故/傷殘。
大家在挑選意外險時，優(yōu)選保障全、保障期限為1年的為佳。
特別提醒，猝死本質(zhì)上不屬于意外，而是一種疾病。
所以一般意外險不保猝死，不過還是有產(chǎn)品拓寬了此項保障，大家按需選擇即可。
在配置好上述四大人身險后，如果資金到位的，可以考慮入手增額終身壽險、年金險這類理財險。
它們能提前鎖定高收益、安全無風(fēng)險、資金也能靈活使用。
能為將來自己養(yǎng)老，孩子教育提前規(guī)劃，鎖定一份確定性的現(xiàn)金流，無懼市場利率變化。
在利率下行、全球經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定，延遲退休、老齡化等社會問題加劇的現(xiàn)在，是理財?shù)淖罴堰x擇。
02、購買保險需要什么條件？
由于年齡越大患重疾的風(fēng)險越高，保險公司的賠付概率也更大。
因此，保險公司一般會設(shè)置重疾險的最高承保年齡在50-55周歲。
每個險種、每款產(chǎn)品不盡相同，大家在投保前了解到即可。
保險公司會根據(jù)風(fēng)險大小，將職業(yè)進(jìn)行分類：
1-4類職業(yè)人群，買保險基本上不會受到什么限制。
但是5類及以上職業(yè)人群，就比較難買到保險了。
市面上還是有一些職業(yè)限制寬松，以及專為高危職業(yè)人群定制的產(chǎn)品，大家在投保時多多留意即可。
意外險和定期壽險對被保險人的健康狀況，沒有太大要求。
而重疾險、百萬醫(yī)療險，它們以被保險人的健康為標(biāo)的，要求會相對嚴(yán)苛。
如若無法符合健康告知、智能核保的要求，就不能承保。
所以大家一定要趁年輕，身體健康還允許買保險時，趁早配置以防萬一。
非標(biāo)體買保險情況較復(fù)雜，可以找我們的專業(yè)人士協(xié)助投保 。
03、人生不同階段需要什么保險？
為能有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險，一家老小都應(yīng)配置完善的保險。
只是在購買順序上要注意，優(yōu)先給家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱配置為佳。
想象一下，家庭頂梁柱不幸出現(xiàn)重大疾病或意外，家庭經(jīng)濟(jì)立馬變成只出不進(jìn)的狀態(tài)。
如此一來，家庭會立馬陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)，生活各方面都吃緊，更別談支付孩子或老人每年的保費了。
所以，自己先有了保障，才能更好地保護(hù)孩子和父母。
對于成年人，尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱來說，比較完善的保險配置是：百萬醫(yī)療險+意外險+重疾險+定期壽險。
此前我寫過一篇不同預(yù)算（8000元、15000元、35000元）的家庭保險配置方案，大家可以參考：
>>不愧是我對于孩子來說，比較完善的保險配置是：百萬醫(yī)療險+意外險+重疾險。
其中百萬醫(yī)療險和意外險和成人的差別不大，重點是重疾險的選擇。
最好購買專為孩子定制的少兒重疾險，保障更有針對性。
受年齡和身體健康狀況影響，老人想買到合適的保險并不容易。
所以建議優(yōu)先考慮醫(yī)療險+意外險，如果是比較擔(dān)心重疾風(fēng)險，可以再買個防癌險。
04、買保險有必要看公司品牌嗎？
很多朋友都曾問過我：秋陽，買保險是不是大公司的更好？
我知道大家心里是怎么想的：大公司大品牌，各方面肯定都更靠譜。
這句話放在其他領(lǐng)域看確實是對的，但在保險這，品牌其實不太重要。
一是產(chǎn)品保障，無論是大公司還是小公司，都有普通產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。
并不是說只要是大公司出品那就是好，小公司出品就是差。
流程一樣：被保險人報案→備資料→保險公司受理→審核→理賠。賠付標(biāo)準(zhǔn)一樣：一切按條款走，賠不賠、賠多少，條款都定好了。
至于大家擔(dān)心的小公司會賠不起的問題，其實也根本不存在。
所以說，在買保險這件事上，品牌可以是參考指標(biāo)，但絕不是唯一標(biāo)準(zhǔn)。
我們買保險最需要關(guān)注的還是自身需求，只要產(chǎn)品能滿足咱們的保障需求，無論它來自大公司還是小公司，那就是好產(chǎn)品。
05、不同保險公司都有自己的特色嗎？
那是肯定的，沒特色，怎么顯示出自己很優(yōu)秀呢?
至于怎么個特色法，每家保險公司、每款產(chǎn)品有自己的側(cè)重點。
比如同方全球人壽的凡爾賽PLUS，走的就是大公司品牌+超實用綠通服務(wù)的路線。
華貴人壽的大麥系列定壽，走的是保障全+低價的路線。
06、網(wǎng)上買保險到底靠譜嗎？
靠譜，因為網(wǎng)絡(luò)只是一種銷售渠道：
就像你買華為P50，無論是在官網(wǎng)買還是在直營店買，那都是華為P50。
保險也是一樣，渠道雖然不同，但產(chǎn)品的保障內(nèi)容和價格并不會改變。
每款保險產(chǎn)品銀保監(jiān)會都有備案，不會買到假的。
而且買保險，我們最終是和保險公司簽訂合同，賠付也由保險公司進(jìn)行。
想要查詢保單，保險公司官網(wǎng)、官微、客服等到處都行，盡管放心~
最后小聲嗶嗶幾句：其實線上買保險，比線下方便多了。
07、花多少錢買保險比較合適？
我錢不多，但我就是什么保險都要買；我錢不多，但我重疾險就是要買50萬保額。
如此一來，保障是全了保額也高了，但經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)就大了。
咱買保險，是為了能在意外發(fā)生時有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險，而非增加負(fù)擔(dān)。
根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾理財法則，用于保命的錢應(yīng)不超過家庭年收入的8-15%。
比如三口之家，年收入為20萬元，那么買人身險最好在1.6萬~3萬元。
這樣才能達(dá)到雙贏局面，日常生活不受影響，當(dāng)風(fēng)險發(fā)生時也能完美轉(zhuǎn)移。
當(dāng)然，這只是一個大致建議，并不是強(qiáng)制的，因為每個家庭的實際情況都不一樣。
比如家庭有貸款和無貸款，養(yǎng)育一孩還是二孩，定居在一線城市還是非一線城市，工作收入來源等因素，都會決定保險支出占據(jù)多少才合理
08、為什么買保險不要猶豫太久？
因為我們永遠(yuǎn)無法預(yù)知明天會發(fā)生什么。
很多人就是仗著自己年輕身體好，所以在買保險這件事上一直拖。
反復(fù)糾結(jié)：怎么買？買多少？哪款產(chǎn)品好？在哪買？
其實大家不用如此糾結(jié)，因為保險配置它不是一步到位的。
最重要的是針對目前的需求盡快把保障落實，未來有其他需求再補(bǔ)充。
時間一拖，萬一以后發(fā)生點什么（患病、意外），到時候想再買保險，可就難咯。
09、保險糾紛和理賠是怎么回事？
我看了2021年的理賠糾紛案例，發(fā)現(xiàn)有90%的拒賠原因都是這個。
我和大家強(qiáng)調(diào)過很多遍，如實告知很重要，切忌隱瞞病史！
進(jìn)行健康告知時一定要做到：有問必答，不問不答。
不要以為自己能瞞得過保險公司，他們有一萬個方法查詢你的病史。
有人說在網(wǎng)上買保險更容易產(chǎn)生理賠的糾紛的，我只想說，你省省吧。
保險公司的產(chǎn)品都是全國通賠的，跟在哪買沒有任何關(guān)系。
也不存在說大小公司理賠標(biāo)準(zhǔn)不一樣，都是嚴(yán)格按照條款來賠。
只要如實告知了，條款規(guī)定該賠的，一分也不會少。
10、寫在最后
說了這么多，相信大家對保險已經(jīng)有了全面的認(rèn)知。
這篇文章里的問題，是平時大家問我問得最多的，現(xiàn)在全部匯總答疑了。
干貨滿滿，建議收藏，也可以轉(zhuǎn)發(fā)給身邊親友一起學(xué)習(xí)。
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