昨天晚上12點，學姐躺在床上等著雙十一的開售，手機突然彈出一條信息：

“學姐學姐，雙十一保險有打折促銷不？”

學姐看完表示呵呵，這大兄弟明顯想太多。保險不會，也不可能打折促銷。

保險它不像一般快消品，可以隨意修改價格，它的價格受到自身產(chǎn)品定價設(shè)計以及銀保監(jiān)會牢牢限制。

一、保險的定價

保險產(chǎn)品定價，是指保險人在保險產(chǎn)品開發(fā)過程中，依據(jù)保險標的所面臨風險的規(guī)律性(人身保險主要指死亡率等)、保險公司經(jīng)營費用及經(jīng)營狀況、保險市場供求狀況等因素而確定單位保險金額所應(yīng)收取的保險費的行為。

從這個概念我們就可以看出，保險產(chǎn)品的保費可不是隨意定的，會受到風險、市場、公司本身等因素影響。

換句話說，保險產(chǎn)品的價格是經(jīng)過“精算師”精細計算和周全考慮后的結(jié)果。這個價格需要讓保險產(chǎn)品既不會在市場上失去競爭力，也不會讓保險公司面臨虧本賠穿。

保險產(chǎn)品的價格最終會以費率表的形式呈現(xiàn)出來。哪個年齡、保多久、需要多少錢，這些都在費率表上寫得清清楚楚明明白白，也會白紙黑字印在合同上。無論你在什么渠道買，都是這個價格。

打折促銷？這輩子都別指望了。

二、銀保監(jiān)會的監(jiān)管

此外，雖然保險產(chǎn)品價格是由保險公司確定的，可是要上市銷售，還要經(jīng)過銀保監(jiān)會“備案審批”才行。

其中，對于保險費率表，也就是保險價格，更是審核的重點。不僅需要齊全的申請資料，還要解釋為什么這樣定價，對未來市場以及經(jīng)營風險分析進行闡述，可以說非常嚴格了。

在這種嚴格的監(jiān)管流程下，保險公司想要為了打折促銷變更價格，明顯做不到，銀監(jiān)會審批通過的幾率為零，不可能讓你隨意改來改去。

三、保險常見的優(yōu)惠形式

既然保險產(chǎn)品不可能打折，那么買保險是不是就不可能有優(yōu)惠活動？

那倒也不是！

現(xiàn)在市場競爭這么激烈，保險公司雖然不能從價格下手，也會從其他地方五花八門地做文章。

每當保險公司開門紅階段或者新品上市，都有一些優(yōu)惠活動。

1. 優(yōu)惠一：可投保的最高保額上限提高

為了避免道德風險，保險產(chǎn)品都是有最高保額限制的。重疾險一般在50-100萬左右，壽險、意外險在100-300萬左右。

如果想要買更高一點的保額，那就沒辦法了，除非再買另一款產(chǎn)品。但是如果遇到新品上市或者開門紅等優(yōu)惠期，保險公司為了提高競爭力，會提高保額上限。如嘉多保剛上市的時候，最高可投保70萬基本保額，現(xiàn)在最多也只能投60萬。

2. 優(yōu)惠二：放寬核保條件

很多人在身體健康的時候沒有什么風險意識。等到身體體檢有了小病小痛才著急起來，可是到這個時候，就不是你挑保險，而是保險挑你了。

保險公司為了控制風險，對亞健康人群的投保篩選是很嚴格的。像醫(yī)生說不是大問題的甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)，很多保險產(chǎn)品的健康告知都是有列出來詢問的，有時也會攔下一批人。

更多關(guān)于健康告知問題，可點擊《醫(yī)生都說沒事，保險公司干嘛窮追不舍？》復(fù)習一下。

保險公司辦活動，也會從這方面考慮，給亞健康人群一個投保的機會，放寬產(chǎn)品核保門檻，讓其加費或者除外承保。

3. 優(yōu)惠三：放寬投保年齡

保險產(chǎn)品都是有投保年齡限制的。

一般來說，年齡和風險是正相關(guān)的。年紀越大，身體機能衰老，患病或者出意外的概率越高。

保險公司為了控制風險，對于年齡高的被保人，就不怎么接受了。像重疾險，最大投保年齡一般在55歲左右，到六七十歲很難有重疾險可以買，當然也并不劃算（年紀太大購買保費貴杠桿低）。

但如果是醫(yī)療險，一般可投保年齡是到60歲，若遇到優(yōu)惠活動，放寬到65歲。一些身體健康的老年人就能享受醫(yī)療險的保障，這還是挺不錯的。

此外，有的顧客還遇見過代理人說買保險返錢之類，這種屬于返傭行為，是違法的。

我國《保險法》明確規(guī)定，禁止給投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的任何利益。一經(jīng)查實，輕則罰款警告，重則踢出行業(yè)。

*平安人壽業(yè)務(wù)員因在投保過程中給客戶送鍋被罰1000元。

*新華人壽業(yè)務(wù)員因在投保過程中給客戶送凈水器被罰1000元。

所以，這種優(yōu)惠就不要湊熱鬧了，免得惹了一身腥。

關(guān)于保險優(yōu)惠的問題，學姐今天就說到這里啦，如果還有什么不清楚的地方，記得在留言區(qū)cue我哦。

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