2005年12月，一名自稱買了友邦重大疾病保險(xiǎn)的人，寫下一篇名為《在中國(guó)千萬(wàn)不要買大病保險(xiǎn)》的文章，引發(fā)保險(xiǎn)業(yè)地震。此后，重疾險(xiǎn)"不死不賠"的名聲廣為流傳。

為了規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)，2007年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，統(tǒng)一了重疾保障病種標(biāo)準(zhǔn)。

同一年，為了扭轉(zhuǎn)市場(chǎng)口碑，降低理賠難度，中信保誠(chéng)保險(xiǎn)公司推出首款帶輕癥賠付的重疾險(xiǎn)。

輕癥的出現(xiàn)，對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，是一次階段性的革命。保險(xiǎn)公司紛紛效仿，從此帶輕癥的產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，并在接下來(lái)近幾年都圍繞輕癥、重癥賠付力度以及次數(shù)大做文章，以求有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

直到2017年，首款帶中癥賠付重疾險(xiǎn)誕生，原有的保險(xiǎn)形態(tài)才再次被打破，重疾險(xiǎn)向“精準(zhǔn)賠付”方面又邁進(jìn)了一步。

19年的現(xiàn)在，市面上的重疾險(xiǎn)大多都包含「輕/中/重癥」保障。然而對(duì)于消費(fèi)者而言，買重疾險(xiǎn)有必要買帶輕/中癥的嗎？它們是實(shí)用的保障？還是保險(xiǎn)公司為圈錢不斷制造的噱頭？

有句話說(shuō)得好「不了解就沒(méi)有發(fā)言權(quán)」。要評(píng)價(jià)一樣?xùn)|西，我們得先了解一下它具體是什么東東。

一、輕/中癥是什么？有沒(méi)有必要買？

「輕癥」的誕生，我們上面已經(jīng)說(shuō)過(guò)了，是保險(xiǎn)公司為了降低重疾險(xiǎn)理賠門檻，使部分疾病在還沒(méi)有完全達(dá)到重疾狀態(tài)時(shí)即可獲得賠付而設(shè)置的。

因此，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，輕癥就是指重疾的早期階段。

而「中癥」，主要是為了提高部分輕癥的賠付額度，增強(qiáng)了重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力。關(guān)于它的概念，我們可以理解為：病情嚴(yán)重程度和理賠金額比例介于輕癥和重疾之間的中度疾病。

目前它的設(shè)置主要有這三種：

輕癥無(wú)條件升級(jí)：輕癥定義（即理賠標(biāo)準(zhǔn)）不變，將部分發(fā)病率較高或治療費(fèi)用較高的疾病歸類到中癥，“變相”提升了輕癥的賠付比例。

如慢性腎功能損害，大多產(chǎn)品是放在輕癥保障，而前行無(wú)憂將其歸類為中癥，且疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)基本一模一樣，就屬于這一類“輕癥無(wú)條件升級(jí)”。

常見產(chǎn)品條款表述（輕癥）

前行無(wú)憂條款截圖（中癥）

輕癥有條件升級(jí)：選取部分輕癥，提高理賠門檻，放入中癥保障（賠付比例提升）

如較?、竺娣e燒傷，大多產(chǎn)品是放在輕癥保障，一般表述中“燒傷的面積達(dá)到全身體表面積的10%—20%以上”。前行無(wú)憂將其升級(jí)為中癥，但要求燒傷的面積達(dá)15%或15%以上。

常見產(chǎn)品條款表述（輕癥）

前行無(wú)憂條款截圖（中癥）

根據(jù)病情劃分等級(jí)：按照疾病的嚴(yán)重程度，進(jìn)行更精細(xì)的等級(jí)劃分。比輕癥嚴(yán)重一點(diǎn)，但是還沒(méi)達(dá)到重疾的嚴(yán)重程度，即為中癥。

講了這么多，細(xì)心的朋友可以發(fā)現(xiàn)，怎么都繞不開重疾來(lái)講輕/中癥。那么它們之間有什么差異呢，學(xué)姐幫大家總結(jié)了一下：

從疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)高低、賠付力度大小、疾病種類多少而言，都是重疾>中癥>輕癥。

可以看出，重疾是重疾險(xiǎn)當(dāng)之無(wú)愧的核心。

那么身為「輔助角色」的輕/中癥，值不值得擁有？我們來(lái)看一組數(shù)據(jù)。

中國(guó)衛(wèi)生和計(jì)劃生育統(tǒng)計(jì)年鑒2017數(shù)據(jù)表明：2016年醫(yī)院出院病人中，惡性腫瘤59歲以下的占比是43.71%，59歲以下患原位癌的占比為72.7%。

可以看出，隨著體檢普及及儀器的精密化，一些重大疾病在早中期就能被檢查出來(lái)。輕/中癥保障能被用上的幾率更大，它能讓患者在早中期有錢看病，盡早治療。

這時(shí)，有社保的人可能就要問(wèn)了，大病醫(yī)保能報(bào)銷一部分，剩下的我自己能負(fù)擔(dān)得起，那是不是對(duì)我來(lái)說(shuō)帶輕/中癥就意義不大？

當(dāng)然不是！有這種想法的人大概還沒(méi)搞清楚重疾險(xiǎn)全部的意義。重疾險(xiǎn)除了可當(dāng)做身患重病的治療備用金外，也可以用作出院后的療養(yǎng)費(fèi)、休養(yǎng)期間的收入補(bǔ)償?shù)?。總之一句話，錢給你，你想怎么花就怎么花，存起來(lái)也行。

而醫(yī)保只能用于住院報(bào)銷，保銷比例還是有限制的，自己至少要出幾萬(wàn)塊。

況且近幾年，醫(yī)保越來(lái)越不堪重負(fù)，從2015年起，國(guó)家總理李克強(qiáng)就一直倡導(dǎo)“發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)保障作用，為國(guó)家減輕負(fù)擔(dān)”。

可見，醫(yī)保負(fù)重已經(jīng)不是小問(wèn)題，國(guó)家都開始著急了。我們老百姓體會(huì)最深的，應(yīng)該是新農(nóng)合一直在漲價(jià)。

總而言之，無(wú)論是從個(gè)人獲利還是為國(guó)家減壓，帶輕/中癥賠付還是非常有必要滴。

二、什么人適合買純重疾險(xiǎn)？

目前國(guó)內(nèi)發(fā)展出來(lái)輕中癥，是競(jìng)爭(zhēng)重壓之下的產(chǎn)品創(chuàng)新，有了這些保障，大大提高了重疾理賠的實(shí)用性。

想要知道輕/中癥疾病保障應(yīng)該怎么挑的朋友，可點(diǎn)擊《重疾險(xiǎn)，保80種病 VS 保100種病，哪個(gè)好？》復(fù)習(xí)一下。

但目前市場(chǎng)上還有一類產(chǎn)品走純重疾路線，也就是沒(méi)有中癥、沒(méi)有輕癥，堅(jiān)守只賠重疾的路線，那哪一類人適合這種純重疾險(xiǎn)呢？

1. 預(yù)算不足的客戶

預(yù)算不是太多，又不想讓自己或家人處在“裸奔”無(wú)保護(hù)的狀態(tài)，那么純重疾險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇。

買重疾險(xiǎn)就是買保額，相對(duì)于其他重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，純重疾險(xiǎn)的保費(fèi)要低很多。在保費(fèi)一樣的情況下，可以買到一個(gè)比較高的保額，所以對(duì)于暫時(shí)沒(méi)有太多預(yù)算的客戶，優(yōu)先配置純重疾險(xiǎn)，把保障做全。

2. 原有重疾險(xiǎn)保障不夠的客戶

有些人保險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng)，例如學(xué)姐我，很早之前就購(gòu)買重疾險(xiǎn)，但由于重疾產(chǎn)品不斷更新，通貨膨脹不可避免，原有重疾險(xiǎn)保額顯得不夠用，想要做高保額，純重疾險(xiǎn)就非常合適。

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