看完《受益人》，學姐呆坐了幾分鐘，內(nèi)心五味雜陳。

一方面感到難受，一個個鮮活的生命在現(xiàn)實、利益和疾病面前，是那么脆弱、渺小和卑微；

一方面又很憤怒，影片將殺妻騙保的故事放在一個底層老實人身上，為犯罪本質(zhì)扯上了一塊柔軟的遮羞布。

保險圈里有一句經(jīng)典的告白叫「請你做我的受益人」。

什么時候開始，這份枕邊的愛開始變質(zhì)成無情的傷害……

一、一張保單背后的婚姻騙局

住在濕漉漉的山城小巷，頂著一頭亂蓬蓬的頭發(fā)，干裂的嘴唇里吐出來一些唯唯諾諾的話，還有飽含無奈與掙扎的眼神……

男主角吳海，一個落魄討生活的中年男人，在電影的最開端，就這樣呈現(xiàn)在我們面前。

他老婆跟人跑了，6歲的兒子身患哮喘，他所做的一切都是希望能給兒子買哮喘藥；

他白天當網(wǎng)管晚上做代駕，可是微薄的收入難以給兒子治病，也無法提供給兒子好的生活環(huán)境，父子倆只能蝸居在煙霧繚繞的網(wǎng)吧；

他身上積了一層的油和灰，而一臺二手空氣凈化器的錢依然湊不出來，還被人叱罵“一輩子出不了頭”。

只有偶爾被酒精或情緒沖昏了頭，他才敢暴露被長久壓抑扭曲的內(nèi)心。

面對兒子的重病、經(jīng)濟的拮據(jù)、婚姻的失敗，他再也無法負重前行，選擇了向現(xiàn)實妥協(xié)——聽從好友的唆使，一步一步邁向了騙婚騙保的“完美”棋局。

他化身成一個演員，像霸道總裁一樣演繹撩妹套路——

冒充土豪，開寶馬，送名表，還喊出愛的口號，“愛你就是有100塊，99塊給你花”；

網(wǎng)紅女主播無法生育，他心甘情愿坐在冷冰冰手術(shù)臺上做結(jié)扎，追女套路從此多了一條，“愛你，就為你做結(jié)扎”。

小紅本到手后，轉(zhuǎn)身就奉上一張保險單。

“受益人要寫自己最愛的人。”

網(wǎng)紅女主播笑得很甜蜜，在受益人一欄中寫下吳海的名字。

那個愛子心切、教育孩子做人要誠實的吳海，已經(jīng)徹徹底底淪為了一個愛情騙子。

按照計劃，他完成了一大半，接下來只要設(shè)計意外令“妻子”身亡，就能順理成章獲取這高達千萬的賠償金。

結(jié)婚，保單，簽字，溺亡，意外。

本最親密無間的人，成為了能對自己舉起屠刀的兇手，這讓人不寒而栗。

在點映現(xiàn)場，吳海的飾演者大鵬說，電影是根據(jù)真實事件改編。

只是電影與現(xiàn)實不同的是，電影中吳海在關(guān)鍵的選擇面前，保留了人性中那本存的善意和惻隱之心，而現(xiàn)實卻是血淋淋的。

二、頻頻發(fā)生的殺妻騙保案件

如果要問這世間怎樣的惡能被稱為怵目驚心，那殺妻騙保一定榜上有名。

這是發(fā)生在六年前的案件。

一男一女通過微信搖一搖認識，僅相處了13天就結(jié)婚。他們婚后生活甜蜜，丈夫?qū)ζ拮拥恼疹櫉o微不至、對妻子的要求都會滿足。

不幸的是，婚后2個月零5天，妻子騎電瓶車時淹死了，淹死在水深僅1.45米的人工湖中。

警方越看越覺得奇怪，經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，原來這不是一起意外，而是一場謀殺。

在領(lǐng)證后不久，丈夫接連為妻子購買兩份人身意外保險及一份旅游意外險，保險金達450萬元，還把受益人從法定繼承人改成了自己的名字。

丈夫早已謀劃好這一切，借同鄉(xiāng)之手致妻子溺亡，完成“殺妻騙保”的陰謀……

發(fā)生在江蘇常州的這個騙婚騙保案，就是電影《受益人》的原型。

雖然事件的最后兇手被繩之以法，但近些年“殺妻騙保”大案依然頻頻發(fā)生，轟動全國——

2018年10月，泰國普吉島，天津男子在出國旅行時將妻子殺害，在此前短短幾個月時間內(nèi)說服妻子買下十多份保單，累計身故保額達3000萬，受益人都是自己；

2018年9月，江西南昌，一名全盲殘疾人在自家四樓陽臺設(shè)置機關(guān)陷阱，制造妻子意外死亡的假象。在為妻子投保的7份保單中，最早的一份已經(jīng)有7年；

2016年7月，安徽宣城，一名男子深夜駕車，沖進事先踩好點的路邊水塘，然后活活地將妻子摁在水下溺亡，只是為了騙取400萬意外保險金。

學姐不忍心再列舉下去……

普吉島殺妻騙保案后，某涉事保險公司的核賠人員在知乎上留言：

“我們周圍同事都說，千萬別讓配偶給你投保。”

看到這句話，學姐感到寒心。

保險的誕生本身是善意的，它是一種愛的傳遞，自己身故或者重病時能留給家人一份物質(zhì)保障，讓愛的人不被生活所累。

從什么時候開始，這份枕邊的愛開始變成了無情的傷害。

“我最深愛的人，傷我卻是最深。”

菜刀，有人拿著是廚具，有人拿著就是兇器。

情緒激動的人們除了譴責這些兇手之外，也將保險算成了幫兇，認為保險制度讓不法之徒找到了可乘之機。

學姐說句公道話，這個“黑鍋”保險背得有點冤。

為什么這些人會把主意打到保險身上呢？說到底還是因為保險的杠桿很大。

每年只需支付一部分保費，便能換來幾十倍甚至上千倍的保額，這份“收益”是任何投資理財都無法達到的，對于正常投保的人來說是一份安心的保障，對于利欲熏心的人來說就是發(fā)財之門。

道德和法律都不會允許他們這樣做。

為了防范保險制度引發(fā)的道德風險，國家保險制度的設(shè)計和修訂上可謂是用心良苦。

三、《保險法》如何規(guī)避道德風險

學姐分三種情形來探討一下，《保險法》如何來防范道德風險，從而保護被保人的人身權(quán)益。

1. 投保人對被保人的傷害

《保險法》第四十三條第一款規(guī)定：

投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險金的現(xiàn)金價值。

在這一問題上，無論投保人是受益人或僅是受益人之一，保險公司都不會給付保險金的，這是法律規(guī)定的法定免賠權(quán)。

2. 受益人對被保人的傷害

《保險法》第四十三條第二款規(guī)定：

受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。

也就是說，只要受益人對被保人有故意傷害的行為，無論成功與否，都將喪失受益權(quán)，從根本上斷絕受益人通過犯罪獲益的可能。

3. 被保險人自殺

《保險法》第四十四條第一款規(guī)定：

以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

保險公司在接受投保時通常是無法辨認出哪一個被保險人有無自殺傾向的。

為防止被保險人通過自殺使受益人提前獲得保險金引發(fā)道德風險，保險法采用了國外成熟的制度設(shè)計，即兩年的風險隔離期。

心理學表明，一個再狠心的人也不會保持自殺念頭長達兩年，所以保險條款設(shè)置了在投保兩年后自殺才視為生效。

其實，在保險條款的免責條款中，就有規(guī)避道德風險的設(shè)計，比如最近剛剛上市的華貴人壽·大麥定壽2.0為例，這3條免責都和以上的法律條文一致。

大麥定壽2.0的免責條款

總的來說，少一些急功近利，多一些風險教育。

那些兇手只知道保險可以賠一大筆錢，卻不知道保險賠錢之前要經(jīng)過嚴格審查。

其實現(xiàn)在許多人都會吐槽保險理賠難，但從這些案件中我們或許能夠明白，為什么保險公司在核賠時都會嚴格審查，不是故意不賠，是不給那些惡意騙保的人不當?shù)美臋C會。

我們還需要對理賠多一點了解，多一份敬畏。

法網(wǎng)恢恢，疏而不漏，凡是存在“殺人騙保”這一念頭的人，別以為誰能做到天衣無縫，等待他們的不是巨額財產(chǎn)的幻想，而是“人財兩空”的噩夢。

四、寫在最后

在電影《受益人》中，騙局和謊言為愛提供了契機，兩人的婚姻開始假戲真做。

“你猜，有什么東西是人永遠騙不了的？”

“本能。”

在計劃發(fā)生“意外”的當晚，吳海在制造不在場證明時，突然看到電視機屏幕里的畫面——自己設(shè)局騙來的妻子為了自己吃辣椒吃到涕泗橫流，他笑了，又哭了。

他抓住身邊人的手，顫抖著說：

“這是我老婆。”

扭曲的五官和干嚎的聲音，背后的無奈、自責、懊悔、痛苦、感動這五味雜陳直接沖到我們面前。

那一刻，愛的本能戰(zhàn)勝了所有謊言。

也許，那個能喚起我們心中最真最美的人，就是我們命中注定的“受益人”。

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