便宜沒(méi)好貨，好貨不便宜。

這句話(huà)我們從小就掛在嘴邊，提醒自己或別人在購(gòu)物時(shí)要留心別貪便宜，尤其是在購(gòu)買(mǎi)高額大件商品的時(shí)候。

天下熙熙皆為利來(lái)，天下攘攘皆為利往。我們內(nèi)心清楚，價(jià)格低的背后很大可能就藏著貓膩。

于是許多人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，也自然而然將這一觀(guān)念帶入進(jìn)來(lái)，陷入了價(jià)格的誤區(qū)。

學(xué)姐今天就以保費(fèi)分別為2千和2萬(wàn)的兩款重疾險(xiǎn)為例，教大家避開(kāi)三大經(jīng)典誤區(qū)以及購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的三大原則。

1. 越貴的重疾險(xiǎn)真的越好嗎？

2. 保費(fèi)差10倍，差在哪？

3. 如何花最少的錢(qián)買(mǎi)對(duì)的保險(xiǎn)？

一、越貴的重疾險(xiǎn)真的越好嗎？

誤區(qū)一：貴，是因?yàn)橘I(mǎi)大品牌

一些品牌公司的業(yè)務(wù)員天生驕傲，會(huì)將自己公司的保險(xiǎn)比作「保險(xiǎn)界的奔馳寶馬」，說(shuō)大品牌就該賣(mài)得貴。

學(xué)姐覺(jué)得這個(gè)比喻并不恰當(dāng)，首先，奔馳寶馬的性能和質(zhì)量明明就配得上它的價(jià)格；另外保險(xiǎn)也不是一種奢侈品，它不能提高我們的身價(jià)，也不會(huì)增加我們的回頭率。

買(mǎi)中看不中用的保險(xiǎn)，請(qǐng)問(wèn)你是要帶著保單在路上顯擺嗎？

誤區(qū)二：貴，不一定保障就足

保險(xiǎn)的好壞，消費(fèi)者很難辨別，常常理所當(dāng)然地認(rèn)為，貴的保險(xiǎn)保障就多。

這種想法十分片面，也不理性。

以重疾險(xiǎn)為例，最高發(fā)的25種重大疾病，保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一制定了賠付標(biāo)準(zhǔn)，所有產(chǎn)品都是一樣的，這些病種就已經(jīng)占據(jù)了95%的理賠，這才是重疾險(xiǎn)最核心的保障。

有些產(chǎn)品看上去保障種類(lèi)多，但并沒(méi)什么用。

例如市面上保100種不見(jiàn)得比保80種的要好，因?yàn)槌吮１O(jiān)會(huì)規(guī)定的25種之外，剩余75種疾病加起來(lái)發(fā)病率不到5%。甚至很多保險(xiǎn)公司可以把罕見(jiàn)疾病寫(xiě)進(jìn)條款湊數(shù)，把1項(xiàng)疾病拆成3項(xiàng)，看似數(shù)量更多，實(shí)則變相漲價(jià)。

誤區(qū)三：貴，不一定服務(wù)就好

許多人買(mǎi)保險(xiǎn)擔(dān)心的是，一旦出事了保險(xiǎn)公司不賠，所以選貴的會(huì)安心一些。

業(yè)務(wù)員就常常利用這種心理，說(shuō)什么別看小公司的保險(xiǎn)更便宜，到時(shí)候會(huì)拖很久或者找各種理由故意不賠。

他們說(shuō)這話(huà)來(lái)抹黑同業(yè)簡(jiǎn)直是不負(fù)責(zé)任，保險(xiǎn)賠不賠明明是以條款為準(zhǔn)，不符合條款規(guī)定的，再貴的保險(xiǎn)也不會(huì)賠。

此外，理賠并沒(méi)有我們想象中的那么難，各家保險(xiǎn)公司理賠時(shí)效平均在1.5天，獲賠率最低的都達(dá)到97%以上。

如果你心里沒(méi)底，可以點(diǎn)擊看看2019年最新理賠數(shù)據(jù)，有數(shù)據(jù)有真相。

總的來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性是不能僅靠?jī)r(jià)格來(lái)衡量的，「一分錢(qián)一分貨」對(duì)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)并不適用。

二、保費(fèi)差10倍，差在哪？

學(xué)姐在保險(xiǎn)行業(yè)也混這么久了，可每每看到不同產(chǎn)品間的保費(fèi)差距仍然瞠目結(jié)舌。

接下來(lái)我們拿兩款在售產(chǎn)品來(lái)對(duì)比，具體分析一下保費(fèi)相差這么大的原因在哪。

出險(xiǎn)都是賠付50萬(wàn)，價(jià)格相差為啥這么大呢？

這是以下幾個(gè)原因造成的：

原因一：保得越久/交得越快，越貴

我們來(lái)看看同一款重疾險(xiǎn)在不同的保障期限和繳費(fèi)期限下的價(jià)格差異：

大家應(yīng)該很容易就能看得出：

保障期限越長(zhǎng)、繳費(fèi)周期越長(zhǎng)，每年的保費(fèi)也越貴。

原因很簡(jiǎn)單，年齡越大，罹患重疾的概率就越高，所以保得越久，保險(xiǎn)公司要收更多的錢(qián)來(lái)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

而繳費(fèi)周期也很好理解，就和我們分期還款類(lèi)似，雖然周期長(zhǎng)的總體保費(fèi)會(huì)高一些，但每年繳費(fèi)金額就低很多。

原因二：保障越足，越貴

B產(chǎn)品含50種輕癥保障，可賠付3次，每次20%重癥保額；還包含身故賠付保額、癌癥二次賠付、50萬(wàn)惡性腫瘤保險(xiǎn)金，自然價(jià)格要貴一點(diǎn)。

但是貴十倍的價(jià)格來(lái)買(mǎi)這些多出來(lái)的附加保障值不值，那要另外再商討了。

A產(chǎn)品是一款純重疾險(xiǎn)，保障單一，沒(méi)有什么花樣，但價(jià)格真的便宜到爆。

原因三：成本越高/利潤(rùn)越高，越貴

除了保障成本，也就是風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)外，我們交給保險(xiǎn)公司的保費(fèi)其實(shí)還包含了其他成本和預(yù)留利潤(rùn)。

保險(xiǎn)公司打開(kāi)門(mén)做生意，要收獲利潤(rùn)，還有各種各樣的開(kāi)銷(xiāo)，這些都分?jǐn)傔M(jìn)了我們的保費(fèi)。

國(guó)內(nèi)廣告做得比較多的保險(xiǎn)公司，一年廣告費(fèi)超過(guò)100億；

有些大公司動(dòng)輒就有幾十萬(wàn)的代理人，需要支付不少傭金；

保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)點(diǎn)越多，需要支付的網(wǎng)點(diǎn)費(fèi)用也越多；

有些公司定位高端，收取更高的利潤(rùn)；

……

這些都能讓價(jià)格變得更貴。

相對(duì)來(lái)說(shuō)，一些新興的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，沒(méi)有代理人隊(duì)伍、沒(méi)有線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)、沒(méi)有高額的廣告費(fèi)用，產(chǎn)品的價(jià)格自然就低。

這跟淘寶上買(mǎi)東西比實(shí)體店要便宜是一個(gè)道理。

三、如何花最少的錢(qián)買(mǎi)對(duì)的保險(xiǎn)？

保險(xiǎn)本身就很復(fù)雜，而重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)多樣，挑選起來(lái)更是難上加難。

大多數(shù)人都希望能夠買(mǎi)到一款「好」的產(chǎn)品，同時(shí)又不花冤枉錢(qián)。

市面上的確有很好的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，但是前提要適合你。

所以，在進(jìn)行保險(xiǎn)配置前，要判斷自己的預(yù)算多少，需要多少保額，第一步要做的就是對(duì)自身情況進(jìn)行評(píng)估分析。

學(xué)姐梳理出了大家需要關(guān)注的三大評(píng)估因素：

大家可以一條條對(duì)照這些因素，對(duì)自身情況進(jìn)行一次完整的評(píng)估分析，這些信息能夠有效確定預(yù)算、框定可選保險(xiǎn)范圍。

其實(shí)無(wú)論是購(gòu)置何種保險(xiǎn)，配置的基本原則都是不變的，學(xué)姐概括一下就是：買(mǎi)全保障、買(mǎi)夠保額、買(mǎi)高性?xún)r(jià)。

1. 買(mǎi)全保障

如果我們現(xiàn)在的預(yù)算有限，在規(guī)劃時(shí)應(yīng)做到最低維度的充足，就是能覆蓋當(dāng)下所有風(fēng)險(xiǎn)。

以下是重疾險(xiǎn)發(fā)展以來(lái)所經(jīng)歷的6種形態(tài)，保障得越全面，對(duì)應(yīng)價(jià)格也更貴。

學(xué)姐建議，在預(yù)算范圍內(nèi)選擇級(jí)別更高的重疾險(xiǎn)。

2. 買(mǎi)夠保額

我們必須全面評(píng)估自身財(cái)務(wù)在哪些方面存在風(fēng)險(xiǎn)，然后根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)缺口確定保險(xiǎn)額度，盡量在有限的保費(fèi)預(yù)算下，把核心責(zé)任的保額做高，覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

買(mǎi)保險(xiǎn)就是希望在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)要真的能解決問(wèn)題，保額太低沒(méi)有意義。

3. 買(mǎi)高性?xún)r(jià)

在選擇產(chǎn)品的時(shí)候，我們盡可能選擇既能滿(mǎn)足保障需求，價(jià)格又有優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品。

不一定價(jià)格低就保障夠，也不一定價(jià)格高就沒(méi)有坑，要綜合考慮價(jià)格和提供的保障兩個(gè)維度。

四、寫(xiě)在最后

大家早出晚歸在外打拼，辛辛苦苦掙錢(qián)都不容易，一份重疾險(xiǎn)要交幾十年，更要謹(jǐn)慎考慮，把錢(qián)花在刀刃上。

學(xué)姐不希望你好不容易挑選了一份保險(xiǎn)，希望能抵御風(fēng)險(xiǎn)，可在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨前，高昂的保費(fèi)就已經(jīng)壓得自己喘不過(guò)氣。

如果你發(fā)現(xiàn)自己以前買(mǎi)的保險(xiǎn)太貴或者不太合適，不知道該怎么辦，可以在后臺(tái)私信咨詢(xún)學(xué)姐哦~

愿大家都能花最少的錢(qián)，買(mǎi)對(duì)的保險(xiǎn)。

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