信泰·如意享這款BUG一樣的年金險(xiǎn)，在昨天如期下架了…

很多后知后覺的朋友到今天才開始問學(xué)姐，如意享下架之后還有別的4.025%預(yù)定利率年金險(xiǎn)推薦嗎？

當(dāng)然有，但是無論從收益還是形態(tài)設(shè)計(jì)，都很難比得上如意享了，讓我們默哀3秒鐘…

值得慶幸的是，現(xiàn)在4.025%預(yù)定利率的產(chǎn)品還沒有全部售空，還是有不錯(cuò)的產(chǎn)品，只是這些產(chǎn)品也越來越少了，未來必定是3.5%利率的時(shí)代。

在聊這些產(chǎn)品之前，學(xué)姐忍不住再提醒大家一句，市面上號(hào)稱吊打如意享的5.3%利率的年金險(xiǎn)，統(tǒng)統(tǒng)都是不確定收益的萬能型年金。

這些產(chǎn)品最大的坑在于：

歷史上沒有長(zhǎng)達(dá)10年做到5%以上結(jié)算利率的產(chǎn)品；

誤導(dǎo)宣傳嚴(yán)重，現(xiàn)在演示5.3%利率，卻要在10年后才用上；

萬能賬戶結(jié)算利率按市場(chǎng)規(guī)律應(yīng)在2%-6%浮動(dòng)，不可能長(zhǎng)期保持高收益。

所以凡是拿高收益進(jìn)行演算誘惑的宣傳時(shí)，大家小心謹(jǐn)慎，注意區(qū)分。

年金險(xiǎn)可以分為以下三種類型：

傳統(tǒng)型：固定收益；

萬能型：浮動(dòng)收益；

分紅型：收益不確定。

三者可以混搭，但是只有傳統(tǒng)型年金可以把收益明確寫入合同，當(dāng)這一項(xiàng)足夠高時(shí)，附加萬能型或分紅型才能起到錦上添花的作用。

保險(xiǎn)的本質(zhì)還是保障，保障現(xiàn)金的安全、調(diào)節(jié)現(xiàn)金的分配，在這個(gè)基礎(chǔ)上追求收益才是合理的。

在信泰·如意享停售以后，還有哪些產(chǎn)品值得推薦呢？

一、3款年金險(xiǎn)橫評(píng)

*點(diǎn)擊可看大圖

圖看上去有點(diǎn)復(fù)雜，但不用擔(dān)心，我們看結(jié)論：

如果躉交的話，中韓·耀享年金性價(jià)比最高，第5年就開始返年金，前期現(xiàn)金價(jià)值高，20年內(nèi)就能達(dá)到3.3%收益率，還可以附加保底收益2.5%的萬能賬戶。

如果追求優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老生活，星享福是最適合的，60歲后領(lǐng)取額度高，保證領(lǐng)取20/25年。第30個(gè)保單年度就可以達(dá)到3.86%的復(fù)利，是三款產(chǎn)品中收益最高的，也是如意享下架后最有力的繼承者。

如果想要低繳費(fèi)，相伴一生可以有效降低繳費(fèi)壓力，領(lǐng)取方式也很靈活，既可以作為教育金，也可以作為養(yǎng)老金。

下面具體到每一款產(chǎn)品細(xì)說。

二、產(chǎn)品具體分析

1. 中韓·耀享年金保險(xiǎn)

這款產(chǎn)品很神奇，差一點(diǎn)就被學(xué)姐忽略了。

它在躉交的情況下性價(jià)比還不錯(cuò)，從第5年就開始返還年金，一直到終身。由于躉交的原因，它早期的現(xiàn)金價(jià)值比較高，這就意味著非常適合工薪一族養(yǎng)老，收益穩(wěn)定，快速返還，資金使用靈活。

另外還有一個(gè)極具特色的保障責(zé)任——全殘保障。如果在65歲前全殘且一直生存的，可以每年給付基本保額至65歲。

最后說說它可附加的萬能賬戶：中韓盈家年金保險(xiǎn)（萬能型）。

它的保底利率是2.5%，在市面上屬于中上水平，每年最多領(lǐng)取賬戶的20%，收費(fèi)如下：

如果以中檔收益（4.5%）進(jìn)行收益測(cè)算的話，到80歲時(shí)能達(dá)到4.06%的平均收益率。

但萬能賬戶收益是浮動(dòng)的，需要視乎當(dāng)時(shí)結(jié)算利率來決定，如果結(jié)算利率高于3.5%的話，加入萬能賬戶是劃算的。如果低于3.5%，還是老老實(shí)實(shí)領(lǐng)年金吧。

目前這個(gè)萬能賬戶的結(jié)算利率是5%。

2. 弘康人壽·相伴一生

相伴一生在70歲時(shí)能達(dá)到復(fù)利3.5%的水平，而且領(lǐng)取和繳費(fèi)方式都比較靈活，能適應(yīng)教育金和養(yǎng)老金的不同使用方式。最低繳費(fèi)門檻也很親民，年交1000起就可以買。

雖然看上去收益中規(guī)中矩，但畢竟是4.025%預(yù)定利率的年金險(xiǎn)，經(jīng)過終身復(fù)利情況下，最終也能接近4%。

60歲后的年金領(lǐng)取力度也很不錯(cuò)，如果不領(lǐng)取的話，能以3%的利率累計(jì)生息，相當(dāng)于附加了一個(gè)不用手續(xù)費(fèi)、保底3%的萬能賬戶。

3. 復(fù)星保德信·星享福（也叫星頤）

這款產(chǎn)品是信泰·如意享之后最能打的。

在60歲時(shí)就能達(dá)到3.86%的收益，終身能達(dá)到4.2%，收益非常不錯(cuò)！

而且這還是以超高領(lǐng)取年金為前提的——每年能領(lǐng)7萬多，非常適合享受優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老生活的人。

另外，這款產(chǎn)品能保證領(lǐng)取20/25年養(yǎng)老金，意思是萬一還沒領(lǐng)夠20/25年就身故的話，剩余未領(lǐng)取的部分可以一次性返還給受益人。

跟信泰·如意享比起來，唯一的缺點(diǎn)就是前期現(xiàn)金價(jià)值攀升比較慢。但這已經(jīng)是為數(shù)不多能與如意享抗衡的產(chǎn)品了，不久之后也會(huì)下架，且買且珍惜吧。

三、為什么要買年金險(xiǎn)？

這是人一生中不同時(shí)期的收支圖：

年金險(xiǎn)的作用就是把中間結(jié)余儲(chǔ)蓄的錢，稍微往兩邊平均一下，不至于壯年時(shí)期大手大腳花錢，老年以后買根蔥都要砍價(jià)。

看上去簡(jiǎn)單，實(shí)際上沒有任何一個(gè)金融工具可以做到這件事：提供與壽命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流。

我們看看2018年中國(guó)人均壽命統(tǒng)計(jì)：

到2020年，預(yù)計(jì)中國(guó)人均壽命達(dá)到77歲。根據(jù)《中國(guó)人身保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)生命表》數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)在30歲的女性，有45%的可能壽命超過90歲。

我們大多數(shù)人可能都沒有料到自己會(huì)這么「長(zhǎng)命」。

壯年時(shí)期只有30年，但老年時(shí)期也達(dá)到30年，這就可能出現(xiàn)趙本山說的「人還活著，錢沒了」的狀況。

終身型年金險(xiǎn)的作用也體現(xiàn)于此，平衡一生的收支，活多久就可以領(lǐng)多久年金，不怕將來窮困潦倒，兒女不孝。

更何況這還是以4.025%預(yù)定利率來鎖定終身的，世界范圍內(nèi)都罕見。

世界主要地區(qū)的央行基準(zhǔn)利率里，除了中國(guó)還能保持正數(shù)，其他都處于低位。

但中國(guó)在迅猛發(fā)展30年后，也逐漸向發(fā)達(dá)國(guó)家看齊了：

全球金融市場(chǎng)都是聯(lián)動(dòng)的，在利率下行的背景里 ，銀保監(jiān)會(huì)擔(dān)心保險(xiǎn)公司兜不住高利率產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，一紙令下調(diào)整了保險(xiǎn)的預(yù)定利率，從4.025%下調(diào)到了3.5%。

有關(guān)年金險(xiǎn)的背景詳情可以看這篇：年金險(xiǎn)是什么？為什么這么火？

所以在幾十年后看來，能夠鎖定終身，并且復(fù)利高達(dá)4%的產(chǎn)品，就是這個(gè)時(shí)代贈(zèng)予自己最好的禮物。

中國(guó)已經(jīng)走過了快速發(fā)展的紅利期，步入了老齡化社會(huì)，國(guó)家養(yǎng)老金不堪重負(fù)，我們作為新一代青壯年，更要懂得為未來的自己考慮，趁現(xiàn)在還能薅一筆保險(xiǎn)公司的羊毛，別輕易放棄。

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