這篇測評，完全是被保險(xiǎn)公司「逼」的。

保險(xiǎn)公司今年都瘋狂事情。線下的產(chǎn)品不斷升級，線上的產(chǎn)品一次次刷新地板價(jià)。

按理說，保險(xiǎn)公司高產(chǎn)賽母豬，消費(fèi)者應(yīng)該開心才對，畢竟可選擇范圍越來越大。然而事實(shí)是客戶們哭喪著臉轟炸學(xué)姐：

“又出新款了，是不是這款更好？”

“這么多款，到底哪款適合我阿？”

為了方便你我他，學(xué)姐決定今天把市面上熱銷的單次賠付的重疾險(xiǎn)一次性給大家說個(gè)明明白白。

一、重疾險(xiǎn)的不同級別

聊產(chǎn)品之前，學(xué)姐要先給大家科普一下重疾險(xiǎn)級別分類。

隨著各個(gè)保險(xiǎn)公司加大重疾險(xiǎn)的開發(fā)力度，在單純的重疾保障上增加了輕癥、中癥、身故賠付、癌癥多次賠付和重疾多次賠付。

疊加得越多，保障越完善，價(jià)格越貴，學(xué)姐將它們分為A\B\C\D\E\S級。

如下圖：

仔細(xì)留意一下，就能發(fā)現(xiàn)重疾險(xiǎn)進(jìn)化趨勢主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：

保的病。從只保重疾到保“輕+中+重疾多次”，逐步加強(qiáng)保障。

賠幾次。從“重疾賠 1 次”→ “癌癥賠多次”→ “重疾賠多次”逐步升級。

身故保障。有身故責(zé)任，去世能拿到賠償款。

對于預(yù)算有限的普通家庭來說，重疾單次賠付就足夠了，只要買對，其實(shí)并不貴。（預(yù)算充足的伙伴大膽買S級沒問題）

在這兒學(xué)姐挑選了今年熱銷的單次賠付重疾險(xiǎn)做個(gè)橫向大測評，哪款好，怎么買，看完你就心里有數(shù)了。

1. 對比的產(chǎn)品有：

線上保險(xiǎn)：

安邦人壽·超惠保

百年人壽·康惠保

瑞泰人壽·瑞盈

弘康人壽·健康一生A2019

百年人壽·康惠保2020

渤海人壽·前行無憂

海保人壽·海保芯愛

復(fù)星聯(lián)合·康樂一生2019 

昆侖健康·健康保2.0

光大永明·達(dá)爾文超越者

線下保險(xiǎn)：

中國太平·福祿嘉倍

中國人壽·國壽福臻享版

平安人壽·平安福19Ⅱ

太平洋保險(xiǎn)·金福人生

中國平安·大福星

2. 對比維度：價(jià)格/高發(fā)輕癥/癌癥多次賠付

3. 具體解析：產(chǎn)品的具體剖析

二、線上單次賠付純重疾險(xiǎn)

純重疾險(xiǎn)講究的就是簡單，沒有花里胡哨的東西。

形態(tài)簡單并不代表不好，預(yù)算非常有限以及對中輕癥容忍度比較高的人群完全可以考慮純重疾險(xiǎn)。

預(yù)算有限人群：選超惠保。在不附加的情況下，超惠保名副其實(shí)——“超惠”，價(jià)格擊穿地板

高齡人群投保：選瑞泰瑞盈。它無職業(yè)限制，健告寬松，可投保范圍廣

身體有異常人群：選健康一生2019。它是乙肝大小三陽人群的福音，有機(jī)會(huì)標(biāo)體或加費(fèi)投保

擔(dān)心投不上的人群：選康惠保。康惠?？缮暾堫A(yù)核保，不會(huì)留下核保痕跡，而且產(chǎn)品性價(jià)比很不錯(cuò)

三、單次賠付線上熱銷重疾險(xiǎn)

如果想要形態(tài)更高級，保障全面一點(diǎn)的重疾險(xiǎn)，可以看看這個(gè)：

不想看太復(fù)雜的，可以直接看結(jié)論：

想買價(jià)格便宜的：昆侖健康保2.0是首推選擇，在無附加的情況下達(dá)到超低費(fèi)率?？上Ы刂怪两裉欤?1日）將取消保障至70歲的選項(xiàng)，只能保到80歲或終身，價(jià)格更貴一些。

如果看重心腦血管保障：芯愛重疾險(xiǎn)冠狀動(dòng)脈介入可以賠 2 次，還能附加急性心梗、冠狀動(dòng)脈搭橋的 2 次賠付，心腦血管疾病保障優(yōu)秀。

想要性價(jià)比最高的：前行無憂最大的亮點(diǎn)在于重疾保障充足，最高可投保60萬基本保額，60歲前首次確診重疾賠1.5倍保額；其次，這款產(chǎn)品做到了輕、中癥都分別遞增賠付3次，賠付力度大。健康告知也很寬松，常見小毛病都有機(jī)會(huì)以標(biāo)準(zhǔn)體投保。

想要夫妻互保的：康樂一生2019值得考慮。投保人豁免不計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保額適合夫妻互保，還可以附加藥神一號(hào)醫(yī)療險(xiǎn)，專門針對靶向藥等特殊藥品費(fèi)用，沒有免賠額，提供直付用藥，送藥上門等服務(wù)，無論社保內(nèi)外的用藥都能保障。

比較摳細(xì)節(jié)的朋友，可以繼續(xù)往下看。

1. 重大疾病病種對比

學(xué)姐在以前的文章《重疾險(xiǎn)，保80種病 VS 保100種病，哪個(gè)好？》中講過，病種不是越多越好，主要看質(zhì)量，而國內(nèi)重疾險(xiǎn)在保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管下，都是包含25種高發(fā)重疾的，這些疾病占重疾理賠的90%以上。

所以重疾病種差異不大，沒有單獨(dú)對比的需要。

2. 高發(fā)輕癥對比

相比于重疾，輕癥是沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的，不同產(chǎn)品之間輕癥病種不同。我們需要格外注意產(chǎn)品的高發(fā)輕癥齊不齊全。

由圖可以看出這幾款產(chǎn)品都還不錯(cuò)。輕癥覆蓋全面，某些產(chǎn)品還將輕度腦中風(fēng)和較小面積燒傷列入中癥，提高了賠付的比例。

3. 癌癥二次賠付

買重疾險(xiǎn)的核心目的，就是規(guī)避患病的風(fēng)險(xiǎn)，而患病風(fēng)險(xiǎn)最大的，就是癌癥。

現(xiàn)在測評的這六款產(chǎn)品都可附加癌癥2次賠付且保障內(nèi)容相同：保癌癥的復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、新增、持續(xù)。所以接下來我們重點(diǎn)對比間隔期、賠付額度以及保費(fèi)。

在間隔期方面，健康保2.0和康樂一生 2019表現(xiàn)最優(yōu)秀，首次罹患非癌癥的重疾，間隔期只需180天，相較其他產(chǎn)品足足短了一倍的期限！

在賠付額度以及保費(fèi)方面，達(dá)爾文超越者附加癌癥二次賠付后，賠付額度最大，保費(fèi)上漲幅度最小，但是總價(jià)11335并不便宜，比不上前行無憂和康惠保2020。

然而康惠保2020等待期患病有大坑（下文有解讀），所以綜合來看，含癌癥2次賠付的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)中，前行無憂最為優(yōu)秀。

4. 具體產(chǎn)品分析

對比了共性的東西，接下來給大家嘮嗑一些個(gè)性的東西。

昆侖健康保2.0可投保范圍范圍廣，像消防員、警察等高危職業(yè)，都可以無障礙投保。附加險(xiǎn)豐富也豐富，可惜去掉了保70歲版本。

更遺憾的是，達(dá)爾文超越不帶身故版本性價(jià)比還不錯(cuò)，但前陣子無身故版本停售了，現(xiàn)在只能捆綁身故購買，性價(jià)比大大下降。而海保芯愛之前核保非常非常寬松，近期已經(jīng)收緊，攔下了一大批人。

至于康惠保2020，前面說了，等待期有大坑。等待期內(nèi)倘若罹患輕癥或中癥，合同終止。更氣人的是，康惠保2020等待期內(nèi)出現(xiàn)疾病癥狀或病理改變，即使等待期后確診也不能得到賠付，真的是太太太嚴(yán)苛了。

四、單次賠付線下重疾險(xiǎn)

看完線上熱銷產(chǎn)品，我們來看一下線下大公司產(chǎn)品，畢竟有的人有大公司偏好，學(xué)姐會(huì)滿足你們的一切需求的。（快夸我，科科）

注：前行無憂是線上產(chǎn)品，放入表格是為了形成對照組。

先下結(jié)論：

預(yù)算低的人群選福祿嘉倍，價(jià)格最低

喜歡大公司的隨便選，名氣都很大

喜歡性價(jià)比高的，一個(gè)都別選

縱觀全部產(chǎn)品，可以明顯的看到這些產(chǎn)品都沒有中癥責(zé)任保障，輕癥賠付力度欠缺，價(jià)格昂貴，一句話總結(jié)：性價(jià)比不高。

1. 價(jià)格對比

通過條線圖可以直觀看出，平安福19Ⅱ價(jià)格最高，福祿嘉倍價(jià)格最低。

然而價(jià)格最低的產(chǎn)品福祿嘉倍，保費(fèi)還是比線上產(chǎn)品前行無憂貴上4千多塊錢。

可以看出，保險(xiǎn)行業(yè)的信息有多不透明，不同產(chǎn)品的價(jià)格差價(jià)大到令你吃驚，一不小心就會(huì)多花冤枉錢。

2. 寫在最后

細(xì)心的朋友可以發(fā)現(xiàn)，無論是哪一款線下產(chǎn)品，無論哪個(gè)維度，都比不上學(xué)姐順手放進(jìn)去的渤海人壽前行無憂。

學(xué)姐放進(jìn)去的原因，就是想讓大家更直觀地看出，大多線下產(chǎn)品的保障形態(tài)比不上線上產(chǎn)品。

大公司需要高定價(jià)來維持渠道、廣告品牌的運(yùn)轉(zhuǎn)。而小公司的策略是靠產(chǎn)品性價(jià)比來一點(diǎn)點(diǎn)搶奪市場，所以會(huì)更加注重產(chǎn)品保障內(nèi)容。

未來保險(xiǎn)產(chǎn)品的主流發(fā)展趨勢肯定是以性價(jià)比為核心，線下產(chǎn)品的升級方向也是趨向保障形態(tài)及內(nèi)容的完善。

但就目前來看，線上產(chǎn)品保障更完善價(jià)格更便宜。畢竟學(xué)姐選的這些產(chǎn)品已經(jīng)是線上線下各自領(lǐng)域的頂尖產(chǎn)品了。

我們挑保險(xiǎn)，還是要挑保障內(nèi)容，一味沉迷傳統(tǒng)大公司的光環(huán)只會(huì)多花冤枉錢。

別守著大公司的那個(gè)「大」了，睜眼看世界吧兄弟姐妹們！

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