時(shí)間不一定能造就一位偉人，但一定會(huì)造就一個(gè)老人。

無論我們年輕時(shí)容貌多么俊美，身體多么健康，終有一天，我們會(huì)正常地老去，我們必定會(huì)經(jīng)歷一段痛苦無望的時(shí)間段。

收入空缺、生活困頓、甚至疾病纏身……當(dāng)我們老到不能自理，我們需要接受別人的照顧才能活下去。

養(yǎng)老是我們需要面對(duì)的殘酷事實(shí)，可這件事對(duì)80、90后年輕人來說愈發(fā)艱難。

據(jù)今年4月份中國社科院世界社保研究中心發(fā)布的《中國養(yǎng)老金精算報(bào)告2019-2050》稱，未來30年間養(yǎng)老保險(xiǎn)基金在勉強(qiáng)維持幾年的正數(shù)后便開始加速跳水，到2035年將耗盡累計(jì)結(jié)余。

如果按照退休年齡60歲來算，到2035年最早一批80后也只有55歲，沒有到達(dá)退休年齡。

也就是說，80后很有可能成為無養(yǎng)老金可領(lǐng)的第一代。

一、這屆年輕人的養(yǎng)老困境

擺在當(dāng)代年輕人眼前的困難，給自己養(yǎng)老還是其次，贍養(yǎng)家里的長輩才是壓力山大。

如果說「421」的家庭模式已經(jīng)讓80后心力交瘁，隨著人均壽命延長，90后即將面臨的「8421」家庭模式才是崩潰的開始。

90后除了要養(yǎng)育下一代，很有可能還面臨著父母輩+爺爺奶奶輩的撫養(yǎng)責(zé)任，加起來可就是12個(gè)老人。

這看上去幾乎是不可能完成的任務(wù)。

8421家庭模式

這誰還敢生孩子？把老人當(dāng)小孩養(yǎng)得了。

上一代人自然有上一代人的局限性，畢竟國家開路，政府鋪橋，一路高速發(fā)展，大家都沒怎么考慮過以后養(yǎng)老會(huì)成問題。

可是，到了我們這一代，養(yǎng)老就真得靠自己了。

2018年8月螞蟻財(cái)富發(fā)布了一份《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》（下稱《報(bào)告》），三分之二的受訪對(duì)象表示沒有多余現(xiàn)金用于投資。

說實(shí)話，阿里巴巴能成為巨無霸，我們這一屆年輕人居功至偉。

一年比一年創(chuàng)新高的天貓雙十一購物節(jié)，把年輕人塑造成消費(fèi)至上的模樣，透支各種消費(fèi)貸款，用「活在當(dāng)下」來麻痹對(duì)未來的計(jì)劃。

考慮養(yǎng)老？連明天穿什么衣服可能都沒想好。完全沒有意識(shí)到自己在老去的過程中，即將面臨多么可怕的養(yǎng)老困境。

二、缺口越來越大的養(yǎng)老金

我們先來看看中國現(xiàn)行養(yǎng)老體系的三大支柱。

上世紀(jì)90年代，我國建立養(yǎng)老保險(xiǎn)制度時(shí)就提出「多層次」體系。

1997年，統(tǒng)一的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建立，這是養(yǎng)老金的「第一支柱」；

2004年《企業(yè)年金試行辦法》出臺(tái)，2013年企業(yè)年金稅優(yōu)惠政策到位，這是養(yǎng)老金的「第二支柱」；

個(gè)人養(yǎng)老保障是「第三支柱」，我國處于剛剛起步的階段。

由于第一、第二支柱起步時(shí)間相隔太遠(yuǎn)，企業(yè)年金又是自愿原則，結(jié)果是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)率太高，擠占了企業(yè)年金的繳費(fèi)空間。

2017年末，參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的職工人數(shù)近3億人，但這些人中參加企業(yè)年金的也就2500萬。

學(xué)姐整理了中國的養(yǎng)老金各支柱比例，再拿美國的體系對(duì)比來看。

數(shù)據(jù)來源：國金證券研究所

上圖可以看到，中國養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，8成以上是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，難以滿足老齡化社會(huì)的需求。

而美國的三大養(yǎng)老支柱相對(duì)穩(wěn)定，雇主養(yǎng)老占到6成。

在中國，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于社保中五險(xiǎn)一金中的一類。

自從德國發(fā)明社保制度以來，這種不平衡發(fā)展的可能性就一直存在。

社保中養(yǎng)老金的基本邏輯就是讓年輕人交一筆養(yǎng)老錢，用來養(yǎng)退休的老人；作為回報(bào)，這些人退休以后，就可以享受新一代年輕人的供養(yǎng)。

如果年輕人比老人多，說明交錢的比拿錢的多，自然沒有問題；但是如果反過來，拿錢的老人超過交錢的年輕人，就會(huì)出現(xiàn)虧空。

2014年就已經(jīng)出現(xiàn)河北、黑龍江、寧夏三省的養(yǎng)老金入不敷出，2015年翻倍至六省。

根據(jù)2016年社保報(bào)告，全國城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)撫養(yǎng)比為2.75:1，其中廣東最高為9:1，黑龍江最低僅為1.3:1。

這就意味著，廣東是9個(gè)年輕人在供養(yǎng)1個(gè)老人，而黑龍江平均每1.3人就要供養(yǎng)1個(gè)老人，對(duì)于黑龍江來說，養(yǎng)老的壓力已極其沉重，入不敷出是一個(gè)必然的結(jié)果。

2019年與2039年的中國人口結(jié)構(gòu)對(duì)比

在老齡化問題解決之前，這種情形只會(huì)不斷惡化。

人社部針對(duì)《報(bào)告》回復(fù)稱：已經(jīng)制定了一系列積極的、綜合的、科學(xué)的應(yīng)對(duì)措施，完全能夠保證養(yǎng)老金的長期按時(shí)足額發(fā)放，完全能夠保證制度的健康平穩(wěn)運(yùn)行。

其實(shí)最直接的解決辦法有兩個(gè)：一個(gè)是延后退休歲數(shù)，如加拿大將65歲延長至70歲；二是提高年輕人的供款增收，或降低養(yǎng)老金漲幅降流。

這屆年輕人要做好多干10年的準(zhǔn)備了。

多干活，晚享受，說多了都是淚。

隨著養(yǎng)老金要覆蓋的老人越來越多，指望靠養(yǎng)老金維持現(xiàn)在的生活質(zhì)量簡直是癡人說夢(mèng)，所以自己的未來，還是要掌握在自己手中。

三、還有哪些養(yǎng)老方式？

我們下面就來分析下有哪些手段可以幫助養(yǎng)老。

1）養(yǎng)老靠儲(chǔ)蓄？

每月存一筆錢到銀行，靠存款的利息來養(yǎng)老。

這真是比較傳統(tǒng)的想法了。

首先，中國利率在隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢而放緩：

其次，靠儲(chǔ)蓄來養(yǎng)老根本不夠錢。

據(jù)《報(bào)告》調(diào)查顯示，大部分年輕人認(rèn)為至少要有163.4萬元的積蓄才能迎接舒適的老年生活。

可是目前中國年輕一代平均每月儲(chǔ)蓄才1339元。

那么以當(dāng)前的儲(chǔ)蓄狀況和銀行存款利率推算，我們存59年才能存夠這筆錢。

如果在一線城市，儲(chǔ)蓄目標(biāo)更高，儲(chǔ)蓄時(shí)間需要更長。

可是，我們并不會(huì)從20多歲剛開始工作就為養(yǎng)老作儲(chǔ)蓄，因?yàn)楹艽笠徊糠皱X需要負(fù)擔(dān)家庭債務(wù)，大部分年輕人計(jì)劃從40歲開始儲(chǔ)蓄。

為自己留10-20年的時(shí)間來實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄目標(biāo)，這完全不現(xiàn)實(shí)。

2）養(yǎng)老靠房產(chǎn)？

現(xiàn)在努力賺錢買房，老了就收取租金養(yǎng)老。

如今房價(jià)這么高，成為包租婆的想法是挺好的。不過放眼未來，靠房養(yǎng)老這一辦法也不靠譜。

一是房產(chǎn)過剩。

隨著人口老齡化趨勢加重，人口結(jié)構(gòu)呈倒三角形態(tài)發(fā)展，并沒有那么多年輕人需要租房，有房你也不一定能租出去。

除一線城市外，恐怕房子會(huì)比人還多。

二是房價(jià)下跌。

可以參考率先進(jìn)入老齡化社會(huì)的日本房地產(chǎn)來看。

日本房地產(chǎn)價(jià)格于1991年達(dá)到最高點(diǎn)，隨后開啟了漫長的下跌之旅。

從1992年到2015年，城市住宅用地價(jià)格跌了53%。

盡管下跌速度極為緩慢，但是樓市這種持續(xù)、漫長的陰跌很恐怖，很多房子被鎖死，折價(jià)都賣不出去。

一些人被房貸壓了一輩子，甚至到退休都還不完房貸，更別說儲(chǔ)蓄了。

所以靠房產(chǎn)很難養(yǎng)老。

3）養(yǎng)老靠炒股？

有人想，炒房不行，那我拿攢來養(yǎng)老的錢去炒股行不行？

我們都知道股票是高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)，要是閑余的錢，拿出來萬萬也無妨。

但養(yǎng)老可是吃一頓飯花一筆錢，有得出沒得進(jìn)。

萬一股票來個(gè)跌停，眼看幾年伙食費(fèi)就這么跌沒了，對(duì)心理和身體都是巨大考驗(yàn)。

穩(wěn)定性才是養(yǎng)老金的首要因素。

4）養(yǎng)兒防老？

雖然現(xiàn)在已經(jīng)開放了二胎，但現(xiàn)代年輕人的困境前文也提到了，上面是12個(gè)老人，不光要防著各種電商平臺(tái)對(duì)我們的「洗劫」，還要面對(duì)驚人的房價(jià)，生孩子？想都不敢想。

學(xué)姐問了一圈在27-30歲左右，正處黃金生育年齡的朋友，他們的回答大同小異：

「壓力太大了，不敢生??！」

一胎都不敢，二胎就就更難了。

5）養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老？

想來想去，似乎只有養(yǎng)老保險(xiǎn)能稍微緩解一點(diǎn)壓力。

下圖是人一生中不同時(shí)期的收入支出圖：

年金險(xiǎn)本質(zhì)上就是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，穩(wěn)定增值，年輕的時(shí)候賺錢多，年幼和年老時(shí)都沒有什么賺錢能力，所以年金險(xiǎn)就是把中間賺的錢，往兩邊平均一下，實(shí)現(xiàn)科學(xué)的財(cái)務(wù)規(guī)劃。

現(xiàn)在不痛不癢花出去的1萬元，經(jīng)過4%的復(fù)利，50年后就是7萬元，到時(shí)候可能就是換塑料牙還是換烤瓷牙的區(qū)別。

通過養(yǎng)老保險(xiǎn)來預(yù)防困境，或許是現(xiàn)階段年輕人最應(yīng)該投入的一項(xiàng)養(yǎng)老規(guī)劃。

四、我們能提前為養(yǎng)老做些什么？

養(yǎng)老保險(xiǎn)，一定是越早規(guī)劃越好。

很簡單的道理，越早投入，復(fù)利時(shí)間越長，收益越高。

為什么說復(fù)利是世界第八大奇跡？

看年金險(xiǎn)、銀行存款和國債的對(duì)比圖就知道了：

上圖里，除了年金險(xiǎn)是復(fù)利計(jì)算的，銀行存款和國債都是單利計(jì)算。

20萬復(fù)利和單利經(jīng)過30年、50年的區(qū)別，藍(lán)色柱是年金險(xiǎn)的收益，橙色柱是5年期定存（利率3.85%），灰色柱是5年期國債（4.05%）。

看上去差不多，但年金險(xiǎn)每年的利息都加入下一年的投資里，在時(shí)間的滾動(dòng)下拉出了巨大差距。

30年復(fù)利，年金險(xiǎn)多出了40萬；

50年復(fù)利，年金險(xiǎn)多出了100萬。

五、寫在最后

這篇文章主要還是為了跟大家說說養(yǎng)老的嚴(yán)峻形勢，年金險(xiǎn)的收益雖然沒有我們常見的一些理財(cái)方式那么吸引人，但是如果加上時(shí)間的長度，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，定期返還的保證，就讓商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)有了足夠的存在意義。

未來因?yàn)閲茵B(yǎng)老金的壓力，極有可能延后退休年齡，可是我們每個(gè)人的心理退休年齡真的就在60歲嗎？

學(xué)姐更愿意在年富力強(qiáng)的這些年賺足夠的錢，做好足夠的退休規(guī)劃，在50多歲就可以不用被工作束縛，過上花草蟲魚的生活。

從另一個(gè)角度想，如果真的把退休年齡延后到65歲，我國人均壽命也就76歲，退休時(shí)間…就自己算算吧。

只有自己做好了對(duì)未來的規(guī)劃，才能決定自己的養(yǎng)老歸宿。年輕的時(shí)候每個(gè)月多花幾千塊不痛不癢，年老的時(shí)候柴米油鹽都摳摳搜搜。

所以不要嘲笑把Costco買到關(guān)門的大爺大媽，那可能就是以后的我們。

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