有沒(méi)有在朋友圈看過(guò)這種廣告？

看著那么多「萬(wàn)」的數(shù)字，是不是有一刻心動(dòng)？

想著養(yǎng)老問(wèn)題一款搞定，忍不住想掏錢(qián)？

醒醒吧！

銷(xiāo)售只撿好聽(tīng)好看的添油加醋吹，里面的坑多到你防不勝防！

別不信，學(xué)姐今天就給大家好好扒一扒。

一、什么是年金險(xiǎn)

年金保險(xiǎn)是指投保人或被保險(xiǎn)人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿(mǎn)。

通俗地理解就是一個(gè)交錢(qián)--返錢(qián)的過(guò)程，消費(fèi)者平安健康活著就能拿到返還金。

目前市面上的年金險(xiǎn)大致分為3類(lèi)：傳統(tǒng)年金險(xiǎn)、萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)。

1）傳統(tǒng)年金險(xiǎn)：固定收益

2）萬(wàn)能型年金險(xiǎn)：固定收益+萬(wàn)能賬戶(hù)

保單上直接標(biāo)明確定返還金額和時(shí)間+保單的固定收益自動(dòng)進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)計(jì)息，同時(shí)也可以按規(guī)定繼續(xù)向萬(wàn)能賬戶(hù)里追加現(xiàn)金。

3）分紅型年金險(xiǎn)：固定返還+分紅

保單上直接標(biāo)明確定返還時(shí)間和金額+不確定的保單分紅利益。

傳統(tǒng)型年金險(xiǎn)因?yàn)槭找鎸?xiě)入合同，保證了長(zhǎng)期滾動(dòng)利息，基本只要算清楚了實(shí)際利率，就沒(méi)有太大問(wèn)題。

最近爆熱的王牌年金險(xiǎn)信泰人壽·如意享，也是屬于傳統(tǒng)年金險(xiǎn)。

而分紅型年金險(xiǎn)和萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，因?yàn)橛胁淮_定的收益存在，能埋坑的地方不少，這兩類(lèi)產(chǎn)品都是學(xué)姐非常不推薦的保險(xiǎn)。

對(duì)于保險(xiǎn)小白來(lái)說(shuō)，只要避開(kāi)這兩種產(chǎn)品，基本上避開(kāi)了年金險(xiǎn)99%的坑。

二、萬(wàn)能型年金險(xiǎn)：萬(wàn)能賬戶(hù)，并不「萬(wàn)能」

市面上年金+萬(wàn)能賬戶(hù)形態(tài)的年金險(xiǎn)非常常見(jiàn)。

那么這類(lèi)萬(wàn)能型年金險(xiǎn)有哪些陷阱呢？為了方便大家理解，截取了某些萬(wàn)能險(xiǎn)的條款來(lái)分析。

1）進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)的錢(qián) ≠ 你交的錢(qián)！

不知道大家有沒(méi)有留意到，進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)可以計(jì)息的是「返還金」，而不是每年所交本金。

假如每年交10萬(wàn)，交5年，從40歲還開(kāi)始每年返5千。那么進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)的就是5千塊。

雖然「日計(jì)息、月復(fù)利」聽(tīng)起來(lái)非常誘人，但５千塊進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)后，又能產(chǎn)生多少利息呢？離每年所交的10萬(wàn)本金，還差著十萬(wàn)八千里！更別說(shuō)累積本金50萬(wàn)了。

2）保證利率之上的投資收益是不確定的

如這款萬(wàn)能險(xiǎn)，合同里有一行很小的字，一般人都不會(huì)特別去注意，放大了看是這么寫(xiě)的：

本主險(xiǎn)合同的保證利率為年利率1.75%，對(duì)應(yīng)的日利率為0.004795%，保證利率之上的投資收益是不確定的。

就是說(shuō)，營(yíng)銷(xiāo)員口中那上百萬(wàn)收益，都只是美好的演示效果。實(shí)際能不能多領(lǐng)點(diǎn)錢(qián)，最終全看保險(xiǎn)公司臉色。

萬(wàn)能賬戶(hù)的保底利率最高能達(dá)到3%，演示時(shí)的中檔利率是4.5%，高檔利率是6%，但實(shí)際上結(jié)算時(shí)一般在2-5%之間波動(dòng)。順便提一句，年利率1.75%是行業(yè)最低的水平，連余額寶年化收益率已經(jīng)跌到2.23%，都比它高……

3）進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)錢(qián)，兇狠的初始費(fèi)用扣除

萬(wàn)能賬戶(hù)不僅利率藏坑，而且每進(jìn)一筆錢(qián)，都要收手續(xù)費(fèi)！甚至有些公司的萬(wàn)能賬戶(hù)，還要扣管理費(fèi)...

看一下這款產(chǎn)品的條款截圖，進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)需要扣除初始費(fèi)用。第一年扣除所交保費(fèi)的50%，第二年是25%，第三年15%，第四年10%，第五年及以后每年5%。

也就是說(shuō)，你首年剛交上去的7000元保費(fèi)，進(jìn)門(mén)先扣掉3500給保險(xiǎn)公司。

這部分是純消費(fèi)的費(fèi)用，未來(lái)不產(chǎn)生保單利息，就是單純向保險(xiǎn)公司給錢(qián)。

4）萬(wàn)能賬戶(hù)里的錢(qián)，易進(jìn)難出

萬(wàn)能賬戶(hù)里的錢(qián)，想取出來(lái)是有上限的。

那么上限是多少呢？

我們看2017年5月原保監(jiān)會(huì)發(fā)布的人身險(xiǎn)134號(hào)文件《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》的規(guī)定：

“年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，首次生存保險(xiǎn)金給付應(yīng)在保單生效滿(mǎn)5年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過(guò)已交保險(xiǎn)費(fèi)的20%。”

所以，萬(wàn)能賬戶(hù)里的錢(qián)如果是50萬(wàn)，一年最多只能取出10萬(wàn)！如果急用想多拿，只能退保。

三、分紅型年金險(xiǎn)：分紅不確定，更多是畫(huà)大餅

光是聽(tīng)「分紅」二字，很多人就心癢癢了，覺(jué)得自己買(mǎi)了份產(chǎn)品不僅有保障，還能分紅，感覺(jué)就成為保險(xiǎn)公司的股東之一。保險(xiǎn)公司這么有錢(qián)，怎樣都可以分到一大筆錢(qián)，一輩子都有保障了。

學(xué)姐只想說(shuō)：

實(shí)際上，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)這份保險(xiǎn)所獲得的收益情況來(lái)進(jìn)行分紅，注意！不是保險(xiǎn)公司的整體盈利。

根據(jù)《分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定》，保險(xiǎn)公司必須在每一次精算結(jié)余確定之后，分配給保單持有人的可分配盈余比例不低于70%

但是規(guī)定始終是規(guī)定，和實(shí)務(wù)還是有差距的，分紅的來(lái)源是利潤(rùn)，至于一年下來(lái)利潤(rùn)有多少，最終還是保險(xiǎn)公司說(shuō)了算。

每一個(gè)投保人該占多少份額，也是保險(xiǎn)公司絕不外傳的內(nèi)部數(shù)據(jù)。

所以究竟能有多少紅利送到投保人手中，消費(fèi)者終歸是無(wú)從知悉。

在給客戶(hù)分紅這件事上，保險(xiǎn)公司既是裁判員，又是運(yùn)動(dòng)員，所以分紅險(xiǎn)到底好不好賺，想必大家也懂了。

從理念上看，分紅險(xiǎn)本身設(shè)想是好的，尷尬在于關(guān)鍵數(shù)字都在這名「裁判員」手中把控。

作為消費(fèi)者，頗有一種「看天吃飯」的無(wú)力感。

保險(xiǎn)銷(xiāo)售員打廣告時(shí)，都是按高檔分紅的算法得出很高的分紅金，誘惑你傻傻掉坑里。

所以看計(jì)劃書(shū)的時(shí)候，別老眼睛盯著最高檔看，能保持在中檔就偷著樂(lè)吧！

四、寫(xiě)在最后

大家買(mǎi)保險(xiǎn)前，一定要清楚自己到底想要什么？

學(xué)姐認(rèn)為：“保險(xiǎn)歸保險(xiǎn)，理財(cái)歸理財(cái)”，兩者的作用不同，千萬(wàn)別混為一談。

但凡你又想保障，又想理財(cái)?shù)?，到最后反而是既保障不足又收益不高。兩方面都不?huì)讓你滿(mǎn)意。

分紅型年金險(xiǎn)、萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，不適合咱們普通家庭。

如果連純保障的保險(xiǎn)，還在因?yàn)楸ＹM(fèi)高昂而糾結(jié)猶豫的，更別去湊這個(gè)熱鬧了。

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