今年的開門紅，比往年來得更早一些。

尤其紅火的是國壽的一款年金險(xiǎn)——鑫享至尊，號(hào)稱5.3%利率，把學(xué)姐之前一通吹噓的4.025%利率年金險(xiǎn)打得鼻青臉腫。

仿佛國壽出手，天下我有。

扒它之前，先看看什么叫「狂」：

各種排隊(duì)，各種搶：

一、鑫享至尊年金險(xiǎn)

先來看看這個(gè)70年國壽頂級(jí)之作的產(chǎn)品形態(tài)：

這款產(chǎn)品很簡單，形態(tài)是年金+萬能賬戶的形式，身故賠付所交保費(fèi)（不計(jì)利息）。

年金的返還形式有兩種：

交費(fèi)期為3年的，按合同基本金額確定的年交保險(xiǎn)費(fèi)的60%給付年金；

交費(fèi)期為5年的，按合同基本金額確定的年交保險(xiǎn)費(fèi)的100%給付年金。

舉個(gè)例子，30歲男，5年繳費(fèi)，年交10萬，在30-34歲是繳費(fèi)期，35-39歲可以每年領(lǐng)取10萬，等于說這里就把前面5年交的錢領(lǐng)回來了。

最后一年，40歲再領(lǐng)走3.88萬。

嗯？？？

等于說前5年交了50萬，后面5年領(lǐng)回50萬，最后再領(lǐng)1年的利息3.88萬？

是我數(shù)學(xué)不好嗎？無論怎么算最后IRR實(shí)際收益率只有1.44%，連銀行一年期定存都1.75%？這個(gè)產(chǎn)品的意義在哪？

學(xué)姐很快冷靜了下來，想起還有一個(gè)代理人們到處吹噓5.3%利率的萬能賬戶，它就像魔術(shù)師的雙手，可以從無變有。

下面詳細(xì)就分析一下這個(gè)充滿魔力的萬能賬戶。

二、誘人的萬能賬戶

先跟各位科普下什么是萬能賬戶，它就相當(dāng)于一個(gè)能保底的指數(shù)基金，前10年的年金賬戶本息（50萬+3.88萬）到期后如果不領(lǐng)取的話，會(huì)自動(dòng)丟到這個(gè)萬能賬戶里，進(jìn)行投資增值。

萬能賬戶的收益雖然是浮動(dòng)的，但還是會(huì)規(guī)定一個(gè)保底收益，鑫享至尊的萬能賬戶保底收益是2.5%。

可是保險(xiǎn)公司肯定不會(huì)滿足于拿2.5%的收益來演示給客戶看，于是又有了假定的中檔收益4.5%、高檔收益6%。

不同利率水平下，造成的收益差距當(dāng)然是巨大的。

一個(gè)保底2.5%收益的萬能賬戶其實(shí)沒有什么可懟的，但過分的吹噓，拔高到頂級(jí)制作，并且拿演示的假定利率5.3%進(jìn)行大吹特吹就有點(diǎn)讓人受不了了。

我就問一句，過去中國人壽有哪款年金險(xiǎn)的萬能賬戶做到了持續(xù)十年以上達(dá)到5.3%結(jié)算利率的？

竟敢明目張膽講著違背監(jiān)管的宣傳語：

正規(guī)的宣傳材料里，做收益演算時(shí)，一定會(huì)在底下加上一句：萬能保險(xiǎn)結(jié)算利率超過最低保證利率部分是不確定的。

當(dāng)然，很有可能寫了但你根本發(fā)現(xiàn)不了這句話，比如上面學(xué)姐發(fā)的一張圖里就有：

哪怕我們動(dòng)手去翻翻中國人壽官網(wǎng)上的萬能賬戶結(jié)算利率每月公布，都能摸索出一些規(guī)律：

（有興趣的也可以自行查看：http://www.e-chinalife.com/chinalife-ech/news/wannenggonggao/index.jsp）

國壽披露頁面里一共展示了27個(gè)萬能賬戶：

結(jié)算利率超過5%的3個(gè)，其中3.7%結(jié)算利率有17個(gè)，最低的結(jié)算利率是2.2%。

在沒有合同保障明確收益保障的情況下，你相信國壽能以30年平均5.3%的利率結(jié)算給客戶？隨著經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)，公司投資能力的變化，每月的結(jié)算利率都會(huì)有差別。

拿長期5.3%利率來吸引客戶，真的很下作。

學(xué)姐腹黑一點(diǎn)地想，假如這個(gè)賬戶真賺到了平均5.3%的收益，它為什么要全部給投資者呢？自己斂了它不香嗎？反正又沒有合同約定…

只要給出的利息高于2.5%就合情合理，對(duì)不對(duì)？

再退一步說，萬能賬戶的錢是需要靠年金賬戶的錢「養(yǎng)著的」，但前5年是沒有錢進(jìn)入萬能賬戶的，這時(shí)候5.3%結(jié)算利率有什么意義？

說不定到第五年年金進(jìn)入萬能賬戶時(shí)，結(jié)算利率已經(jīng)跌到3.7%了，一直到第十年，你所交的本金和1.44%的利息才會(huì)進(jìn)入萬能賬戶里獲得完整收益。

那已經(jīng)是10年后了，還5.3%？

3.5%都不知道能不能保得住。

另外，只拿結(jié)算利率或者最高利率演示，而閉口不提手續(xù)費(fèi)的都是耍流氓！

*鑫享至尊萬能賬戶合同條款截圖

就算一直以5.3%的利率結(jié)算，最后到手的也絕不是5.3%的收益，還有一堆手續(xù)費(fèi)等著你呢。

總結(jié)來說，這就是一款主險(xiǎn)收益只有1.44%，附加萬能賬戶收益不確定的一款產(chǎn)品。

保底收益2.5%也不是市面最高的水平，大把3%的保底萬能賬戶，但他們沒有與國同壽的命運(yùn)，自然沒法像他們的代理人這么能吹。

下次看到這樣的宣傳語，記得反手就是一個(gè)舉報(bào)…

三、違規(guī)宣傳與自我洗腦

熱情是個(gè)非常嚇人的東西，尤其當(dāng)它用錯(cuò)地方以后。

國壽代理人的宣傳甚至把自己人也忽悠進(jìn)去了，客戶沒開始買，自己人先搶購了起來。

還記得前面那張圖嗎？

隨心可借80%？光看這幾個(gè)字還以為是賬戶價(jià)值的80%？不好意思，是現(xiàn)金價(jià)值的80%。

隨時(shí)可取100%？萬能賬戶取錢一直都有一個(gè)限制（不超過20%），但這款產(chǎn)品非常雞賊，將這一項(xiàng)進(jìn)行隱藏，條款里是這樣寫的：

*鑫享至尊萬能賬戶合同條款截圖

本公司規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)是多少？不好意思，沒說。

想全部拿走就得退保，而且在回本之前的第2-10年退保還要扣一筆錢，總體還是虧損的，這都能說是「隨時(shí)可取100%」？

這幫沒有任何專業(yè)精神的代理人，總想著用夸張、扭曲的方式來達(dá)到銷售額，一開始就搞錯(cuò)了年金險(xiǎn)的本質(zhì)，多少人半年前還在做代理人，半年后就拿著自己在上班時(shí)自購的一堆保單罵罵咧咧。

有上百萬的代理人，就有著上百萬的潛在客戶，排著隊(duì)送錢。

也許說多自己就信了，這讓學(xué)姐想起多年前的一個(gè)親戚，瘋狂地向我推銷一款牙膏。

「這款牙膏純植物成分，吃進(jìn)去都不怕！」

說完就擠出一口吞了下去，可能味道也不是那么好，他的表情僵了一下，說：

「你看，沒事吧？！」

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