不管在哪里工作生活，我們幾乎人手一張醫(yī)?？ā?/p>

提起醫(yī)保，大家似乎都只知道它能報銷一定比例的醫(yī)療費(fèi)用，在藥店買藥的時候可以用醫(yī)保卡直接結(jié)算。

但學(xué)姐最近一研究，發(fā)現(xiàn)醫(yī)保真是一個「大寶藏」，除了買藥、看病，還有一些實用技能并沒有被大家熟知。

今天學(xué)姐就來介紹一下醫(yī)保的三個冷門必殺技，以及如何觸發(fā)這些技能：

1. 全家能共享

2. 余額買商保

3. 長期護(hù)理險

小提示：文章內(nèi)容中提到的醫(yī)保僅限于職工醫(yī)保，居民醫(yī)保、新農(nóng)合暫時還不擁有這些技能，而且具體情況得根據(jù)地區(qū)社保政策而定。

一、全家能共享

以前，自己的醫(yī)?？ㄖ荒茏约菏褂茫乙仓荒茉谧约荷』蜃≡簳r才能動用醫(yī)保賬戶上的錢。

如果一直不用，那可能就累積了一筆可觀的金額。

隨著醫(yī)療保障制度的完善，個人賬戶出現(xiàn)了大量資金的沉淀；另一方面，個人賬戶余額不足或沒有個人賬戶的職工家屬，仍需自付部分醫(yī)療費(fèi)用。

一面錢多卻用不了，一面沒錢卻偏要用，這顯然是不合理的。

廣東省率先改變了這一現(xiàn)狀，提出要激活職工醫(yī)保個人賬戶功能，將個人賬戶拓展為家庭賬戶。

此后，浙江、重慶、南昌、青島、鄭州、寧波、哈爾濱等省市逐漸實現(xiàn)了醫(yī)保個人賬戶全家共享。

這減輕了家庭醫(yī)療負(fù)擔(dān)，大大提高了職工醫(yī)保的資金使用效率。

所有親人都能用嗎？

一般限定在本人及直系親屬，包括父母、配偶、子女，有些還包括配偶父母。七大姑八大姨隔壁他大舅他二舅都是不能用的。

而且親屬必須已參加醫(yī)保。

以廣西的政策為例：

職工基本醫(yī)療保險參保人員個人賬戶資金可支付本人和已參加基本醫(yī)療保險的配偶、子女、父母、配偶父母在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)門診或住院產(chǎn)生由個人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用，以及健康體檢的費(fèi)用。

親人在異地也能用嗎？

基本上僅限在本地使用，外地醫(yī)院無法共享。

例如，廣州的政策規(guī)定，必須要在「本市醫(yī)療保險定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)」或者「本市醫(yī)療保險定點(diǎn)零售藥店」所產(chǎn)生的費(fèi)用。

如果學(xué)姐在廣州市工作，想辦理家庭賬戶共享，給在湖南的爸爸媽媽使用自己的醫(yī)?？ㄙ~戶余額，這是不行的。

怎么操作？

各省各市的操作方式都不相同，一般可在社保局官網(wǎng)、當(dāng)?shù)厣绫９俜紸PP或微信公眾號上直接線上操作，按步驟關(guān)聯(lián)家人社保卡賬號即可。

操作很簡單，關(guān)聯(lián)成功后，家人就可以自由使用你醫(yī)?？ㄙ~戶上的錢到定點(diǎn)藥房買藥或支付醫(yī)療費(fèi)用了。

二、余額買商保

你有沒有查詢過自己的醫(yī)?？ㄓ囝~？想必許多人都會嚇一跳。

據(jù)國家醫(yī)保局統(tǒng)計，2018年全年基本醫(yī)療保險基金總收入21090.11億元，總支出17607.65億元。截至2018年末，基本醫(yī)療保險累計結(jié)存23233.74億元，其中職工基本醫(yī)療保險個人賬戶積累7144.42億元。

不知不覺中，就已經(jīng)攢了這么多，這筆余額能如何使用呢？

除了上面介紹的與家人共享醫(yī)保之外，其實還可以自愿用于投保商業(yè)保險，這拓寬了醫(yī)保余額的使用方式。

目前，能用醫(yī)?？ㄙ徺I商業(yè)保險的省市有上海、江蘇、浙江、深圳、重慶等地。

政策有哪些規(guī)定？

醫(yī)?？ǖ幕咀饔眠€是拿來支付醫(yī)藥費(fèi)，所以各地都對醫(yī)?？ǖ馁~戶要求有限定，余額在1000-5000不等，至少要保證卡里有足夠的錢，才能拿來買商業(yè)保險。

學(xué)姐選擇了上海市、浙江省、深圳市三個地區(qū)的政策，對比如下圖所示。

如果你居住在其他城市，想了解詳情也可以咨詢當(dāng)?shù)氐纳绫＞?。全國統(tǒng)一咨詢電話是：12333。

這些產(chǎn)品值得買嗎？

學(xué)姐曾經(jīng)提到過，醫(yī)保報銷不了的費(fèi)用，可以通過搭配商業(yè)醫(yī)療險來補(bǔ)充。

用醫(yī)?？少I的商業(yè)醫(yī)療險與市面上可單獨(dú)購買的商業(yè)醫(yī)療險對比，是否具有競爭力呢？

下面我們來看看這3個地區(qū)的代表產(chǎn)品，由于這些產(chǎn)品不能跨地區(qū)刷醫(yī)保卡購買，所以只做簡單對比，供大家參考。

「尊享e生2019」是市面上一款優(yōu)秀的醫(yī)療險，作為對照組。它的保障內(nèi)容非常全面，比如質(zhì)子重離子100%報銷，費(fèi)用墊付的合作醫(yī)院分布在83個城市，可選增值服務(wù)非常豐富。

我們一個個產(chǎn)品來看：

（1）上?！羔t(yī)保賬戶住院醫(yī)療」保額只有 10 萬，報銷范圍僅限社保目錄外的費(fèi)用，而且續(xù)保需審核，整體來看性價比不高。

（2）浙江「平安e生?！惯@款產(chǎn)品值得推薦。每年 300-600 萬的報銷額度，對大部分家庭來說綽綽有余；續(xù)保不審核健康變化，只要不停售就能一直提供保障；對于健康有異常的朋友，也可以通過智能核保馬上得到審核結(jié)果。

（3）深圳「29元大病醫(yī)?！购蛧裔t(yī)保一樣，主要針對社保目錄內(nèi)的費(fèi)用報銷，重點(diǎn)是投保無需審核，價格非常便宜。學(xué)姐建議，只要有深圳醫(yī)保都可以買一份。

這么看來，部分地區(qū)的產(chǎn)品讓學(xué)姐感到很欣慰，除了保障覆蓋不全面、增值服務(wù)缺少之外，沒有太大的硬傷。

畢竟也是地方政府的惠民工程，價格也不算太貴。

總的來說，政府提供這一選項也是希望市民能夠通過「醫(yī)保+商?！箒硖岣咦陨淼娘L(fēng)險保障。

這些可選商保產(chǎn)品能夠提供一定的補(bǔ)充，但一定要根據(jù)實際情況分析自己的保障是否全面。

三、長期護(hù)理險

隨著獨(dú)生子女的成長以及人口壽命的延長，我國已出現(xiàn)了「8-4-2-1」家庭，獨(dú)生子女家庭的「4—2—1」結(jié)構(gòu)已經(jīng)打破。

原來一對夫妻對應(yīng)要負(fù)擔(dān)4位老人和一個孩子，而現(xiàn)在還有可能要照顧老人上邊的老人。

未來，中國老齡化將會到達(dá)什么程度？

2018年我國60歲及以上人口達(dá)2.49億人，占總?cè)丝?7.9%，到2050年將達(dá)4.79億，占35.1%。據(jù)老齡辦的調(diào)研評估結(jié)果，我國老年人的失能率高達(dá)18.3%。

養(yǎng)老該何去何從？尤其是失能、半失能老人的日常護(hù)理該如何辦？

長期護(hù)理險應(yīng)運(yùn)而生，能為喪失日常生活能力、年老患病的人群，提供護(hù)理保障和一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

2016年6月，人社部宣布在廣州、上海等15個城市開展建立長期護(hù)理保險的試點(diǎn)工作，再逐漸推廣至全國。

誰能申請？

只要你是職工醫(yī)保的參保人，就有申請長期護(hù)理險的資格，無需再另外繳費(fèi)。

此外，需要統(tǒng)一的專業(yè)機(jī)構(gòu)評定你的失能等級，不同地區(qū)的失能評定的維度和標(biāo)準(zhǔn)都不同，符合失能等級才能享受這個福利。

有哪些保障內(nèi)容？

長期護(hù)理險分成給付型和報銷型，共有三類不同的服務(wù)形式，分別為：

① 社區(qū)居家照護(hù)

指護(hù)理站、社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)等為居家的參保人員，提供上門照護(hù)或社區(qū)日間照護(hù)及相關(guān)醫(yī)療護(hù)理服務(wù)。

② 養(yǎng)老機(jī)構(gòu)照護(hù)

指養(yǎng)老機(jī)構(gòu)為住養(yǎng)的參保人員，提供基本生活照料及相關(guān)醫(yī)療護(hù)理服務(wù)。

③ 住院醫(yī)療護(hù)理

指為在承擔(dān)老年護(hù)理功能的定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)中住院的參保人員，提供住院醫(yī)療護(hù)理的服務(wù)。

能給付或者報銷多少？

以廣州市長期護(hù)理保險政策為例，屬于長護(hù)險基金支付范圍和支付標(biāo)準(zhǔn)以內(nèi)的基本生活照料費(fèi)用及經(jīng)核定的醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用，不設(shè)起付標(biāo)準(zhǔn)，由長期護(hù)理險基金按以下待遇類別及標(biāo)準(zhǔn)支付：

舉一個實際例子，69歲的孫伯伯在2年前突發(fā)腦溢血，需要護(hù)理，因常年在家臥床，且需要定時翻身、助餐等照料，它的女兒孫曉沒有時間來照顧他，卻也負(fù)擔(dān)不起每月近6000元的高昂照護(hù)費(fèi)用。

當(dāng)?shù)弥约焊赣H的情況符合廣州市長期護(hù)理保險待遇申請條件，女兒孫曉立刻前去申請。

經(jīng)過專家鑒定評估通過后，長護(hù)定點(diǎn)機(jī)構(gòu)派出專業(yè)護(hù)工，每天上門提供專業(yè)照護(hù)8小時，符合長護(hù)險基金報銷范圍的費(fèi)用近3000元。

這樣一來，孫曉每月僅需負(fù)擔(dān)3000元左右，省了約一半的照護(hù)費(fèi)用。

由于有專業(yè)護(hù)工的護(hù)理，老人的康復(fù)更有希望，子女也可以從繁重的照料工作中得到調(diào)節(jié)。

四、寫在最后

醫(yī)保作為我國的福利政策，千萬別小瞧它對我們的基礎(chǔ)保障作用，一場大病也能報銷個10-30萬。

隨著醫(yī)保制度的完善，福利一定是越來越好的。我們可以多了解醫(yī)保背后的「冷門必殺技」，薅一把醫(yī)保的羊毛。

但僅擁有醫(yī)保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，從政府推出刷醫(yī)?？梢再徺I商保這一政策我們也能看出，只有社保和商保相結(jié)合，才能把風(fēng)險降到最低，提供最充實的保障。

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