世界之大，無奇不有。

學(xué)姐混跡保險(xiǎn)圈多年，遇到過不少形形色色的「怪事」，有些還是保險(xiǎn)里獨(dú)有的現(xiàn)象。

今天我們就一起來看看。

一、產(chǎn)品名字很任性

有許多保險(xiǎn)產(chǎn)品，在賣的時(shí)候?yàn)榱吮阌趥鞑?，往往?huì)取讓大家記得住的名字，這與實(shí)際條款里的名字是不同的。

哆啦A保：弘康多倍保重大疾病保險(xiǎn)條款

這名字一推出就吸引了眾多年輕人的目光，哆啦A夢(mèng)機(jī)器貓可是80后集體的童年記憶，這一情懷牌成功讓弘康人壽火了一把。

于是整個(gè)2018年，各種動(dòng)漫名字的產(chǎn)品大行其道：

大黃蜂：寶寶少兒定期重大疾病保險(xiǎn)

擎天柱：華貴守護(hù)e家終身壽險(xiǎn)

阿童木：瑞泰多倍寶寶重大疾病保險(xiǎn)

現(xiàn)在保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的名字已經(jīng)上天入地、貫穿古今——

倍加爾保（貝加爾湖？）、備哆分一號(hào)（命運(yùn)交響曲？）、盤古定壽（開天辟地？）、金鐘罩定壽（還有鐵布衫？）、嘉多保（跨界涼茶？）……

保險(xiǎn)商城，就像一個(gè)千奇百怪出沒的集市。

二、產(chǎn)品信息不掛官網(wǎng)

有些客戶常常問學(xué)姐：為什么我買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)卻找不到？我是不是買了一份「假保險(xiǎn)」？

其實(shí)這是非常正常的一件事，它和保險(xiǎn)公司的銷售渠道脫不了關(guān)系。

保險(xiǎn)公司的銷售渠道有很多：

a. 代理人渠道

b. 保險(xiǎn)公司自營(yíng)網(wǎng)站

c. 銀行保險(xiǎn)渠道

d. 電話銷售渠道

e. 第三方保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)渠道

f. 第三方互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)

這么多的渠道，賣同一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，肯定需要有差異化，自然而然就會(huì)出現(xiàn)渠道保護(hù)，讓不同價(jià)格的產(chǎn)品適應(yīng)不同渠道。

例如平安的當(dāng)家產(chǎn)品「平安福」，這款產(chǎn)品只限平安代理人渠道銷售。

此外，有時(shí)雖然是同一款產(chǎn)品，但是不同渠道的名稱也不同，所以在保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站上看不到。

三、保單價(jià)格歧視

在不同渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品卻存在很大差別，例如互聯(lián)網(wǎng)渠道提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品一般比線下投保便宜的多，這是為什么呢？

因?yàn)椴煌缹?duì)應(yīng)的客戶群體是不同的，在經(jīng)濟(jì)學(xué)上，這就叫價(jià)格歧視。

銀行渠道賣的保單普遍比線上貴，因?yàn)楝F(xiàn)在還去銀行辦業(yè)務(wù)的，基本上是老一輩大叔大伯們，他們對(duì)銀行一百個(gè)放心，貴一點(diǎn)也不在乎。

而網(wǎng)上接觸保險(xiǎn)的是年輕人居多，他們懂得去搜索保險(xiǎn)產(chǎn)品信息比價(jià)、也愿意去了解基礎(chǔ)的保險(xiǎn)知識(shí)以防被坑，會(huì)更精明地買保險(xiǎn)。

四、核保規(guī)則相對(duì)嚴(yán)格

許多人在體檢時(shí)查出點(diǎn)毛病，例如結(jié)節(jié)、息肉、血液指標(biāo)異常，醫(yī)生一臉淡定地說沒有大問題。

可是一買保險(xiǎn)，核保結(jié)果卻是除外、延期甚至拒保。

有些人就很氣憤，保險(xiǎn)公司這是在存心刁難客戶嗎？

這其實(shí)不能怪保險(xiǎn)公司，因?yàn)橥粋€(gè)癥狀，醫(yī)生和保險(xiǎn)公司看待問題的立場(chǎng)完全不一樣。

醫(yī)生考慮的是當(dāng)下的身體狀況、是否需要治療，而保險(xiǎn)公司擔(dān)心的是未來身體是否會(huì)出問題，看重長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)。

所以保險(xiǎn)的醫(yī)學(xué)核保規(guī)則要比臨床更加嚴(yán)格。

這也是為什么學(xué)姐一直強(qiáng)調(diào)「投保要趁早」的原因，以防在某次體檢中查出什么小毛病，卻買不了保險(xiǎn)了。

關(guān)于核保醫(yī)學(xué)和臨床醫(yī)學(xué)產(chǎn)生沖突，可以讀讀這篇文章：

醫(yī)生都說沒事，保險(xiǎn)公司干嘛窮追不舍？

五、捆綁銷售陷阱多

很多人在挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候嫌麻煩，想一張保單覆蓋重疾、醫(yī)療、意外、壽險(xiǎn)所有保障，甚至還想一張保單保全家。

這一種保單被稱為「捆綁銷售」的保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司已經(jīng)設(shè)置好的保險(xiǎn)組合計(jì)劃，表面上保障得很全面，但往往會(huì)在保障責(zé)任和費(fèi)率價(jià)格上有缺陷。

捆綁銷售的產(chǎn)品極易“混淆價(jià)格”，讓你無法與其他產(chǎn)品對(duì)比價(jià)格；

對(duì)于價(jià)格敏感的客戶，捆綁的保單就會(huì)在保障責(zé)任上偷工減料，例如保額調(diào)低，或者醫(yī)療險(xiǎn)不覆蓋進(jìn)口藥等。

學(xué)姐不建議大家購(gòu)買捆綁銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，每個(gè)險(xiǎn)種單項(xiàng)購(gòu)買，都買最好最適合自己的。

六、線上線下服務(wù)水平差別大

有些人很看重保險(xiǎn)的服務(wù)品質(zhì)，認(rèn)為線上保險(xiǎn)看不到真人，一是不安全、二是覺得理賠不方便。

但實(shí)際卻恰恰相反，線上的服務(wù)水平比門店更優(yōu)：

從專業(yè)水平上看：線下代理人的水平參差不齊，而且為了利益可能會(huì)推薦捆綁的保險(xiǎn)，保費(fèi)增加；線上一般是規(guī)劃師或?qū)＜以跒橄M(fèi)者規(guī)劃，配置優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品方案。

從出險(xiǎn)速度來看：線上理賠一般是在網(wǎng)上進(jìn)行理賠流程，將理賠資料上傳或郵寄給保險(xiǎn)公司，審核通過后直接將理賠款轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)到客戶的個(gè)人賬戶上；線下理賠還需要聯(lián)系你的保險(xiǎn)代理人，到網(wǎng)點(diǎn)提交資料，分公司統(tǒng)一匯總好不同投保人材料，集中郵寄給總公司。

線下的步驟環(huán)節(jié)一多，就容易出問題，例如代理人因?yàn)殡x職原因，導(dǎo)致客戶理賠資料的丟失。

七、核保規(guī)則常改變

保險(xiǎn)公司核保，指的是在投保前需要誠(chéng)實(shí)告知身體的健康狀況，設(shè)置了一道門檻，防范帶病投保。

各家保險(xiǎn)公司的核保規(guī)則，往往不是一成不變的。

保監(jiān)會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公司銷售重疾險(xiǎn)等長(zhǎng)險(xiǎn)保單時(shí)，不得漲價(jià)或打折，但是對(duì)核保規(guī)則變動(dòng)，卻沒有硬性規(guī)定，完全是保險(xiǎn)公司自主決定。

通常在開門紅期間或者新品發(fā)布時(shí)為了沖業(yè)績(jī)，保險(xiǎn)公司會(huì)放寬核保規(guī)則。但放寬核保意味著出險(xiǎn)更多、賠付更多，一段時(shí)間過后保險(xiǎn)公司就會(huì)收緊規(guī)則。

看看最近健告變嚴(yán)的產(chǎn)品：

健告變嚴(yán)！向來投保寬松的海保·超級(jí)芯愛也變了…

那些還在觀望的朋友們一定要抓住這次機(jī)會(huì)。

八、投保不查理賠查

一般來說，我們只要通過了健康告知就能夠投保，保險(xiǎn)公司不會(huì)在投保時(shí)進(jìn)行核查，但一旦出險(xiǎn)理賠時(shí)，就開始仔細(xì)調(diào)查了。

理賠師不光調(diào)出已有的病史記錄，甚至?xí){(diào)取被保險(xiǎn)人附近醫(yī)院診所的醫(yī)療記錄，嚴(yán)加徹查隱瞞病史的情況。

這一“寬進(jìn)嚴(yán)出”方式，讓眾多投保人心慌，以為這是保險(xiǎn)公司想刻意不賠。

實(shí)際上，保險(xiǎn)公司并不是故意為難投保人。

如果保險(xiǎn)公司一開始已經(jīng)調(diào)查過客戶，并且沒發(fā)現(xiàn)異常，進(jìn)行承保，到理賠時(shí)即使查出有問題，也不可以翻臉，要照賠。

其次是，每天投保的人那么多，保險(xiǎn)公司一個(gè)個(gè)去查的話，花費(fèi)的成本也太大了。

所以最高效的辦法，也確實(shí)是事前進(jìn)行健康告知詢問，事后進(jìn)行理賠詳細(xì)核查。

九、保險(xiǎn)公司不停招人

保險(xiǎn)公司仿佛永遠(yuǎn)都在招人，從來沒有停止過，他們就這么缺人手嗎？

其實(shí)保險(xiǎn)公司并不缺人，他們?nèi)钡氖强蛻?。與其說保險(xiǎn)公司招聘的是員工，不如說招聘的是客戶。

為什么這么說呢？

“新人”一去到保險(xiǎn)公司，前面幾個(gè)月都是培訓(xùn)，學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)，讓保險(xiǎn)觀念深入人心。

保險(xiǎn)公司并不擔(dān)心新人能不能出業(yè)務(wù)，他們更看重新人和新人背后的親戚朋友。

在培訓(xùn)中新人極容易產(chǎn)生認(rèn)同感，首先就會(huì)為自己買保險(xiǎn)。

自己買了家人還要買，在任何行業(yè)都有“殺熟”，很多代理人業(yè)務(wù)能力有限，推銷產(chǎn)品一般都從身邊的親戚朋友下手，希望通過關(guān)系達(dá)成銷售。

保險(xiǎn)公司很清楚許多代理人都沒辦法真正開發(fā)陌生客戶，讓他們自己以及親戚朋友購(gòu)買，保險(xiǎn)公司的目的也就達(dá)到了，他們的去留也無所謂了。

所以保險(xiǎn)公司的流動(dòng)性非常大，不停地招人能帶來不停的新客戶。

十、寫在最后

在國(guó)內(nèi)，人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知才剛剛開始，在投保過程中或多或少都會(huì)產(chǎn)生疑惑，覺得某些規(guī)定或做法很“奇怪”。

但是學(xué)姐相信，隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的傳播，信息一定越來越透明對(duì)稱，人們將逐漸打破對(duì)線上投保的疑慮。

到時(shí)候這些事也就見怪不怪了。

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