癌癥，這兩個字聽起來就怪嚇人的。

雖然醫(yī)療技術(shù)發(fā)展到現(xiàn)在，癌癥不再等同于絕癥，但是它對一個家庭的摧殘威力依然不減：一是患者要承受難以想象的病痛折磨，二是整個家庭有可能因此一夜返貧。

現(xiàn)代的年輕人們本來就感嘆生活不易，如果還要面對癌癥治療費用這一天文數(shù)字，那更是「南上加南」。

這就是為什么我們要購置重疾險來規(guī)避癌癥高發(fā)的風(fēng)險。

當(dāng)下，癌癥多次賠付已經(jīng)成為了重疾險的新標(biāo)配，沒有這一保障的產(chǎn)品進不了重疾險產(chǎn)品的第一梯隊。

學(xué)姐今天就來談?wù)劙┌Y多次賠付，這篇文章讓你一次看懂！

1. 癌癥多次賠付有必要嗎？

2. 如何挑選癌癥多次賠付產(chǎn)品？

3. 不同預(yù)算，哪款最值得買？

一、癌癥多次賠付有必要嗎？

大家都清楚癌癥的高發(fā)性，可是多數(shù)人會忽略一件事：癌癥可能復(fù)發(fā)、擴散、轉(zhuǎn)移。

癌癥的可怕，不僅在于患病的可能性極高，其治愈難度和復(fù)發(fā)率也不可低估：

其一，體內(nèi)的癌細胞很難完全消滅，只能將一定時間內(nèi)的不復(fù)發(fā)當(dāng)成近似痊愈。我們能夠用持續(xù)的藥物治療控制住殘余癌細胞的生長，不影響我們正常生活，這叫「帶癌生存」；

其二，在癌癥治療過程中，身體必將受到摧殘而愈發(fā)虛弱，免疫力等各方面身體機能的下降，讓再次患病的概率增加。

如果癌癥復(fù)發(fā)怎么辦？新發(fā)又怎么辦？

香港保險科普《疾病多次理賠發(fā)生概率表》

可以參考香港保險的數(shù)據(jù)：患癌3年后的復(fù)發(fā)概率還有20%。

如果僅有1次賠付，我們就永久失去了重疾保障，沒辦法，只能拿出自己所剩不多的積蓄、東拼西湊的錢拿去治病。

所以，癌癥多次賠付的意義就在于此，如果癌癥復(fù)發(fā)，就又能得到50萬的賠付，這是再一次「重生」的機會。

二、如何挑選癌癥多次賠付產(chǎn)品？

市面上的癌癥多次賠付產(chǎn)品琳瑯滿目，優(yōu)劣參差不齊，稍不留意就會被坑。

學(xué)姐發(fā)現(xiàn)，有一些保險公司在「掛羊頭賣狗肉」，癌癥多次賠付的功能就是一個噱頭，沒有太多實際用處。

我們?nèi)绾闻袛嘁豢畎┌Y多次賠付重疾險好不好呢？主要看這三點：

（1）首次重疾有沒有要求

優(yōu)秀的癌癥多次賠付，是不論首次重疾是不是癌癥，后續(xù)的癌癥二次賠付權(quán)益都不會作廢。

而你看看這個↓

平安福2019Ⅱ保險條款截圖

一言以概之，如果首次重疾不是癌癥，例如心肌梗塞，那不好意思，這份保費就是白交的。

人類挺脆弱的，我們并不確定自己會發(fā)生什么狀況。

這種要求一生里患的病還得按順序，順序錯了賠不了的產(chǎn)品，大家遇到還請繞著走。

（2）間隔期3年還是5年

醫(yī)學(xué)界引入了「5年生存期」的概念，用來研究癌癥治療的效果。

如果癌癥5年不復(fù)發(fā)，基本上就治愈了。

要知道，在首次手術(shù)后，3年內(nèi)癌癥復(fù)發(fā)/轉(zhuǎn)移風(fēng)險約為70～80%，3年后5年內(nèi)復(fù)發(fā)/轉(zhuǎn)移概率約10～15%，5年后患者仍存活且處于癌癥狀態(tài)的，概率已經(jīng)非常低了。

因此，3年間隔期，更容易觸發(fā)二次賠付，對患者更有利。

（3）理賠帶不帶門檻

賠付條件友好的，不論癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)、新發(fā)全都能賠付。

優(yōu)秀的理賠條款截圖

而嚴苛的條款代表是：不僅間隔期長達5年，還要求兩次癌癥必須毫無關(guān)系，第一次癌癥完全緩解，這種情況的概率極低，這就是一款「假」的二次賠付重疾險。

天安健康源2019增強版保險條款截圖

總結(jié)一下，挑選癌癥多次賠付，要選這樣的產(chǎn)品條款：

首次重疾無論是不是癌癥都能二次賠；

間隔期選3年的；

理賠覆蓋癌癥的復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)。

簡簡單單，該保的都保了。

三、強強比拼，哪款最值得買？

以下選擇了共8款市面上十分優(yōu)秀的癌癥多次賠付重疾險，分為重疾單次賠付與重疾多次賠付2組進行比拼，一起來看看哪款產(chǎn)品最「硬核」、最值得買。

 ◆ 預(yù)算少一點：重疾單次+癌癥多次 

復(fù)星聯(lián)合·康樂一生2019

光大永明·達爾文超越者

渤海人壽·前行無憂

昆侖健康·健康保2.0

由于挑選的這些重疾險都比較優(yōu)秀，癌癥二次賠付都達到了市面上的最優(yōu)水準，所以我們直接看價格：

如果要保費最低：就直接選擇健康保2.0，必選的保障內(nèi)容非常扎實。但這款產(chǎn)品得以低價是沒有身故賠付保額（之前達爾文超越者也可以不捆綁身故賠付保額），其他三款都是身故賠付保額，身故賠付保額的好處是無論如何都能拿到錢，缺點是價格比較貴，各取所需。

如果要看保障力度：前行無憂的額度最高，不僅60歲前首次確診重疾賠150%保額，輕癥、中癥還能遞增賠付，保障非常給力，無論是否附加癌癥多次賠付，價格都很有競爭力。

如果要看特色保障：康樂一生2019具備足夠競爭力。它可附加復(fù)星聯(lián)合旗下的「藥神一號」，每年只需100元左右就能獲得42種癌癥靶向藥、保額100萬的保障，非常實用。

如果要看癌癥二次賠付：達爾文超越者能多賠20%保額，關(guān)鍵是，這項附加的保障還非常便宜，只加幾百元，就可以把癌癥2次賠付拿到手。

此外它還自帶“光之翼·護佑天使”的健康服務(wù)：專家醫(yī)師預(yù)約/快速安排住院/手術(shù)綠色通道。

 ◆ 預(yù)算多一點：重疾多次+癌癥多次 

信泰人生·完美人生守護尊享版

光大永明·嘉多保

弘康人壽·倍倍加（愛倍至）

復(fù)星聯(lián)合·備哆分1號

這幾款產(chǎn)品附加癌癥二次賠付前后的差距不大：

我們看結(jié)論：

如果追求頂尖的賠付力度：可以選擇完美人生守護尊享版，重疾賠付遞增，中癥賠付60%保額，輕癥賠付45%保額，還有極早期惡性腫瘤或惡性病變多次賠付。

如果身體有小毛?。嚎梢钥紤]備哆分1號，對于單純乙肝表面抗原攜帶者及乙肝小三陽伙伴，有標(biāo)準體投保的可能。同樣是保額可增長，輕中重癥保障全面無憂。癌癥二次賠付還能多賠20%保額。

如果看癌癥賠付次數(shù)：嘉多保可賠付3次，性價比也挺高，無硬傷。但是前段時間光大永明將嘉多保不同年齡的最高保額大幅下調(diào)，36-40歲最高只能買30萬。

如果想低價獲得重疾多次賠付：可以選擇弘康的倍倍加。雖然倍倍加在這四個產(chǎn)品中并不占優(yōu)勢，保障兩年內(nèi)改為醫(yī)療報銷賠付比較雞肋，癌癥二次賠付的間隔期要5年，但它輕/中/重癥的保障都比較完善，尤其在不附加癌癥多次賠付時，價格非常有競爭力。

目前的醫(yī)學(xué)技術(shù)越來越發(fā)達，雖然癌癥還尚未完全攻克，但五年生存率越來越高，許多人都能帶癌過幸福一生。

當(dāng)然，這一切的前提是，咱得有錢。

所以，我們應(yīng)該提早做好風(fēng)險規(guī)劃，配置重疾險時根據(jù)自己的需求來加強癌癥癌癥多次賠付的保障。

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