前段時(shí)間，有個(gè)客戶咨詢學(xué)姐一個(gè)事。

他有甲狀腺結(jié)節(jié)，想要買瑞泰家某款定壽。

投保時(shí)，他詳細(xì)地看了健康告知，發(fā)現(xiàn)沒有詢問「甲狀腺結(jié)節(jié)」。

出于不放心，他嘗試點(diǎn)擊了「部分為是」，想看看智能核保里面關(guān)于甲狀腺結(jié)節(jié)是怎么樣約定的。

沒想到他選了「甲狀腺結(jié)節(jié)」，「結(jié)節(jié)3級(jí)」后，發(fā)現(xiàn)核保結(jié)論是「拒?！埂?/p>

他就懵逼了，于是跑來問我：健康告知和智能核保相矛盾怎么辦？投保時(shí)到底以誰為準(zhǔn)？

其實(shí)，在健康險(xiǎn)的核保中，經(jīng)常會(huì)遇到此類的問題。

學(xué)姐今天就詳細(xì)的來講一講，本文內(nèi)容具體包括：

1. 健康告知的原則

2. 什么是智能核保

3. 健康告知vs智能核保,投保時(shí)以誰為準(zhǔn)？

4. 關(guān)于"大數(shù)據(jù)風(fēng)控"

一、健康告知的原則

健康告知，是一個(gè)與身體健康相關(guān)的調(diào)查問卷，投保時(shí)大家要嚴(yán)肅對(duì)待，確認(rèn)自己是不是符合健康告知的要求，這關(guān)系到是否能夠理賠。

一般來說，四大險(xiǎn)種里，健告門檻最高的是醫(yī)療險(xiǎn)，健告最寬松的是意外險(xiǎn)。

不過無論投保哪一種，大家都不要糊弄健康告知，學(xué)姐在這篇文章說過，不如實(shí)告知健康狀況是會(huì)被保險(xiǎn)公司拒賠的：

聽我的，保險(xiǎn)公司有1萬種方法查詢你的病史！

《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定:訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

直白點(diǎn)講，就是問你什么，你就如實(shí)回答什么，沒問你的，即使你有，也可以不說。

比如說這一條健告：被保險(xiǎn)人過去2年因病住院、手術(shù)或連續(xù)服藥30天以上。

我們只需要回答2年時(shí)間范圍內(nèi)的住院、手術(shù)或連續(xù)服藥30天，超過2年時(shí)間的，即使有住院、手術(shù)或服藥，也不需要告知；

服藥沒達(dá)到30天的，或者超過30天，但是沒有「連續(xù)」的，也不需要告知。

二、什么是智能核保

智能核保是隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展誕生的提高投保效率工具。

智能核保和人工核保就像高速公路上的兩種收費(fèi)站，一邊是ETC快速通行系統(tǒng)，一邊是人工售票通過。

智能核保雖然代替不了人工核保，但可以解放部分勞動(dòng)力，并且彌補(bǔ)人工核保時(shí)效性差的特點(diǎn)。

不過雖說是智能，但后臺(tái)程序是早已經(jīng)設(shè)置的，它會(huì)根據(jù)投保人的回答結(jié)果「彈出」預(yù)設(shè)好的核保意見。

三、健康告知、智能核保以誰為準(zhǔn)？

現(xiàn)在我們回到開頭客戶的那個(gè)問題，健康告知里并沒提到某一疾病，但智能核保里卻有，這是為什么？該怎么處理？

學(xué)姐解釋一下：

健康告知，是針對(duì)某款產(chǎn)品的個(gè)性化設(shè)計(jì)，是針對(duì)這款產(chǎn)品發(fā)生效力的；

而智能核保不一樣，它不是針對(duì)某款產(chǎn)品特別定制的，同一公司的不同產(chǎn)品一般使用的是同款智能核保系統(tǒng)。

因此，當(dāng)兩者發(fā)現(xiàn)矛盾時(shí)，請(qǐng)以健康告知為準(zhǔn)。

健康告知是保險(xiǎn)合同的組成部分之一，而智能核保不是，以后發(fā)生糾紛也是以健康告知和保險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。

如果你的既往癥或健康異常在【健康告知】里被詢問到了，但智能核保里沒有該疾病，請(qǐng)選擇人工核保的方式告知；

如果你有既往癥或健康異常，而健康告知里沒有詢問，那么請(qǐng)放心的直接投保，不必進(jìn)入智能核保。

四、大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)

最后一part，來講講有關(guān)大數(shù)據(jù)風(fēng)控的問題。

有些倒霉鬼可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，自己明明身體健康，健告符合，卻也被拒保。

遇到這種情況，大多就是被保險(xiǎn)公司的「大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)」所攔截拒保。

當(dāng)我們把身份證號(hào)輸入提交后，大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)就會(huì)得到我們的各種個(gè)人數(shù)據(jù)，比如過往就診信息、過往申請(qǐng)理賠記錄等記錄，通過這些記錄的判斷得出得到一個(gè)評(píng)價(jià)分?jǐn)?shù)，如果分?jǐn)?shù)異常，就會(huì)被判定為承保有較大風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)拒保。

大數(shù)據(jù)時(shí)代，個(gè)人信息是沒有什么隱私可言的，就在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)搜索過什么東西，新聞就會(huì)推送相關(guān)文章，淘寶會(huì)推薦類似產(chǎn)品，網(wǎng)易云音樂會(huì)生成你的偏好歌單?？梢哉f，只要你做過，一切都有跡可尋。

不過大家也不必過于擔(dān)憂，目前保險(xiǎn)公司的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)處于生長期，運(yùn)用不夠普遍，更不用擔(dān)心因?yàn)榇髷?shù)據(jù)風(fēng)控的發(fā)展導(dǎo)致我們買保險(xiǎn)更困難，如果數(shù)據(jù)分析量足夠大，今后的保險(xiǎn)產(chǎn)品也會(huì)相應(yīng)進(jìn)化，帶病體也有適合自己投保的產(chǎn)品，做到「千人千面」，區(qū)別對(duì)待。

從理論上說，出現(xiàn)被風(fēng)控拒保，是可以申訴并申請(qǐng)正式核保調(diào)查的，但是該過程很繁瑣，且沒有把握一定成功。

風(fēng)控拒保和智能核保拒保一樣，目前是不留記錄的，不影響未來的投保，不過如果是正式核保被拒保，那就會(huì)留下記錄，可能會(huì)影響未來的投保。

五、寫在最后

講了這么多，稍微總結(jié)一下：

（1）健康告知非常重要，一定要認(rèn)真閱讀，請(qǐng)牢牢記?。河袉柋卮?、如實(shí)告知、不問不答。

（2）當(dāng)健康告知和智能核保內(nèi)容有沖突時(shí)，以健康告知為準(zhǔn)。

（3）如果健康沒問題莫名其妙被拒保，可能是被保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)攔截了，建議換一款產(chǎn)品投保。

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