很多人覺得買保險很吃虧，其中包括學姐同事的爸媽。

幾年前，同事A剛進入保險行業(yè)，爸媽知道后就一直勸她換行業(yè)。

每次同事回家提到買保險的事，A的爸媽就以為她被洗腦了，認為天下保險公司一般黑，招員工就是為了讓她買保險。

在同事父母的觀念里，保險就是騙人的?；ㄟ@么多錢買什么不好？買臺車可以開，買部手機可以玩，而買保險就跟買彩票一樣，拿回來就是紙，還不知道哪天才能“中獎”。

當同事提到以后疾病費用時，她父母話鋒突然一轉，說起了朋友圈常看到的互助眾籌組織，既能享受保障，還能獻愛心真正幫助到別人。

“這么便宜，不比你買保險好多了？”

乍一聽覺得似乎挺有道理，但仔細想來，還有好多地方需要掰扯掰扯。

一、保險的無形之用

買保險最大的迷思就是：不知道自己買了啥。

今天花了幾千元買保險，明天一覺醒來，總感覺有什么不對…生活沒有改變，身體也沒有變得更好，除了少了幾千元，一切照舊。

它不像買零食、衣服鞋子，拿到手里有確定的物品價值。保險除了那一沓看不太懂的保單和合同，只剩下一點心理價值——面對健康和疾病的心態(tài)更樂觀了。

保險確實有一點“違背人性”，它只有在我們「不需要」的時候才能購買，需要的時候卻買不到了。遺憾的是大多數人沒有規(guī)劃意識，不懂得未雨綢繆。

所以買保險總有種吃虧上當的心理，加上早年間的保險都比較坑，大家都愛說保險“沒用”。

但學姐想為保險辯護兩句，覺得保險必須要“有用的”，其實從根源上就搞錯了。

大夏天，建筑工人戴著安全帽汗如雨下，他們不會希望安全帽“有用”，一旦發(fā)生作用就意味著他可能會受傷。每次坐飛機，空乘人員都會示意救生衣的位置和使用方法，雖然救生衣99.9%的用處就是擺設。

我們不會否定安全帽的用處，我們也不會否定救生衣的用處，但我們否定保險的用處：只是因為它看不見摸不著嗎？

今年2月，長沙街頭，整整兩周的陰雨讓冷風變得刺骨，一個大老爺們背著行囊抱著孩子，跪坐在路邊哭泣。

這個男人叫劉斌。

35歲的劉斌，來自湖南省新邵縣坪上鎮(zhèn)東嶺村，16年底妻子意外懷上二胎，可幸福并沒有伴隨著小兒子的出生而來臨，反而將這個平靜的小家推入風雨之中。

孩子被確診為先天性膽道閉鎖，如果不進行肝移植，很多新生兒的生命會終止在一兩歲。劉斌夫妻省吃儉用湊出來的錢，送到醫(yī)院如同溪水入江河，不見蹤影。而命運總愛在困頓的人身上開玩笑。

小兒子兩年后因肺炎再次入院，住院期間醫(yī)生發(fā)現孩子的肝功能已經開始衰竭，必須做肝移植才能生存，劉斌在30萬的手術費和治療費面前手足無措，能借的親戚都借了，大兒子也因為缺錢輟學了。

直到花光最后一分錢，劉斌只能帶小兒子出院，回家度過生命的最后一段時光。如果這時候有回頭買保險的機會，我想他多少錢都愿意買，就像馬原小說里的那句話：你只要稍微離開河岸，就會發(fā)現大路筆直，上下都很平坦。

保險是一項長期投入，收效未知的事情。這件事跟讀書很像，大家都喜歡孩子認真努力，勤學奮進，但通過讀書出人頭地的孩子終究是少數，大多數人依然是平庸的一生。

這不影響讀書帶給人希望和充實感，保險也一樣，每當我們想象未來的自己，面對疾病、面對衰老、面對死亡時是否能擁有一個積極坦然的心態(tài)？保險的作用不是有形的，它是汽車平穩(wěn)行駛時的安全帶，給人安心，救人一命。

二、買保險還是參加互助計劃？

更進一步說，有些人認同保險的好處，就是覺得保險又貴又坑，寫的保險條款晦澀難懂，一不留神就被拒保。還不如參加互助組織，就算被坑，起碼還能幫助到別人。

潛意識里 ，很多人都把網絡互助當成了保險的替代品。

實際上，網絡互助是介于保險和慈善之間的組織，它的加入門檻比較低，它的每一次賠付都公開透明，它具備慈善的性質，即使不受保障以后，不妨礙你繼續(xù)資助他人。

本質上保險和互助計劃是不沖突的，可以互為補充，但不能互相替代。

互助組織能給人以“幫助他人”的滿足感，也能順便“自保”，但這個“自保”是否真的“夠保”，就要看看以下幾個問題了：

1. 互助組織不承諾剛性兌付，萬一以后患病得不到償付怎么辦？

2. 互助組織的資金需不需要監(jiān)管，萬一被惡意挪用怎么辦？

3. 互助組織破產了怎么辦，大批資助者和受助者如何處理？

如果把這些問題都解決的話，我們發(fā)現它好像越來越像保險了，有關兩者的區(qū)別如表格所示：

從對比圖可以看出，保險和互助計劃都有明顯的差異。

保險的本質是合同，而互助計劃不是，隨時可能終止

保險的保障有確定性，互助計劃不能獲得確定的保障，可能拿不到錢

保險理賠嚴格規(guī)范，互助計劃需調查金以及理賠時效無上限

保險倒閉概率非常低，互助計劃主體為網絡科技公司，抗倒閉破產能力弱

如果放松心態(tài)，把互助組織當成一個既可以幫助他人，又有一定的自保用處的互益活動是沒問題的，但用以“替代”保險的話，實在有些夸大了互助組織的作用。

我們常用的險種里有意外險、壽險、醫(yī)療險、重疾險，不同的險種對應不同的保障，提供不同的作用。但互助組織通常只是大病互助，它不能系統(tǒng)性地解決一個家庭的財務危機。

具體來說，它不能補充家庭收入損失、不能接替被保人繼續(xù)償還房貸、車貸，不能接替被保人完成子女教育、老人贍養(yǎng)的經濟責任，更不能搭建保險公司提供的醫(yī)療服務體系。

更進一步說，我們投保的每一份保險，又何嘗不是在幫助別人呢？否則保險公司哪來的賠償資金？只是保險公司不像互助組織事無巨細的公布受助者的個人信息，一方面是為了追求理賠效率，另一方面是為了保護個人隱私。

公平和效率總是有舍有得。

三、最后

保險本來就是個矛盾體，既怕它沒用上，又怕它用上了，但它永遠不會“沒用”。我們都是生活在家庭里，血緣、親情把我們締結成了不可分割的整體，如果是單獨的個體，我們或許可以隨意抉擇自己的安危，但在家庭里，很有可能面臨這樣的問題：

“傾家蕩產拿100萬可以換父親10個月的生命，換還是不換？”

“老公得了癌癥，治療希望不大，是應該賣房治病還是把房留給兒子？”

不到真正面臨這些問題，我們都不會知道自己的答案。但如果保險可以避免這些問題的發(fā)生，我們?yōu)槭裁匆H自去面對呢？

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