買保險(xiǎn)，講究「現(xiàn)實(shí)」。誰賺錢多，先給誰買。

所以學(xué)姐經(jīng)常強(qiáng)調(diào)說，先大人后小孩。 

大人，一般是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，肩擔(dān)著維持家庭正常運(yùn)轉(zhuǎn)的責(zé)任，一旦發(fā)生不幸，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的影響是巨大的。

那么，如果要給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買保險(xiǎn)，應(yīng)該如何買，才能全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，讓家庭保持平穩(wěn)運(yùn)行呢？

本文重點(diǎn)

>>家庭經(jīng)濟(jì)支柱面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？

>>家庭經(jīng)濟(jì)支柱需要哪類保險(xiǎn)？

>>家庭經(jīng)濟(jì)支柱保險(xiǎn)配置方案！

家庭經(jīng)濟(jì)支柱面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？

人的一生，會(huì)面臨三種主要的風(fēng)險(xiǎn)：疾病、身故和意外，即「病死殘」。

作為家里的頂梁柱，每天風(fēng)里來雨里去，在職場(chǎng)上摸爬滾打，可能還要熬夜加班、應(yīng)酬、照顧小孩，身體更容易亮紅燈，發(fā)生這三類風(fēng)險(xiǎn)的概率，會(huì)上漲。

而一旦發(fā)生大病，最讓人擔(dān)憂的是什么？

學(xué)姐相信絕大部分人會(huì)擔(dān)憂有沒有錢，夠不夠錢治病。

以國內(nèi)30-70萬的大病治療費(fèi)用來看，普通人20年的積蓄，一場(chǎng)大病就帶走了。

大病的治療一般分了好幾個(gè)階段：確診、做手術(shù)、二次手術(shù)、康復(fù)。

除了高昂的治療費(fèi)，還需要花費(fèi)不少時(shí)間，這個(gè)時(shí)候病人很脆弱，工作能力大大下降，隨之而來，我們甚至?xí)媾R失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

一旦失業(yè)，家庭就可能面臨資金斷流，那一家大大小小的生活費(fèi)、后續(xù)康復(fù)費(fèi)用，該從哪兒來？

萬一不幸病重或發(fā)生意外撒手人寰，那嗷嗷待哺的娃誰撫養(yǎng)？年邁的父母怎么辦？房貸車貸誰來還？

每一個(gè)問題都是靈魂拷問。

或者，我們也可以提前投入一些錢，來避免陷入這樣的困境。

家庭經(jīng)濟(jì)支柱需要哪類保險(xiǎn)？

保險(xiǎn)的本質(zhì)，就是每年投入一筆小錢，日后發(fā)生不幸，保險(xiǎn)就能發(fā)揮作用，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

>>優(yōu)先保障自身的健康風(fēng)險(xiǎn)，怕生病沒錢治，建議配置重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)：

重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)

◆  重疾險(xiǎn)，它是給付型保險(xiǎn)。    

當(dāng)我們發(fā)生合同約定的重大疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)直接賠付一筆錢，無論是拿去治病、彌補(bǔ)收入損失還是作其他用途，都可以。

重疾險(xiǎn)以長期險(xiǎn)居多，一般建議保至終身。預(yù)算有限可保至70周歲。

長期險(xiǎn)約定繳費(fèi)多少年，每年交的錢都固定，不會(huì)變。

保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)合同上的保障期限，繼續(xù)提供如果產(chǎn)品下架或者停售，對(duì)已經(jīng)買了的人不產(chǎn)生影響。保障。

重疾險(xiǎn)保費(fèi)一般是男比女貴，老的比年輕的貴。

◆  百萬醫(yī)療險(xiǎn)，跟醫(yī)保一樣，屬于報(bào)銷型保險(xiǎn)。    

先看病，花了多少錢，憑發(fā)票報(bào)銷。報(bào)銷的錢不超過實(shí)際的花費(fèi)。

沒有疾病種類、治療手段的限制，即使是意外住院，也可以報(bào)銷。

所以當(dāng)疾病嚴(yán)重程度達(dá)不到重疾標(biāo)準(zhǔn)，重疾險(xiǎn)無法賠付時(shí)，我們可用醫(yī)療險(xiǎn)理賠。

重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)一起購買，可以互相彌補(bǔ)不足，全面覆蓋大病風(fēng)險(xiǎn)。

>>另外還需考慮不幸身故和殘疾風(fēng)險(xiǎn)，萬一發(fā)生不幸，還能給家人留愛不留債，首要考慮定期壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)的組合：

定期壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)

按保障期限分，可分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。

◆  壽險(xiǎn)，是非常簡單的險(xiǎn)種，身故/全殘就賠錢。    

定期壽險(xiǎn)只保障固定的一段時(shí)間，具有“低保費(fèi)、高保障”的優(yōu)點(diǎn)，它比較適合上有老下有小的成年人來投保。

萬一不幸去世，還能留一筆錢來償還房貸、撫養(yǎng)兒女、贍養(yǎng)父母等，不會(huì)讓家庭陷入沉重危機(jī)。

建議家庭經(jīng)濟(jì)支柱選擇定期壽險(xiǎn)，一般保障到退休年齡即可。

至于終身壽險(xiǎn)，很多時(shí)候是作為財(cái)富傳承的，偏理財(cái)性質(zhì)而非保障。

◆  意外險(xiǎn)，主要保意外醫(yī)療、意外傷殘/身故。    

意外醫(yī)療，主要用于小意外，比如不小心跌倒了，被貓抓傷被狗咬了，都可以報(bào)銷。

意外傷殘/身故，主要用于大意外，比如車禍、火災(zāi)等導(dǎo)致身故或者殘疾，可以獲得一筆理賠金，應(yīng)對(duì)康復(fù)期的日常支出或留給家人。

這兩類險(xiǎn)種各有所長，壽險(xiǎn)的身故保障范圍比意外險(xiǎn)更廣，意外險(xiǎn)的殘疾保障范圍比壽險(xiǎn)更廣，互相組合覆蓋面更廣。

至于具體到哪些產(chǎn)品比較好，保障期限、繳費(fèi)年限等怎么選，學(xué)姐下面用具體的保險(xiǎn)方案為例，講講這些細(xì)節(jié)。

家庭經(jīng)濟(jì)支柱保險(xiǎn)方案配置

基礎(chǔ)型

基礎(chǔ)版方案，主要是在預(yù)算有限的情況下追求高杠桿。

因此重疾險(xiǎn)選擇保障至70歲、壽險(xiǎn)保至65歲，重點(diǎn)保障經(jīng)濟(jì)支柱高壓時(shí)期。

重疾產(chǎn)品選了今年的單次賠付性價(jià)比王者康惠保2.0。

60歲前罹患重疾可賠160%保額，中癥賠付60%保額*2次，輕癥由40%保額起步。

還配有獨(dú)特的前癥保障，進(jìn)一步加強(qiáng)重疾險(xiǎn)的服務(wù)體驗(yàn)，讓客戶在大病的極早期就能治愈并獲得賠償。

另外，康惠保2.0也有將前癥加入到保費(fèi)豁免里，既被保人確診前癥，往后的保費(fèi)都不用再交了，且輕、中、重疾的保障依然有效，非常給力！

此外這款產(chǎn)品自帶惡性腫瘤二次賠付，第二次患癌可再賠120%保額，賠付力度頂尖。

壽險(xiǎn)選了極具價(jià)格優(yōu)勢(shì)的臻愛優(yōu)選，保額100萬，男性一年保費(fèi)不到1700，相當(dāng)于每天不到5塊錢。

而且它還在低價(jià)的同時(shí)保持了寬松的投保條件，不問是否有吸煙/社保，1-6類職業(yè)可投保，健康告知僅有3條。

醫(yī)療險(xiǎn)配置的是近期學(xué)姐最推薦的百萬醫(yī)療險(xiǎn)——臻愛無限2020，它的保障內(nèi)容全面、細(xì)致，價(jià)格低且增加了特定既往癥保障與特殊門診擴(kuò)充至6大高發(fā)疾病，各方面都占優(yōu)勢(shì)，還有1萬元意外身故/傷殘保障責(zé)任。

亞太百萬人生意外險(xiǎn)，簡單且實(shí)用，意外身故/傷殘100萬保額，意外醫(yī)療3萬，0免賠，社保內(nèi)100%報(bào)銷，最大亮點(diǎn)有20萬猝死保障。

保障型

保障型方案，追求價(jià)格與保障的均衡。

重疾險(xiǎn)選擇多次賠付型產(chǎn)品，保障期限延至終身，增加保障次數(shù)和長度

下面，重點(diǎn)說說嘉多保這款產(chǎn)品。

它是“中外混血”的光大永明人壽旗下的產(chǎn)品，央企控股背景，實(shí)力雄厚。全國有超過 22 家省級(jí)分公司、超過157家分支網(wǎng)點(diǎn)。

在保障前10年，被保人年齡小于50歲時(shí)發(fā)生重疾，可以額外賠付20%保額。

不光重疾能賠付6次，癌癥還可以額外賠付2次，第二、三次間隔期3年，保障力度max！

此外，嘉多保還為投保的患者，提供重疾專屬顧問、專家門診預(yù)約、現(xiàn)場(chǎng)全程導(dǎo)醫(yī)、快速住院安排、綠色通道等增值服務(wù)，是個(gè)加分項(xiàng)。

完善型

完善型，追求全面保障，完美覆蓋家庭經(jīng)濟(jì)支柱的所有風(fēng)險(xiǎn)，適合預(yù)算充足的人群。

這里的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品采用了「一長+一短」的搭配方式，兩份重疾險(xiǎn)的基本保額80w，再加上各自的重疾額外賠付，能讓家庭經(jīng)濟(jì)支柱在風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)期（30~60歲）擁有上百萬的保額。

定期壽險(xiǎn)保額提高到200萬，保障期限延長到70歲，延遲退休風(fēng)險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)，改為保證續(xù)保6年的長期醫(yī)療險(xiǎn)復(fù)星超越保2020。

這款產(chǎn)品健康告知非常寬松，患甲狀腺結(jié)節(jié)、甲亢、乳腺疾病、乙肝患者等健康問題人群，都有機(jī)會(huì)承保。

此外超越保2020還可選擇特需版，價(jià)格會(huì)貴一些，但是可以享受更加優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源，特需部、國際部以及VIP部的治療費(fèi)用皆可報(bào)銷。

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