你可以想象嗎，曾經(jīng)年輕不羈、引領(lǐng)潮流的90后，最早的一批明年也即將踏入30大關(guān)。

80后大多組建家庭，成為家庭中的經(jīng)濟(jì)支柱，一方面要面臨升職加薪的職場壓力，另一方面要開始解決孩子逐年上漲的開銷；

70后正處于中年的“夾心期”，在職場中扮演著業(yè)務(wù)骨干的角色，開始承擔(dān)起贍養(yǎng)老人的家庭責(zé)任。

無論是哪個年齡段的家庭頂梁柱，面對著事業(yè)與家庭的雙重責(zé)任與壓力，一旦攤上大的風(fēng)險，我們很可能承受不住隨之而來的眾多問題：父母怎么辦？孩子怎么辦？配偶怎么辦？房貸車貸怎么還？

我們?nèi)f一倒下了，家庭就會成為無源之水，別說孩子成長教育，連正常的生活都難以維系。

所以，每天風(fēng)里來雨里去的「家庭支柱」們更需要全面而充足的保障，這篇文章來說說怎么為家庭支柱配置保險：

1. 家庭支柱面臨哪些風(fēng)險？

2. 如何給家庭支柱配置保險？

3. 家庭支柱保險配置方案參考

一、家庭支柱面臨哪些風(fēng)險？

在配置保險前，我們首先要明確自己所面臨的財務(wù)風(fēng)險及應(yīng)對策略。并分析哪些風(fēng)險，會導(dǎo)致家庭收入的大幅減少。

（1）重疾年輕化，發(fā)病率提升

三四十歲正是收入和事業(yè)的頂峰期，工作忙壓力大，長期面對電腦、加班熬夜等，再加上缺乏鍛煉、飲食不規(guī)律，身體很容易亮紅燈。

此外，隨著年齡的增長身體本身就走上了下坡路，抵抗力下降。從某保險公司的2018年理賠數(shù)據(jù)來看，30-60歲是得重疾概率的高發(fā)期，占了80%。

數(shù)據(jù)來源：某保險公司理賠年報

所以家庭頂梁柱需趁早配置重疾險，一旦出險即可拿到現(xiàn)金，可以免去四處借錢的尷尬，也能用于后期治療康復(fù)和彌補(bǔ)收入損失，及時幫助家庭度過難關(guān)。

（2）小病小痛日漸頻繁，醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)重

盡管絕大多數(shù)人都有社保的保障，但很多藥物與治療手段，都不在社保報銷范圍內(nèi)，也達(dá)不到重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)，所以要預(yù)防醫(yī)療風(fēng)險。

此外，年齡越大投門檻更高、花費(fèi)越多。所以需要盡早購買一份百萬醫(yī)療險來彌補(bǔ)重疾和社保之間的空白。

（3）上有老下有小，身故保障是重點

你有沒有計算過自己身上所背負(fù)的財務(wù)壓力有多大？上有老，下有小，房貸壓在身，除了健康保障之外，身故保障也一定要重點考慮。

家庭支柱是維系整個家庭運(yùn)轉(zhuǎn)的核心，一旦被疾病或意外擊垮。必定使整個家庭的生活狀況陷入混亂，孩子撫養(yǎng)、父母贍養(yǎng)都成了問題，還有房貸車貸、生活支出，對家人的生活打擊是巨大的。

根據(jù)保險公司的理賠數(shù)據(jù)，我國的身故保障非常低，大概人均只有3.3萬元，而根據(jù)中國保監(jiān)會發(fā)布的《中國人身保險業(yè)經(jīng)驗生命表（2010－2013）》，35歲時，男性在未來30年內(nèi)死亡的概率會達(dá)到14.05%，在40歲早亡的概率更會突破20%。

為了家人的未來，留愛不留債，足夠的身故保障是對他們最大的保護(hù)，所以定期壽險是家庭支柱不可或缺的險種。

二、如何給家庭支柱配置保險？

1. 重疾險

在保障期限方面，在如今看病越來越貴的情況下，學(xué)姐建議在預(yù)算充足的情況下加高保額。

另外，學(xué)姐更推薦終身儲蓄型重疾險，它的保障更全面，并且有身故賠付責(zé)任，一定能拿到保額。生前給自己提供足夠疾病保障，身故后也能給家人留下一筆儲蓄。

2. 定期壽險

針對身故保障，可以選擇定期壽險，在保障年限上，定期壽險相對靈活，可以匹配家庭潛在風(fēng)險最大年限。

且定期壽險的保費(fèi)比終身壽險要低，能夠充分發(fā)揮保險的杠桿作用，很適合家庭經(jīng)濟(jì)支柱人群，即使是經(jīng)濟(jì)狀況不太寬裕的家庭，也不會造成過大的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

3. 醫(yī)療險

百萬醫(yī)療險不限社保用藥、不限治療手段、不限疾病種類，可以在最大程度上報銷醫(yī)療費(fèi)用。

而它一年只需要幾百塊錢，就有上百萬的醫(yī)療報銷額度。生了大病完全不用擔(dān)心醫(yī)療費(fèi)用和醫(yī)療資源的問題，可以安心治病。

4. 意外險

無論是新聞頻發(fā)的交通意外事故，還是李彥宏被潑水、任達(dá)華遇刺事件放大的意外風(fēng)險隱患，這都讓我們不能忽視一件事情：意外面前，人人都無法置身事外。

如果是一般的意外事故，如摔倒、貓抓狗咬等，并不會對我們生活造成嚴(yán)重影響，但如果是肢體殘疾等嚴(yán)重意外，對整個家庭的未來收入都是致命性打擊，無論是康復(fù)治療需要的費(fèi)用，還是收入損失帶來的債務(wù)，都是我們最應(yīng)該關(guān)注的。

三、家庭支柱保險方案配置參考

下面的方案僅供參考，里面的產(chǎn)品有同類或者更好的都可以進(jìn)行替換，目的是為了給大家提供一個價格上的參考。

方案詳情：

昆侖健康保2.0可以提供50萬重疾保障，25萬中癥保額*2次，還有三次遞增賠付的輕癥保額（15/20/25萬），覆蓋各個階段的大病治療保障，能滿足基礎(chǔ)的家庭支柱需求。

另外搭配50萬定期壽險，以及保證續(xù)保6年的百萬醫(yī)療險平安e生保，保額50萬的小蜜蜂意外險，總價不到5千元就獲得一個家庭經(jīng)濟(jì)支柱的基礎(chǔ)保障。

方案詳情：

重疾險與壽險都延長了保障期限，重疾險保障至終身，定期壽險延長到65歲。

同時重疾險換成了可附加癌癥2次賠付+身故保障的渤海人壽·前行無憂，能提供50萬重疾保障（60歲前可賠付75萬），三次中癥賠付+三次輕癥賠付，且全部遞增，保障非常全面。

定期壽險增加到80萬保額，醫(yī)療險沿用了平安e生保（保證續(xù)保版），意外險依然是小蜜蜂。整體價格1萬左右，保障比基礎(chǔ)型進(jìn)一步深化，延長保障時間+豐富保障內(nèi)容。

方案詳情：

此方案比較適合家庭收入較高、投保預(yù)算較為寬裕的家庭。

這里的重疾險產(chǎn)品采用了「一長+一短」的搭配方式，在風(fēng)險高發(fā)期做高保額（80萬），在終老后能留下一筆積蓄給后代，是非常全面的保障方式。

「一短」選取了復(fù)星聯(lián)合·康樂一生2019，30萬重疾保額，有中癥+輕癥保障。

「一長」選取了光大永明·嘉多保，重疾能賠付6次，即使患重疾，治愈后依然能得到保障。同時可附加癌癥3次賠付，風(fēng)險保障充足，癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)、持續(xù)都能賠付。

定期壽險保障期限延長到70歲，保障額度為100萬。更換后的意外險保額也達(dá)到100萬。

以上就是三種適合家庭支柱購買的保障方案參考，但不同的保險、不同的搭配適合不同的家庭，因為每個人都有自己獨(dú)特的需求，所以以上方案僅供參考，沒有最好的保險，只有最適合自己的保險。

其實，沒有人希望遇到疾病或意外，學(xué)姐更不愿意看到各位頂梁柱在外辛辛苦苦打拼，遇到疾病或意外卻無能為力。

作為家庭支柱，給自己購置全面充足的保險，也是對家庭充滿愛與責(zé)任的體現(xiàn)。

免責(zé)申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽說保險公眾號（盛世創(chuàng)富保險經(jīng)紀(jì)有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會就任何錯誤、遺漏、或錯誤陳述或失實陳述(不論明示或默示的)承擔(dān)任何責(zé)任。對任何因使用或不當(dāng)使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應(yīng)而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔(dān)任何義務(wù)、責(zé)任或法律責(zé)任。