今年，前有備哆分1號、超級瑪麗旗艦版等新秀，后有光大永明、媽咪保貝等網(wǎng)紅產(chǎn)品。

各有特色，快速占領市場。

近期，弘康人壽也按耐不住想來分一杯羹，推出了哆啦A保旗艦版。

想起當初哆啦A保剛出來的時候，也憑借多次賠付獲得一部分客戶的青睞。那么升級后的哆啦A保旗艦版怎么樣？是否帶來驚喜呢？

今天，學姐就來扒一扒哆啦A保旗艦版，給大家分析分析~

一、哆啦A保旗艦版升級在哪？

通過表格可以看出，哆啦A保和哆啦A保旗艦版主要的區(qū)別在于其他保障，哆啦A保旗艦版可附加惡性腫瘤/特定疾病保障和癌癥二次賠付（必須至少2選1）。

（1）惡性腫瘤/特定疾病保障

這兩個保障簡單來說就是：

首次罹患附加合同約定的特定疾病，滿180天后又首次確診惡性腫瘤，將賠付惡性腫瘤金。

首次罹患惡性腫瘤，滿180天后，又確診附加合同約定的特定疾病，將賠付特定疾病保險金。

而附加險的特定疾病剛好完全被包含在主險的重疾保障第一組里面，這樣一來，也就等同于：罹患特定疾病賠一次，罹患癌癥賠一次，變相實現(xiàn)了癌癥單獨分組。

癌癥單獨分組是非常有必要的，惡性腫瘤是理賠發(fā)生概率最高的重疾。

以弘康人壽為例，惡性腫瘤的理賠占到了總理賠件數(shù)的70%。

（2）癌癥二次賠付

哆啦A保可附加惡性腫瘤二次賠付，如果首次確診為惡性腫瘤，5年之后，被保人仍處于癌癥狀態(tài)（包括新發(fā)、復發(fā)、轉移和持續(xù)），保險公司會再次賠付保額。

我們知道，罹患過重大疾病的人群想要再次投保會很困難。而二次賠付產(chǎn)品也正是瞄準了該群體的痛點需求。在一定程度上來說，給了消費者多一層的保障。

一般來說，得過癌癥的人，身體免疫力會有所下降，再次罹患疾病的風險也比一般人要高一些。

2013年的《新英格蘭醫(yī)學雜志》有研究表示：乳腺癌放療可導致以后缺血性心臟病發(fā)生率增加；冠狀動脈風險通常出現(xiàn)于放療后5年，并將持續(xù)存在20年。

另一項來自美國猶他州Huntsman癌癥研究所的數(shù)據(jù)也顯示：在診斷為甲狀腺癌后的1-5年內，高血壓的風險增加了33%，心臟病風險增加了15%，腦血管疾病風險增加了129%。

放化療手段對人體正常器官和組織造成的損傷，后續(xù)幾乎無法修復，不少醫(yī)生都表示過，癌癥化療可導致心臟收縮和舒張功能障礙、心肌缺血、心律失常、心包炎等問題。

即使是5年生存率接近90%的甲狀腺癌患者，在被治愈康復后，也存在不少健康風險。

因此，學姐認為附加癌癥二次賠付也是有實際意義的，特別是有家族病史的朋友。

不過，這里要特別強調下，哆啦A保旗艦版的癌癥并不是單獨分組，如果罹患同組內其他疾病，該組賠付就結束了，癌癥二次賠也就起不到作用。所以如果預算有限只能2選1的話，建議先附加癌癥單獨分組。

二、哆啦A保旗艦版的優(yōu)勢與不足

先夸后損，來看看優(yōu)點：

1、新增兩項附加保障，保障更加全面

這個在上文已經(jīng)提及過了，哆啦A保旗艦版可附加惡性腫瘤/特定疾病保險金和癌癥二次賠付，保障更加全面。

2、300萬元重疾醫(yī)療保險

購買哆啦A保旗艦版，可以附加300萬元長期重疾醫(yī)療險。

此保障最高300萬保額，不限社保用藥，醫(yī)保賠付后，扣除免賠額（免賠額為基本保額，最高50萬免賠）后剩余金額再報銷；

優(yōu)勢在于附加保費便宜。

不過，其保障本質仍是一款1年期的百萬醫(yī)療附加險，依舊存在“停售風險”、“調整費率”等的一年期保險的通病：

而且，其醫(yī)療保險同樣存在分組情況，在續(xù)保后，同組產(chǎn)品不會再次賠付：

哆啦A保旗艦版的不足也很明顯：

1、輕癥賠付分組

哆啦A保旗艦版保55種輕癥分4組賠付2次。

目前看來是缺乏競爭力的，畢竟現(xiàn)在很多重疾險的輕癥都是不分組無間隔賠付的。

2、惡性腫瘤賠付間隔期長

哆啦A保旗艦版可以附加惡性腫瘤二次賠付，但是間隔期5年。相比其他大多產(chǎn)品3年的間隔期，5年有點長了。

三、多次賠付重疾險PK

直接說結論：

1、復星聯(lián)合加倍保

復星聯(lián)合加倍保是一款不含身故保障的多次賠付重疾險。

重疾分組合理，癌癥單獨分組，分5組賠4次?？筛郊影┌Y2次賠付。

可附加藥神一號，40種癌癥特效藥，社保目錄內外均100%報銷，0免賠。

預算有限，注重癌癥保障的朋友可以考慮。

2、光大永明嘉多保

重疾6次分組，癌癥單獨分組較為合理，前10年額外賠付20%保額（50歲前）。

輕癥不分組，3次賠付額度也能遞增（30%/35%/40%）。

相比哆啦A保旗艦版性價比更高，適合看重多次賠付、有家族病史的朋友。

3、復星聯(lián)合備哆分1號

保障比較全面，覆蓋輕、中、重癥。癌癥單獨分組。

重疾賠付保額會增長，第一次增加10%，其余次數(shù)都增加20%。

相比哆啦A保旗艦版，復星聯(lián)合備哆分1號保額會長大、覆蓋中癥保障、輕癥不分組，性價比更高。

總的看下來，學姐覺得哆啦A保旗艦版顯得差強人意，缺少了以前哆啦A保引領潮流的范兒，沒有特別的競爭優(yōu)勢。

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