不知道大家有沒有“審美疲勞”，最近又雙叒叕出了一款重疾險(xiǎn)新品。

但是，如果你沒有去了解這款新品，你就虧虧虧大了！

這款“賠的多，交錢少，無硬傷”的重疾險(xiǎn)——渤海人壽·嘉樂保，可以說是一匹黑馬了。

廢話不多說，結(jié)論先行，讓大家一睹為快：

a.嘉樂保是一款重疾單次賠付+癌癥多次賠付的產(chǎn)品；

b.重疾保障充足，最高可投保60萬基本保額，60歲前罹患重疾賠1.5倍保額；

c.嘉樂保輕癥、中癥可逐次遞增賠付，賠付力度大；

d.健康告知少，核保寬松，支持智能核保。

下面我們再來一步步肢解這款產(chǎn)品，主要包括：

（1）嘉多保產(chǎn)品解析

（2）承保公司渤海人壽怎么樣？

（3）單次賠付重疾險(xiǎn)橫向?qū)Ρ?，有對比才有高低?/p>

一、嘉樂保產(chǎn)品解析

重疾保障：

重疾保障是嘉樂保產(chǎn)品最大的亮點(diǎn)之處：

（1）2019年8月30日前最高可投保70萬基本保額

（2）9月起最高可投保60萬基本保額

（3）重疾額外賠付高，60歲前罹患重疾可賠付150%基本保額

今年有很多產(chǎn)品都有重疾額外賠付的保障，但大多是“保障前十年保額增長”，如桐心守護(hù)前十年罹患重疾能拿到150%的保額、康樂一生2019前十年保額增長30%。

而嘉樂保直接劃到60歲前，也相當(dāng)于在退休前都能享受高保額的保障，這一點(diǎn)還是挺不錯(cuò)的。一方面，60歲前處在中年階段的時(shí)候，家庭責(zé)任相對重，罹患重疾對家庭的沖擊比較大，有高保額保障能有效緩解家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

另一方面，從保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)來看，60歲前得重疾概率不低。根據(jù)某保險(xiǎn)公司2018年理賠數(shù)據(jù)，在重疾出險(xiǎn)用戶里，31-60歲占了80%。

數(shù)據(jù)來源：某保險(xiǎn)公司理賠年報(bào)

中癥、輕癥保障：

中癥賠付3次不分組，無間隔期，3次分別賠付50%、55%、60%基本保額；

輕癥賠付3次不分組，無間隔期，3次分別賠付30%、35%、40%基本保額。

沒什么特別的花樣，保障力度在目前市面上算比較強(qiáng)的。

關(guān)于高發(fā)輕癥的保障上，要一些細(xì)節(jié)需要留意。

關(guān)于較?、竺娣e燒傷，大多產(chǎn)品是放在輕癥保障，一般表述中“燒傷的面積達(dá)到全身體表面積的10%或20%以上”。而嘉樂保將其升級為中癥，但要求燒傷的面積達(dá)15%或以上。

嘉樂保條款截圖

關(guān)于慢性腎功能衰竭，嘉多保將它列入中癥，提高了理賠力度，比較良心。

關(guān)于腦中風(fēng)、心肌梗塞，嘉樂保覆蓋兩者輕癥、中癥、重癥保障，保障責(zé)任好。

其他保障：

（1）身故保障

嘉樂保的身故/全殘的賠付有兩種方案可選，必須二選一。

方案一：18歲前身故/全殘賠付已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值的較大者，18歲后身故/全殘賠付基本保額。

方案二：無論年齡，身故/全殘賠付已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值的較大者。

就學(xué)姐看來，身故賠保費(fèi)就是雞肋，身故賠保額雖然價(jià)格相對會(huì)高一點(diǎn)點(diǎn)，但是保障更全面，實(shí)用性也強(qiáng)。

如果一輩子平平安安的自然老去，可以領(lǐng)到基本保額，這筆錢可以留著給子孫后代，成為愛的延續(xù)。

如果不幸罹患疾病，在需要特定手術(shù)后和特定階段賠付的情況下，未能達(dá)到重疾理賠條件就身故了，這個(gè)時(shí)候拿不到重疾賠付，也可以獲得保額。

重疾的賠付形式有三種：確診即賠、特定手術(shù)后賠付、特定階段后賠付。

總而言之，無論如何最終保額都會(huì)落入自己的口袋。這一點(diǎn)挺不錯(cuò)的。

（2）癌癥二次賠付

嘉樂保的癌癥二次賠付是可選責(zé)任，保惡性腫瘤復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移和新增。賠付金額為基本保額100%，間隔期設(shè)計(jì)為目前市場的最好水平：首次重疾為癌癥，間隔期3年；首次重疾為非癌癥，間隔期為180天。

二、投保門檻及承保公司

（1）投保門檻：寬松的健告

圖片來自網(wǎng)絡(luò)

如上圖所示，嘉樂保繼承了早期版本的「嘉多?！沟慕】蹈嬷獌?yōu)勢，不詢問健康檢查異常，未咨詢身高體重，不詢問女性妊娠期異常，不詢問女性是否懷孕或者高齡產(chǎn)婦，不詢問既往投保保額。

并且支持智能核保和郵件核保，對于常見的甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、乙肝小三陽都有機(jī)會(huì)標(biāo)準(zhǔn)體投保。

（2）承保公司：渤海人壽

渤海人壽于2014年12月成立，是首家總部落戶天津自貿(mào)區(qū)的專業(yè)壽險(xiǎn)公司。主要股東為國際化AAA級租賃集團(tuán)渤海租賃股份有限公司以及大型國有獨(dú)資公司天津天?？毓捎邢薰尽９咀再Y本金130億元。

在2019年第一季度壽險(xiǎn)公司償付能力排行中，渤海人壽綜合償付能力充足率和核心償付能力充足率均為427%，風(fēng)險(xiǎn)綜合評級為A。

三、單次賠付重疾險(xiǎn)橫向?qū)Ρ?/span>

這幾款產(chǎn)品很相似，都是重疾單次賠付+癌癥多次賠付+身故保障的產(chǎn)品。

（1）在不附加癌癥二次賠付的情況下，推薦康樂一生2019和嘉樂保，價(jià)格是上面幾款里最低的。

嘉樂保與康樂一生2019相比，重癥的額外賠付、中癥多次賠付的額度更高一點(diǎn)。但康樂一生2019可以附加藥神一號醫(yī)療險(xiǎn)，享受良好的醫(yī)療資源和癌癥特效藥服務(wù)，兩款都是不錯(cuò)的選擇。

（2）在附加癌癥二次賠付的情況下，嘉樂保與超級瑪麗旗艦版都不錯(cuò)。嘉樂保的價(jià)格更低，重癥、中癥、輕癥的保障更豐富，性價(jià)比很高。

超級瑪麗旗艦版在取消身故保障的情況下，重疾單次賠付+癌癥多次賠付的組合里性價(jià)比最高。20年繳費(fèi)，保終身，50萬保額，30歲男性只需要7180元。

最后，達(dá)爾文超越者這款產(chǎn)品的性價(jià)比也不錯(cuò)，它自帶“光之翼·護(hù)佑天使”的健康服務(wù)；可附加少兒特疾、男女特疾，適合看重特疾保障的人群。與超級瑪麗旗艦版類似，在不選擇身故保障的情況下，可以進(jìn)一步體現(xiàn)它的性價(jià)比。

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