最近，學(xué)姐在做1v1定制服務(wù)時收到了小伙伴們這樣的“抱怨”：

“學(xué)姐，我買了一份醫(yī)療險，看病花了9000多，保險公司卻不給我報銷，我是不是被坑了？”

“明明說幾百萬的費(fèi)用都能報銷，為什么才花了幾百塊，卻報不了。是不是霸王條款，專門來騙錢的？”

其實，這背后都是“免賠額”在作怪。

保險里的免賠額到底是什么意思？是不是坑呢？今天，學(xué)姐就好好給大家分析一下。

本文重點

>>免賠額是什么意思？

>>為什么要設(shè)置免賠額？

>>免賠額如何計算？

>>免賠額越低越好嗎？

>>如何避開免賠額的“坑”？

免賠額是什么意思？

免賠額，顧名思義，就是免賠的額度。指由保險人和被保險人事先約定，損失額在規(guī)定數(shù)額之內(nèi)，被保險人自行承擔(dān)損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償?shù)念~度。

簡單點說，就是在保障期間，花費(fèi)要達(dá)到一定額度后才能報銷。如果花的錢低于合同約定的數(shù)額，那么不好意思，保險公司是不提供賠償?shù)?，只能自己出錢了。

一般來說，設(shè)置免賠額的險種有：

★  醫(yī)療險

不同類型的醫(yī)療險免賠額不同，可能是1萬/2萬，也可能只有幾百塊甚至是0免賠額。

★  意外險

通常意外險中的意外醫(yī)療或者住院醫(yī)療部分會有免賠額。額度比較低，一般只有幾百塊。

為什么要設(shè)置免賠額？

設(shè)置免賠額的原因有兩個：

第一個原因是降低理賠概率。如果保險公司沒有設(shè)置免賠額，被保人花了幾十幾百就能來申請理賠，會極大地增加保險公司的工作量，增加人力成本，導(dǎo)致保費(fèi)上漲，對投保人反而更不利。

第二個原因就是設(shè)置免賠額可以降低保費(fèi)，提高保額。讓我們以更低的價格撬動更高的保額，發(fā)揮保險的杠桿效應(yīng)。

免賠額如何計算？

報銷時免賠額如何計算呢？原則是先醫(yī)保后商保。

以平安e生保（保證續(xù)保版2020）為例，條款中有明確寫到：在社?；蚬M(fèi)醫(yī)療險報銷部分，不能計入年免賠額。

也就是說：

總醫(yī)療費(fèi)用 - 社保報銷部分 = 剩余未報銷醫(yī)療費(fèi)用

剩余未報銷醫(yī)療費(fèi)用 - 免賠額 = 醫(yī)療險報銷部分

一般來說，百萬醫(yī)療險的免賠額都是“年免賠額”，也就是說一年中的醫(yī)療費(fèi)用是可以累積疊加來抵扣免賠額的。

舉個例子：

老王買了一份1萬免賠額的醫(yī)療險，第一次住院社保報銷后花費(fèi)5000元，低于1萬免賠額，則不能報銷；

同年第二次住院，社保報銷后花費(fèi)8000元，兩次住院共計花費(fèi)13000元，那么可報銷：13000元-10000元=3000元。

免賠額越低越好嗎？

我們常見的百萬醫(yī)療險一般都是1萬元免賠額，普通醫(yī)療險有0免賠、100元免賠、5000元免賠等不同額度的產(chǎn)品。

很多小伙伴會想，既然免賠額相當(dāng)于報銷的門檻，那我肯定選擇0免賠額或者免賠額低的產(chǎn)品。

可是免賠額真的越低越好嗎？是不是要優(yōu)先選擇0免賠的產(chǎn)品？ 

其實并不是。

★  免賠額越低，保費(fèi)越高，保險杠桿會隨之變低

人們往往把保險的杠桿看作是保額、保費(fèi)之比，即付出少量保費(fèi)，獲得高額保障，起到“以小博大”的效果，這就是常說的保險杠桿作用。

一般在保額不變的情況下，免賠額越低，保費(fèi)會越高，保險杠桿的作用就會越小。對于我們消費(fèi)者而言，“以小博大”的效果就會削弱。 

其實對于大多數(shù)家庭來說，1萬元的風(fēng)險可以自留的，沒必要為了報銷這1萬元，在保費(fèi)上投入過高。

除此之外，如果保險公司設(shè)置的免賠額過低，理賠概率也就很大，容易導(dǎo)致產(chǎn)品虧損，穩(wěn)定性也就堪憂，說不準(zhǔn)什么時候就下架了。

所以對產(chǎn)品設(shè)置免賠額，能在一定程度上降低短期內(nèi)停售的風(fēng)險。

因此，免賠額低未必就好，選擇適合自己的、性價比高的產(chǎn)品才是最重要的。

★  不同免賠額的產(chǎn)品有不同的優(yōu)勢

免賠額高低沒有好壞之分，0免賠額和1萬免賠額，在本質(zhì)上并沒有可比性。

因為0免賠額大多適用于小額醫(yī)療險，出險率高，理賠門檻比較低，保額也不高，適用于給孩子配置，應(yīng)對感冒、發(fā)燒等小毛病已經(jīng)足夠。

而1萬免賠額大多適用于百萬醫(yī)療險，保額高達(dá)百萬，用于抵御大病風(fēng)險，住院才能用得上，1萬的免賠額過濾掉了小額賠付，降低了運(yùn)營成本，所以保費(fèi)更低，杠桿更高一些。

所以我們在選擇醫(yī)療險的時候，只能把免賠額當(dāng)做是一個參考條件，而不是唯一條件。

具體怎么挑選，可以看看學(xué)姐往期文章：一款好的百萬醫(yī)療險原來長這樣，最全攻略都在這里！

如何避開免賠額的“坑”？

一般百萬醫(yī)療險都有1萬元免賠額，對于一些免疫力強(qiáng)的小伙伴來說，自己去醫(yī)院的次數(shù)并不多，往往幾百塊錢就能搞定。

在不得大病的情況下，1萬免賠額簡直成了一道“天坎”。

怎樣才能做到小額看病也不花錢呢？學(xué)姐教大家?guī)渍校?/p>

◆  購買小額醫(yī)療險

小額醫(yī)療險的免賠額比較低，通常是100元或者是0免賠，可以有效填補(bǔ)百萬醫(yī)療險1萬免賠額的缺口。

但對應(yīng)的保額也就沒有那么高，一般為1-2萬元，主要解決普通小病住院、意外住院醫(yī)療費(fèi)、自費(fèi)藥、門診費(fèi)用等的報銷問題，應(yīng)對平時的小病小痛是完全足夠的。

想了解更多關(guān)于小額醫(yī)療險的內(nèi)容，可以看學(xué)姐的往期介紹>>>感冒發(fā)燒都能報？小額醫(yī)療險了解下！

◆  選擇0免賠的醫(yī)療險

除了購買小額醫(yī)療險填補(bǔ)免賠額空白以外，我們還可以選擇0免賠的醫(yī)療險產(chǎn)品。

如復(fù)星聯(lián)合樂健一生，產(chǎn)品保障十分靈活，住院、門診都可選0免賠額，還可附加門診醫(yī)療金，非常實用。

但是學(xué)姐要告訴大家，0免賠額的醫(yī)療險產(chǎn)品，保費(fèi)相對有免賠額的產(chǎn)品會貴一些，畢竟0免賠，保險公司也需要承擔(dān)更大的賠付風(fēng)險，風(fēng)險成本要計算進(jìn)去。

這類產(chǎn)品大多為中端醫(yī)療險或高端醫(yī)療險，想要追求更好保障的小伙伴可以考慮。

◆  選擇共享免賠額的產(chǎn)品

共享免賠額的產(chǎn)品有兩種形態(tài)：

★  多人共享免賠額

多人共享免賠額一般會以家庭為參保單位，全家共享免賠額。

京東安聯(lián)的臻愛無限2020家庭版支持家庭投保，一家三口一起投保的話，不但保費(fèi)更便宜，還可以家人共享1萬元的免賠額。每人一年免賠額就降低到3千多，獲賠的概率更高。

★  多年共享免賠額

多年共享免賠額意思是多個年度累計花銷超過免賠額即可。

一年醫(yī)藥費(fèi)超過1萬有點難度，但5、6年下來，還是比較合理的。

好醫(yī)保長期醫(yī)療險在保證續(xù)保的6年期間內(nèi)，可以共享1萬元免賠額。

如果我們第一年的醫(yī)療費(fèi)用就超1萬元，那么接下來5年內(nèi)都不會有免賠額的門檻了，相比起一年1萬元免賠額的產(chǎn)品，好醫(yī)保略勝一籌。

以上這兩種共享免賠額方式，雖然總的免賠額不變，但通過拆分的方式，適當(dāng)降低了免賠額，增加了我們的獲賠概率。

除了以上3種方法以外，部分醫(yī)療險還能在未發(fā)生理賠的情況下慢慢降低免賠額。

比如復(fù)星聯(lián)合超越保，在保證續(xù)保期內(nèi)，若上一年未發(fā)生理賠，免賠額逐年遞減1000元，最低減至5000元。

總的來說，免賠額的設(shè)置，并不是在給消費(fèi)者“挖坑”。它的作用更像是一張“過濾網(wǎng)”，將小病報銷攔在了外面，讓大病報銷順利過關(guān)。

不同的產(chǎn)品各司其職，小額醫(yī)療管小病小災(zāi)，百萬醫(yī)療險保障大病惡疾。

因此，在配置保險時，不能片面地看免賠額的高低，我們要清楚自己的需求，根據(jù)實際情況選擇適合自己的產(chǎn)品。

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